Решение от 22.09.2015 по делу № 33-16258/2015 от 14.09.2015

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 сентября 2015 года по делу № 33-16258/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                Железнова О.Ф.

судей                                Голубевой И.В.

                                Куловой Г.Р.

при секретаре                        Гильмутдиновой И.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан на заочное решение Бирского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Миндиярова Владимира Минилбаевича к Акционерному обществу «Металлургический коммерческий банк» о признании недействительным полиса страхования стоимости транспортного средства, взыскании страховых премий, компенсации морального вреда, штраф - удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Металлургический коммерческий банк» в пользу Миндиярова Владимира Минилбаевича сумму страховой премии по договору страхования стоимости транспортного средства (полис страхования серии №... от дата) в размере ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб. ... коп.

Взыскать с Акционерного общества «Металлургический коммерческий банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере ... руб. ... коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Миндиярова Владимира Минилбаевича к Акционерному обществу «Металлургический коммерческий банк» - отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Металлургический коммерческий банк» в доход бюджета муниципального района Бирский район Республики Башкортостан госпошлину в размере ... руб... коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Миндиярова В.М. обратилась в суд с иском к АО «Металлургический коммерческий банк» о признании недействительным полиса страхования стоимости транспортного средства, взыскании страховых премий, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что дата между Миндияровым В.М. и АО «Металлургический коммерческий банк» заключен кредитный договор №№..., по условиям которого банк выдал денежные средства в сумме ... руб. на приобретение автомобиля. Одновременно с подписанием кредитного договора на заемщика возложена обязанность по заключению следующих договоров страхования имущества: полис страхования транспортного средства (КАСКА) серии №... от дата с ООО СК «Согласие»; полис страхования стоимости транспортного средства №... от дата с ООО «СГ «Компаньон».

По условиям обоих договоров застрахованы идентичные риски утраты застрахованного имущества, а именно риски гибели или хищения застрахованного имущества. Для потребителя - заемщика какой-либо практической ценности заключение двух договоров страхования имущества не имело, поскольку при наступлении страхового события (гибель либо хищение транспортного средства) размер страхового возмещения не может превысить страховую стоимость застрахованного имущества. Кредит включает в себя, помимо средств для приобретения автомобиля, также суммы, необходимые для уплаты страховой премии по двум договорам страхования, выпиской по лицевому счету.

Одновременно с подписанием кредитного договора на заемщика возложена обязанность по заключению договора личного страхования - полис страхования от несчастных случаев и болезней №№... от дата с ООО «СГ «Компаньон».

Согласно выписке по лицевому счету, банком списаны денежные средства в размере ... руб. со счета Миндиярова В.М. на счет №... за страхование от несчастных случаев и болезней. Ответчиком не предоставлено доказательств перечисления страховой премии в пользу страховщика ООО «СГ «Компаньон».

Заемщик лишен возможности оплатить услугу страховщика собственными средствами, поскольку согласно типовым условиям кредитного договора сумма платы за страхование включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на суммы оспариваемых комиссий. Вышеуказанные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком.

дата Миндияров В.М. направил в банк претензию, в которой просил вернуть неправомочно списанные со счета денежные средства. Ответчик требования Миндиярова В.М. в добровольном порядке исполнить отказался.

Истец просил суд признать недействительным полис страхования стоимости транспортного средства №... от дата с ООО «СГ «Компаньон», взыскать сумму страховой премии в размере ... руб. по полису страхования стоимости транспортного средства №... от дата с ООО «СГ «Компаньон», взыскать сумму страховой премии в размере ... руб. по полису страхования от несчастных случаев и болезней №№...-№... от дата, взыскать компенсацию морального вреда в сумме ... 000 руб. и штраф в пользу каждого из истцов по 25% от взысканной суммы.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан просит решение суда отменить в части отказа во взыскании страховой премии по договору личного страхования, ссылаясь на то, что сумма страховой премии по договору личного страхования включена в сумму кредита и списана со счета заемщика. Заемщик не мог выбрать другую страховую компанию. Лишен возможности самостоятельно определить срок действия договора личного страхования.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» СВГ, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.1, п.4 ст.951 ГК РФ (Последствия страхования сверх страховой стоимости), если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Согласно ст. 952 ГК РФ (Имущественное страхование от разных страховых рисков), имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009) "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Судом установлено, что дата между ОАО «Меткомбанк» и Миндияровым В.М. заключен кредитный договор №№... на оплату транспортного средства (автокредит), сумма кредита составила ...., процентная ставка ... % годовых, дата возврата кредита дата.

Согласно п. 15.5 кредитного договора, кредит может быть использован исключительно на оплату транспортного средства, приобретаемого у продавца, дополнительного оборудования и дополнительных услуг и страховых премий в пользу страховщика.

Одновременно с подписанием кредитного договора заключены истцом договора страхования имущества и страхование жизни и здоровья заемщика:

- договор страхования транспортного средства страховой продукт «КАСКО» (полис страхования серии №... №№.../13-ТФ от дата) с ООО «СК «Согласие»;

- договор страхования стоимости транспортного средства (полис страхования серии №... от дата) с СГ «Компаньон»

- договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис страхования серии №№... от дата) с СГ «Компаньон».

Согласно условиям договора страхования транспортного средства страховой продукт «КАСКО» (полис страхования серии ... №.../... от дата), заключенного Миндияровым В.М. с ООО «СК «Согласие», застрахованы страховые риски Автокаско (Ущерб и Хищение), транспортное средство Lifan ..., ... г.в., .../№ кузова: ..., страховая сумма ... рублей.

Из договора страхования стоимости транспортного средства (полис страхования серии GAP №№... от дата), заключенного Миндияровым В.М. с СГ «Компаньон» следует, что застрахованы страховые риски GAP, транспортное средство Lifan ... г.в., VIN/№ кузова: ..., страховая сумма определена в ... рублей. К отношениям сторон по данному договору применяются условия «Правил страхования стоимости транспортного средства» от дата.

Согласно Правилам страхования стоимости транспортного средства от дата года, GAP страхование - страхование стоимости транспортного средства (п. 1.3.1 Правил).

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском снижения стоимости принадлежащего ему транспортного средства и установленного на нем дополнительного оборудования с момента заключения договора страхования к моменту утраты либо полной конструктивной гибели транспортного средства в результате амортизационного износа.(п.3.1 Правил).

Страховыми случаями признаются (п.4.3 Правил):

-по риску «GAP на случай хищения» - снижение в результате амортизационного износа стоимости транспортного средства и установленного на нем дополнительного оборудования с момента заключения договора страхования к моменту хищения автомобиля;

- по риску «GAP на случай полной гибель» - снижение в результате амортизационного износа стоимости транспортного средства и установленного на нем дополнительного оборудования с момента заключения договора страхования к моментуполной (конструктивной) гибели транспортного средства.

Между тем, согласно договору страхования транспортного средства страховой продукт «КАСКО» с ООО «СК «Согласие», страховыми рисками является - автокаско (Ущерб и Хищение) и при этом в договоре не указано, что страховой риск определен без учета износа транспортного средства.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика за период с дата по дата в сумму кредита включена страховая премия по договору страхования стоимости транспортного средства (полис страхования серии GAP №... от дата) в сумме ... рублей которая списана со счета.

дата Миндияровым В.М. в адрес ОАО «Меткомбанк» направлена претензия о возврате страховой премии в сумме ... рублей, уплаченной истцом по договору страхования стоимости транспортного средства. Однако ответчик требования истца в добровольном порядке не удовлетворил.

Признавая недействительным полис страхования стоимости транспортного средства, как противоречащий требованиям пунктов 1,2,4 статьи 951 ГК РФ, суд первой инстанции исходил из того, что по условиям обоих договоров застрахованы идентичные риски утраты застрахованного имущества - риски гибели или хищения застрахованного имущества (двойное страхование). Решение суда в данной части сторонами не обжалуется.

Учитывая, что истец обжалует решения в части отказа во взыскании страховой премии по договору личного страхования, судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом также установлено, что дата между Миндияровым В.М. и ООО «Страховая группа «Компаньон» заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и потери работы №.... Страховая премия составляет ... рублей. Предоставленная услуга страховой компанией является самостоятельной по отношению к кредитованию.

Согласно п. 5 указанного договора, подписывая договор страхования, страхователь подтверждает, что п░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ №... «░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░. 934 ░░ ░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░», ░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 327 ░░░░ ░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328-330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                     ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░

                                     ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░ ░░░