Решение по делу № 2-1312/2015 от 07.09.2015

             Дело № 2-1312/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Кушнаренково                                                                                  06 ноября 2015 г.

Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Буканова Х.Г.,

при секретаре Саетовой Г.Г.,

с участием представителя истца Г. - У., действующей по доверенности от ДАТА,

представителя ответчика ОАО «УралСиб Банк» Х., действующего на основании доверенности № от ДАТА,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г. к ОАО «УралСиб Банк» о защите прав потребителя, признании условия кредитного договора незаконным в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Г. обратилась в суд с иском к ОАО «УралСиб Банк» о защите прав потребителя, признании условия кредитного договора незаконным в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда на том основании, что ДАТА между истцом и ОАО «УралСиб Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком 60 месяцев. Все условия данного кредитного договора содержатся в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДАТА. По данному договору банком со счета заемщика была удержанаплата за подключение Пакета услуг страхования в размере <данные изъяты>. В заявлении о предоставлении кредита не указана стоимость данной услуги, что ввело истца в заблуждение.

ДАТА Банком была получена досудебная претензия с требованием вернуть денежные средства в размере <данные изъяты>., однако ответа не последовало.

       В соответствии с. ч. ч. 1,2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности. свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела. необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

            Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев когда обязанность заключить договор предусмотренная настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300- 1 "О защите прав потребителей» следует - настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со статьей 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300- 1 "О защите прав потребителей» - отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей» - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительным.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В силу пункта 2 статьи 16 названного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ,услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полномобъеме. Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4- По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности» разъяснено правовое регулирование споров между банками и гражданами, где указано, что граждане- вкладчики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Из статьи 8 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей» следует, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о реализуемых изготовителем (исполнителем, продавцом) товарах (работах, услугах). Информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно части 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах). обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 части 2 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300.1 «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанное истцом -Г. имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что может свидетельствовать о том, что заемщик вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условия, ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления истца о предоставлении ему Пакета услуг страхования.

Путем проставления машинописным способом галочки в п. 3.1. вышеуказанного заявления, заемщику предоставляется Пакет услуг №: Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды. В 3.3 указано наименование страховой компании по пакету услуг №. Услуга страхования в данном случае является навязанной, так как галочка была проставлена не заемщиком, а сотрудником банка, а также заемщик был ограничен в выборе страховой компании.

В п. ДАТА.2 заявления указано, что плата за подключение Пакета услуг страхования за весь срок страхования составляет.0,3 % за каждый месяц страхования от суммы кредита. Таким образом, банком при предоставлении услуги страхования до заемщика не была доведена полная информация о стоимости предоставляемой услуги страхования.

Согласно справке выданной банком Г. обязательство по кредитному договору выполнено в полном объеме. А страховая премия, которую списали со счета истца, возращены не были. Таким образом, условия кредитного договора в части страхования заемщика нарушают права потребителя истца - Г., а потому являются недействительными.

В силу положений статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или непредусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков окончания оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, общей цены заказа. Таким образом, за отказ вернуть в добровольном порядке Г. денежные средства за страхование так же подлежит взысканию с ответчика неустойку в размере 3% от суммы вклада за каждый день просрочки. С целью досудебного урегулирования спора в адрес Банка была направлена претензия. ДАТА ответчиком была получена досудебная претензия, согласно уведомлению о вручении, с требованием вернуть денежные средства в размере <данные изъяты> в десятидневный срок. ДАТА срок удовлетворения претензионных требований потребителя Г. банком ОАО «УралСиб Банк» истек, в связи с чем истец был вынужден обратиться за защитой своих прав в суд.

          Расчет неустойки:

          Сумма ущерба - <данные изъяты> коп.

          3% от размера ущерба - <данные изъяты> коп,

          Количество дней просрочки - <данные изъяты> дня (с ДАТА по ДАТА).

<данные изъяты> дня = <данные изъяты> коп.

       На основании статьи 15 Закона Российской «О защите прав потребителей» моральный вред, ценный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером)прав потребителя предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судоми не зависит от размера возмещения имущественного     вреда. В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам по защите прав -потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера Чтения имущественного вреда в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещении морального вреда не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара работы услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом хакера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

         Представитель истицы У. в судебном заседании просит признать условие кредитного договора № от ДАТА в части предоставлении Пакета услуг страхования незаконным.

         Взыскать с ОАО «УралСиб Банк» в пользу Г. незаконно удержанные денежные средств в размере <данные изъяты>., сумму неустойки за просрочку выплаты в размере <данные изъяты> сумму в качестве компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

         Взыскать с ОАО «УралСиб Банк» в пользу Г. расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>., а также по оплате доверенности в размере <данные изъяты> рублей, за составление досудебной претензии <данные изъяты> руб.

Истица Г. на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была поставлена в известность надлежащим образом в соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ. Ее интересы представляет по доверенности У.

           Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившейся истицы.

Представитель ответчика ОАО «УралСиб Банк» в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил суду, что Г. (далее по тексту - Истец, Заемщик) обратился с иском к ПАО «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителя. ПАО «Банк УРАЛСИБ» (далее по тексту - Ответчик, Банк) не согласны с предъявленными требованиями по следующим основаниям. Истцом заявлено требование об обусловленности выдачи кредита и заключения договора страхования.

При этом Истец заявляя о включении данных условий в текст кредитного договора № от ДАТА (далее по тексту - договор) не указал, какие именно пункты данного договора содержат положения, предусматривающее обязательность заключения договора страхования для получения кредита.

Вопреки необоснованному утверждению Истца, договор не содержит условий, обязывающих Заемщика заключить договор страхования, а значит, нарушающих права Заемщика как потребителя.

Кредитование осуществлялось по тарифному плану «Офицерский», процентная ставка при этом 17 % годовых, в случае же предоставления кредита без заключения договора страхования процентная ставка увеличивается на 3 процентных пункта, Т.е. составит 20% (пункт 4 тарифов).

Обращает внимание, что в соответствии с Тарифами Банка предусматривается различные размеры процентных ставок по кредиту с оформлением договора страхования, так и без оформления такового. Выбор осуществляется самим заемщиком.

Положения Кредитного договора и Тарифов Банка не содержат положений обуславливающих возможность получения кредита только приусловии заключения договора страхования.

Т.е., заключение Заемщиком договора страхования с ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» повлекло для Заемщика выгоду в виде уменьшения процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта.

Подтверждением правомерности вышеуказанного условия Тарифов является правовая позиция Президиума Верховного суда РФ, выраженная в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого ДАТА. Согласно позиции Верховного суда РФ применение банком разработанных им правил, предусматривающих, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка, является правомерным. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Суд также обратил внимание на то, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной.

Более того, на официальном сайте Банка сети Интернет, в открытом доступе, предоставлена неограниченная возможность ознакомиться с расчётом стоимости кредита, как с оформлением договора страхования, так и без оформления такового. Даная информация так же доводится до заемщиков в офисах Банка кредитными менеджерами, так же информация о всех кредитных продуктах и условиях кредитования как с предоставлением пониженной процентной ставки так и без таковой расположена на стендах в офисах Банка. Указанные обстоятельства, подтверждаемые имеющимися в деле доказательствами, указывают, что Заемщик имел возможность получения кредита без заключения договора страхования. ДАТА Истец обратился в Банк с заявлением - анкетой на получение кредита на потребительские нужды. Истцом собственноручно в заявлении - анкете было указано страхование жизни и здоровья с включением оплаты страхования в стоимость кредита.

ДАТА Заемщиком был заключен кредитный договор (далее -Договор), в соответствии с которым Банк предоставляет Клиенту денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а Клиент обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по Договору.

В день подписания клиентом договора ему был вручен график возврата кредита, в котором указано: Сумма кредита; Процентная ставка в % годовых; Срок кредитования; Плата за распространение на заемщика Банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредитования (сумма указана в рублях); полная стоимость кредита.

С данным графиком заемщик был ознакомлен до подписания Кредитного договора.

ДАТА Истцом было подано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также поручение на списание со счета платы в размере <данные изъяты> за распространение действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.

Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме - денежные средства в размере <данные изъяты> были перечислены на счет Истца.

Заемщик добровольно и по собственной воле подписал Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, в соответствии с которым Истец: выразил согласие быть застрахованным лицом и дал поручение Банку предпринять действия по распространению на него условий Договора добровольного коллективного страхования (пункт 2 Заявления на присоединение); выразил согласие с назначением Банка основным выгодоприобретателем в сумме фактической задолженности по кредиту (пункт 3 Заявления на присоединение); выразил согласие на оплату Банку Платы в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиком потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора, а также компенсации расходов Банка за страхование заемщика по Договору страхования (пункт 4 Заявления на присоединение); был ознакомлен и согласен с тем, что плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита (пункт 4 Заявления на присоединение); выразил согласие с тем, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора (пункт 8 Заявления на присоединение); был ознакомлен с условиями страхования по Договору коллективного страхования,     являющимися     неотъемлемой     частью     Заявления, возражений по условиям страхования не имеет, Условия страхования получил (пункт 10 Заявления на присоединение). Доказательства принуждения к подписанию указанного Заявления на присоединение Истцом не представлены. Истец не предоставил доказательства причинения физических и нравственных страданий, а так же вины Банка в причинении таких страданий. Даже при наличии обязанности Банка возвратить плату за присоединение к программе страхования, заявленная сумма не соответствует требованиям разумности и справедливости, так как многократно завышена. Таким образом, требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению. В силу п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей взыскание штрафа возможно лишь одновременно с удовлетворением требований потребителя.

В данном случае основные требования потребителя не подлежат удовлетворению.

Таким образом, производное требование о взыскании штрафа не может быть удовлетворено. На основании изложенного Банк просит отказать в иске полностью.

Выслушав объяснения сторон, исследовави оценив материалы гражданского дела № г., суд приходит к следующему.

            В судебном заседании было установлено, что ДАТА между истцом и ОАО «УралСиб Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком 60 месяцев. Все условия данного кредитного договора содержатся в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДАТА. По данному договору банком со счета заемщика была удержанаплата за подключение Пакета услуг страхования в размере <данные изъяты> коп.

ДАТА Банком была получена досудебная претензия с требованием вернуть денежные средства в размере <данные изъяты>., однако ответа не последовало.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие ч. 2 ГК РФ, п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 N 2300-1 (ред. от 18 июля 2011 г.) "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей") условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования Г. к ОАО «УралСиб Банк» о защите прав потребителя, признании условия кредитного договора незаконным в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Г. к ОАО «УралСиб Банк» о защите прав потребителя, признании условия кредитного договора незаконным в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья:                                                  Буканов Х.Г.