Решение по делу № 2-263/2016 (2-9256/2015;) ~ М-8811/2015 от 08.12.2015

Р Е Ш Е Н И Е № 2-263/2016 г.

Именем Российской Федерации

27.01.2016 года

Куйбышевский районный суд г.Омска в составе

председательствующего Левченко Л.Ю.

при секретаре Надточий Д.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стрелец Г.Т. к АО «Страховая Компания Опора» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации за причиненный моральный вред, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Стрелец Г.Т. обратилась в суд с иском к АО «СКОра» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации за причиненный моральный вред, судебных расходов.

В обоснование требований истец указала, что истец обратился в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и открытии текущего счета, оферта была акцептована банком, и между ОАО Банк «ОКТРЫТИЕ» и истцом был заключен договор о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и открытии текущего счета.

В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил истцу денежные средства в размере 409 541 рублей сроком на 60 месяцев, а истец обязалась возвратить полученную денежную суму, уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами по ставке 17,9% годовых путем внесения ежемесячных платежей в срок до 01 числа каждого календарного месяца.

Условиями кредитного договора предусмотрена уплата страховой премия на личное страхование в сумме 90 041 рубль по договору страхования серии НС

№ от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщик ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» (п. 4 Заявления). Страховая премия уплачивается единовременно.

В соответствии с условиями договора страхования, страховщик в течение срока страхования 1 828 дней с даты перечисления страхового взноса в полном объеме на расчетный счет страховщика, обязуется выплачивать страховую сумму 351 450 рублей выгодоприобретателю при наступлении в жизни застрахованного лица событий (страховых случаев) в результате несчастного случая или болезни, а также в случае установления застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни. При этом, как следует из страхового полиса и заявления на страхование, выгодоприобретателем по договору страхования указан Банк.

Согласно выписке из лицевого счета из Банка, со счета истца ДД.ММ.ГГГГ списаны 90 041 рубль, которые направлены на оплату страхового взноса по договору страхования серии НС № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с заявлением о полном гашении задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета, а также Справкой, выданной Банком, о том, что истец задолженности по кредитному договору не имеет, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истцом задолженность по кредитному договору оплачена полностью. Истец пользовался кредитом 530 дней.

В тот же день истец через Банк обратился к страховщику с требованием о прекращении договора страхования. До настоящего времени ответ не получен.

Истец считает удержание страховщиком страховой премии неправомерным, нарушающим права истца как потребителя.

Возможность наступления страхового случая по кредитному договору отпала ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку указанное следует из Заявления на страхование, в соответствии с которым договор страхования в отношении жизни и здоровья истца заключен в целях страхования риска невыплат по кредитному договору, поскольку выгодоприобретателем указан Банк. В связи с досрочным погашением истцом кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то Ответчику причитается только часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 9.1.6 Правил страхования).

Истец просил взыскать с Акционерного общество «Страховая Компания Опора»:

- 63 935,02 рублей в счет частичного возврата страховой премии,

- 10 000 рублей компенсацию морального вреда,

- штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя,

- 10 000 рублей расходы по оплате юридических услуг,

- 1 400 рублей расходы по оформлению нотариальной доверенности.

Истец Стрелец Г.Т. в судебное заседание не явилась, о дате и месте судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без участия, о чем указала в заявлении.

Представитель истца Князев В.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель АО «Страховая Компания Опора» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, что подтверждается выпиской с сайта «Почта России: отслеживание почтовых отправлений».

Представитель ПАО «Ханты-мансийский банк Открытие» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом по месту регистрации организации, что подтверждается выпиской с сайта «Почта России: отслеживание почтовых отправлений».

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере суммы и сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2 ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст.958 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Стрелец Г.Т. и ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» был заключен кредитный договор № (л.д. 16-18)\В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил истцу денежные средства в размере 409 541 рублей сроком на 60 месяцев, а истец обязался обязалась возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами по ставке 17,9% годовых путем внесения ежемесячных платежей в срок до 01 числа каждого календарного месяца.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Стрелец Г.Т. № между ней и ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на сумму 351 450 рублей сроком на 1828 дней, размер страховой премии составил 90 041 рубль (л.д. 9-15).

Выгодоприобретателем по договору страхования назначен ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в части задолженности по основному долгу, начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом, штрафным санкциям/пени, а также иным обязательствам, предусмотренным кредитным договором при наступлении любого страхового случая на период действия договора страхования (л.д.10).

Оплата страхового взноса произведена ДД.ММ.ГГГГ путем списания со счета в банке в размере 90 041 рубля (л.д.20).

Согласно Решению № 73 от 02.09.2015 года единственного акционера ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ», фирменное наименование ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» изменено на новое АО «Страховая Компания Опора» (л.д. 27)

По условиям договора в соответствии с заявлением договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему копии договора страхования. Возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится (л.д.9). Согласно страховому полису в случае досрочного расторжения настоящего полиса по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит (л.д.10).

Пунктом 9.1.6 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, предусмотрено, что действие договора страхования прекращается, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страхователю возвращается часть уплаченной страховой премии, пропорциональная не истекшему оплаченному периоду договора страхования (л.д.11-15).

ДД.ММ.ГГГГ Стрелец Г.Т. досрочно погасила задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22-23).

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Стрелец Г.Т. ДД.ММ.ГГГГ направила в АО «СКО» претензию, в которой просила вернуть денежные средства в размере 63 935.02 рублей как неиспользованную часть страховой премии по договору страхования. Ответа на претензию не поступило.

Исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В страховом полисе № указано, что страховыми событиями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному первой или второй группы инвалидности по причине несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в части задолженности по кредитному договору. Иных выгодоприобретателей ни в заявлении, ни в страховом полисе не указано.

Из приведенных условий договора страхования следует, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре.

После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Поскольку истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

При таких обстоятельствах исходя из того, что с момента заключения договора страхования до момента досрочного погашения кредитных обязательств прошло 530 дней, в пользу Стрелец Г.Т. с АО «Страховая Компания Опора» подлежит взысканию страховая премия в размере 63 935,02 рублей:

(90 041 (страховая премия) : 1828 (срок страхования в днях) х 1298 (1828 (общий срок страхования) - 530 (количество дней пользования кредитом/страхованием)) = 63 935,02).

С учетом положений статьи 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

Истцом заявлено требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку ответчиком претензия истца о возврате суммы страховой премии необоснованно оставлена без удовлетворения, суд учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, вину ответчика и полагает возможным с учетом требований разумности и справедливости взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Согласно ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При установленных судом обстоятельствах, суд находит основания для взыскания в пользу истца штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 34 467,51 рублей:

(63 935,02 + 5 000 = 68 935,02 х 50% = 34 467,51 рублей).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истец понес расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 400 рублей, что подтверждается справкой от 24.11.2015 года, а также расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000 рублей (л.д.24), которые подлежат взысканию в порядке ст. 100 ГПК РФ.

Всего в пользу истца подлежит взысканию 114 802,53 рубля:

(63 935,02 + 5 000 + 34 467,51 + 1 400 + 10 000 = 114 802,53 рубля)

В силу положений ст. 103 ГПК РФ с Акционерного общества «Страховая Компания Опора» подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере

3 496 рублей:

(114 802,53 – 100 000 х 2% + 3 200 = 3 496 рублей)

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░»:

- ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. 114 802,53 ░░░░░.

- ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 496 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ 03.03.2016