Решение по делу № 2-1362/2014 от 19.09.2014

Дело №2-1362/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе

Председательствующего:                         Литвиненко И.В.

При секретаре:                             Гуряшевой Е.П..

Рассмотрев в открытом судебном заседании 24 декабря 2014 г. дело по исковому заявлению Перминова А. Ф. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Перминов А.Ф. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 13 июня 2012 года между Перминовым А.Ф. и ОАО «Сбербанк России» в лице заместителя заведующего УДО доп. офиса № 7763/022 Междуреченского ОСБ № 7763 ФИО1 заключен кредитный договор № согласно которому кредитор обязался предоставить Перминову А.Ф. потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 19,65% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев. Составлен примерный график платежей по кредиту.

Также при заключении кредитного договора 13 июня 2012 года по предложению банка заключено дополнительное соглашение №1 к договору № о вкладе «универсальный Сбербанка России». Данное соглашение предусматривало, что ежемесячно, начиная с 01 июля 2012 года, вкладчик поручил банку производить списание и перечислять со счета по вкладу суммы, необходимые для гашения кредита в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу.

Свои обязательства по договору Перминов А.Ф. исполнял добросовестно, в счет гашения кредита вносил на специально открытый счет в Сбербанке сумму в большем размере, чем предусмотрено графиком платежей. В связи с этим на март 2014 года Перминовым А.Ф. в счет гашения кредита в ОАО «Сбербанк России» внесено <данные изъяты> рублей. Сумма же, положенная к оплате по графику на март 2014 г. составляла бы <данные изъяты> рублей. Таким образом, переплата по кредиту на период марта 2014 года сложилась из разницы в указанных суммах и составила <данные изъяты> рублей.

В апреле 2014 года представитель банка по телефону сообщил, что по кредитному договору от 13 июня 2012 года у Перминова А.Ф. имеется задолженность. Первоначально никаких сведений о причинах образования задолженности не сообщалось. Из ответа Сбербанка от 21 апреля 2014 года на письменную претензию Перминова А.Ф. следовало, что на счете вклада, открытого путем заключения дополнительного соглашения № 1 от 13 июня 2012 года, на даты 15.04.2013, 13.06.2013, 13.11.2013, 13.12.2013. 13.01.2014. 13.02.2014 и 13.03.2014 по Кредитному договору № образовалась просроченная задолженность в связи с отсутствием достаточных для списания денежных средств. Также в ответе Сбербанка сообщалось, что с данного счета денежные средства списывались в безакцептном порядке по кредитному договору, заключенному между ИПФИО2 и Сбербанком 31.01.2013 № по которому Перминов А.Ф. является поручителем.

Считает, что списание денежных средств в размере <данные изъяты> рублей со счета Перминова А.Ф., специально открытого для погашения кредита по кредитному договору от 13 июня 2012 года, без его согласия является незаконным.

В настоящее время из-за самовольных действий ответчика у Перминова А.Ф. по кредитному договору образовалась достаточно большая сумма задолженности, несмотря на то, что свои обязательства по возврату кредита исполнял добросовестно.

Будучи уверенным, что у него имеется сумма переплаты по кредиту, Перминов А.Ф. несколько месяцев не вносил деньги на счет. Однако от Сбербанка стал получать емс- уведомления, что имеются неисполненные обязательства по кредиту.

Считает свои права нарушенными, услуга Сбербанком по открытию и обслуживанию счета по вкладу «универсальный» оказана не качественно.

Перминов А.Ф. неоднократно обращался в отделение Сбербанка по поводу незаконного списания с его счета денежных средств, просил предоставить выписку по счету и основания для проведения операций по счету без его согласия и уведомления, однако требования Перминова А.Ф. не были удовлетворены. На письменную претензию также Сбербанк ответил отказом, в связи с чем за защитой нарушенных прав вынужден обратиться в суд с данным заявлением.

Считает возможным ставить перед судом вопрос об устранении нарушения прав путем обязания ответчика вернуть на счет все незаконно списанные денежные средства, а также уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Просит признать незаконными действия ОАО «Сбербанк России» по списанию денежных средств со счета Перминова А.Ф. по вкладу «универсальный Сбербанка России», открытый дополнительным соглашением №1 к договору № от 13 июня 2012 года и обязать вернуть на счет в сумму <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей (на день обращения в суд -15.09.2014 г.).

Взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, а также штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании, истец уточнил заявленные требования, просил:

Признать недействительными условия Соглашения № 1 от 31.01.2013 г., заключенного между мной и ОАО «Сбербанк России», в части списания со счета по вкладу «универсальный Сбербанка России», открытый дополнительным соглашением № 1 к договору № от 13 июня 2012 года, денежных средств для погашения просроченной задолженности по Договору поручительства от31.01.2013 г.

Признать незаконными действия ОАО «Сбербанк России» по списанию денежных средств со счета по вкладу «универсальный Сбербанка России», открытый дополнительным соглашением № 1 к договору № от 13 июня 2012 года и обязать вернуть на счет деньги в сумме <данные изъяты> рублей.

Взыскать е ОАО «Сбербанк России» проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей (на день обращения в суд - 15.09.2014 г.).

Взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, а также штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца – Фатенкова Л.В. на заявленных уточненных требованиях настаивала.

Представитель ОАО «Сбербанк России» Павленко Ю.В. против заявленных требований возражала.

Суд выслушав пояснения сторон изучив материалы дела приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 450 Гражданским кодексом Российской Федерации установлено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу норм статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что 13 июня 2012 года между Перминовым А.Ф. и ОАО «Сбербанк России» доп. офис № 7763/022 Междуреченского ОСБ № 7763 заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязался предоставить Перминову А.Ф. потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 19,65% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев. Составлен примерный график платежей по кредиту (л.д.12-15).

13 июня 2012 года между Перминовым А.Ф. и ОАО «Сбербанк России» заключен договор № о вкладе «универсальный Сбербанка России», согласно п.1.1 Вкладчик вносит во вклад, а Банк принимает денежные средства в сумме и валюте согласно Договору, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных Договором.

При заключении кредитного договора от 13 июня 2012 года по предложению банка заключено дополнительное соглашение №1 к договору № о вкладе «универсальный Сбербанка России». Данное соглашение п.1 предусматривает, что Вкладчик поручает Банку, начиная с 01 июля 2012 года ежемесячно каждого 13 числа месяца перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по Кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу (л.д.11).

Свои обязательства по кредитному договору № от 13.06.2012 года Перминов А.Ф. исполнял, в счет гашения кредита вносил на специально открытый счет в Сбербанке сумму по дополнительному соглашению №1 к договору № о вкладе «универсальный Сбербанка России» в большем размере, чем предусмотрено графиком платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора № от 31.01.2013г., заключенного между Банком и индивидуальным предпринимателем ФИО2 (Заемщик), последней был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, на срок по 29 января 2016 г. под 19,5% годовых (л.д.24-25).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № от 31.01.2013г. с Перминовым А. Ф. (л.д.31-32).

Поручитель был ознакомлен со всеми условиями договора и согласен отвечать за исполнение Заемщиком его обязательств полностью (п. 2 Договора поручительства).

Пунктом 3 Договора поручительства предусмотрено, что срочные обязательства Заемщика могут быть исполнены по инициативе и за счет средств поручителя с любого его счета и без предварительного уведомления. Просроченные обязательства Заемщика могут быть исполнены Банком без распоряжения поручителя (по предварительно данному акцепту) и за счет средств поручителя с любого его счета и без предварительного уведомления.

31.01.2013г. между Банком и Перминовым А. Ф. заключено Соглашение № 1 о внесении изменений к Договору о вкладе «Универсальный на 5 лет» № от 13.06.2012г., согласно которому Перминов А. Ф. дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк без распоряжения вкладчика производить списание денежных средств со счета № для погашения просроченной задолженности (включающей сумму основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, другие платежи и неустойки) по договору поручительства № от 31.01.2013г. в пределах сумм просроченных платежей и неустойки (л.д.35).

Таким образом, Перминовым А.Ф. дважды было предоставлено письменное согласие Банку (13.06.2012 и 31.01.2013) без распоряжения Вкладчика списывать денежные средства (по мере поступления) со счета №, тем самым стороны согласовали условие о праве Банка списывать денежные средства со счета Перминова А.Ф..

Доводы истца относительно незаконности условия Соглашения №1 от 31.01.2013 года о праве Банка списывать денежные средства без акцепта со счета №, не могут приняты судом.

Как установлено судом, при заключении Соглашения №1 от 31.01.2013 года Перминов А.Ф. письменно распорядился денежными средствами на своем счете №, тем самым стороны согласовали условие о праве Банка списывать денежные средства с его счета.

При этом Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон "О национальной платежной системе", а также Положение Банка России от 19 июня 2012 года N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" предусматривают возможность в договоре с клиентом - физическим лицом установить право Банка как получателя средства списывать денежные средства со счета клиента - физического лица.

Исходя из изложенного, подписание Соглашения №1 от 31.01.2013 года не ущемляет установленные законом права Перминова А.Ф. как потребителя и является правомерным.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

31.01.2013г. между Банком и Перминовым А. Ф. заключено Соглашение № 1 о внесении изменений к Договору о вкладе «Универсальный на 5 лет» № от 13.06.2012г. согласно которому Перминов А. Ф. дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк без распоряжения вкладчика производит списание денежных средств со счета № для погашения просроченной задолженности (включающей сумму основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, другие платежи и неустойки) по договору поручительства № от 31.01.2013г. в пределах сумм просроченных платежей и неустойки.

Согласно пункту 2.9.1 "Положения о правилах осуществления перевода денежных средств" утвержденного Банком России 19.06.2012 № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Поскольку у ФИО2 было недостаточно средств на расчетном счете необходимых для внесения платежей по кредитному договору № от 31.01.2013г. в соответствии с Соглашением от 31.01.2013г. денежные средства списывались в безакцептном порядке со счета поручителя Перминова А.Ф. №

Данный акцепт соответствует признакам, установленным для заранее данного акцепта, в нем четко и однозначно выражена воля клиента.

Кроме того, пунктом 3.4. Положения № 54-П предусмотрено, что в соответствии со статьей 34 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.

Таким образом, списывая со счета Истца денежные суммы в погашение задолженности по кредитному договору, Банк действовал в рамках заключенных с Истцом соглашений содержащих волеизъявление клиента и в рамках действующего законодательства.

Доказательств того, что ОАО "Сбербанк России" указанным Соглашением №1 от 31.01.2013 года ухудшил положение Истца либо изменил существенные условия действующего договора о вкладе «Универсальный на 5 лет» № от 13.06.2012г., суду не представлено и в судебном заседании не найдено.

С условиями Соглашения №1 от 31.01.2013 года Истец был ознакомлен надлежащим образом, что подтверждается личной подписью Перминова А.Ф., договор был подписан Истцом добровольно после надлежащего ознакомления с его условиями. Доводы Перминова А.Ф. о том, что подписание договора носило вынужденный характер, суд находит надуманными, поскольку Истец изначально обращался к Ответчику с целью размещения своих личных денежных средств, а не для получения у банка займа. Доказательств того, что Перминов А.Ф. подписывал договор не добровольно либо под принуждением, суду не представлено и в судебном заседании не найдено.

Кроме того, суд учитывает, что Перминовым А.Ф. также был заключен договор поручительства № от 31 августа 2012 года, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения заемщиком ФИО2 обязательств по кредитному договору № от 31.08.2012 (л.д.68-71) и 31.08.2012г. между Банком и Перминовым А. Ф. заключено Соглашение № 1 о внесении измененийк Договору о вкладе «Универсальный на 5 лет» № от 13.06.2012г. согласно которому Перминов А. Ф. также дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк без распоряжения вкладчика производит списание денежных средств со счета № для погашения просроченной задолженности (включающей сумму основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, другие платежи и неустойки) по договору поручительства № от 31 августа 2012 годав пределах сумм просроченных платежей и неустойки (л.д.72).

Данные обстоятельства опровергают доводы истца о том, что ему не разъяснялись положения Соглашений о внесении изменений к Договору о вкладе «Универсальный на 5 лет» № от 13.06.2012г..

С учетом отказа истцу в удовлетворений требований о признании недействительными условия Соглашения № 1 от 31.01.2013 г., заключенного между Перминовым А.Ф. и ОАО «Сбербанк России», в части списания с его счета по вкладу «универсальный Сбербанка России», открытый дополнительным соглашением № 1 к договору № от 13 июня 2012 года, денежных средств для погашения просроченной задолженности по Договору поручительства от 31.01.2013 г., а также отказа истцу в удовлетворении требований о признании незаконными действия ОАО «Сбербанк России» по списанию денежных средств с его счета по вкладу «универсальный Сбербанка России», открытый дополнительным соглашением № 1 к договору № от 13 июня 2012 года и обязать вернуть на счет деньги в сумме <данные изъяты> рублей, не подлежат удовлетворению требования о взысканиис ОАО «Сбербанк России» процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей и взыскании денежной компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Перминову А. Ф. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя.

Отказать в удовлетворении исковых требований Перминову А. Ф. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными условия Соглашения № 1 от 31.01.2013 г., заключенного между Перминовым А.Ф. и ОАО «Сбербанк России», в части списания с его счета по вкладу «универсальный Сбербанка России», открытый дополнительным соглашением № 1 к договору № от 13 июня 2012 года, денежных средств для погашения просроченной задолженности по Договору поручительства от 31.01.2013 г.

Отказать в удовлетворении исковых требований Перминову А. Ф. к ОАО «Сбербанк России» о признании незаконными действия ОАО «Сбербанк России» по списанию денежных средств с счета Перминова А.Ф. по вкладу «универсальный Сбербанка России», открытый дополнительным соглашением № 1 к договору № от 13 июня 2012 года и обязать вернуть на счет деньги в сумме <данные изъяты> рублей.

Отказать в удовлетворении исковых требований Перминову А. Ф. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании с ОАО «Сбербанк России» проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей (на день обращения в суд - 15.09.2014 г.).

Отказать в удовлетворении исковых требований Перминову А. Ф. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, а также штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда в течении месяца.

Решение в окончательном виде изготовлено 30 декабря 2014

Судья                                     И.В. Литвиненко