Решение по делу № 2-2435/2015 от 20.05.2015

Дело № 2-2435/15

Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации

г. Ухта Республики Коми 18 июня 2015 года

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Хазиевой С.М.

при секретаре Рузиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сердитова Ю.Т. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,

установил:

Сердитов Ю.Т. обратился в Ухтинский городской суд Республики Коми с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что между ним и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк заключен кредитный договор от <...> г. №.... на сумму .... рублей с выплатой 19,9 % годовых сроком на 60 месяца, с полной стоимостью кредита 22,00%". В рамках кредитного договора № ...., он был подключен уполномоченным лицом «ХКФ БАНК» к программе страхования, по которой застрахована его жизнь и здоровье с ООО "Страховая компания " Ренессанс Жизнь". <...> г. он полностью погасил задолженность по кредитному договору. <...> г. направлены заявления в адрес ответчиков с требованием возвращения неиспользованной части страховой премии в размере .... коп. На данное заявление ответа не поступило. В <...> г. банк направил СМС в его адрес, где сообщил, что заявление принято к рассмотрению. Просит расторгнуть договор страхования от несчастного случая с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ООО "Страховая компания " Ренессанс Жизнь" от <...> г. №....; взыскать в свою пользу с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ООО "Страховая компания " Ренессанс Жизнь" сумму страховой премии в размере .... рублей; неустойку (пени) в сумме .... рублей; компенсацию морального вреда в сумме .... рублей; штраф в размере 50% от не возвращенной страховой премии в размере .... рублей; судебные расходы .... рублей.

В судебное заседание представители ответчиков не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в представленных письменных отзывах на исковые требования просят рассмотреть дело в отсутствие представителей. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков.

В судебном заседании истец на исковых требованиях настаивал и показал, что в заявлении, адресованном ответчикам с просьбой возвратить часть страховой премии, он неверно указал дату - <...> г., заявление было составлено <...> г. и направлено ответчикам <...> г.. Заключенный договор страхования он не считает навязанной банком услугой, однако в связи с тем, что задолженность по кредитному договору была им погашена досрочно, просить взыскать с ответчиков сумму страховой премии, пропорционально сроку, в течение которого он выплачивал задолженность по кредитному договору.

В судебном заседании представитель истца адвокат Чигир Е.Е., действующий на основании ордера, исковые требования поддержал в полном объеме.

В представленном письменном отзыве на исковые требования представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Тетюнков Л.А., действующий на основании доверенности, указал, что при заключении кредитного договора №.... от <...> г. истцу не была установлена обязанность заключения договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», договор страхования заключен на основании отдельного волеизъявления клиента, адресованного страховщику. Поскольку банк не является стороной договора страхования, следовательно, является ненадлежащим ответчиком, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований к банку следует отказать.

В представленном письменном отзыве на исковые требования представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Суханкин П.Г., действующий на основании доверенности, указал, что договор страхования, заключенный между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» является самостоятельным договором, не связан с кредитным договором. Срок договора страхования не истек, договор страхования продолжает действовать. Законодательством и Особыми условиями договора страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования возврат страховой премии не производится. При этом указал, что страхование жизни и здоровья заемщика по кредитному договору является допустимым способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору. Кроме того, в адрес страховой компании никаких заявлений и претензий от истца не поступало. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В случае удовлетворения требований просит снизить размер неустойки.

Суд, заслушав истца и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1, отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу преамбулы Закона РФ № 2300-1, настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (ч. 2 ст. 940 ГК РФ).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

Судом установлено, что <...> г. между истцом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № ...., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере .... рублей под 19,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Кредитный договор не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора личного страхования заемщика, либо каким-либо иным образом, обязывающим заемщика осуществлять личное страхование.

<...> г. на основании заявления на добровольное страхование между истцом и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней на страховую сумму .... руб. Срок страхования .... дней. Страховая премия .... рублей. Договор заключен в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенных в Договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита.

В соответствии с п.п. 1.2-1.3 распоряжения заемщика страховая премия в размере .... руб. перечислена по заявлению истца в счет кредитных денежных средств для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера договора страхования совпадает с номером кредитного договора). Таким образом, договор заключен на условиях, при которых сумма кредита состоит из суммы к выдаче в размере .... руб. и страхового взноса на личное страхование в размере .... руб.

Согласно платежному поручению №.... от <...> г., выписке из реестра страховых полисов по реестру №.... страховой взнос в размере .... руб. поступил в числе иных страховых взносов на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Таким образом, получателем страховой премии явилось ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

С учетом изложенного, суд считает, что надлежащим ответчиком по делу является ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В удовлетворении исковых требований к ООО «ХКФ Банк» суд считает необходимым отказать.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В то же время, согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 329 ГК РФ гласит, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также ст. ст. 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В кредитном договоре была предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, чем Сердитов Ю.Т. и воспользовался.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Предусматривая в п. 1 ст. 958 ГК РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.

Частями 2, 3 данной статьи определено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно условиям страхования истец застраховал следующие риски: смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая. По всем рискам страховая выплата осуществляется единовременно безналичным перечислением страховой суммы на счет застрахованного в ООО «ХКФ Банк».

В соответствии с п.8.1.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных генеральным директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь» <...> г., страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования путем письменного уведомления страховщика.

Поскольку кредитное обязательство было исполнено Сердитовым Ю.Т., его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования, однако, при этом, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По состоянию на <...> г. сумма кредита была возвращена Сердитовым Ю.Т. досрочно и <...> г. он направил заявление в ООО «ХКФ Банк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием о расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и возврате части страхового взноса (л.д.88). Согласно подписям в почтовых уведомлениях о вручении ООО «ХКФ Банк» получило требование <...> г., ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - <...> г. (л.д.11). Ответ на требование истцу направлен не был, неиспользованная часть страховой премии истцу возвращена не была.

Таким образом, суд полагает, что в соответствии с условиями заключенного договора страхования страховщик был обязан досрочно расторгнуть договор страхования и вернуть страхователю часть страховой премии.

Поскольку сторонами не был согласован срок, в течение которого страховщик обязан расторгнуть договор страхования в связи с получение заявления страхователя о досрочном расторжении договора и возврате части страховой премии, суд полагает, что по аналогии со ст. 22 Закона «О защите прав потребителей», страховщик был обязан расторгнуть договор страхования в течение 10 дней со дня предъявления ему такого требования, то есть с <...> г..

Изложенное позволяет удовлетворить требование о возврате страховой премии с учетом действия договора страхования с <...> г. по <...> г..

При определении размера страховой премии, подлежащей возврату истцу, суд руководствуется исходя из срока действия страхового договора и способом внесения страховой премии – единовременно за весь период действия страхового договора: .... руб. (страховая премия по договору) : .... дней (срок действия договора в днях с <...> г. по <...> г.) х .... дней (с <...> г. по <...> г. – количество дней, которое договор не действовал) = .... коп.

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Согласно п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании ст. 395 ГК РФ. Этим же пунктом разъяснено, что если законом либо соглашением сторон предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательств, то в подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь не ставит вопрос об ответственности за нарушение исполнения страховщиком обязательства по ст. 395 ГК РФ, а заявляет лишь требование о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка -исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Расчет неустойки следующий: размер страховой премии, подлежащей возврату истцу х 3% х количество дней просрочки с <...> г. по <...> г. (дата указана в исковом заявлении): .... руб. х 3% х 91 день =.... руб.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ О защите прав потребителей, сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Таким образом, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика составляет .... руб.

Представителем ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявлено ходатайство об уменьшении неустойки согласно ст. 333 ГК РФ, так как заявленный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В соответствии с п.1 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 года № 81 «О некоторых вопросах применения ст. 333 ГК РФ», при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается. Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения; о неисполнении обязательств контрагентами; о наличии задолженности перед другими кредиторами; о наложении ареста на денежные средства или иное имущество ответчика; о непоступлении денежных средств из бюджета; о добровольном погашении долга полностью или в части на день рассмотрения спора; о выполнении ответчиком социально значимых функций; о наличии у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, процентов по договору займа) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки на основании статьи 333 ГК РФ.

При рассмотрении данного гражданского дела, судом не усмотрены исключительные случаи для снижения размера неустойки. Размер неустойки не является явно несоразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства. Доказательств обратного, ответчиком суду не представлено.

Причинение истцу морального вреда, при установленном факте нарушения его прав как потребителя, позволяет возложить на страховщика обязанность его компенсации в соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Адекватным и соразмерным денежным выражением возмещения морального вреда, с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, суд считает сумму в .... руб.

Помимо этого, необоснованный отказ в возврате страховой премии, в соответствии со статьей 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», влечет применение к страховщику меры ответственности в виде штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, подлежащего взысканию с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» составляет .... руб. (.... руб. + .... руб. +.... руб.) х 50%).

На основании ст. 98 ч. 1, ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы истца по оплате услуг представителя составили .... руб. С учетом объема работы, проведенной представителем истца (составление искового заявления, участие в судебном заседании), сложности и правовой определенности спора, исходя из принципа разумности, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере .... рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета МОГО «Ухта» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождён, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Согласно ст. 333.19 НК РФ её размер составляет .... руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Сердитова Ю.Т. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченных денежных средств, неустойки, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от несчастного случая и болезней, заключенный <...> г. между Сердитовым Ю.Т. и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», с <...> г..

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ОГРН .... от <...> г., ИНН ....) в пользу Сердитова Ю.Т. неиспользованную часть страховой премии в размере .... коп., неустойку в размере .... коп., компенсацию морального вреда в размере .... руб., штраф в размере .... коп., расходы по оплате услуг представителя в размере .... руб., всего .... коп.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ОГРН .... от <...> г., ИНН ....) государственную пошлину в доход бюджета МОГО «Ухта» в размере .... коп.

В удовлетворении исковых требований Сердитова Ю.Т. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченных денежных средств, неустойки, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня составления мотивированного решения, с 25 июня 2015 года.

Судья Ухтинского городского суда – С.М. Хазиева