Решение по делу № 2-1055/2012 от 10.08.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                                          Дело № 2-1055/12

Р Е Ш Е Н И Е

      Именем Российской Федерации

 Мировой судья Тиманского судебного участка г.Ухты, Республики Коми

Кожемяко Г.В.,

при секретаре Янчук Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ухта, Республики Коми 10 августа 2012 года гражданское  дело  по иску Володиной <ФИО1> к  Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (ОАО) о взыскании денежных средств за обслуживание ссудного счета,  процентов за пользование чужими денежными средствами, 

у с т а н о в и л:

Истец Володина В.А. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской  Федерации (ОАО) в лице Ухтинского отделения <НОМЕР> Сбербанка России о взыскании необоснованно удержанных денежных средств в размере 8.000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1.909 руб.33 коп.,  в обоснование своих требований указывая, что 31 июля 2009 года  она заключила с ответчиком  кредитный договор <НОМЕР> о предоставлении «доверительного» кредита в сумме  200.000 рублей под 20% годовых.

Ответчик (кредитор) при заключении вышеуказанного договора включил в него условие порядка предоставления кредита (пункт 2.1), а именно: об открытии  истцу (заемщику) ссудного счета <НОМЕР>,  за обслуживание которого истец (заемщик) уплачивает ответчику (кредитору) единовременный платеж в размере 8.000 рублей не позднее даты выдачи кредита.

С целью заключения указанного Договора она уплатила ответчику 8.000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером <НОМЕР> от 31.07.2009.

Считает, что указанное условие Договора, в соответствии с которым она уплатила ответчику 8.000 рублей, ничтожно, поскольку противоречит действующему законодательству: Федеральному закону от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ,Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следуя вышеуказанной норме закона,  она, как заемщик, обязана уплатить банку проценты за пользование заемными денежными средствами без единовременного платежа в сумме 8.000 рублей.

В силу принципа свободы договора, закрепленного ст.421 ГК РФ, кредитная организация (банк) имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем, свободы  договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключить соглашения, противоречащие закону, и не  исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося  несоответствия  условий договора требованиям закона.  В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен  соответствовать обязательным  для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-Г вводится особый тип ограничения  свободы договора в виде запрета обусловливать  приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права  на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.  На основании вышеизложенных норм  действующего законодательства ответчик в лице банка незаконно навязал условие  открытия и дополнительной  оплаты ссудного счета.

Согласно ст.16 п.1 этого же Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Условия кредитного договора, законность которых ею оспаривается, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между Заемщиком и Кредитором. Оспариваемые условия включены  в текст кредитного договора Кредитором с целью незаконного повышения платы за кредит, помимо процентной ставки по кредитному  договору.

Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденное Банком России 26.03.2007 № 302-П предусматривает, что  условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по  предоставлению  заемщикам и возврату ими денежных средств (кредита) в соответствии с заключенными кредитными договорами.  Открытие ссудного счета  происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует его согласия, а является обязанностью банка, установленной для него Центральным Банком РФ, т.е.  операция по открытию ссудного счета не является договорной.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя понимать как самостоятельную банковскую услугу. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют  законные права потребителей.

Следовательно, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

В соответствии с п.1 ст.1103, п.2 ст.1107 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат  начислению проценты за пользование чужими  средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ.

Статья 395 ГК РФ  устанавливает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов  определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, учетной ставкой банковского  процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. По состоянию на 24 июля 2012 года сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 8.000 х 8% : 360 х 1074 дн. = 1.909 руб.33 коп..

В судебное заседание истец Володина В.А. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении  дела в её отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанка России» в суд также не явился, представил отзыв на иск, из содержания которого следует, что  с заявленными  исковыми требованиями не согласен, считает их необоснованными и  не подлежащим удовлетворению  по следующим основаниям: 31 июля 2009 года между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии  с которым последней был предоставлен «Кредит на неотложные нужды»  в размере 200.000 рублей на срок по 31.07.2012г.  под 20% годовых. Тариф за обслуживание ссудного счета составил 8.000 рублей.

Договор между истцом и ответчиком  был заключен в соответствии со ст.420 ГК РФ.  В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора и понуждение к заключению  договора не допускается. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст.425 ГК РФ).

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской  деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) определено, что  отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст.29 данного Закона  процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не  предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.4 и 56 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)» (далее - Закон о Банке России) Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций  правила проведения  банковских операций и ведения бухгалтерского учета. В соответствии с п.5 ст.4 Закона о Банке России Центробанк вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций,  бухгалтерского  учета и отчетности для банковской системы.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий представления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета  в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002г. № 205-П.

Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме  от 29.08.2003г. № 4  отметил, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной  задолженности, то есть операций по предоставлению  заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом,  исходя из содержания вышеприведенных норм, следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности  заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в правовом  понимании договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию  и ведению такого счета применительно к ст.16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005г. № ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам  раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (далее - Рекомендации) также подтверждено право  кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Полная информация о процентных ставках, тарифов за обслуживание, условиях и порядке возврата кредита доводилась до истца до подписания кредитной документации на предварительной консультации, кроме того, данные сведения всегда размещаются в общедоступных местах на информационных стендах Банка,  в средствах массовой информации, официальных сайтах ответчика в сети Интернет и других информационных источников. Кроме того, истцом неправильно произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами.  При расчете истцом использованы ставки,  действовавшие в период  с момента заключения кредитного договора и внесения платы до момента подачи иска, что противоречит ст.395 ГК РФ. Просит  отказать в удовлетворении заявленных исковых требований  Володиной В.А.  в полном объеме. В связи с невозможностью обеспечить присутствие представителя ответчика, просит рассмотреть дело без участия представителя Банка.

В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ  мировой судья считает возможным рассмотреть дело  по существу в отсутствие  сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что между истцом (заемщиком) и ответчиком (Кредитором)  31 июля 2009 года был заключен Кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого  кредитор обязуется предоставить  заемщику  «Доверительный кредит» в сумме 200.000 (Двести тысяч) рублей под 20% годовых на  срок по 31 июля 2012 года.

Таким образом, истец получил кредит для личных  нужд, в связи с чем, возникшие между сторонами правоотношения подпадают под  действие  Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей».

Согласно п.2.1 Кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет <НОМЕР>. За обслуживание ссудного счета заемщик  уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 8.000 (Восемь тысяч) рублей не позднее даты выдачи кредита. Договор был исполнен истцом 31.07.2009 года, что подтверждается  приходным кассовым ордером <НОМЕР>.

Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию  ссудного счета.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской  Федерации от 29.09.1994г N 7 «О практике рассмотрения  судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая  предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на  удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской  деятельности.

На основании ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении  в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1  отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,  Законом РФ «О защите прав потребителей»,  другими  федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,  установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение  обязанности банка в рамках  кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ  по кредитному договору банк или иная кредитная организация  обязуется  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Порядок  предоставления  кредита регламентирован  Положением о порядке предоставления  (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)  от 31 августа 1998 года № 54-П.  Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в  безналичном  порядке путем  зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под  которым, в целях данного Положения понимается также  счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение  издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Исходя из ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Единовременный платеж, указанный в пункте 2.1 Договора, по своей правовой природе является платой за открытие  ссудного счета.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская  обязанность банка),  являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок  учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения  бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской  Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является  способом   бухгалтерского  учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату  ими денежных средств (кредитов) в соответствии  с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Кроме того, кредитный договор <НОМЕР> является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на его содержание. Включив в кредитный договор условие об оплате тарифа за обслуживание ссудного счета, банк возложил на заемщика обязанность по внесению такой платы, установив  при этом срок внесения. Для истца при подписании договора такое условие означало, что без ведения ссудного счета кредит ему не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию  обусловлено приобретением услуги по ведению ссудного счета. Однако, в силу  п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»  запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условия п.2.1 Кредитного договора о том, что  за обслуживание ссудного счета, открываемого в целях кредитования,  заемщик уплачивает банку тариф в размере 8.000 рублей,  не соответствуют требованиям закона и являются ничтожными. При этом не имеет правового значения то, что истец с такими условиями  договора согласился.

Исходя из вышеизложенного,  суд считает, что ответчик  обязан возвратить истцу полученные в счет уплаты тарифа за обслуживание ссудного счета денежные средства в размере 8.000 рублей, поскольку ведение  ссудного счета банковской услугой не является, истцу ответчиком встречного исполнения не производилось.

В соответствии со ст.395 ГК РФ,  за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица  подлежат уплате проценты  на сумму этих средств. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска или  на день вынесения решения.

Суд считает, что требование истца  в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению исходя из учетной ставки банковского процента действующего как на момент предъявления иска, так и на день вынесения решения, равного 8%, исходя из расчета: 8.000 руб. х 8% : 360 дн. х 1089 дн. = 1.936 рублей (при подсчете количества дней с 31.07.2009 по 24.07.2012 истцом допущена неточность).

На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере  400 рублей. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

Исковые требования  Володиной <ФИО1>  удовлетворить.

Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (ОАО)  в пользу Володиной <ФИО1> незаконно полученные денежные средства за обслуживание ссудного счета в размере 8.000 рублей, проценты за пользование  чужими денежными средствами в сумме 1.936 рублей,  а всего 9.936 (Девять тысяч девятьсот тридцать шесть) рублей.

Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (ОАО)  в доход государства  государственную пошлину в размере 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ухтинский Федеральный городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения,  через мирового судью Тиманского судебного участка г.Ухты, РК.

Мотивированное решение изготовлено 15 августа 2012 года.

Мировой судья Тиманского

судебного участка г.Ухты, РК -                                                                      Г.В.Кожемяко