Решение по делу № 2-3009/2016 ~ М-2480/2016 от 22.04.2016

Дело № 2-3009/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 июня 2016 года г. Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд республики Татарстан в составе

председательствующего судьи И.И. Садыкова

при секретаре Л.Р. Гайнуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ... Закирова к Обществу с ограниченной ответственностью «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» о взыскании недоплаченной выплаты, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

И.К. Закиров обратился в суд с иском к ООО «СК «РГС-ЖИЗНЬ» о взыскании разницы в выкупной цене при расторжении договора в сумме ...., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходов на оплату услуг представителя в размере ... руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. истец заключил с ответчиком договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» со сроком действия договора до ДД.ММ.ГГГГ., то есть на 40 лет. По условиям договора истец обязан ежемесячно уплачивать страховые взносы в сумме ... руб. Главой ХI договора предусмотрено досрочное расторжение договора страхования по инициативе страхователя и страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. Договор страхования был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ., то есть после четырех лет со дня его заключения. За период действия договора страхования истцом были перечислены страховые взносы в размере .... Согласно правилам страхования выкупная сумма при сроке действия договора страхования не менее 5 лет и действии договора страхования сроком четыре года составляет 85% от уплаченной суммы взносов. Однако при расторжении договора страхования ответчик выплатил истцу сумму в размере ...., чем нарушил права и законные интересы истца как потребителя. Согласно расчету истца ответчик должен выплатить разницу в выкупной цене при расторжении договора, которая составляет .... Полагает, что ответчиком был нарушен Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» в части предоставления необходимой и достоверной информации об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора страхования и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва.

На судебном заседании представитель истца Р.Н. Федоров, действующий на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика - ООО «СК «РГС-ЖИЗНЬ», извещенный надлежащим образом о дате, времени и месту судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал. В отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении требований отказать и указал, что порядок формирования страхового резерва регламентирован подзаконными актами, прозрачен и доступен для граждан. Обязанность ознакамливать под подпись с Положениями о формировании резервов у страховщиков отсутствует, такая обязанность законодательством не предусмотрена, а равно как и обязанности страховщиков публиковать Положения (новые редакции Положений) и Приказы об утверждении указанный Положений (новых редакций Положений) а средствах массовой информации. Таким образом, ответчиком не нарушен Закон о защите прав потребителей, доведена достоверная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования. Согласно п. 10 договора (полиса) страхования, заключенного между истцом и ответчиком, предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе Страхователя ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного страхового резерва. Аналогичные условия предусмотрены и Приложением к Договору (полису) страхования - Программе страхования, которая была вручена истцу при заключении договора страхования. Согласно таблице, отраженной в приложении, при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение пятого года действия договора выкупная сумма выплачивается Страхователю в размере 95% от сформированного резерва по договору. То обстоятельство, что расчет выкупной суммы производится исходя из сформированного страховщиком страхового резерва, порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, является информацией, основанной на положениях законодательства и является общедоступной, а незнание и непонимание закона не освобождает лицо от наступивших в результате этого последствий, а именно: несоответствие ожидаемого размера выкупной суммы с фактическим установленным законом размером. Таким образом, ответчиком произведен расчет выкупной суммы и ее последующая выплата истцу полностью в соответствии с действующим законодательством (л.д. 66-70).

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона в гражданском процессе должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 958 ГК РФ предусматривает право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

На судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. между И.К. Закировым и ООО «СК «РГС-ЖИЗНЬ» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», включающей в себя следующие страховые случаи/риски: «Дожитие Застрахованного, «Смерть Застрахованного», «Телесные повреждения Застрахованного», «Установление Застрахованному группы инвалидности» срок действия договора 40 лет - с ДД.ММ.ГГГГ., ежемесячный страховой взнос - ... руб., что подтверждено копией полиса страхования (л.д. 4-6).

Согласно условиям заключенного между сторонами договора он может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии - на первом году его действия. Выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов в процентах от сформированного резерва по договору составляет: 3-й год - 60%, 4-ый год действия договора - 80%, с 5-ого года по 10 год и более - 95%, последний месяц последнего года действия договора - 100%.

Под договором страхования имеется подпись истца в том, что с условиями программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» он ознакомлен и согласен, полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» - Приложение 1), таблицу размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения Застрахованного» (Приложение 3) получил.

Ответчиком признается, что в период действия договора истцом было внесено ... взносов в сумме .... (л.д.24).

Договор страхования по инициативе страхователя был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ., то есть на пятом году его действия.

Приказом Минфина РФ от 09.04.2009 №32н был утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, страховщикам в срок до 31 декабря 2009 года следует привести положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в пункте 1 настоящего Приказа Порядком, а также формировать страховые резервы по страхованию жизни в соответствии с установленным пунктом 1 настоящего Приказа Порядком, начиная с 1 января 2010 года.

В соответствии с пунктом 2 указанного Порядка формирование страховых резервов по страхованию жизни осуществляется в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной форме, по предстоящим страховым выплатам и обслуживанию этих обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования (в части принятия страхового риска), относящимся к страхованию жизни, которое обеспечивает защиту имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, а также с наступлением иных событий в жизни страхователей (застрахованных), предусмотренных договором страхования (рождение ребенка, бракосочетание, достижение пенсионного возраста, потеря кормильца, утрата трудоспособности (инвалидность), заболевания, представляющие опасность для жизни), в том числе с участием страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. 3 Положения страховые резервы по страхованию жизни формируются при условии, если методы расчета страховых тарифов основаны на уравнении эквивалентности (равенстве актуарной стоимости страховых выплат по предстоящим страховым случаям и актуарной стоимости страховых премий (поступлений) на начало срока действия договора страхования), с применением таблиц смертности, заболеваемости, инвалидности, начислении в период действия договора страхования нормы (ставки) доходности. Актуарная стоимость страховых выплат (страховых поступлений) вычисляется путем дисконтирования предполагаемых денежных выплат (поступлений) с учетом вероятностей, с которыми такие денежные выплаты (поступления) будут произведены.

Формирование страховых резервов по страхованию жизни (далее - страховые резервы) производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями настоящего Порядка (пункт 4).

Приказом №471 пж от 19.05.2014г. ответчиком утверждена новая редакция «Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-ЖИЗНЬ» (л.д.72), которая была согласована с Центральным Банком Российской Федерации (л.д.73).

Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с И.К. Закировым, согласно которому сумма сформированного на ДД.ММ.ГГГГ. резерва для определения выкупной суммы) составляет .... (л.д.69 оборот).

Действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями договора и положениями закона. Размер данного резерва письменно обоснован в виде подробного арифметического расчета, и оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

Выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов при расторжении договора страхования на пятом году действия составляет 95% от величины сформированного страхового резерва, что составляет .... (.... х 95%).

Условиями договора страхования, заключенного между сторонами, предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 0 руб.

Таким образом, выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет ...

Указанная сумма была перечислена ответчиком на счет истца ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается расходным кассовым ордером (л.д.19) и признается истцом.

Доводы истца о том, что расчет выкупной цены должен производиться от суммы уплаченных страховых взносов суд находит несостоятельными, поскольку в соответствии с условиями заключенного договора, такой расчет должен быть произведен от суммы сформированного страхового резерва, которая, в соответствии с действующим законодательством, рассчитывается в соответствии с Утвержденным Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-ЖИЗНЬ».

Доводы истца о том, что ему не предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора страхования и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва не могут быть признаны судом состоятельными. Условия договора содержат ясную формулировку о возврате выкупной суммы в пределах страхового резерва, а не уплаченных страховых взносов. При этом в договоре не имеется каких-либо условий, позволяющих полагать, что страховой резерв представляет собой совокупность страховых взносов. Истец имел возможность ознакомиться со всеми условиями Программы страхования, о чем указано и в разделе «Права и обязанности сторон договора страхования», с которым он был ознакомлен, о чем имеется его подпись.

При таких обстоятельствах, отсутствуют основания считать, что истцу не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге ответчика и не обеспечена возможность ее правильного выбора.

Учитывая изложенное, исковые требования истца о взыскании с ответчика разницы в выкупной цене при расторжении договора в сумме .... удовлетворению не подлежат.

Поскольку требование истца о взыскании компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя являются производным от основного требования, в удовлетворении которого отказано, в их удовлетворении следует также отказать.

На основании изложенного и ст. 934, 958 ГК РФ, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.05.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», руководствуясь ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований Ильшата Камилевича Закирова к Обществу с ограниченной ответственностью «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» о взыскании недоплаченной выплаты в размере ...., компенсации морального вреда в размере ..., штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере ...

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ 15 июня 2016 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца, начиная с 16 июня 2016 года.

Судья