Решение по делу № 2-3818/2014 от 30.10.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2014 года                         г. Туймазы

Туймазинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Гиниятовой А.А., при секретаре Газизуллиной Э.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сулеймановой В. А. к ЗАО «Банк» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Сулейманова В.А. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк» по следующим основаниям:

ДД.ММ.ГГГГ между Сулеймановой В.А. и ЗАО «Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. При заключении данного договора на нее была возложена обязанность по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Сумма выплаченных комиссий составила <данные изъяты>. Действия ответчика по истребованию комиссий, а также условия кредитных соглашений, предусматривающих обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Действия банка, за которые взимается комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Положения заявления на получение кредита были сформулированы самим банком таким образом, что без подписания данного заявления кредит не выдавался.

Заемщиком в адрес банка ДД.ММ.ГГГГ было направлено претензионное заявление, банк требования не удовлетворил. Требование о возмещении убытков не выполнено, в связи с чем, имеет право на взыскание с ответчика неустойки в размере 3% от суммы оказания услуги за каждый день просрочки. Тот факт, что по результатам заключения кредитного договора с банком оказалась возложенной на нее обязанность выплаты комиссий, причинил ей значительные нравственные страдания, компенсацию за которые она оценивает в <данные изъяты>.

Просит признать недействительными условия кредитного договора, согласно которому на заемщика возлагается уплата незаконных комиссий, взыскать комиссию в сумме <данные изъяты>, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, услуги представителя <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной в ее пользу суммы.

Истица Сулейманова В.А., извещенная надлежащим образом о дне и месте судебного заседания в суд не явилась, заявлением просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Садыкова А. О кизи иск поддержала, просила удовлетворить по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ЗАО «Банк», извещенный надлежащим образом о дне и месте судебного заседания, в суд не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором иск Сулеймановой В.А. не признал, считает, что подписав заявление клиент подтвердил, что ознакомлен, прочитал и полностью согласен с общими условиями и тарифами и обязуется неукоснительно их соблюдать. Считает, что ч. 1 ст. 29 Закона «О Банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами. Виды операций, за которое устанавливается комиссионное вознаграждение в данной сфере не установлено.

Суд, в соответствие со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие вышеназванных лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела суд приходит к следующему:

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

ДД.ММ.ГГГГ между Сулеймановой В.А. и ЗАО «Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, путем акцептования заявления. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>

Судом установлено, и сторонами не оспаривается, что Сулейманова В.А. выплатила ЗАО «Банк» комиссии в размере <данные изъяты>.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно ст. 5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 г. N 205-п определены действия, которые банк обязан совершить для создания условий предоставления и погашения кредита, в число которых включена обязанность по открытию и ведению ссудного счета.

По смыслу указанного Положения и норм Гражданского кодекса Российской Федерации счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика перед банком по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации".

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашениями используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Суд считает, что комиссионное вознаграждение за ведение текущего счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Открытие и обслуживание текущего счета не может расцениваться в качестве самостоятельной услуги, оказываемой ответчиком истцу, поскольку текущий счет открыт в целях перечисления на него кредита и платежей в счет погашения кредита. Предоставление кредита посредством перечисления на счет является исполнением банком своей обязанности, предусмотренной ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Внесение заемщиком платежей в счет погашения кредита на данный счет также является исполнением им своих обязательств перед банком

Поскольку услугой, оказанной ответчиком и подлежащей оплате истцом, является предоставление денежных средств, то операция по приему денежных средств от заемщика, в счет погашения кредита, в соответствии с заключенным кредитным договором, является обязанностью банка и необходима именно банку. Совершение банком операций, связанных с исполнением сторонами своих обязательств по кредитному договору, не является самостоятельной услугой, за которую от заемщика может быть потребована отдельная плата.

В связи с чем, требование истца о взыскании денежных средств - незаконно взимаемой комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> подлежит удовлетворению.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, руководствуясь статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, учитывая степень вины кредитной организации и обстоятельства причинения вреда, в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Сулейманова В.А. обращалась к ответчику с претензией о возврате незаконно полученных денежных средств. В течение 14 дней претензия не удовлетворена банком. Заявленный истцом период просрочки составил 58 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Подлежит взысканию с ответчика в пользу истца неустойка не превышающая комиссии <данные изъяты>, предусмотренная пунктом 1 статьи 31, пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за невыполнение требований потребителя по возврату уплаченной за услугу денежной суммы.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, суд взыскивает с банка штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, то есть <данные изъяты> (<данные изъяты> + <данные изъяты> / 50%), в пользу Сулеймановой В.А.

В соответствии с положениями ст. 100 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу Сулеймановой В.А., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>. Суд полагает, что с учетом категории и степени сложности дела, количества судебных заседаний, объема работы, проделанной представителем, данная сумма на оплату услуг представителя соответствует требованиям разумности. Понесенные стороной истца расходы подтверждаются соответствующими платежными документами.

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> - пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным условие кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ЗАО «Банк» и Сулеймановой В. А. в части взимания комиссий.

Взыскать с ЗАО «Банк» в пользу Сулеймановой В. А. уплаченные комиссии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, неустойку <данные изъяты>, штраф <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

Взыскать с ЗАО «Банк» в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> 76 копеек.

Отказать в удовлетворении остальной части исковых требований Сулеймановой В.А. к ЗАО «Банк».

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение одного месяца через Туймазинский районный суд РБ.

Судья                                А.А. Гиниятова