Решение от 02.06.2015 по делу № 2-324/2015 от 23.03.2015

Дело № 2-324/2015

Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

г. Советск 02 июня 2015 г.

Советский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи – Понимаш И.В.,

при секретаре – Олейник Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ИП Ковалёву Д.Д., Ковалёву Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с индивидуальным предпринимателем, договору поручительства, -

У С Т А Н О В И Л :

АКБ «Инвестбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с вышеназванным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ. между АКБ «Инвестбанк» (ОАО) и ИП Ковалёвым Д.Д. заключён кредитный договор с индивидуальным предпринимателем № о предоставлении кредита в сумме 301000 рублей на 36 месяцев с условием выплаты 23 % годовых. Банком обязательства по предоставлению кредита исполнены полностью. В соответствии с кредитным договором ИП Ковалёв Д.Д. обязан возвратить полученный кредит до ДД.ММ.ГГГГ., вносить платежи в соответствии с графиком платежей (приложение № к кредитному договору с индивидуальным предпринимателем) и уплатить проценты. В соответствии с п.7.1 кредитного договора, в случае просрочки исполнения заёмщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом в установленные сроки, заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от сумы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. В настоящее время заёмщик допустил нарушение графика внесения платежей по кредитному договору. Согласно п.8.1 кредитного договора банк потребовал от заёмщика досрочного возврата задолженности по кредиту, процентам. С учётом наличия длительной просрочки оплаты кредита, ответчику было направлено требования о необходимости досрочного возврата задолженности по заключённому кредитному договору. Однако, в добровольном порядке ответчик не погасил в полном объёме имеющуюся задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ИП Ковалёва Д.Д. перед АКБ «Инвестбанк» (ОАО) составляет: 183944,79 руб. – сумма срочного основного долга; 86454,65 руб. – сумма просроченного основного долга; 4089,33 руб. – сумма срочных процентов; 62191,87 руб. – сумма просроченных процентов; 80414,53 руб. – сумма штрафных санкций на просроченный основной долг; 59474,18 руб. – сумма штрафных санкций на просроченные проценты. Итого – 476569, 35 руб.. В обеспечение исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору между АКБ «Инвестбанк» (ОАО) и Ковалёвым Д.В. заключён договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ года. В целях соблюдения прав и законных интересов АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит взыскать солидарно с ИП Ковалёва Д.Д., Ковалёва Д.В. в пользу АКБ «Инвестбанк» (ОАО) задолженность в размере 60000,00 руб., в том числе: 20000,00 руб. – задолженность по основному кредитному долгу; 20000,00 руб. – задолженность по процентам; 10000,00 руб. – пени за просрочку основного долга; 10000,00 руб. – пени за просрочку уплаты процентов; расходы по уплате госпошлины отнести на ответчиков.

В ходе рассмотрения дела истцом представлен уточненный иск об увеличении заявленных требований, в котором истец просит взыскать с солидарно с ИП Ковалёва Д.Д., Ковалёва Д.В. в пользу АКБ «Инвестбанк» (ОАО) задолженность в сумме 476 569,35 руб., в том числе: 270 399,44 руб. – задолженность по основному долгу; 66 281,20 руб. – задолженность по процентам; 80 414,53 руб. – пени (неустойку) за просрочку основного долга; 59 474,18 – пени (неустойку) за просрочку уплаты процентов; расходы по уплате государственной пошлины с учётом увеличенных исковых требований – отнести на ответчиков.

В судебном заседании представитель конкурсного управляющего АКБ «Инвестбанк» (ОАО) Магомедов Д.М., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ уточненное исковое заявление поддержал в полном объеме, по основаниям в нем изложенным. Просил удовлетворить заявленные уточнённые исковые требования. Пояснил, что после банкротства банка корпорация «гентство по страхованию вкладов» разместила в сети Интернет информацию для заёмщиков с реквизитами счетов, а которые можно было производить платежи. Последний платеж ответчиком ИП Ковалёвым Д.Д. произведён в ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, ответчик в соответствии со ст. 327 ГК РФ мог производить платежи на открытый им депозитный счет, но этого не делал. Полагает, что неисполнение обязательств по возврату займа допущено по вине ответчиков. Предлагаемые ответчиками условия снижения размера неустойки считает неправомерными.

Ответчик ИП Ковалёв Д.Д. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлён надлежащим образом. В представленных ране суду письменных возражениях на иск и устных пояснениях указывал, что с ДД.ММ.ГГГГ он вышел на просрочку по оплате денежных средств по кредитному договору из-за отсутствия какой-либо доступной информации о том каким образом вносить текущие платежи, ввиду отзыва Центральным банком России ДД.ММ.ГГГГ лицензии у АКБ «Инвестбанк». Он приходил в офис банка в г.Советске пере закрытием, но ему не могли пояснить как осуществлять платежи, сказали подождать. В г.Калининграде, все офисы также прекратили свою деятельность. Требований от банка о досрочном возврате кредита не получал. Относительно неустойки подлежащей уплате по требованиям истца, полагает, её несоразмерной последствиям нарушения им обязательств. Просит отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании пени (неустойки) за просрочку основного долга в размере 80414,53 руб. и о взыскании пени (неустойки) за просрочку уплаты процентов в размере 59474,18 руб., поскольку его вины в образовании задолженности нет. Он не скрывался от банка и не уклоняется от выплаты кредита, но имела место быть ситуация с банкротством банка воспрепятствовавшая обычному порядку погашения задолженности, которая существовала ранее.

Ответчик Ковалёв Д.В. в судебном заседании возражал относительно уточнённых исковых требований в части взыскания пени (неустойки) за просрочку основного долга в размере 80414,53 руб. и взыскания пени (неустойки) за просрочку уплаты процентов в размере 59474,18 руб., просил в их удовлетворении отказать. Полагает, что данные требования банка не подлежат удовлетворению, в виду того, что их неосведомлённость относительно реквизитов кредитора является уважительной причиной пропуска погашения кредита. Признал основную задолженность в сумме – 270 399,44 рублей и задолженность по процентам в сумме – 66 281,20 рублей. Название сайта, где по словам представителя истца были размещены реквизиты банка, он не знал, согласен вносить платежи, но в соответствии с предложенным им порядком.

Изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

Исходя из ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Из ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно кредитного договора с индивидуальным предпринимателем № заключённого ДД.ММ.ГГГГ. между АКБ «Инвестбанк» (ОАО) и ИП Ковалёвым Д.Д., приложения № к кредитному договору, АКБ «Инвестбанк» (ОАО) обязалось предоставить ИП Ковалёву Д.Д. кредит в сумме 301000,00 руб. под 23% годовых, а ИП Ковалёв Д.Д. обязался возвратить данный кредит и уплатить проценты за пользование им в срок до ДД.ММ.ГГГГ.бязался возвратить данный кредит и уплатить проценты за пользование им(л.д.7-15).

В соответствии с кредитным договором, ИП Ковалёв Д.Д. обязался обеспечить погашение кредита и процентов по нему ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, в размере 11 651,63 руб., в сроки и на условиях договора, путем списания со счёта в соответствиями с условиями счёта, в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора. Даты погашения установлены в соответствии с приложением № к кредитному договору с индивидуальным предпринимателем.

Пунктом 8.1 кредитного договора установлено, что кредитор имеет право в одностороннем (внесудебном) порядке досрочно и незамедлительно взыскать с заемщика всю сумму по кредиту и процентам в случае, в том числе, неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору.

После получения ИП Ковалёвым Д.Д. денежных средств по договору о выдаче кредита № от ДД.ММ.ГГГГг. в сумме 301000,00 руб., ежемесячные платежи им вносились в полном объеме и в установленные договором сроки до ДД.ММ.ГГГГ.,

После ДД.ММ.ГГГГ в платежи перестали вноситься, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Из возражений ответчика следует, что задолженность образовалась по причине банкротства банка, который с ДД.ММ.ГГГГ прекратил проведение кассовых операций и операций с использованием банкоматов и банковских электронных терминалов. Каких-либо извещений о новых способах погашения кредита банк ему не направил, он от кредитора не скрывался, места жительства не менял.

В обеспечение исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору между АКБ «Инвестбанк» (ОАО) и Ковалёвым Д.В. заключён договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.16-18). В соответствии с п.2 которого, в случае неисполнения заёмщиком своих обязательств по договору о предоставлении кредитной линии, поручитель несёт солидарную ответственность в том же объёме, что и заёмщик.

Согласно требованию о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от ДД.ММ.ГГГГ, направленному ИП Ковалёву Д.Д. и Ковалёву Д.В. истцом в связи с нарушением условий кредитного договора, АКБ «Инвестбанк» (ОАО) потребовало погасить задолженность по кредитному договору, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 476569 руб. 35 коп. В данном требовании истцом указаны новые банковские реквизиты для возврата кредита (л.д.21-22).

На момент рассмотрения дела, данное требование ответчиками не исполнено.

Как следует из расчета, представленного истцом, который суд считает верным, задолженность ИП. Ковалёва Д.Д. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет: задолженность по срочному основному долгу – 183944,79 руб.; задолженность по просроченному основному долгу – 86454,65 руб.; задолженность по срочным процентам – 4089,33 руб.; задолженность просроченных процентов – 62191,87 руб.; пени (неустойка) за просрочку основного долга – 80414,53 руб.; ; пени (неустойка) за просрочку уплаты процентов – 59474,18 руб.. Всего – 476569,35 руб.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что поскольку ИП Ковалёвым Д.Д. нарушены условия кредитного договора по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование им, АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» вправе потребовать возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Пунктом 42 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 01.07.1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», при разрешении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке последствий нарушения обязательства судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Как следует из выше изложенного, задолженность ИП Ковалёва Д.Д. по кредиту (основной долг и проценты) составила 336680,64 руб. (270399,44 руб.+ 66 281,20 руб.). Размер же пеней предъявленных истцом в связи с нарушением срока возврата кредита и процентов, составляет 139888,71 руб.

На основании указанных обстоятельств, принимая во внимание, что неустойка, как мера гражданско-правовой ответственности, не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства, суд, учитывая баланс законных интересов обеих сторон по делу, компенсационную природу неустойки, а также все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер задолженности по кредиту и процентам за пользование заемными средствами, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, находит, что исчисленная истцом сумма штрафов за пропуск ежемесячных платежей, несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора, в связи с чем, считает возможным снизить размер пени до 40 000 руб.

Таким образом, с ИП Ковалёва Д.Д., Ковалёва Д.В. подлежит взысканию солидарно в пользу АКБ «Инвестбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг., образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме - 386680 руб. 64 коп., состоящая из: просроченной задолженности по основному долгу – 270399,44 руб.; просроченной задолженности по процентам –– 66281,20 руб.; пени (неустойки) за просрочку основного долга и пени (неустойки) за просрочку уплаты процентов в сумме 40000 руб.

На основании ст. 98 и ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ИП Ковалёва Д.Д., Ковалева Д.В. в пользу АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины по 1000 руб. с каждого и в бюджет муниципального образования «Советский городской округ» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4966 руб. 80 коп., то есть по 2483 руб. 40 коп. с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 193-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░ - 376680 (░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░. 64 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 270399,44 ░░░.; ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ –– 66281,20 ░░░.; ░░░░ (░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ (░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 40000 ░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 1000 (░░░░ ░░░░░░) ░░░. ░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ 2483 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░. 40 ░░░. ░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 08 ░░░░ 2015░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░