Решение по делу № 2-294/2015 от 26.01.2015

Дело № 2-294/15                                                              РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

18 марта 2015 года                    г. Заринск

Заринский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего                                               Черновой М.Н.

при секретаре                                                                Мухортовой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску дело по иску прокурора г.Заринска в интересах Каянкиной Розы Владимировны к Государственному учре... к ОАО АКБ <адрес> о признании договора страхования недействительным, признании действий незаконными, перерасчете суммы основного долга и процентов по кредиту,

            УСТАНОВИЛ:

Духу А.Б. обратился в суд с исковыми требованиями к ОАО АКБ <адрес> о признании договора страхования недействительным, признании действий незаконными, перерасчете суммы основного долга и процентов по кредиту, в которых просил признать договор страхования с ООО <адрес> недействительным, признать действия ОАО АКБ «<адрес> по включению в размер кредита страховки в сумме <данные изъяты>. и начисления на данную сумму процентов незаконными, обязать ОАО АКБ <адрес> произвести перерасчет основного долга и процентов по кредит из расчета выданного кредита на сумму <данные изъяты>. с учетом произведенных выплат. Также просил взыскать с ОАО АКБ <адрес> расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>. В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО АКБ <адрес> был заключен договор нецелевого кредита на сумму <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых. Он своевременно вносил платежи по кредитному договору до декабря ДД.ММ.ГГГГ. В ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с просьбой досрочного погашения кредита. Сотрудники банка назвали сумму досрочного погашения, которая показалась завышенной, после уточнения суммы ему пояснили, что в сумму кредита была включено страхование в размере <данные изъяты>. Проценты были начислены не только на сумму кредита в размере <данные изъяты>., но и на размер страховки. Он получал по кредитному договору денежные средства в размере <данные изъяты>., что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ. Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом клиент, выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования. Сама услуга по подключению к программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту.

Истцу судом предлагалось уточнить исковые требования, ответчиков по делу.

Истец Духу А.Б. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования к ОАО АКБ <адрес>, уточнять требования и ответчиков по делу отказался.

Представитель ответчика ПАО <адрес> в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. В представленном отзыве на исковое заявление указал, что возражает против требований и доводов, заявленных истцом, считает их необоснованными и подлежащими отклонению.

          Представитель третьих лиц ООО <адрес> и ООО «<адрес>» не явились в судебное заседание, надлежащим образом уведомлены о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, с учетом мнения истца, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных неявившихся лиц.

Выслушав пояснения истца, исследовав и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>.

В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору Заемщиком был заключен с ООО <адрес> договор страхования жизни и здоровья, а с ООО <адрес> договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы Заемщиком. Общая сумма уплаченных Заемщиком по данным договорам страхования денежных средств составляет <данные изъяты>.

       В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. При этом статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

        Понятие страховой деятельности содержится в ст.2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договора страхования. Таким образом, заключение банками договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

В соответствии с п.п.1-2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору. Норма п.2 указанной статьи содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, что страхование своих жизни и здоровья не может являться условием договора, что согласуется с нормами ст.421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

         Таким образом, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

ДД.ММ.ГГГГ Духу А.Б. подал представителю ОАО АКБ <адрес> заявление-анкету на предоставление кредита, в котором указал, что просит заключить в отношении него договор страхования жизни и здоровья заемщиков и договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы.

В заявлении на предоставление нецелевого кредита <данные изъяты> в качестве страховщиков были указаны ООО <адрес> и ООО <адрес>

На основании указанных документов истцу был выдан полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и полис страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Из письменного отзыва ответчика следует, что Банк одновременно реализует две программы кредитования: кредитование с обеспечением в виде страхования и кредитование без обеспечения в виде страхования. В рамках данных программ кредитования по каждому продукту Банк утверждает Тарифный план. В частности <данные изъяты> в котором определяются условия кредитования по данному продукту, предусматривающие, в том числе, возможность выбора заемщиком варианта кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без страхования жизни здоровья.

Таким образом, Заемщик имеет возможность самостоятельно выбрать вариант программы кредитования и заключить кредитный договор с предоставлением дополнительного обеспечения в форме страхования или без предоставления дополнительного обеспечения в форме страхования.

Доказательством свободного выбора Заемщика служит заявление - анкета на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ - первичный документ, заполняемый Заемщиком.

В Заявлении-анкете имеются специальные графы, заполнив которые заемщик совершает выбор программы кредитования. Проставив отметку в графах «ДА», заемщик соглашается с заключением кредитного договора с обеспечением в форме страхования жизни и здоровья страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, проставив отметку в графах «НЕТ» заемщик выбирает Кредитный договор без обеспечения в форме страхования жизни и здоровья и страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы.

Духу А.Б. самостоятельно выбрал вариант кредитования со страховкой, не поставив никакой отметки в графах «НЕТ» и подтвердил свое волеизъявление проставление» собственноручной подписи на Заявлении-анкете.

Заявление-анкета на предоставление кредита подается заемщиком до заключения кредитного договора. При этом при заключении кредитного договора заемщик заполняет Заявление напредоставление кредита, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора, в котором дополнительно фиксируется вариативность выбора страхования и возможность отказа заемщика от страхования жизни и здоровья, а также страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. В частности, при заполнении графы «Договор личного страхования» раздела «Параметры кредита» данного Заявления заемщик осуществляет выбор, заключать договор личного страхования или нет. А при заполнении графы «Договор страхования рисков, связанных с потерей работы» раздела «Параметры кредита» данного Заявления заемщик осуществляет выбор, заключать данный договор страхования или нет. В случае желания заемщика заключить вышеуказанные договоры страхования - проставляются отметки в полях «заключается», а в случае если заемщик отказывается от заключения договоров личного страхования и страховании финансовых рисков, связанных с потерей работы - проставляются отметки в полях «не заключается». Таким образом, заемщик самостоятельно выбирает программу кредитования со страховкой или без страховки.

Согласно заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ., подписанного Заемщиком собственноручно, Заемщик подтвердил, что он ознакомлен с «Условиями предоставлениянецелевого кредита «Просто деньги» до подписания данного Заявления.

Сноска 5 Заявления содержит указание, что, Условия-размещены на информационных стендах Банка, в сети Интернет (http://www.rosbank.ru), а также предоставляются по просьбе Заемщика.

В п.6 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» предусматривается, что услуги страхования оказываются при наличии волеизъявления клиента на заключение договора личного страхования и/или договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы.

Кроме этого, в п.4 Заявления о предоставлении кредита Заемщик подтвердил, что ему была полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям Кредитного договора.

Согласно Тарифного плана <адрес>», в случае оформления кредита на срок свыше <данные изъяты> месяцев с заключением договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет <данные изъяты> годовых, а в случае оформления кредита на срок свыше <данные изъяты> месяцев без заключения договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет <данные изъяты> годовых.

Таким образом, в зависимости от того, какой вид кредита выбирает заемщик - с заключением договора страхования жизни и здоровья или без заключения договора страхования жизни и здоровья зависит размер процентной ставки по кредитному договору.

Выбрав кредит на срок <данные изъяты> месяцев с заключением договора страхования жизни и здоровья, Заемщику была установлена процентная ставка в размере <данные изъяты> годовых, а не <данные изъяты>

Следовательно, условие о личном страховании не является обязательным, а зависит от усмотрения и желания самого Заемщика. Т.е. в момент оформления Заявления о предоставлении кредита, Заемщик имел реальную возможность не осуществлять личное страхование, поставив соответствующую отметку в разделе <данные изъяты> и заявлении-анкете, и выдача кредита была бы ему осуществлена без оформления страховки, но под процентную ставку <данные изъяты> годовых.

Если бы Заемщик посчитал бы, что условия договора страхования каким-то образом нарушают его права, он мог бы возражать против заключения договора страхования на предложенных условиях, что им не было сделано.

Наоборот, в судебном заседании истец пояснил, что для получения кредита он обращался в разные банки, но в ОАО АКБ <адрес> была процентная ставки меньше, чем в других банках. Он мог отказаться от заключения кредита, но в ОАО АКБ <адрес> ему было выгоднее брать кредит, поэтому он согласился оформить договор со страхованием, тем самым опровергнув свои доводы, указанные в иске о том, что услуга была ему навязана.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, круг ответственных лиц ограничен в статье непосредственными исполнителями указанных действий. Банк не является исполнителем по договору страхования.

Договор страхования заключается непосредственно между Заемщиком с выбранной страховой компанией. Банк не является стороной договоров страхования в силу ст. 934 ГК ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следовательно, Банк не является лицом реализующим услугу страхования, а выступает лишь посредником по перечислению суммы страховой премии на счет страховой компании. Банк не получал и не пользовался денежными средствами (страховой премией).

Страховые премии были перечислены на счет ООО <адрес>» на основании платежного поручения Заемщика № (на сумму <данные изъяты>) и на счет ООО «<адрес> на основании платежной поручения Заемщика № (на сумму <данные изъяты>) от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанных Заемщиком собственноручно, что не отрицалось им в судебном заседании.

Таким образом, Банк лишь исполнил поручения Заемщика и перечислил денежные средства Заемщика в выбранные им страховые компании. Сумма страховых премий находится в распоряжении страховых компаний (страховщиков). В силу гл. 48 ГК РФ только страховая компания, как сторона договора страхования, вправе осуществить возврат уплаченной заемщиком суммы страховой премии.

Поскольку договоры страхования заключались Заемщиком с ООО <адрес> и ООО <адрес> то Банк не является надлежащим ответчиком по требованию о расторжении договора страхования.

Суд предлагал истцу уточнить ответчиков по делу, однако Духу А.Б. настаивал на заявленных требованиях к ответчику ОАО «АКБ <адрес>

Таким образом, в судебном заседании установлено, что, заключая ДД.ММ.ГГГГ г. кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, заемщик Духу А.Б. добровольно принял на себя обязательство вернуть предоставленные ему Банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Истцом по своему усмотрению принято решение о заключении кредитного договора именно с ОАО «АКБ <адрес> При заключении договора истец подтвердил свое согласие на заключение этого договора на согласованных с банком условиях, от которых мог отказаться и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Предложения от истца заключить договор на иных условиях в банк не поступало, доказательств обратного истцом представлено не было.

Приобретение заемщиком услуг ОАО «АКБ <адрес> не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку в заявлении-анкете истцом выражено волеизъявление на заключение договора страхования жизни и здоровья, договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы Заемщиком.

В информационном графике платежей по кредитному договору указано, что данный график получен истцом, информация о полной стоимости кредита доведена до его сведения, указаны размеры страховых премий по договору личного страхования и договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы Заемщиком. Истец в судебном заседании подтвердил тот факт, что график им получен и подписан лично.

ОАО АКБ <адрес> не оказывал услуг по страхованию жизни и трудоспособности, он предоставил заемщику лишь услуги, связанные с кредитованием и в соответствии с заявлением на предоставление кредита увеличил сумму кредита на сумму страховых премий.

При изучении договора кредитования усматривается, что истец мог заключить кредитный договор без страхования, с личным страхованием либо со страхованием от потери работы. В случае согласия быть застрахованным, заемщик отмечает один из видов страхования и расписывается. Таким образом, истец имел возможность отказаться от участия в программе страхования, но истец подписал заявление на страхование и изъявил желание получить в банке кредит на оплату страхового взноса.

Следовательно, доводы истца о том, что ему были навязаны услуги по страхованию при заключении кредитного договора, являются несостоятельными.

         Доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено им в судебное заседание.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что исковые требования Духу А.Б. к ОАО АКБ <адрес> о признании договора страхования недействительным, признании действий незаконными, перерасчете суммы основного долга и процентов по кредиту являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований истцу отказано, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика расходов на оплату представителя в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Духу А.Б. к ОАО АКБ <адрес> о признании договора страхования недействительным, признании действий незаконными, перерасчете суммы основного долга и процентов по кредиту оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения через Заринский городской суд.

Судья Заринского

городского суда                                                                        М.Н.Чернова