Решение по делу № 11-466/2014 от 21.10.2014

Дело № 11 - г - 466 / 2014 г. (№ 2 –409 / 2014 г.)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 декабря 2014 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи З.Х. Шагиевой, с участием представителя истца по доверенности Горбатовой Е.В., при секретаре Ягафаровой З.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хайбуллиной Ф.Р. к ООО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе ООО «<данные изъяты>» на решение мирового судьи судебного участка № судебного района г. Стерлитамак от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

Хайбуллина Ф.Р. обратилась в суд с иском к ООО «<данные изъяты>», в котором просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», заключенного между Хайбуллиной Ф.Р. и ООО «<данные изъяты>» недействительным как несоответствующего требованиям закона, взыскать с ООО «<данные изъяты>» в пользу Хайбуллиной Ф.Р. неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> руб.

В последующем, Хайбуллина Ф.Р.обратилась в суд с уточненным иском, в котором просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. по программе «<данные изъяты> кредитов наличными», заключенного между Хайбуллиной Ф.Р. и ООО «<данные изъяты>» недействительным как несоответствующего требованиям закона, взыскать с ООО «<данные изъяты>» в пользу Хайбуллиной Ф.Р. неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>., штраф.

Решением мирового судьи судебного участка № судебного района г.Стерлитамак от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Хайбуллиной Ф.Р. к ООО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей - удовлетворены частично.

Признан недействительным договор страхования № ДД.ММ.ГГГГ. по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», заключенный между Хайбуллиной Ф.Р. и ООО «<данные изъяты>».

С ООО «<данные изъяты>» в пользу Хайбуллиной Ф.Р. взысканы незаконно удержанная страховая премия в размере <данные изъяты>., расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты>

С ООО «<данные изъяты>» в доход местного бюджета городского округа г. Стерлитамак взыскана государственная пошлина в размере <данные изъяты>

В апелляционной жалобе представитель ООО «<данные изъяты>» по доверенности Кульпина Е.М. просит решение мирового судьи судебного участка № судебного района г. Стерлитамак РБ от ДД.ММ.ГГГГ отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, взыскать с Хайбуллиной Ф.Р. в пользу ООО «<данные изъяты>» <данные изъяты> руб. судебных расходов, обосновывая тем, что считает решение незаконным и необоснованным. Договор страхования содержит указания на существенные условия, предусмотрены ст. 942 ГК РФ. Между Хайбуллиной Ф.Р. и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. на срок 36 месяцев был заключен на «Условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №». Страховая сумма установлена в размере <данные изъяты>. 66коп. Страхователем и застрахованным по договору является Хайбуллина Ф.Р. Страховая премия в размере <данные изъяты>. была перечислена Хайбуллиной Ф.Р. в ООО «<данные изъяты> В силу ст. 942 ГК РФ страховая премия не является существенным условие договора страхования. Однако, судом не было принято во внимание, что вышеуказанный договор страхования и условия страхования содержат указание на застрахованное лицо, характер события, на случай наступление которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование, размер страховой суммы, срок действия договора, а также иные условия договора страхования. Таким образом, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия, предусмотренные ст. 942 ГК РФ,

Представитель ООО «<данные изъяты>» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и дате судебного разбирательства, что подтверждается почтовым уведомлением.

Истец Хайбуллина Ф.Р. на судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности Горбатова Е.В. на судебном заседании просила отказать в удовлетворении апелляционной жалобы.

Суд апелляционной инстанции, принимая решение о рассмотрении дела в отсутствие сторон, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Хайбуллиной Ф.Р. и ОАО «<данные изъяты>» заключено соглашение о кредитовании, согласно которому Хайбуллиной Ф.Р. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев под <данные изъяты> % годовых, сумма ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей составляет <данные изъяты> руб., полная сумма, подлежащая выплате Клиентом Банку по Соглашению о кредитовании составила <данные изъяты>.

Одним из пунктов соглашения является условие заключения Договора страхования с ООО «<данные изъяты>» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными». В случае принятия Банком решение о выдаче Кредита наличными, запрашиваемая сумма кредита, указанная в предварительной заявке, увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как <данные изъяты>% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования.

Судом также установлено, что между Хайбуллиной Ф.Р. и ООО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» №/3, согласно которому стороны заключили настоящий договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» на основании «Условий страхования жизни и здоровья заемщика кредитов №» ООО «<данные изъяты>» в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Объектом страхования по настоящему договору является страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного или наступлением иных событий в жизни Застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными». Страховщик обязуется за обусловленную договором страховую плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровья Страхователя.

В соответствии с условиями настоящего Договора страхования страховыми случаями определены: Смерть застрахованного по любой причине в течении срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причине в течении срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). Выгодоприобретателем по договору страхования в первом случае определен банк, во втором случае Страхователь/ застрахованный.

Страховая сумма определена следующим образом: размер страховой суммы изменяется в течение срока действия Договора страхования без подписания дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя перед Банком по Кредиту наличными, предоставленному Страхователю Банком в рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «<данные изъяты>» на основании Анкеты-Заявления. На дату наступления страхового случая не включая платежи, связанные с несоблюдением Страхователем условий кредитного договора, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования на расчетный счет Страховщика в срок не позднее 60 календарных дней с даты заключения настоящего Договора страхования и составляет по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» - <данные изъяты>% от страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования за каждый месяц страхования.

Начало срока действия Договора страхования /начало ответственности Страховщика: дата уплаты страховой премии (поступление сумы страховой премии на расчетный счет Страховщика) в полном объеме. Срок действия Договора страхования по всем рискам составляет - месяцев.

В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, не определена страховая сумма. Из условий договора усматривается, что размер страховой суммы изменяется в течении срока действия Договора страхования без подписания дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя перед Банком по Кредиту наличными, предоставленному Страхователю Банком в рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «<данные изъяты>» на основании Анкеты-Заявления. На дату наступления страхового случая не включая платежи, связанные с несоблюдением Страхователем условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования. Однако из Анкеты-Заявления на получение кредита наличными усматривается, что истцом добровольно изъявлено желание заключить договор страхования с ООО «<данные изъяты>» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными». В случае принятия Банком решения о выдаче кредита наличными, запрашиваемая сумма кредита, указанная в Предварительной заявке, увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как <данные изъяты>% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. По условиям вышеуказанного договора (анкеты-заявления) сумма кредита определена на весь срок кредитования как <данные изъяты> руб.

Мировой судья также пришел к верному выводу о том, что существенным нарушением условий договора страхования является отсутствие в нем срока действия договора страхования.

Нарушением существенного условия договора также является и тот факт, что в договоре не оговорен размер страховой премии (ч. 1 ст. 954 ГК РФ), соответственно данная информация не доверена до сведения потребителя, последний должен был с учетом предоставленных ему документов, рассчитать ее самостоятельно. Потребитель должен располагать информацией о том, каковым является размер платы за страхование при заключении соответствующего договора, так как эти данные напрямую влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги заключения договора страхования, что, в совокупности с условиями кредитования ставит заемщика в крайне невыгодные условия.

Таким образом, несмотря на подписание истцом заявления на заключение договора страхования вследствие не представления ей полной и достоверной информации об указанной услуге, воля истца была искажена, ее право на свободный выбор страховой организации и программы страхования, было нарушено.

В связи с вышеизложенным, суд апелляционной инстанции считает, что Банк, оказав истцу дополнительную услугу страхования, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения. В соответствии с требованиями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» договор страхования, обязывающий заемщика уплачивать ответчику страховую премию, без указания конкретного размера страховой премии является недействительным, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию незаконно удержанная страховая премия в размере <данные изъяты>

Также суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи о взыскании с ответчика в пользу истца суммы штрафа в размере <данные изъяты>, в связи с нарушением прав потребителя, что соответствует п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», разъяснениям, изложенным в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Таким образом, данное судебное постановление принято на основе объективного исследования доказательств, которым дана надлежащая правовая оценка в порядке ст. 67 ГПК РФ, выводы суда соответствуют установленным им по делу обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела не допущено.

При данных обстоятельствах, решение мирового судьи судебного участка № судебного района г. Стерлитамак от ДД.ММ.ГГГГ вынесено с учетом всех обстоятельств дела и в соответствии с законодательством.

Руководствуясь ст. 327 - 329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

Определил:

    Решение мирового судьи судебного участка № судебного района г. Стерлитамак от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО <данные изъяты>» - без удовлетворения.

    Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.     

Судья:                  З.Х. Шагиева

Копия верна:                                 З.Х. Шагиева