Решение по делу № 11-124/2016 от 30.05.2016

Судебный участок № 7 Дело № 11-124/2016

Центрального района г. Барнаула

мировой судья Кротова Е.С.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Барнаул     27 июня 2016 года

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Знаменщикова Р.В.

при секретаре     Павлюковой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу В.А. на решение мирового судьи судебного участка № 7 Центрального района г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился к мировому судье с иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и В.А. были заключены договор о расчетной карте № (договор №) и кредитный договор № (договор №) на основании и условиях заявления-оферты. При этом оба договора заключены в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора № являются действия кредитора по открытию счета и спецкартсчета, а тарифы, условия и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и кредитного договора №. Кроме того, В.А. выразил свое согласие с условиями и тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта №. Банк исполнил взятые на себя обязательства - при заключении договора № заемщик получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта 3 000 руб. на 36 мес. под 51,1 % годовых. Соответственно, между сторонами был заключен кредитный договор (договор №), которому присвоен №. При этом В.А. обязательства по возврату кредитных средств и плановому погашению текущей задолженности надлежащим образом не исполняются. Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № составила 9 578 руб. 42 коп., в том числе основной долг в размере 5 335 руб. 36 коп. и проценты за пользование кредитом в размере 4 243 руб. 06 коп. На основании изложенного, НБ «ТРАСТ» (ОАО) просило взыскать с В.А. указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб.

Решением мирового судьи судебного участка № 7 Центрального района г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования исковые требования удовлетворены в полном объеме.

На данное решение мирового судьи ответчиком подана апелляционная жалоба, в которой он просит судебное решение отменить и принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что мировым судьей судебное решение вынесено на основании электрографической копии кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на которой нет печати кредитной организации; имеются противоречивые положения относительно срока погашения кредита; указаны неверные анкетные данные о месте работы заемщика, которые были получены банком от него в 2009 году при попытке получить кредит; по кредитному договору № отсутствуют документы и их копии; в расписке на получение ПИН-кода не указан номер кредитного договора, а сумма, указанная в исковом заявлении должна быть равна нулю. Кроме того, судебные экспертизы проведены по копиям кредитного договора, поэтому выводы не могли быть сделаны в категоричной форме. При этом ООО «ЭКСКОМ» не уведомило ответчика о проводимом экспертном исследовании, в связи с чем в результатах почерковедческой экспертизы необходимо усомниться. При ознакомлении с материалами гражданского дела В.А. не были представлены не были представлены оригиналы исследованных экспертом ООО «ЭКСКОМ» документов, несмотря на то, что они были прошиты и пронумерованы. В удовлетворении ходатайства об отводе мировому судье было отказано, а возражения по выводам эксперта при вынесении решения учтены не были. Ответчиком мировому судье были представлены доказательства того, что на момент заключения спорного договора у заемщика было стабильное финансовое состояние и он не нуждался в предоставлении кредита в размере 3 000 руб.

Ответчик в судебном заседании поддержал апелляционную жалобу по доводам, изложенным в ней, полагая решение мирового судьи незаконным и необоснованным.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание лица не явились, извещены надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть гражданское дело при указанной явке.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части (ч. 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

На основании ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. На основании ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий (ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Мировым судьей установлено и подтверждено материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ В.А. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением (офертой) на получение кредита с просьбой заключить с ним договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, а также кредитного договора. С условиями предоставления кредита он был ознакомлен и согласен.

В пункте 2.2 заявления на получение кредита заемщик просил банк предоставить ему в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. С условиями предоставления банковской карты и тарифами по расчетной карте ответчик обязался ознакомиться и только в случае согласия с ними пользоваться активированной расчетной картой.

В качестве акцепта на указанное заявление банком выпущена кредитная карта № на имя В.А. с кредитным лимитом 3 000 руб., процентной ставкой 51,1 % годовых, что подтверждается расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ карта была получена и ДД.ММ.ГГГГ активирована, после чего заемщик воспользовался кредитными денежными средствами.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. 435 и ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитный договор включает в себя в качестве неотъемлемых частей заявление на получение кредита, Условия представления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта и тарифы по операциям с использованием международных банковских карт.

Согласно п. 5.10 Условий предоставления и обслуживания международных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения с ответчика взимается плата за пропуск оплаты.

Если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из неуплаченных процентов и основного долга, включенных в минимальную сумму погашения (п. 5.13 Условий предоставления и обслуживания международных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта).

Из заявления на получение кредита и расчета задолженности по кредитной карте следует, что заемщик после активации кредитной карты № был застрахован в страховой компании, в связи с чем банком ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ было произведено списание страховой платы в пользу страховщика.

Факт заключения договора о расчетной карте на указанных условиях ответчиком не оспорен.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства также недопустим.

Как усматривается из представленных материалов, ответчик воспользовался кредитными средствами, однако обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу и процентам.

В соответствии с расчетом истца задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № составила 9 578 руб. 42 коп., в том числе основной долг в размере 5 335 руб. 36 коп. и проценты за пользование кредитом в размере 4 243 руб. 06 коп.

Проверив расчет задолженности, суд находит его верным, ответчиком контррасчет не представлен.

Таким образом, в судебном заседании установлено и подтверждено материалами гражданского дела, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялось денежное обязательство по возврату кредита и уплате процентов, что является достаточным основанием для взыскания суммы кредита и подлежащих уплате процентов.

При этом удовлетворяя исковые требования, мировой судья приняла во внимание заключения судебных почерковедческих экспертиз, проведенных экспертами ФБУ «Алтайская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации» и ООО «ЭКСКОМ», результаты которых позволяют сделать вывод о том, что подписи от имени В.А. в исследованных документах выполнены ответчиком.

Учитывая, что экспертные заключения ФБУ «Алтайская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации» и ООО «ЭКСКОМ» представляют собой полный и последовательный ответ на поставленные перед экспертами вопросы, неясностей и противоречий не содержат, исполнены лицами, имеющими соответствующие стаж работы и образование, необходимые для производства данного вида работ, предупрежденными об уголовной ответственности по ст. 307 Уголовного кодекса Российской Федерации, оснований не доверять данным исследованиям у мирового судьи не имелось, суд апелляционной инстанции полагает обоснованным принятие мировым судьей их результатов при разрешении исковых требований.

К доводу ответчика о том, что судебные экспертизы проведены по копиям кредитного договора, в связи с чем выводы не могли быть сделаны в категоричной форме, а ООО «ЭКСКОМ» не уведомило ответчика о проводимом экспертном исследовании, в связи с чем в результатах почерковедческой экспертизы необходимо усомниться, суд относится критически, поскольку методика проведения почерковедческой экспертизы не исключает возможность проведения экспертного исследования на основании электрофотографической копии документа, а эксперт ООО «ЭКСКОМ» сделал свои выводы, исследовав оригиналы заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, расписки в получении карты и ПИН-кода от ДД.ММ.ГГГГ, анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, а также фотографии с изображением В.А., о чем свидетельствует исследовательская часть заключения эксперта от ДД.ММ.ГГГГ. Отсутствие в материалах гражданского дела сведений об уведомлении сторон о проводимом экспертном исследовании не повлияет на выводы экспертов.

Тот факт, что на копиях заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, расписки в получении карты и ПИН-кода от ДД.ММ.ГГГГ и анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ нет печати кредитной организации не свидетельствует о недопустимости данных доказательств в подтверждение заключения кредитного договора, поскольку данные документы прошиты и заверены надлежащим образом на обороте последней страницы пакета документов. Кроме того, в приложении к гражданскому делу имеются оригиналы данных документов, представленные истцом для проведения судебной экспертизы. Поэтому выводы мирового судьи, изложенные в оспариваемом решении, основаны в том числе на их исследовании.

Поскольку между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты и кредитного договора, то в материалах гражданского дела имеется график платежей с указанием условий кредитного договора (договора №), которые отличаются от условий спорного кредитного договора № (договора о расчетной карте).

Наличие противоречивых положений относительно срока погашения кредита судом апелляционной инстанции не установлено, а указание неверных анкетных данных о месте работы заемщика не свидетельствует о необоснованности исковых требований НБ «ТРАСТ» (ОАО). При этом расписка в получении карты и ПИН-кода от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает получение ответчиком карты № и ПИН-кода к ней. Спорной же является карта №, о получении которой указано в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ.

Каких-либо других документов, кроме имеющихся в материалах гражданского дела, по кредитному договору № (договору о расчетной карте) истец представить не мог, так как он был заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представленные мировому судье доказательства о стабильном финансовом состоянии В.А. и ненуждаемости в предоставлении кредита в размере 3 000 руб. обоснованно не приняты во внимание мировым судьей, так как они не опровергают исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО).

Довод ответчика о том, что при ознакомлении с материалами гражданского дела ему не были представлены оригиналы исследованных экспертом ООО «ЭКСКОМ» документов, поэтому они не передавались ему для исследования, опровергается ответом на судебный запрос от ДД.ММ.ГГГГ о их предоставлении мировому судье до проведения судебной экспертизы.

Из материалов гражданского дела следует, что отказывая в удовлетворении ходатайства В.А. об отводе, мировой судья исходила из-за отсутствия обстоятельств, являющихся основанием для ее отвода. Суд апелляционной инстанции соглашается с данным выводом мирового судьи.

В силу ч. 2 ст. 85 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом. Вопрос о возмещении расходов по проведению экспертизы соответствующей стороной разрешается судом с учетом положений ч. 1 ст. 96 и ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

ФБУ «Алтайская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации» просило взыскать в свою пользу расходы, связанные с проведением экспертизы, в сумме 11 676 руб. 90 коп., ООО «ЭКСКОМ» в размере 15 000 руб.

Поскольку расходы за проведение экспертных исследований, назначенных по инициативе мирового судьи, были возложены на Управление Алтайского края по обеспечению деятельности мировых судей, но им не оплачены, то мировой судья обоснованно взыскала с В.А., который не освобожден от несения судебных расходов, в пользу экспертных учреждений указанные денежные суммы.

С учетом изложенных обстоятельств, по мнению суда апелляционной инстанции, выводы мирового судьи убедительно мотивированы, основаны на имеющихся в деле доказательствах, которые оценены судом в соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и соответствуют закону. Оснований для переоценки доказательств по делу не имеется.

Доводы апелляционной жалобы учтены мировым судьей при рассмотрении гражданского дела по существу и обоснованно отклонены как основанные на неверном толковании норм материального права. Фактически они направлены на иную оценку выводов суда первой инстанции и не содержат указания на обстоятельства, наличие которых в силу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации влечет отмену или изменение судебного постановления.

Таким образом, рассмотрев апелляционную жалобу ответчика в пределах приведенных в ней доводов, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены или изменения решения мирового судьи. Мировым судьей правильно применен закон, каких-либо процессуальных нарушений, влекущих отмену постановленного по делу решения, не имеется, в связи с чем, апелляционная жалоба подлежит оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 и ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

апелляционную жалобу В.А. на решение мирового судьи судебного участка № 7 Центрального района г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения, решение мирового судьи - без изменения.

Апелляционное определение вступает в законную силу с момента его вынесения.

Судья Р.В. Знаменщиков