Решение по делу № 33-6635/2011 от 14.06.2011

	Дело №33-6635/2011	Судья Зайнетдинова С.А.
	ОПРЕДЕЛЕНИЕ Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе: председательствующего Колчеданцевой А.Г., судей Онориной Н.Е., Нилова С.Ф. при секретаре Булавинцеве СИ., рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Челябинске 23 июня 2011 года в зале суда гражданское дело по кассационной жалобе Блудовой А.Г. на решение Советского районного суда г. Челябинска от 15 апреля 2011 года. Заслушав доклад судьи Нилова С.Ф. об обстоятельствах дела и доводах кассационной жалобы, объяснения представителя Блудовой А.Г. -КурилинаВ.В. об отмене решения, представителя ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» - Кочетковой О.Н. о законности решения, судебная коллегия УСТАНОВИЛА: Блудова А.Г. обратилась в суд с иском к ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» о взыскании убытков в сумме **** руб., признании недействительным п. 3.2 кредитного соглашения № KD8194000010251 от 10 июня 2008 года заключенного между ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» и Блудовой А.Г. в части возложения на заемщика Блудову А. Г. обязанности оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита, применении последствий недействительности сделки и взыскании **** руб., уплаченных за выдачу кредита, а также взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере **** руб. 49 коп. и компенсации морального вреда в размере **** руб. 49 коп.. В обоснование иска указала, что по кредитному соглашению № KD8194000010251 от 10 июня 2008 года заключенному между ней и ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» (далее Банк) ей был предоставлен кредит в размере **** руб. сроком на 60 месяцев под 17 % годовых. Пунктом 3.2 кредитного соглашения предусмотрено, что выдача кредита осуществляется после уплаты комиссий и других платежей, если они предусмотрены тарифами Банка и подлежат уплате до момента выдачи кредита. За выдачу кредита ей было уплачено **** руб. Кроме того, 10 июня 2008 года между ней и Банком был заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт № СК02112176. За обслуживание карточного счета предусмотрена ежемесячная комиссия в размере **** руб. Полагает, что взимание комиссии за выдачу кредита и обслуживание карточного счета нарушает ее права как потребителя.

---

	Суд принял решение, которым исковые требования удовлетворил частично. Признал недействительным условия п. 3.2 кредитного соглашения № KD8194000010251 от 10 июня 2008 года заключенного между ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» и Блудовой А.Г. в части возложения на заемщика Блудову А.Г. обязанности оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита. Взыскал с ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» в пользу Блудовой А.Г. уплаченную комиссию в размере **** руб. В удовлетворении остальной части исковых требований - отказал. Взыскал с ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере **** руб. В кассационной жалобе Блудова А.Г. просит решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований отменить, сославшись на незаконность взимания ежемесячной комиссии и наличие оснований для применения мер ответственности. Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия считает решение суда подлежащим частичной отмене ввиду несоответствия выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, нарушения норм материального права. Исходя из положений ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона ... односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается ... При разрешении спора судом установлено, что 10 июня 2008 года между Блудовой А.Г. и ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» было заключено кредитное соглашение № KD8194000010251 от 10 июня 2008 года, согласно которому ей был предоставлен кредит в размере **** руб. под 17 % годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями кредитного соглашения Блудова А.Г. обязалась ежемесячно погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом (л.д. 6- п). Согласно разделу 2 кредитного соглашения, его предметом является выдача кредита заемщику путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты. Кредит считается предоставленным с моменты зачисления денежных средств на Карточный счет. Стороны пришли к соглашению, что погашение задолженности по кредиту производиться заемщиком аннуитетными платежами включающими: сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитом, комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг (п. 3.5. кредитного соглашения).

---

	В соответствии с условиями кредитования комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения взимается единовременно при оформлении кредита и составляет 3 % от сумы кредита, установленной кредитным соглашением (л.д. 57). Из расчета полной стоимости кредита, который является приложением к кредитному соглашению № KD8194000010251 от 15 сентября 2008 г. следует, что комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения взимается единовременно при оформлении кредита и составляет **** руб. (л.д. 16). Истицей оплачена комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения - **** руб. Так же, между банком и истицей заключен договор обслуживания счета с использование банковской карты №СК0212176 от 10 июня 2008 г. (л.д.12-15). Согласно п. 1.1. договора, банк открывает клиенту счет для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента за товары/услуги и получения наличных денежных средств с использованием карты. Ежемесячная комиссия за ведение карточного счета истицы составила **** руб., всего за период с 10 июня 2008 г. Блудовой А.Г. уплачена комиссия за ведение карточного счета в размере **** руб. (л.д. 19-42). Удовлетворяя исковые требования о недействительности условия кредитного соглашения в части возложения на заемщика Блудову А.Г. обязанности оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита, предусмотренной пунктом 3.2 кредитного соглашения № KD8194000010251, суд правильно исходил из его ничтожности в силу ст. 168 ГК РФ, как несоответствующего требованиям законодательства о защите прав потребителей. Применяя последствия ничтожности в силу ст. 166 ГК РФ, суд обоснованно пришел к выводу о взыскании в пользу истца суммы уплаченной комиссии в размере **** руб. Отказывая в удовлетворении исковых требований Блудовой А.Г. о взыскании комиссии за ведение карточного счета, суд первой инстанции обоснованно исходил из добровольности заключения истцом договора по обслуживанию счета с использованием банковской карты №СК0212176 от 10 июня 2008 г. и выбора способа получения и погашения предоставленного кредита, из того, что такой счет является банковским. Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы

---

	4
	45 ГК РФ. При использовании истцом банковской карты предусмотрена плата в виде комиссии, носящая характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита (п. 2.4 кредитного соглашения), а характер иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты. Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банком обоснованно взималась плата в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов, поэтому внесенная комиссия по приведенным основаниям не может быть компенсирована Блудовой А.Г. в качестве убытков. Таким образом, суд правильно отклонил доводы Блудовой А.Г. о незаконности взимания Банком комиссии за ведение карточного счета в размере **** руб., а также соответственно о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на данную сумму в порядке ст. 395 ГК РФ в размере **** руб. 33 коп. Доводы кассационной жалобы Блудовой А.Г.о незаконности отказа суда в удовлетворении исковых требований о ничтожности условий договора в части уплаты комиссии за ведение карточного счета в размере **** руб. ежемесячно, взыскании с Банка уплаченной комиссии в размере **** руб., удовлетворению не подлежат, ввиду неправильного толкования заявителем жалобы норм материального права о договоре банковского счета и свободы заключения такого договора. Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о том, что не подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму необоснованно удержанной Банком единовременной комиссии в рамках кредитного соглашения в размере **** руб. В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Поскольку единовременная комиссия в размере **** руб. была получена Банком неосновательно, в нарушении норм действующего

---

	5
	законодательства, след░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 10 ░░░░ 2008 ░. ░░ 10 ░░░░░░░ 2011 ░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░ **** ░░░. 41 ░░░. (**** ░░░. * 7,75 % * 952 ░░░/365). ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░. 395 ░░ ░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ **** ░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░ 361 ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ **** ░░░. ░░ ░░░░░░ ░ 10 ░░░░ 2008 ░. ░░ 10 ░░░░░░░ 2011 ░. ░ ░░░░░░░ **** ░░░. 41 ░░░., ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 10 ░░░░ 2008 ░. ░░ 10 ░░░░░░░ 2011 ░. ░ ░░░░░░░ **** ░░░. 41 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 361 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░:
	░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░ 15 ░░░░░░ 2011 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ **** ░░░. ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 10 ░░░░ 2008 ░. ░░ 10 ░░░░░░░ 2011 ░. ░ ░░░░░░░ **** ░░░. 41 ░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░