Решение по делу № 2-25/2019 (2-2691/2018;) ~ M-2718/2018 от 03.10.2018

копия

дело № 2-25/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Салават                              21 января 2019 года

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи          Я.К. Серова,

при секретаре Е.М. Рыбаковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Каримова Ирека Загировича к Обществу с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхование» о возврате части страховой страховании,

установил:

Каримов И.З. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Абсолют Страхование» о возврате части страховой премии в обоснование которого указал, что 30.03.2018 между ним и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен кредитный договор № 73/ПК/18/78 по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме 1 791 216 руб. 86 коп. сроком на 84 месяца и условием уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 13,40% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора им, по настойчивой рекомендации сотрудников банка, с ООО «Абсолют Страхование» был заключен договор страхование, в подтверждение чего ему был выдан полис страхования от несчастных случаев № 001-194-000124/18. По условия данного договора страхования он был застрахован по страховым рискам смерть, инвалидность I и II группы, страховая сумма 1 791 216 руб. 86 коп., срок страхования с 30.03.2018 по 29.03.2022, а выгодоприобретателями являются страхователь/застрахованный или его законный представитель. Сумма страховой премии в размере 223 543 руб. 85 коп. была уплачена им Обществу единовременно за счет предоставленных ему Банком кредитных денежных средств, путем списания их с его счета. 26.04.2018 он полностью исполнил перед Банком свои обязательства по кредитному договору, путем полного возврата полученной денежной суммы и уплаты процентов за пользование ей. Поскольку кредитный договор прекратил свое действие, то и договор страхования соответственно прекратил свое юридическое действие, поскольку возможность наступления страхового отпала. 03.05.2018 Каримов И.З. обратился в ООО «Абсолют Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате ему страховой премии, пропорциональной не истекшему периоду страхования. Данное заявление со стороны ООО «Абсолют Страхование» осталось без удовлетворения. 27.07.2018 Каримов И.З. направил в адрес ООО «Абсолют Страхования» претензию о возврате ему страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования, которая со стороны Общества вновь осталась без удовлетворения. С учетом данных обстоятельств Каримов И.З. просил суд взыскать с ООО «Абсолют Страхования» в его пользу сумму страховой премии в размере 217 675 руб. 83 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 683 руб. 81 коп., в счет возмещения расходов по оплате почтовых расходов сумму в размере 124 руб. 36 коп., оплате услуг представителя в размере 5 000 руб., за нотариальное удостоверение доверенности в размере 1 300 руб. и штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в установленные законом сроки.

В последующем Каримов И.З. уточнил свои исковые требования, просил суд взыскать с ООО «Абсолют Страхования» и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в его пользу сумму страховой премии в размере 217 675 руб. 83 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 683 руб. 81 коп., в счет возмещения расходов по оплате почтовых расходов сумму в размере 124 руб. 36 коп., оплате услуг представителя в размере 5 000 руб., за нотариальное удостоверение доверенности в размере 1 300 руб. и штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в установленные законом сроки.

Истец Каримов И.З. извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются подтверждающие документы, в суд не явился, заявление об отложении судебного заседания не представил, как и не представил документы, подтверждающие уважительность его не явки в судебное заседание.

Ответчики ООО «Абсолют Страхование» и КБ «ЛОКО-Банк» (АО), будучи извещёнными о времени и месте судебного заседания в соответствии с требованиями ст.ст. 113-116 ГПК РФ, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, заявления об отложении судебного заседания не представили.

При этом ранее ООО «Абсолют Страхование» и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) представили свои возражения относительно заявленных Каримовым И.З. исковых требований, просили суд отказать в их удовлетворении в полном объеме.

В своих возражениях на исковое заявление Каримова И.З. ООО «Абсолют Страхование» указывало, что оснований для удовлетворения искового заявления Каримова И.З. не имеется, поскольку им был пропущен срок для отказа от договора страхования, предусмотренный действующим законодательством, а Правилами, на основании которых, между Каримовым И.З. и Обществом был заключен договор страхования, не предусмотрена возможность возврата страховой премии по истечении указанного срока.

В свою очередь из возражений Банка следует, что договор страхования Каримовым И.З. был заключен лично, на основании собственноручно заполненного им заявления. До момента заключения договора страхования Банком Каримову И.З. была предоставлена вся необходимая информация, как об условиях кредитного договора, так и об условиях договора страхования. Заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредитного договора, сам кредит был бы предоставлен Банком Каримову И.З. без заключения договора страхования.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и представителей ответчиков.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами 30.03.2018 между Каримовым И.З. и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен кредитный договор № 73/ПК/18/78 по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме 1 791 216 руб. 86 коп. сроком на 84 месяца и условием уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 13,40% годовых.

В этот же день Каримов И.З. и ООО «Абсолют Страхование» заключили договор страхование от несчастных случаев в подтверждение чего ему был выдан полис страхования от несчастных случаев № 001-194-000124/18. По условия данного договора страхования он был застрахован по страховым рискам смерть, инвалидность I и II группы, страховая сумма 1 791 216 руб. 86 коп., срок страхования с 30.03.2018 по 29.03.2022, а выгодоприобретателями являются страхователь/застрахованный или его законный представитель.

Сумма страховой премии в размере 223 543 руб. 85 коп. была уплачена Каримовым И.З. Обществу в этот же день единовременно за счет предоставленных ему Банком кредитных денежных средств, путем их списания с его счета.

26.04.2018 Каримов И.З. полностью погасил свою задолженность перед КБ «ЛОКО-Банк» (АО) по указанному кредитному договору в подтверждение чего Банк выдал ему справку № 11 от 29.09.2018.

03.05.2018 Каримов И.З. обратился в ООО «Абсолют Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате ему страховой премии, пропорциональной не истекшему периоду страхования. Данное заявление со стороны осталось без удовлетворения.

27.07.2018 Каримов И.З. направил в адрес ООО «Абсолют Страхования» претензию о возврате ему страховой премии, пропорциональной не истекшему периоду страхования, которая со стороны Общества вновь осталась без удовлетворения.

Частью 1 ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, они могут заключать договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им 5 определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Кроме того, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по ч. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абз. 1 ч. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Указанный вывод согласуется с выводами, содержащимися в Определении Верховного Суда РФ № 44-КГ18-8 от 28.08.2018.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев № 001-194-000124/18 от 30.03.2018, выданного ООО «Абсолют Страхование» Каримову И.З., страховая сумма по рискам «смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования», «инвалидность I и II группы, полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования» является единой и составляет 1 791 216 руб. 86 коп., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования с 30.03.2018 по 29.03.2022 осуществляется в размере 100% страховой суммы в случае страхового случая «смерть» и установления инвалидности I группы, в размере 80% при установлении инвалидности II группы.

Выгодоприобретателем по рискам «смерть» и «инвалидность I и II группы» являются страхователь/застрахованный (Каримов И.З.) или его законные наследники.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При этом заключении между Каримовым И.З. и ООО «Абсолют Страхования» договора страхования, они руководствовались «Правилами страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней», положениями которых предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае досрочного выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (в размере страховой суммы) (п. 7.6.2 Правил), если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.6.3 Правил).

Согласно п. 7.7 Правил при досрочном прекращении/расторжении действия договора, за исключением случая, указанного в п. 7.6.3 Правил, уплаченная премия (взносы) возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 12.1 Правил страхователь – физическое лицо вправе в любое время отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора (период охлаждения) и получить уплаченную страховую сумму премии, при условии, что на дату отказа от договора не наступило событий, имеющих признаки страхового случая.

Если страхователь отказался от договора страхования в срок, указанный в п. 12.1 Правил, и до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме (абз. 1 п. 12.1 Правил).

Если страхователь отказался от договора страхования в срок, указанный в п. 12.1 Правил, но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально строку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования (абз. 2 п. 12.1 Правил).

Таким образом, исходя из анализа приведенных положений Правил, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение Каримовым И.З. кредита не является обстоятельством, порождающим у него право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

При заключении договора страхования Каримов И.З. получил полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных отношений, с чем он согласился, подписав договор.

Кроме того, подписывая договор страхования, Каримов И.З. добровольно дал согласие на свое страхование на условиях, предусмотренных данным договором, и согласился с его условиями.

Таким образом, погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Досрочное исполнение кредитного обязательства не обнуляет страховую сумму 1 791 216 руб. 86 коп., поэтому при возникновении страхового случая, предусмотренного договором страхования и при условии его действия на момент наступления данного случая, Каримов И.З. не лишается возможности получения страховой выплаты по условиям договора страхования.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность в связи с несчастным случаем и болезнью, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение Каримовым И.З. своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком. Выгодоприобретателем в этом случае становится страхователь.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом изложенного, в действиях страховой компании и банка отсутствуют нарушения действующего законодательства и прав истца, как потребителя, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчиков части страховой премии и, как следствие, отсутствуют основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, в соответствии с требованиями Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Доводы Каримова И.З. о том, что при заключении кредитного договора сотрудниками Банка ему была навязана услуга по страхованию, а до него не была доведена вся необходимая информация об условиях кредитного договора, своего подтверждения в судебном заседании не нашли.

Как установлено судом, 30.03.2018 между Каримовым И.З. и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен кредитный договор № 73/ПК/18/78, при этом указанный кредитный договор был заключен между ним и банком на основании заявления-анкеты, подписанной Каримовым И.З. собственноручно и без каких-либо замечаний.

Из заявления-анкеты и кредитного договора, следует, что до момента подписания кредитного договора до Каримова И.З. была доведена вся необходимая информация, в том числе о сумме кредита, сроках его возврата, процентной ставке и. т.д.

При этом из данной анкеты следует, что Каримов И.З. изъявил желание быть застрахованным, что подтверждается проставлением в разделе «Информация о запрашиваемом кредите» в строке «Страхование Заемщика» в графе «Да» соответствующей отметки. Также он выразил желание на включение суммы страховой премии в размере 223 543 руб. 86 коп., которая также указана в указанной строке, в сумму кредита, что также подтверждается проставлением в графе «Да» соответствующей отметке.

Кроме того, свое желание заключить соответствующий договор страхования Каримов И.З. выразил путем подписания заявления на страхование, из содержания которого следует, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установлено в Полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.

Также из указанного заявления следует, что Каримов Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней получил и прочитал до оплаты страховой премии.

В полисе страхования от несчастных случаев № 001-194-000124/18 от 30.03.2018, выданным ООО «Абсолют Страхование» Каримову И.З. в подтверждение факта заключения договора страхования, также содержится условие о том, что данный договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии, но не ранее срока начала срока страхования. В случае неуплаты премии, либо уплаты в меньшем размере, договор страхования считается незаключенным, а поступившие денежные средства в таком случае подлежат возврату страхователю в полном размере.

Таким образом, в случае нежелания заключать договор страхования Каримов И.З. был вправе не оплачивать его, что свидетельствовало бы его отказе от него и соответственно о ни достижении сторонами согласия на его заключение.

Страховая премия в размере 223 543 руб. 86 коп. была списана Банком 30.03.2018 со счета Каримова И.З. с его согласия, что подтверждается платежным поручением № 653 от 30.03.2018 в котором имеется его подпись и её расшифровка.

При этом из «Общих условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-БАНК» (АО), утвержденных распоряжением КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) № 169-р от 12.12.2017, (п. 3.9), тарифов банка по кредитованию физических лиц и заявления на страхование от 30.03.2018, следует, что заключение Каримовым И.З. договора страхования не являлось обязательным условием для предоставления ему Банком кредита.

Сам факт указания в кредитном договоре (п. 9 и 18) номера полиса страхования, суммы страховой премии и наименования страховой компании, по мнению суда не свидетельствует о том, что без заключения договора страхования Банк не предоставил бы Каримову И.З. кредит.

Свое желание на заключение данного договора Каримов И.З. выразил в заявление-анкете, в заявление на страхование и платежном поручении на оплату страховой премии, путем их подписания без каких-либо замечаний.

Указанные действия Каримова И.З. в своей совокупности свидетельствуют о том, что перед заключением договора страхования сотрудниками банка до него была доведена вся необходимая информация о данном договоре. Кроме того, он был ознакомлен со всеми документами, регулирующими порядок его заключения и расторжения, у него имелось достаточно времени для принятия решения о его заключении или об отказе от его заключения, сам факт его заключения или отказа от него не влиял на решение банка о заключении с ним кредитного договора. При этом он согласился на его заключение путем подписания указанных выше документов.

Доказательств обратного в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом суду не представлено, в материалах дела они отсутствуют.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется, следовательно, не подлежат удостоверению его требования о взыскании с ответчиков его расходов по оплате почтовых и нотариальных услуг, а также юридических и представительских услуг.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░/░ ░.░. ░░░░░

░░░░░: ░░░░░ ░.░. ░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 21.01.2019 ░░░░░░░░░ ░░░░______

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░______________ ░░░░░░░░░ ░░░░______

░░░░░_______________ ░.░. ░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-25/2019 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░.