Решение по делу № 33-8776/2019 от 14.06.2019

Судья: Мордвинов А.П.                  Дело № 33-8776/2019

2.169

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 июня 2019 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Гареевой Е.Б.

судей Авходиевой Ф.Е., Петрушиной Л.М.

при секретаре Ермоленко О.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Петрушиной Л.М.

гражданское дело по иску Королева Сергея Михайловича к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе представителя Королева С.М. - Дудко Е.В.

на решение Манского районного суда Красноярского края от 11 апреля 2019 года, которым постановлено:

«Исковые требования Королева Сергея Михайловича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании убытков в размере 365 464 руб. 19 коп. (в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования), компенсации морального вреда на сумму 50 000 руб. 00 коп., судебного штрафа в размере 50% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей - оставить без удовлетворения».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Королев С.М. обратился в суд с иском к ООО СК "Сбербанк Страхование" о защите прав потребителя, в котором с учетом уточнения исковых требований просил взыскать с ответчика убытки в размере 365 464,19 рублей (в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования), компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф.

Требования мотивированы тем, что 28.02.2018 года заключил кредитный договор с ПАО «Сбербанк» на общую сумму 2 365 464 руб. Также истец 28.02.2018 года заключил с ООО «Сбербанк «Страхование жизни» договор страхования жизни заемщика с оплатой страхового премии в размере 365 464 руб. 19 коп., которые включены в сумму кредита и удержаны при предоставлении кредита. Истец кредит погасил досрочно в июне 2018 года, обратился в Банк с заявлением о возврате остатка страховой премии, пропорционально неиспользованному сроку, в чем Банком было отказано. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Королева С.М. - Дудко Е.В. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права, ссылаясь на обстоятельства и правовую позицию, изложенные в исковом заявлении. Автор жалобы полагает, что поскольку истец погасил кредит досрочно, и риск наступления страхового случая отпал, ответчик обязан возвратить истцу уплаченную страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя истца Дудко Е.В. поддержавшую доводы жалобы, представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России» Торгашину М.Г., согласившуюся с решением суда, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 28.02.2018 года между Королевым С.М. (заемщик) и ПАО "Сбербанк" (кредитор) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 2 365 464 руб. под 13,9 % годовых, сроком на 60 мес., с ежемесячным гашением кредита на сумму 54 917 руб. 60 коп. (последний платеж в размере 56 872 руб. 57 коп.).

В тот же день, Королевым С.М. подано заявление на страхование по договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которым он дал свое согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО "Сбербанк России" заключить от его имени договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

03.03.2018 года на основании заявления Королева С.М. списана плата за подключение к Программе страхование в размере 365 464 руб. 19 коп., что подтверждается справкой ПАО «Сбербанк России».

14.07.2018 года кредит Королевым С.М. полностью погашен.

Претензия истца о возврате части платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период страхования, Банком оставлена без удовлетворения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Королева С.М. суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что возможность наступления страхового случая не отпала, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным, основан на материалах дела и требованиях закона.

Довод апелляционной жалобы о том, что истец вправе требовать возврата части уплаченной платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период страхования в связи с досрочным погашением кредита и отказом от услуги страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, является несостоятельным по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № от 12.05.2015 года, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России".

Приложением к данному соглашению являются Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04.02.2018 года (далее - Условия участия от 04.02.2018 года).

На основании пункта 2.1 Условий участия от 04.02.2018 года, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия от 04.02.2018 года участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия от 04.02.2018 года указывается в заявлении, оформляемом застрахованным лицом и является постоянной в течение срока действия договора страхования (пункт 3.6 Условий участия от 04.02.2018 года).

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.5 Условий участия от 04.02.2018 года).

Согласно пункту 3.6 Условий участия от 04.02.2018 года страховая выплата устанавливается равной страховой сумме, определенной в Договоре страхования в отношении клиента.

Из приведенных положений Условий участия от 04.02.2018 года в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 4.1 Условий участия от 04.02.2018 года участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд первой инстанции также пришел к правильному выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

В целом доводы апелляционной жалобы стороны истца повторяют позицию, доведенную до суда первой инстанции в исковом заявлении, не опровергают правильных выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути они фактически направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены решения суда.

Судом при рассмотрении дела правильно определены юридически значимые обстоятельства, нарушений норм процессуального закона не допущено.

Руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Манского районного суда Красноярского края от 11 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Королева С.М. Дудко Е.В. - без удовлетворения.

Председательствующий судья: Гареева Е.Б.

Судьи: Петрушина Л.М.

Авходиева Ф.Г.