Решение по делу № 2-3414/2016 от 27.05.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 августа 2016 года г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Матвиенко О.А., при секретаре Стопа Л.В., с участием представителя истца Мандрыгиной Е.С., действующей на основании доверенности от Дата, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3414/2016 по иску Рахманова Е.Е. к АО «Альфа-Банк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что Дата она, Рахманова Е.Е.., обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита наличными на сумму ........ руб. на 36 месяцев. В соответствии с п. 5 указанного заявления она добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о возможном заключении с ней договора выдачи кредита наличными, просила запрошенную сумму кредита, указанную в настоящем заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

Дата между ней, Рахманова Е.Е.., и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №, по которому ей был предоставлен кредит на сумму ........ руб. под 21,99 % годовых на срок 36 месяцев.

Одновременно с подписанием кредитного договора ей было подписано поручение заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, в котором она просила перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного ей договора страхования, для чего поручила банку составить от ее имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма кредита в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме платежа, рассчитанной как 0,44 (при этом единица измерения не указана) в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными № PAY№. Назначение платежа: по договору «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование», НДС не облагается.

При этом договор страхования ей не подписывался и ей не выдавался. Поручение на перевод было подписано в составе иных документов при получении кредита, размер суммы платежа ей не был понятен из текста поручения.

При получении кредита ей на руки была выдана только сумма ........ руб. Когда она обратилась к менеджеру за разъяснениями, ей сообщили, что на основании ее поручения на перевод денежных средств с ее счета был осуществлен перевод на сумму ........ руб. в пользу ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», при этом договор страхования она не получала. Также менеджер пояснил, что банк указывая в поручении «0,44 в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования», имеет в виду 0,44 % от суммы кредита в месяц за весь срок кредитования.

Между тем, сумма кредита составила ........ руб. в соответствии с кредитным договором, а сумма запрашиваемого кредита в соответствии с заявлением на получение кредита наличными составила ........ руб. Таким образом, если следовать логике банка, что единица измерения «0,44» - это проценты, то сумма к перечислению составила бы: ........ * 0,44 % * 36 месяцев (срок кредита) = ........ руб. или ........ * 0,44 % * 36 = ........ руб.

В любом случае, ни сумма ........ руб., ни сумма ........ руб. не тождественна осуществленной сумме перевода - ........ руб.

Поскольку распоряжения на перевод денежных средств со своего счета в сумме ........ руб., она не давала, а расчет суммы к переводу, указанный в поручении на перевод не содержит единицу измерения после 0,44, банк не должен был исполнять указанное поручение без дополнительных письменных пояснений со стороны владельца счета. Осуществив перевод денежных средств с ее счета на произвольную сумму ........ руб. банк своими незаконными действиями по списанию денежных средств с ее счета причинил ей убытки, которые обязан компенсировать, а именно возвратить ей незаконно списанную с ее счета сумму ........ руб.

Кроме того, поскольку незаконно списанная сумма денежных средств была включена в сумму кредита по договору с АО «Альфа-Банк» № № от Дата, на протяжении длительного времени она уплачивала проценты по кредитному договору на сумму страховой премии, чем ей были причинены убытки. Считает, что сумма излишне уплаченных процентов должна быть взыскана с ответчика в ее пользу исходя из следующего расчета: ........ руб. * 21,99 % (ставка по кредиту) / 360 дн. * 240 дней (с Дата (дата выдачи кредита) по Дата (дата подачи искового заявления)) = ........ руб.

Считает, что данная сумма убытков вследствие уплаты процентов по кредитному договору на незаконно списанную сумму в размере ........ руб. должна быть взыскана с ответчика в ее пользу.

Дата она обратилась к ответчику с заявлением о возврате вышеуказанных сумм, но ни в одном из офисов в г. Иркутске у нее претензию не приняли. Претензию она направила почтой, но до настоящего момента она не исполнена, в связи с чем она вынуждена обратиться в суд за защитой своего нарушенного права.

Оценивает причиненный ей АО «Альфа-Банк» моральный вред в соответствии с глубиной своих внутренних переживаний, степенью плохого самочувствия в ........ руб.

Просит суд также взыскать с ответчика АО «Альфа-Банк» в ее пользу расходы на оплату услуг представителя в размере ........ руб., что подтверждается договором на оказание услуг представителя от Дата, а также распиской о получении денежных средств от Дата.

Кроме того, просит взыскать с ответчика АО «Альфа-Банк» в пользу Рахманова Е.Е. штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере (........ + ........ + ........) : 2 = ........ руб.

Просит взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу Рахманова Е.Е.. убытки вследствие незаконного списания денежных средств со счета - ........ руб.; убытки от уплаты процентов по кредитному договору - ........ руб.; компенсацию морального вреда ........ руб.; расходы на оплату услуг представителя - ........ рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя - ........ руб.

Всего просит взыскать с ответчика АО «Альфа-Банк» в пользу Рахманова Е.Е.. ........ руб.

В судебном заседании представитель истца Мандрыгина Е.С., действующая на основании доверенности от Дата, поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Истец Рахманова Е.Е.. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны, возражений на иск не представил.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны, возражений на иск не представил.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие, возражений на иск не представил.

При этом неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому, не может быть преградой для рассмотрения судом дела по существу, что подтверждается положениями ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Суд, с согласия представителя истца, рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, согласно ст. 233 ГПК РФ, а также, в отсутствие истца и третьих лиц, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, изучив имеющиеся в нем доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

П. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Судом достоверно установлено, что Дата между АО «АЛЬФА-БАНК» (кредитор) и Рахманова Е.Е. (заемщик) был заключен кредитный договор № №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере ........ руб., под 21,99 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Полная стоимость кредита (ПСК) составляет 22,015 % годовых.

Договор заключен в порядке ст. 432 ГК РФ, на основании принятия АО «АЛЬФА-БАНК» (акцепт) предложений Рахманова Е.Е. (оферта), изложенных в заявлении на получение кредита наличными, на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Так, Дата Рахманова Е.Е.. обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение кредита наличными, номер заявки № на сумму ........ руб., на срок 36 месяцев.

При этом в п. 5 заявления указано, что заемщик добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о возможном заключении с ней договора выдачи кредита наличными, просит запрошенную сумму кредита, указанную в настоящем заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

При подписании кредитного договора Рахманова Е.Е.. подписала поручение заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии.

В поручении заемщик просит перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного ей договора страхования, для чего поручает банку составить от ее имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма кредита по реквизитам получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме платежа, рассчитанной как 0,44 в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными № №. Назначение платежа: по договору «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование», НДС не облагается.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенный в названной статье перечень не является исчерпывающим, при заключении кредитного договора, закон допускает возможность страхования жизни и здоровья заемщика в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Поэтому, кредитор вправе предложить заемщику любой способ обеспечения исполнения обязательств в рамках кредитного договора, в том числе, страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

При этом, как предусмотрено в п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако из «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года) усматривается, что такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Между тем, исходя из иска, Рахманова Е.Е.. не был подписан договор страхования, копия такого договора на руки не выдавалась.

Однако из выписки по счету за период с Дата по Дата следует, что Дата, в день заключения кредитного договора, кредитор произвел выдачу наличных рублей со счета в размере ........ руб. и списание ........ руб. по заявлению от Дата для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Кроме того, как указано в иске, со слов менеджера величина «0,44 в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования» означает 0,44 %.

Однако сумма, списанная со счета, не равна сумме страховой премии, в процентном соотношении к сумме кредита со значением 0,44 % с учетом срока кредитования, причем, как к испрашиваемой, так и предоставленной сумме.

В силу п. п. 1, 2 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, с учетом содержания поручения заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, а именно, не точности в указании размера платежа, подлежащего списанию, Рахманова Е.Е. распоряжения на перевод денежных средств в размере ........ руб., не давала, такое поручение без дополнительных письменных пояснений владельца счета не подлежало исполнению.

Следовательно, кредитор произвольно определил размер и незаконно произвел списание денежных средств со счета заемщика, что причинило убытки.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

При этом сумма, списанная со счета, включена в сумму кредита, выданного по кредитному договору № № от Дата, на протяжении длительного времени на эту сумму (страховая премия) начислялись проценты за пользование денежными средствами, что повлекло причинение убытков.

По расчету, приведенному в исковом заявлении, сумма излишне уплаченных процентов составляет, из расчета: ........ руб. * 21,99 % (ставка по кредиту) / 360 дн. * 240 дней (с Дата (дата выдачи кредита) по Дата (дата подачи искового заявления)) = ........ руб.

Суд, для определения размера убытков по излишне уплаченным процентам принимает расчет, произведенный истцом, так как соответствует условиям кредитного договора, отвечает требованиям ГК РФ и не оспорен ответчиком, поскольку возражений против исковых требований, контррасчета, не представлено (ст. ст. 56, 60 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования о взыскании убытков являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу п. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

По правилам п. 2 ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости

Таким образом, при установлении нарушения прав потребителя, причинение морального вреда презюмируется.

Суд, определяя размер компенсации морального вреда, учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, сильные переживания относительно незаконного списания со счета денежных средств в счет оплаты страховой премии по незаключенному договору страхования в произвольно определенном размере, вину ответчика в сложившейся ситуации, и, принимая во внимание, что банк является юридическим лицом, исходя из требований разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 2 000 руб.

П. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно Обзору судебной практики ВС РФ за третий квартал 2013 года, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 05.02.2014 года, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.

Дата истец направила в адрес ответчика заявление на возврат незаконно списанных денежных средств от Дата, что подтверждается кассовым чеком от Дата, квитанция №. Реакции не последовало.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ........ руб., исходя из расчета (........ руб. + + ........ руб. + ........ руб.) / 2.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», п. 45 постановления Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в их системной взаимосвязи, видно, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

Применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Судам следует иметь в виду, что применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Вместе с тем, из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от Дата № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Однако о применении ст. 333 ГК РФ и уменьшении штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не заявлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как видно из материалов дела, Рахманова Е.Е. не имея специальных познаний в области юриспруденции, обратилась за юридической помощью к ФИО1. и понесла расходы на оплату услуг представителя в размере ........ руб. (договор оказания услуг представителя от Дата, расписка от той же даты).

Суд, с учетом сложности спора, времени, потраченного представителем на формирование правовой позиции по делу и сбор доказательств, составление и подачу искового заявления, представление интересов доверителя в суде, при условии, что по делу состоялось два судебных заседаниях, в каждом из которых представитель принимала участие и давал пояснения по существу иска, исходя из требований разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере ........ руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. ст. 333.19, 333.36 НК РФ, с ответчика в бюджет муниципального образования город Иркутск подлежит взысканию государственная пошлина в размере ........ руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Рахманова Е.Е. удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу Рахманова Е.Е. убытки вследствие незаконного списания денежных средств со счета в размере ........ руб.; убытки от уплаты процентов по кредитному договору в размере 6 875,82 руб.; компенсацию морального вреда в размере ........ руб.; расходы на оплату услуг представителя в размере ........ рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере ........ руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя в большем размере - отказать.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в бюджет муниципального образования город Иркутск государственную пошлину в размере ........ руб.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 29.08.2016 г.

Ответчик вправе в течение 7 дней подать в Октябрьский районный суд заявление об отмене решения, представив суду доказательства, подтверждающие, что неявка в судебное заседание имела место по уважительным причинам, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого решения.

Судья: О.А. Матвиенко

Копия верна:

Судья:      О.А. Матвиенко

Заочное решение не вступило в законную силу.

Подлинник заочного решения находится в материалах гражданского дела № 2-3414/2016.

Секретарь судебного заседания _____________ Стопа Л.В.

Дата выдачи «_____» _________________ 20___ г.