Решение по делу № 2-74/2016 от 11.01.2016

Составлено 24 февраля 2016 г.

Дело № 2-74/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор                              16 февраля 2016 года

Ковдорский районный суд Мурманской области

в составе председательствующего судьи Фадеевой Г.Г.

при секретаре Федоровой Е.В.,

с участием ответчика Седышевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Седышевой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к Седышевой О.В. о взыскании задолженности о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, штрафа.

В обоснование заявленных требований указывают, что <дд.мм.гг> Банк и Седышева О.В. заключили договор о предоставлении кредита <№> и ведении банковского счета, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере * рублей (нецелевой кредит для использования по усмотрению ответчика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального/коллективного страхования) сроком на * месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Согласно Выписке, справке по счету, расходному кассовому ордеру, заявлению на перевод денежных средств, кассовому чеку о переводе денежных средств истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии), за направление извещений (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке установленном Тарифами Банка.

В соответствии с условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании статей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере и порядке, установленных Тарифами Банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности соответствии с условиями Договора и статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.

По состоянию на <дд.мм.гг> задолженность по Договору составляет * рублей * копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга * рублей * копейки, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом составляет * рубля * копейка, штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору * рублей * копейки.

По указанным основаниям истец просит взыскать с Седышевой О.В. задолженность по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета <№> от <дд.мм.гг> в сумме * рублей * копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме * рубль * копейка.

Заочным решением Ковдорского районного суда от <дд.мм.гг> (в окончательной форме решение изготовлено <дд.мм.гг>) иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» удовлетворен частично. С Седышевой О.В. взыскана задолженность по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета <№> от <дд.мм.гг> в сумме * рублей * копеек, а также судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в сумме * рубль * копеек.

Определением от <дд.мм.гг> заочное решение Ковдорского районного суда от <дд.мм.гг> отменено.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя. На момент рассмотрения дела по существу размер взыскиваемой суммы не увеличили, по заочному решению производятся удержания с расчетных счетов ответчика Седышевой О.В.

Ответчик Седышева О.В. по существу иска не согласна с исчисленным размером задолженности в части взыскания процентов, по существу согласна с заочным решением, пояснила, что задолженность списывается с расчетного счета, на который перечисляется заработная плата. Полагала отменой заочного решения снять арест с расчетного счета, в связи с чем, просила не увеличивать размер процентов на момент рассмотрения дела по существу.

Представители третьих лиц ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» и ПАО «Сбербанк России» в лице Мурманского отделения <№> извещены о дате, времени и месте судебного заседания.

Заслушав ответчика Седышеву О.В., исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с пунктами 3 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, <дд.мм.гг> ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Седышева О.В. заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета <№> (л.д.9), в соответствии с которым размер кредита составляет * рублей, сумма кредита к выдаче – * рублей * копеек, страховой взнос на личное страхование * рубля * копеек, страховой взнос от потери работы * рубля * копеек, количество процентных периодов *, ежемесячный платеж составляет * рубль * копеек, дата перечисления первого платежа определена <дд.мм.гг>, стандартная процентная ставка определена договором в размере *% годовых, полная процентная стоимость кредита составляет *% годовых.

Согласно условий договора подпись заемщика в поле 28 заявки подтверждает заключение договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов, а также и то, что заемщик до заключения договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; до заключения договора разрешил банку получить из Бюро кредитных историй, с которыми банк заключил договоры об оказании информационных услуг, информацию о заемщике, содержащую, в том числе основную часть его кредитной истории; получил разъяснения по условиям программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика; предоставляет право банку в целях соответствующего договора страхования обрабатывать, в том числе передавать страховщику информацию по договору, включая персональные данные заемщика и данные о состоянии его здоровья; согласен на осуществление банком и третьим лицами по поручению банка с персональными данными заемщика, указанными в заявке или сообщенными в иной форме им и третьими лицами, любых необходимых действий, в целях предоставления заемщику информации о состоянии счета/текущего счета, о задолженности, о любых действующих и новых услугах банка (его партнеров), иной информации о банке и его партнерах. Указанное согласие действует бессрочно с момента обращения заемщика к уполномоченному банком лицу для заключения договора и может быть отозвано заемщиком путем личной подачи заявления в банк, с указанием данных, определенных пунктом 3 статьи 14 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ «О персональных данных». После получения отзыва данного согласия банк уничтожает персональные данные в течение 30 рабочих дней.

Соответствующая подпись в договоре имеется. Таким образом, ответчик был ознакомлен и согласен с содержанием Условий Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Тарифами Банка (в том числе Тарифных планов), а также Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с пунктом 1.1 Условий банк открывает клиенту банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Согласно пункту 1.2 Условий банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредит в размере указанном в заявке.

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме, путем зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта – на текущий счет. Дата предоставления кредита может отличаться от даты заключения договора (пункт 2 Условий).

Разделом 2 Условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком стандартной указанной в заявке ставке. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со следующего дня после дня предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (пункты 1.1.1).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в заявке. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела 3 договора (пункт 1.2 раздела 2 Условий).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора (пункт 1.4 раздела 2 Условий).

Разделом 3 Условий установлена имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленным Тарифами банка.

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении заемщика в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком такого требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно раздела 5 Условий заключение договора осуществляется в следующем порядке: для рассмотрения банком возможности предоставления кредита заемщик обращается к лицу, уполномоченному банком осуществлять взаимодействие с заемщиком при оформлении документов в рамках договора, для заполнения и отправки в банк заявки, в которой указывается информация о заемщике и условия кредитования, выбранные заемщиком из предлагаемых банком вариантов; заполнение заявки производится при предъявлении паспорта; уполномоченное банком лицо направляет заполненную заявку на рассмотрение в банк; по результатам рассмотрения заявки банк принимает решение о заключении со своей стороны договора; заемщик подписывает договор. Договор считается заключенным и вступает в силу с момента его подписания заемщиком.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 14-17) сумма задолженности ответчика по состоянию на <дд.мм.гг> составила * рублей * копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга * рублей * копейки, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом составляет * рубля * копейка, штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору * рублей * копейки.

Сумма задолженности заемщика по основному долгу исчислена и заявлена ко взысканию в размере * рублей * копеек с учетом уплаченных * рублей * копеек (* руб. – * руб.).

Сумма процентов за пользование кредитом согласно расчету складывается из процентов, которые ответчик согласно графику платежей должен был перечислять истцу ежемесячно с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг>. То есть, проценты начислены на весь период действия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно абзаца 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Возможность досрочного погашения кредита не исключена и в Условиях Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора. Безусловную обязанность заемщика уплачивать проценты по договору до <дд.мм.гг> условия договора не предусматривают. А за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита договором установлены штрафные санкции, по своей природе носящие компенсационный характер.

Возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна быть возвращена, не может быть обосновано убытками банка в виде упущенной выгоды.

При этом, взыскание указанных процентов рассчитанных на <дд.мм.гг> не прекращает обязательств заемщика и не лишает истца в дальнейшем права требовать от ответчика платы процентов, начисленных на момент предъявления такого требования.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчика Седышевой О.В. процентов за пользование кредитом, рассчитанных за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в сумме * рублей * копейки подлежит удовлетворению частично в сумме * рубля * копейки за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг>, а в удовлетворении требования о взыскании процентов за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в сумме * рублей * копеек следует отказать.

К взысканию с ответчика истцом заявлена сумма штрафа в размере * рублей * копеек, исчисленная на основании ненадлежащего исполнения обязательств по Договору в соответствие со статьями 329, 330 ГК Российской Федерации в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка, оснований для отказа в удовлетворении данного требования у суда не имеется.

Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с Седышевой О.В. в пользу истца составит * рублей * копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга * рублей * копейки, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом составляет * рубль * копейка, и штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору * рублей * копейки.

Также, по мнению суда, поскольку истец на момент рассмотрения дела по существу исковые требования не уточнил, а ответчик согласен по существу с заочным решением, и, учитывая обстоятельства при которых заочное решение было отменено, то суд приходит к выводу о взыскании процентов за пользование кредитом именно в сумме * рубля * копейки.

Согласно ст. 443 ГПК Российской Федерации в случае отмены решения суда, приведенного в исполнение, и принятия после нового рассмотрения дела решения суда об отказе в иске полностью или в части либо определения о прекращении производства по делу или об оставлении заявления без рассмотрения ответчику должно быть возвращено все то, что было с него взыскано в пользу истца по отмененному решению суда (поворот исполнения решения суда).

На момент рассмотрения дела по существу установлено, что заочное решение было приведено в исполнение, с ответчика в пользу истца взыскивается задолженность, и поскольку суд принимает аналогичное решение о частичном удовлетворении исковых требований, то оснований для поворота исполнения решения суда не имеется.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере * рубля * копеек, исчисленной пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь статьями 194, 198 и 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Седышевой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с Седышевой О.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета <№> от <дд.мм.гг> в сумме * рублей * копеек, а также судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в сумме * рубля * копеек.

В удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с Седышевой О.В. процентов за пользование кредитом (убытки банка) в сумме * рублей * копеек, а также судебных расходов, состоящих из государственной пошлины, в сумме * рублей * копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Г.Г. Фадеева