Решение по делу № 2-204/2016 от 17.03.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Павликовской Т. Б.

рассмотрел в открытом судебном заседании 26 апреля 2016 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-204/2016 по исковому заявлению Морозовой Т. В. к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора и действий недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Истец Морозова Т. В. обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «УБРиР»), согласно которому просит расторгнуть кредитный договор № от 23.09.2013; признать недействительными пункты 1.4, 1.10, 1.6, 1.7анкеты-заявления № в части недоведения до заемщика до момента подписания документа информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 23.09.2013 между сторонами был заключен указанный кредитный договор на сумму 85939,39 рублей, по условиям которого банк открыл для заемщика текущий счет ... в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 04.01.2016 истец направил ответчику претензию о расторжении договора с указанием причин. Полагает, что в договоре не указаны: полная сумма, подлежащая выплате; подлежащие выплате проценты кредита в рублях; полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, а банк воспользовался юридической неграмотностью заемщика и заключил договор на заведомо выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. Ее права ущемлены заключением договора стандартной формы, что противоречит п. 1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 1.4 анкеты-заявления процентная ставка годовых составляет 21 %, однако согласно п. 1.10 анкеты-заявления полная стоимость кредита составляет 23,13 %. Указание полной стоимости кредита только в процентах, а не в рублях, противоречит законодательству о защите прав потребителей. Банк обязан доводить до потребителя информацию о полной стоимости кредита в рублях, а также иную информацию о себе и о предоставляемых услугах. Согласно п. 7 Указания ЦБР № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что банк обязан доводить такую информацию до заемщика до заключения кредитного договора и до изменения условий договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Пунктами 1.6 и 1.7 анкеты-заявления установлены пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов по кредиту соответственно, в размере 20 % годовых. Истец просит на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить неустойку, поскольку она несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту. Истец полагает, что ответчик причинил ей моральный вред, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и прочее (л. д. 3-8).

В судебное заседание истец Морозова Т. В. не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом (л. д. 27). В соответствии с исковым заявлением просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Согласно представленному отзыву исковые требования Морозовой Т. В. считают необоснованными, ее доводы об отсутствии у нее до момента подписания кредитного договора информации о полной стоимости кредита в рублях – не соответствуют действительности, поскольку полная стоимость кредита указана в п. 1.10 кредитного договора, заключенного в форме анкеты-заявления. Положения ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки не подлежат применению к правоотношениям между банком и заемщиком, так как требование о взыскании задолженности по кредитному договору в судебном порядке не предъявлялось. Доказательств причинения заемщику банком морального вреда не представлено. Предусмотренных законом оснований для расторжения договора не имеется, поскольку существенное нарушение договора банком не допускалось, сведений о наличии существенного изменения обстоятельств истцом не представлено (л. д. 29-30).

Исследовав письменные материалы данного гражданского дела, суд пришел к выводу о том, что исковое заявление Морозовой Т. В. к ПАО «УБРиР» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора и действий недействительными, взыскании компенсации морального вреда необоснованно и подлежит отказу в удовлетворении в полном объеме.

Согласно положениям ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы пунктов 1-3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. ст. 807-808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. ст. 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом на основании подписанной Морозовой Т. В. анкеты-заявления от 23.09.2013, выписки по счету (л. д. 15-17, 31-33) установлено, что истец 23.09.2013 обратилась в ОАО «УБРиР» с просьбой предоставить кредит. В заявлении-анкете, подписанной сторонами, указано, что своей подписью Морозова Т. В. подтверждает свое согласие с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, Правилами обслуживания клиентов по системе Телебанк, Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-Банк, Условиями предоставления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт ОАО «УБРиР», Тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт; уведомлена, что перечисленные документы размещены на интернет-сайте банка, а также предоставлены на информационных стендах в отделениях ОАО «УБРиР»; уведомлена, что срок погашения каждого из нескольких предоставленных кредитов и процентов по ним – не позднее последнего календарного дня месяца, следующего за месяцем предоставления; дала свое согласие на списание банком с карточного счета денежных средств для погашения своей задолженности перед банком, уплаты комиссий, штрафов, предусмотренных Тарифами; до подписания анкеты-заявления была проинформирована о размере полной стоимости кредита, обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту, а также о том, что полная стоимость кредита включает все платежи, связанные с кредитом, размеры и сроки уплаты которых известны до предоставления кредита; ознакомлена и согласна с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт; предоставила банку право списывать плату за предоставление и ежемесячное обслуживание пакета банковских услуг с её счета в ОАО «УБРиР».

На основании и в соответствии с указанной анкетой-заявлением банком Морозовой Т. В. был открыт карточный счет, предоставлена банковская карта к счету и ПИН-конверт, и предоставлен кредит «Перспективный+ без подтверждения дохода» в размере 85939,39 рублей путем перечисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. Срок кредита – 84 месяца, процентная ставка – 21 % годовых (п. 1.4), возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем внесения ежемесячно 23 числа платежа в размере (кроме последнего платежа) 1 989,00 рублей, последний платеж в размере 1997,44 рублей подлежит уплате 23.09.2020. Полная стоимость кредита составляет 23,13 % годовых (п. 1.10). Пунктами 1.6 и 1.7 анкеты-заявления установлены пени за нарушение сроков возврата кредита и сроков уплаты процентов по кредиту соответственно, в размере 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности.

Дополнительно заемщику предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», в рамках которого предоставлен доступ к системе Телебанк, обеспечивающей формирование и передачу распоряжений, передаваемых по сети Интернет, и проведение на их основе финансовых и иных операций, ПИН-конверт с секретным кодом; предоставлена услуга «СМС-Банк» по банковской карте, с помощью которой осуществляются расчеты по кредиту (формат сообщений «Основной» - информирование об операциях зачисления и списания, изменение лимитов и статусов); возможность изменения даты ежемесячного платежа по кредиту.

Из выписки по счету, открытому банком для Морозовой Т. В., усматривается, что кредит был предоставлен заемщику в срок и в размере, установленные кредитным договором, и в тот же день кредитные средства освоены заемщиком.

Обязательства заемщика по кредитному договору исполнялись надлежащим образом до марта 2015 г., при этом ежемесячный платеж в размере 1989,0 рублей банк распределял на возврат заемщиком кредита, уплату процентов, а также на уплату ежемесячной комиссии в размере 29,0 рублей.

Таким образом, между Морозовой Т. В. и ОАО «УБРиР» заключен кредитный договор в установленной законом письменной форме с соблюдением положений ст. ст. 432, 434, п. 3 ст. 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Все существенные условия кредитного договора между сторонами согласованы.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства с учетом ст.67Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что имело место волеизъявление истца на заключение кредитного договора, предусматривающего предоставление ей кредита именно на условиях, указанных в анкете-заявлении, при этом до момента подписания договора ей были известны все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, размер подлежащих уплате процентов, полная стоимость кредита, вид и размер санкций за нарушение обязательств по договору. Истец имела возможность не заключать договор на указанных условиях, имела возможность выбирать из предлагаемых банком условий и дополнительных необязательных услуг именно такие, которые ее устраивали.

Доказательств того, что истец при заключениикредитногодоговора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условиякредитования, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора с ОАО «УБРиР», при этом не имела реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иногокредитного продукта либовдругуюкредитнуюорганизацию с целью получениякредитана приемлемых для нее условиях, в судебном заседании представлено не было. Истцом также не представлены доказательства того, что она отказывалась от заключения кредитного договора на предложенных условиях, предлагала изложить договор в иной редакции, чем та, которая была предоставлена ей банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договор заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

04.01.2016 истцом через ООО «Эскалат» направлена ответчику претензия, содержащая требования о предоставлении документов (кредитного договора от 23.09.2013, приложений к нему, копии графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора по момент получения претензии); о перерасчете по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; о перечислении в счет погашения основной суммы долга денежных средств, незаконно удержанных и перечисленных со счета заемщика в виде комиссий, страховых премий/взносов; о расторжении кредитного договора (л. д. 9, 10-14). Претензия обоснована тем, что в договор включены условия о взимании с заемщика дополнительных платежей (различного рода комиссии и страховые взносы), а также условия, которыми устанавливались завышенные размеры неустойки за нарушение заемщиком обязательств по договору.

В соответствии со ст.421Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Рассматривая возникшие между истцом и ответчиком правоотношения, суд полагает, что они носят смешанный характер и возникают из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст.422Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст.819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Пунктом 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из содержания указанных норм закона, за пользование кредитом заемщиком уплачиваются проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Таким образом, основания для взимания процентов и комиссионного вознаграждения различны.

В силу ч. 3 ст.17Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Как усматривается из Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности» в правоотношениях с банком граждане, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии со ст.17Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на судебную защиту, в случае нарушения его прав.

В соответствии с п. п. 1-3 ст.10Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель услуги обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения услуг. Данная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

На основании п. п. 2, 4 ст.12Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель, не предоставивший покупателю полной и достоверной информации об услуге, несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 ст. 18 или пунктом 1 ст. 29 Закона, за недостатки услуги, возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии с п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу статьи180Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно правилам статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из положений ст.16Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ответчиком Морозовой Т. В. каких-либо доказательств о том, что ПАО «УБРиР» существенно нарушило условия кредитного договора не представлено.

В силу п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания указанных норм права и разъяснений Верховного суда Российской Федерации в их системной взаимосвязи следует, что факт существенного ухудшения материального положения гражданина не является правовым основанием для расторжения кредитного договора по требованию данного гражданина ни в порядке, предусмотренном ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни в порядке, предусмотренном ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку указанное обстоятельство не является существенным изменением обстоятельств в смысле, определенном ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, а по основаниям, предусмотренным ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор может быть расторгнут только по требованию кредитора, если заемщики допустили существенные нарушения условий договора.

Истцом Морозовой Т. В. о существенном изменении / ухудшении ее материального положения ни ответчику, ни суду не заявлялось, не представлено доказательств, свидетельствующих о наличии указанных обстоятельств.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк, пользуясь неграмотностью заемщика, заключил с ней договор на заведомо невыгодных для истца условиях, равно как и совершении банком действий, нарушающих права Морозовой Т. В., как потребителя банковских услуг, и повлекших для нее неблагоприятные последствия, в материалах дела также не содержится.

С учетом изложенного нарушений прав истца ответчиком при заключении оспариваемогокредитногодоговора суд не усматривает.

Доводы истца о нарушении банком Указаний ЦБР № 2008-У суд признает необоснованными.

Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшее на момент заключения сторонами кредитного договора, устанавливает порядок расчета и доведения кредитной организацией (далее - кредитор) до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. п. 1, 2 Указаний полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются:

2.1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);

2.2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании). К таким платежам относятся в том числе платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

В соответствии с п. 3 Указаний в расчет полной стоимости кредита не включаются:

3.2. платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

3.3. предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,

комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,

неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,

По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

Пунктами 5, 7 Указаний предусмотрено, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора

Судом нарушений кредитным договором указанных положений не установлено.

Требование истца об уменьшении предусмотренной кредитным договором неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации - необоснованно.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из указанного положения следует, что данная норма применяется судом в случае, если кредитор воспользовался своим правом на начисление неустойки за нарушение заемщиком обязательства, и есть возможность сопоставить размер подлежащей уплате неустойки и размер последствий нарушения обязательства.

Кредитор ПАО «УБРиР» правом на начисление неустойки не воспользовался, требований к Морозовой Т. В. до настоящего времени о взыскании неустойки не предъявлял, размер последствий нарушенного Морозовой Т. В. обязательства не установлен, следовательно, у суда не имеется оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Неустойка за просрочку возврата кредита предусмотрена кредитным договором, с условиями которого Морозова Т. В. была ознакомлена и согласилась, следовательно, она осознавала меру ответственности за неисполнение условий договора, и должна была осознавать размер подлежащей уплате неустойки.

Требований об изменении условия кредитного договора в части определения ответственности за нарушение обязательств Морозова Т. В. к банку не предъявляла.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания пунктов договора и действий недействительными, о расторжения кредитного договора, заключенного между Морозовой Т. В. и ПАО «УБРиР» в судебном порядке.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Исковые требования Морозовой Т. В. о возмещении ей ответчиком морального вреда – не обоснованы. Указанное требование производно от требований о признании пунктов договора и действий недействительными, а также от требования о расторжении договора. Судом в удовлетворении указанных требований отказано в связи с необоснованностью, нарушений ответчиком прав Морозовой Т. В., причинения ей вреда – не установлено, в связи с чем оснований для удовлетворения требования о возмещении морального вреда – не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░. ░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29 ░░░░░░ 2016 ░░░░.