Решение по делу № 2-3924/2019 ~ М-2171/2019 от 05.03.2019

дело № 2-3924/2019

16RS0042-03-2019-002170-29

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 апреля 2019 года                                 г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Виноградовой О.А.,

при секретаре Канашкиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Шигапову Р.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее истец) обратился в суд с иском к Шигапову Р.И.(далее ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года по делу №А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В обосновании иска указано, что 19.03.2015 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ... на сумму 120000 рублей со сроком погашения до 31.03.2020 года. Согласно условиям кредитного договора, размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 36% годовых. Также в соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Ответчик свои обязательства надлежащим образом по кредитному договору не исполнял, в связи с этим у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору №... в сумме 338820рублей 28 копеек, из которых 108145рублей 80копеек - задолженность по основному долгу, 128066 рублей 55 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, 102607рублей 93 копеек–штрафные санкции.

10.07.2015 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ... на сумму 50000 рублей со сроком погашения до 30.04.2020 года. Согласно условиям кредитного договора, размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 36% годовых. Также в соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Ответчик свои обязательства надлежащим образом по кредитному договору не исполнял, в связи с этим у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору №... в сумме 122472 рубля 99 копеек, из которых 49760 рублей 15копеек - задолженность по основному долгу, 28321 рубль 44 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом, 44391 рубль 40 копеек – штрафные санкции.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца указанную задолженность по кредитным договорам ... от 19.03.2015 и №... от 10.07.2015, расходы по уплате госпошлины в сумме 4425 рублей 86 копеек.

Представитель истца ОАО «Пробизнесбанк» в судебное заседание не явился, извещен, просит рассмотреть дело без его участия. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Шигапов Р.И. в судебном заседании исковые требования признал частично, просил применить последствия пропуска срока исковой давности к кредитным договорам.

Выслушав ответчика, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно части 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с частью 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 17 указанного Федерального закона, настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01 июля 2014 года и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после дня вступления его в силу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с частью 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По делу установлено.

На основании заявления на выдачу кредита между истцом и ответчиком 09.06.2015 года был заключен кредитный договор на сумму 50 000 рублей (л.д. 26-27), также заемщик Шигапов Р.И. обратился в банк с заявлением от 19.03.2015 о присоединении к правилам открытия, ведения и закрытия счетов с банком (л.д. 28), где просил объединить кредитные обязательства в один кредитный счет.

Между банком и заемщиком Шигаповым Р.И. 10.07.2015 был заключен кредитный договор № ... на сумму 50 000 рублей сроком до 30.04.2020 года, согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 38,857 % годовых.

Согласно пункту 4 договора «Процентная ставка» ставка за пользование кредитными средствами составляет 0% годовых при условии нахождения в льготном периоде, при условии выхода из льготного периода – 39,9% годовых, а с даты неразрешенного овердрафта – 56% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату сумму кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка согласно п. 12 кредитного договора: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, и начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения задолженности в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период не начисляются (л.д.30-33).

Факт получения ответчиком кредита № ... от 10.07.2015 подтверждается выпиской по счету № ...л.д.50-51).

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по кредитному договору № ... от 10.07.2015 по счету № ... по состоянию на 08.06.2018 образовалась задолженность в размере 122472 рубля 99 копеек, из которых суммы основного долга – 49760 рублей 15 копеек, суммы процентов – 28 321 рубль 44 копейки, штрафных санкций – 44391 рубль 40 копеек (л.д. 7-12).

На основании заявления на выдачу кредита между истцом и ответчиком 18.03.2015 года был заключен кредитный договор на сумму 30 000 рублей (л.д. 37-38), также заемщик Шигапов Р.И. обратился в банк с заявлением от 19.03.2015 о присоединении к правилам открытия, ведения и закрытия счетов с банком (л.д. 39-40), где просил объединить кредитные обязательства в один кредитный счет.

Между банком и заемщиком Шигаповым Р.И. 19.03.2015 был заключен кредитный договор № ... на сумму 120 000 рублей сроком до 31.03.2020 года, согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 22,41 % годовых, в случае совершения операций в Интернете с использование банковской карты. В случае, если клиент денежные средства снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, ставка процента составляет 54,75% годовых. Банк взимает проценты от суммы неразрешенного овердрафта по ставке 56% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату сумму кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка согласно п. 12 кредитного договора: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, и начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения задолженности в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период не начисляются (л.д.41-44).

Заемщику получил также информационные графики платежей по кредиту № ... (л.д.45-46).

Факт получения ответчиком кредита № ... от 19.03.2015 подтверждается выпиской по счету № ...(л.д.52-53).

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по кредитному договору № ... от 19.03.2015 по счету № ... по состоянию на 08.06.2018 образовалась задолженность в размере 338820 рублей 28 копеек, из которых суммы основного долга – 108145 рублей 80 копеек, суммы процентов – 128066рублей 55 копеек, штрафных санкций – 102607 рублей 93 копейки (л.д. 13-18).

Определением от 09.10.2018 мирового судьи судебного участка №18 по судебному района г. Набережные Челны РТ З.Р. Замалетдиновой отменен судебный приказ №2-1756/2018-18 от 07.09.2018 (л.д.64).

Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов направлялось по почте и оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д.54).

В связи с этим, у истца возникло право требования с ответчика исполнения обязательств по кредитному договору в судебном порядке.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года по делу №А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Ответчик в судебном заседании заявил о пропуске трехлетнего срока исковой давности, просил применить последствия пропуска срока давности.

В силу части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Как видно из материалов дела, до подачи иска Банк 24.07.2018 года истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, что видно по штемпелю на конверте, 06.09.2018 был выдан судебный приказ, которым взыскана задолженность по двум кредитным договорам. 09.10.2018 судебный приказ по заявлению ответчика был отменен. После этого в пределах шестимесячного срока Банк обратился с исковым заявлением.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма в пределах трехлетнего срока до момента подачи заявления о вынесении судебного приказа, то есть за период с 24.07.2015.

Обращаясь к расчету задолженности по кредитному договору от 10.07.2015 № 981-39254901-810/15ф (л.д.7-12), видно, что первый платеж по кредиту должен был быть внесен 25.08.2015, то есть задолженность по указанному договору полностью лежит в пределах срока исковой давности.

Но суд не может согласиться с расчетом процентов по кредиту. Из пункта 12 кредитного договора видно, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора на сумму задолженности начисляется неустойка. При этом неустойка начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (л.д.31). Указанный пункт договора не изменен, он соответствует норме федерального закона, действовавшего на момент заключения договора, согласован сторонами. В то же время из расчета задолженности видно, что начиная с 90 дня неисполнения обязательств ответчиками, то есть с 23.11.2015 истец начисляет неустойку в размере 0,1% ежедневно на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам (л.д.10-11). По условиям договора и исходя из нормы закона за соответствующий период проценты начисляться не должны. Однако из расчета процентов видно, что проценты за пользование займом за указанный период начисляется (блок 2 расчета суммы иска – л.д.9), что противоречит условиям договора. Суд считает необходимым пересчитать проценты и исключить из расчета начисленные проценты начиная с 23.11.2015 года (включительно).

Так, из расчета подлежат исключению начисленные проценты с 23.11.2015, а поскольку период начисления процентов и неустойки не совпадает, то из периода расчета с 01.11.2015 по 25.11.2015 подлежит исключению период с 23 по 25 ноября 2015 года, расчет за эти три дня, подлежащий исключению будет следующий: 42683,86х39.90%/365х3 дня=139 рублей 98 копеек. Таким образом, общая сумма процентов, подлежащих взысканию составит:

160,23+27,68+28,22+53,76+431,14+215,57+54,22+1087,01+310,20+1292,52+245,58+1277,91+233,30+1166,50-139,98=6443 рубля 86 копеек.

Сумма процентов на просроченный основной долг подлежит взысканию в сумме 456 рублей 06 копеек.

Всего подлежит взысканию сумма процентов 6899 рублей 92 копейки (6443,86+456,06).

При таком положении сумма штрафных санкций по просроченному основному долгу подлежит взысканию в полном объеме (блок расчета 4, лист дела 10-11) в сумме 26 830 рублей 45 копеек должна быть взыскана в полном объеме, как соответствующая условиям договора и не превышающая пределы, законно установленные. Оснований для снижения неустойки при таком порядке, когда в указанный период не начисляются проценты, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, у суда не имеется.

А вот сумма штрафных санкций по просроченным процентам подлежит взысканию за период с 26.09.2015 по 23.12.2015, когда неустойка рассчитана исходя из ставки 20% годовых, а также учитывая, что с 23.11.2015 проценты не начисляются. А соответственно, не могут быть начислены штрафные санкции на просроченные проценты. При таком подходе штрафные санкции по просроченным процентам составляют 332 рубля 28 копеек (40,24+104,46+187,58).

Всего штрафные санкции составляют–27 162 рубля 73 копейки.

Обращаясь к расчету задолженности по кредитному договору от 19.03.2015 № 981-39010354-810/15ф (л.д.13-18), видно, что первый платеж по кредиту должен был быть внесен 20.07.2015, он был внесен и погасил задолженность по основному долгу. В дальнейшем из расчета задолженности видно, что период внесения первого платежа - 20.08.2015, то есть задолженность по указанному договору полностью лежит в пределах срока исковой давности.

Но суд не может согласиться с расчетом процентов по кредиту. Из пункта 12 кредитного договора видно, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора на сумму задолженности начисляется неустойка. При этом неустойка начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (л.д.42). Указанный пункт договора не изменен, он соответствует норме федерального закона, действовавшего на момент заключения договора, согласован сторонами. В то же время из расчета задолженности видно, что начиная с 90 дня неисполнения обязательств ответчиками, то есть с 18.11.2015 истец начисляет неустойку в размере 0,1% ежедневно на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам (л.д.17-18). По условиям договора и исходя из нормы закона за соответствующий период проценты начисляться не должны. Однако из расчета процентов видно, что проценты за пользование займом за указанный период начисляется (блок 2 расчета суммы иска – л.д.15), что противоречит условиям договора. Суд считает необходимым пересчитать проценты и исключить из расчета начисленные проценты начиная с 18.11.2015 года (включительно).

Так, из расчета подлежат исключению начисленные проценты с 18.11.2015, а поскольку период начисления процентов и неустойки не совпадает, то из периода расчета с 01.11.2015 по 20.11.2015 подлежит исключению период с 18 по 20 ноября 2015 года, расчет за эти три дня, подлежащий исключению будет следующий: 101785,96х54,75%/365х3 дня=458 рублей 04 копейки. Таким образом, общая сумма процентов, подлежащих взысканию составит:

3315,34+1784,41+3244,37+1748,72+3338,46+1402,15+3115,90+1679,47+3053,58-458,04 =22 224 рубля 36 копеек.

Сумма процентов на просроченный основной долг подлежит взысканию в сумме 557 рублей 23 копейки.

Всего подлежит взысканию сумма процентов 22 781 рубль 59 копеек (22224,36+557,23).

При таком положении сумма штрафных санкций по просроченному основному долгу подлежит взысканию в полном объеме (блок расчета 4, лист дела 17) в сумме 30 934 рубля 67 копеек должна быть взыскана в полном объеме, как соответствующая условиям договора и не превышающая пределы, законно установленные. Оснований для снижения неустойки при таком порядке, когда в указанный период не начисляются проценты, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, у суда не имеется.

А вот сумма штрафных санкций по просроченным процентам подлежит взысканию за период с 21.08.2015 по 17.11.2015, когда неустойка рассчитана исходя из ставки 20% годовых, а также учитывая, что с 23.11.2015 проценты не начисляются. А соответственно, не могут быть начислены штрафные санкции на просроченные проценты. При таком подходе штрафные санкции по просроченным процентам составляют 477 рублей 38 копеек (89,42+160,38+227,58).

Всего штрафные санкции составляют–31 412 рублей 05 копеек.

Также, в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит удовлетворению требование в части взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины, при этом при расчете суммы госпошлины суд вычитает суммы процентов и штрафных санкций, необоснованно предъявленных ко взысканию.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Шигапову Р.И. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Шигапова Р.И. в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»:

-задолженность по кредитному договору от 10.07.2015 № ...: основной долг в сумме 49 760 (сорок девять тысяч семьсот шестьдесят) рублей 15 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 6899(шесть тысяч восемьсот девяносто девять) рублей 92 копейки, штрафные санкции в сумме 27 162(двадцать семь тысяч сто шестьдесят два) рубля 73 копейки;

-задолженность по кредитному договору от 19.03.2015 № ... основной долг в сумме 108 145 (сто восемь тысяч сто сорок пять) рублей 80 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 22 781(двадцать две тысячи семьсот восемьдесят один) рубль 59 копеек, штрафные санкции в сумме 31 412(тридцать одна тысяча четыреста двенадцать) рублей 05 копеек, расходы истца по оплате госпошлины в сумме 5661 (пять тысяч шестьсот шестьдесят один) рубль 62 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья «подпись»                                           Виноградова О.А. Согласовано.