Решение по делу № 2-58/2014 (2-1277/2013;) от 18.11.2013

Дело № 2-58/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

ДД.ММ.ГГГГ г. Красный Сулин

<адрес>

Красносулинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Мищенко Е.В.

при секретаре Сергеевой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АКБ "<данные изъяты> к Наливкину Ярославу Валентиновичу о взыскании задолженности по кредитным договорам и по встречному исковому заявлению Наливкина Ярослава Валентиновича к АКБ <данные изъяты> о расторжении кредитных договоров

У С Т А Н О В И Л :

В Красносулинский районный суд обратился АКБ "<данные изъяты> с иском к Наливкину Ярославу Валентиновичу по тем основаниям, что АКБ <данные изъяты> заключил с Наливкиным Ярославом Валентиновичем кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный договор 1) и кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее -Кредитный договор 2), совместно именуемые - Кредитный договор. В соответствии с условиями названных договоров истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме: <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ (далее – кредит 1) и <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ (далее - кредит2). Заемщик обязался возвращать полученные кредиты:

- кредит 1 - начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, ежемесячными равными платежами в размере <данные изъяты> рублей 10 числа каждого календарного месяца, следующего за каждым процентным периодом. Последний платеж по возврату кредита в размере <данные изъяты> рублей должен быть произведен заемщиком не позднее срока возврата кредита (ДД.ММ.ГГГГ года);

- кредит 2 - начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, ежемесячными равными платежами в размере <данные изъяты> рублей 10 числа каждого календарного месяца, следующего за каждым процентным периодом. Последний платеж по возврату кредита в размере <данные изъяты> рублей должен быть произведен заемщиком не позднее срока возврата кредита (ДД.ММ.ГГГГ года).

В соответствии с условиями Кредитного договора 1 (п.3.1) заемщик обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом 1 в размере <данные изъяты> процентов годовых. В соответствии с условиями Кредитного договора 2 (п.3.1) заемщик обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом 2 в размере <данные изъяты> процентов годовых. Истец надлежащим образом исполнил свои обязанности по вышеуказанному кредитному договору. Денежные средства были предоставлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ - в размере <данные изъяты> рублей и ДД.ММ.ГГГГ - в размере <данные изъяты> рублей путем выдачи наличных денежных средств. Заемщик свои обязательства по возврату истцу денежных средств и уплате процентов до настоящего времени не исполнил. Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита и досрочной уплаты процентов при возникновении любого из обстоятельств, перечисленных в п. 4.2.2 Кредитного договора (в т.ч. в случае невыполнения Заемщиком обязанностей по своевременной уплате процентов и/или возврату кредита). Истец обращался к заемщику с требованием о досрочном возврате кредита, направленного телеграммами за № от ДД.ММ.ГГГГ года, № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Требования), в которых в связи с нарушением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов потребовал досрочно погасить задолженность по кредиту (досрочное истребование кредита), процентам и пени. Заемщик был обязан (п. 2.13 Кредитного договора) полностью вернуть предоставленный кредит, полностью уплатить начисленные проценты не позднее дня, следующего за днем получения заемщиком уведомления о досрочном востребовании кредита. В настоящее время данные обязательства заемщика перед банком не исполнены. Таким образом, ответчик, не возвратив в срок сумму кредита и не уплатив начисленные проценты, нарушил условия договора и нормы действующего законодательства, следовательно, истец вправе потребовать взыскания неполученных в срок денежных средств в судебном порядке. Заемщик принятые на себя обязательства по возврату истцу кредита в оговоренные в договоре сроки не выполнил. Общая сумма задолженности заемщика по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., которую истец требует возвратить, составляет <данные изъяты> рублей, в том числе:

1) по кредиту 1 :

- просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей;

- проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей, исчисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года;

- неустойку на просроченную сумму основного долга - <данные изъяты> рубля, исчисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года;

- неустойку на просроченную сумму процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рубля, исчисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года;

- телеграфные расходы, связанные со взысканием задолженности с ответчика (п.4.3.5 Кредитного договора 1) - <данные изъяты> рублей.

2) по кредиту 2:

- просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей;

- проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей, исчисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года;

- неустойку на просроченную сумму основного долга - <данные изъяты> рублей, исчисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года;

- неустойку на просроченную сумму процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей, исчисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года;

- телеграфные расходы, связанные со взысканием задолженности с ответчика (п.4.3.5 Кредитного договора 2) - <данные изъяты> рублей.

Таким образом, ответчик, не возвратив в срок кредит, проценты за его пользование и начисленную истцом неустойку, нарушил условия Кредитного договора и нормы действующего законодательства, а, следовательно, истец вправе потребовать взыскания неполученных в срок денежных средств в судебном порядке.

Просит суд взыскать с Наливкина Ярослава Валентиновича задолженность перед истцом в размере <данные изъяты> рублей, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Во встречном исковом заявлении Наливкин Я.В. указал, что при заключении кредитных договоров он исходил из того, что сможет оплачивать кредиты из сумм своего ежемесячного дохода, однако в настоящее время у него недостаточно средств для оплаты ежемесячных платежей, как суммы основного долга, так и процентов, в связи с чем просит суд расторгнуть кредитные договоры № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ года.

В поданных в суд возражениях на встречное исковое заявление Наливкина Я.В. банк указал, что нарушение заемщиком сроков возврата займа (кредита), уклонение от исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, не рассматривается законодателем в качестве основания для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке по требованию заемщика, в связи с чем просят в удовлетворении встречного искового заявления Наливкина Я.В. отказать.

В поданных суд возражениях на исковое заявление ответчик Наливкин Я.В. указал, что не согласен в части взыскания с него неустойки на просроченную сумму основного долга и в части взыскания с него неустойки на просроченную сумму процентов за пользование кредитом по двум кредитным договорам. Считает, что в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения и сроки действия этих договоров с клиентами – ИП и юридическими лицами. Согласно п.1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня когда она должна была быть возвращена до дня её возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ. Поскольку данной нормой не установлено наложение на заемщика штрафной неустойки, то положения п.п. 6.1 и 6.2 кредитных договоров не соответствуют п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Считает, что имеются все основания для привлечения банка к административной ответственности, предусмотренной ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ, за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

В отзыве на возражения Наливкина Я.В. банк указал, что гражданским законодательством предусмотрена возможность в договоре установить иной размер процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства. В силу ст.819 ГК РФ банк предоставляет заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором. Тем самым, условия исполнения обязательств определяются кредитным договором. До заключения Кредитного договора заемщик имел всю необходимую и достоверную информацию для принятия решения о заключении или незаключении договора. Банк считает, что условия кредитного договора полностью соответствуют действующему законодательству. Применение кредитором мер ответственности в размерах, установленных кредитным договором (что допускается ст.395 ГК РФ), не может расцениваться как взимание «сложных» процентов. Обосновывая исковые требования, банк отмечал, что заемщик допустил просрочку уплаты сумм как основного долга, так и процентов, начисленных в соответствии с условиями кредитных договоров. Несоблюдение заемщиком условий погашения платежей, определенных договором и явилось основанием предъявления банком требования о применении к должнику мер ответственности, установленных п.п.6.1 и 6.2 кредитных договоров - взимание пени на просроченные уплатой суммы (основного долга и подлежащих оплате процентов). Просил исковые требования банка удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца – ответчика по встречному исковому заявлению АКБ "<данные изъяты> в судебное заседание не явился, о слушании дела был извещен надлежащим образом, от него поступило заявление, в котором просит дело рассмотреть без участия их представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.104,105-109), в связи с чем дело рассмотрено в порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца – ответчика по встречному исковому заявлению.

Ответчик – истец по встречному исковому заявлению Наливкин Я.В. в судебном заседании исковые требования истца не признал, встречные исковые требования поддержал и пояснил, что указанные в иске договоры он действительно заключал, с условиями договоров и графиком платежей был ознакомлен, но при этом договоры были большие, напечатаны очень мелким шрифтом. Достаточного времени для ознакомления, чтоб он мог забрать их с собой и ознакомиться - ему не предоставили. Он погашал задолженность, потом у него изменились обстоятельства, заработки снизились, и он не смог погашать задолженность в полной мере. Считает, что ему незаконно начислили неустойку, то есть применили сложные проценты (проценты на проценты), что влечет наложение административной ответственности на банк и признание п.п. 6.1 и 6.2 договора - незаконными. С заявлением о расторжении кредитных договоров в банк он обращался устно, с письменным заявлением о расторжении договоров не обращался. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований банка и расторгнуть указанные кредитные договоры, так как у него изменились обстоятельства, и погашать задолженность он не имеет возможности.

Выслушав ответчика – истца по встречному исковому заявлению Наливкина Я.В., исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений п. 2 ст. 819, ст. ст. 807 - 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, выплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена и до дня ее возврата.

Правила, установленные в п.1 ст. 395 ГК РФ применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п.1 ст. 395 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ "<данные изъяты> и Наливкиным Я.В. был заключен кредитный договор № <данные изъяты> о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых. Срок возврата был определен в соответствии с графиком возврата (л.д.17-24).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ "<данные изъяты> в лице Управляющего филиалом "<данные изъяты> и Наливкиным Я.В. был заключен кредитный договор № № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой <данные изъяты> годовых. Срок возврата был определен в соответствии с графиком возврата (л.д.9-16).

Данные кредиты в сумме <данные изъяты> рублей были Наливкиным Я.В. получены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ года, соответственно (л.д.25,26).

Однако ответчик Наливкин Я.В. нарушил сроки возврата кредитов по согласованному сторонами графику и уплаты процентов за пользование кредитами. Это подтверждается расчетом задолженности по кредитным договорам № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29-30,31-32) и выписками по лицевому счету (л.д. 33-37,38-42).

В связи с тем, что Наливкин Я.В. в соответствии с условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ и условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ не погашает сумму кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом, кредитор потребовал во исполнение обязательств погасить текущую задолженность по основному долгу, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также неустойку на просроченную сумму основного долга и неустойку на просроченную сумму процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 1.1 Кредитных договоров № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты начисленные в соответствии с настоящим договором.

Возврат кредита и процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, за исключением первого и последнего платежа, размер которых определяется п. 2.9 Договора, а также случаев, установленных в п. 2.10 (п.2.5 Кредитных договоров № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ года).

Очередность погашения задолженности заемщика установлена в п. 2.15 Кредитных договоров № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно п. 6.1 и 6.2 указанных Кредитных договоров, в случае несвоевременной уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку пени в размере <данные изъяты> годовых от суммы неуплаченных в срок процентов за весь период просрочки (по день фактической уплаты процентов включительно), за исключением случаев несвоевременной уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму невозвращенного в срок кредита (его частей). В случае несвоевременного возврата заемщиком выданного кредита (в том числе, в случае его досрочного востребования банком) или его частей, заемщик обязан уплатить банку пени в размере <данные изъяты> годовых от суммы невозвращенного в срок кредита (его частей) за весь период просрочки (по день фактического возврата кредита).

Также в соответствии с п. 4.2.2. Кредитных договоров № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и досрочной уплаты начисленных процентов, в случае любого нарушения заемщиком своих обязательств по настоящему договору (в том числе невыполнение заемщиком обязанностей по возврату кредита (его частей), уплате процентов и т.п.)

Согласно п.4.3.5. указанных договоров, заемщик обязан оплачивать банку любые расходы, связанные со взысканием с заемщика задолженности, вытекающей из настоящего договора.

С содержанием Кредитных договоров № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ и приложений к ним (расчет полной стоимости кредита и графиком платежей за расчетный период) Наливкин Я.В. был ознакомлен при заключении договоров и согласен с ними, что удостоверено его подписью (л.д. 9-16,17-24).

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Банк свои обязательства по кредитным договорам выполнил в полном объеме, Наливкину Я.В. были выданы кредиты в сумме <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей, что сторонами не оспаривалось.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Условия кредитного договора заемщиком Наливкиным Я.В. были нарушены, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 33-37,38-42) и Наливкиным Я.В. не оспаривается.

Истцом в адрес ответчика направлялись требования от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ о погашении задолженности по кредитам (л.д. 27,43).

Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе:

- по кредиту 1 : просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей, исчисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года; неустойку на просроченную сумму основного долга - <данные изъяты> рубля, исчисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года; неустойку на просроченную сумму процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рубля, исчисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года; телеграфные расходы, связанные со взысканием задолженности с ответчика - <данные изъяты> рублей;

- по кредиту 2: просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей, исчисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года; неустойку на просроченную сумму основного долга - <данные изъяты> рублей, исчисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года; неустойку на просроченную сумму процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей, исчисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года; телеграфные расходы, связанные со взысканием задолженности с ответчика - <данные изъяты> рублей.

До настоящего времени задолженность по кредитам не погашена, требование банка о погашение задолженности, ответчиком не исполнено.

Доводы ответчика о том, что условия кредитных договоров ущемляют его права, банком незаконно начислялись проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что условия кредитных договоров не противоречат правилам, установленным главой 27 ГК РФ и не противоречат правилам ст. 811 ГК РФ.

Так, в соответствии с абз. 5, 6 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

По смыслу указанной нормы по общему правилу на сумму процентов за пользование заемными средствами не подлежат начислению проценты, предусмотренные в ст. 395, ст. 811 ГК РФ. Однако такое начисление осуществляется, если это прямо предусмотрено условиями договора займа (кредита) либо вытекает из норм закона.

При таких обстоятельствах, суд считает требования истца о взыскании неустойки на просроченную сумму как основного долга, так и процентов за пользование кредитом подлежащими удовлетворению, поскольку возможность начисления данных неустоек прямо предусмотрена кредитным договором, условия которого ответчик не оспаривал. Данное положение представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита. Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей.

Доводы ответчика о том, что он не мог изменить условия договора, которые являлись для него явно обременительными, иначе кредит бы ему не выдали, является несостоятельным, поскольку у заемщика имелась свобода выбора в заключение кредитного договора. При заключении договора Наливкин Я.В. имел право и возможность подробно изучить условия кредитного договора, а также право отказаться от заключения договора.

Принимая во внимание положения указанных выше норм права и условий Кредитных договоров № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года, учитывая, что Наливкин Я.В. обязательства по указанным кредитным договорам не исполняет, суд приходит к выводу о том, что требования АКБ <данные изъяты> о взыскании с ответчика в пользу банка суммы задолженности в размере <данные изъяты> коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Определением Красносулинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования по встречному иску Наливкина Я.В. о расторжении кредитных договоров оставлены без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

Поскольку требования истца удовлетворены, а истцом в процессе производства по настоящему делу понесены судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины (л.д.7), то в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца судебные расходы.

Руководствуясь ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ "<данные изъяты> удовлетворить.

Взыскать с Наливкина Ярослава Валентиновича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца г<адрес> в пользу АКБ <данные изъяты> задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:

- по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копейки;

- по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копейки,

а всего <данные изъяты> копеек.

Взыскать с Наливкина Ярослава Валентиновича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца г. <адрес> в пользу АКБ "<данные изъяты> судебные расходы в размере <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда через Красносулинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Е.В. Мищенко