Решение по делу № 33-4448/2014 от 20.03.2014

Судья Ремизова Н.Г.      Дело № 33-4448

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

01 апреля 2014 года     г. Ростов-на-Дону

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе:

председательствующего судьи: Зинкиной И.В.

судей: Вялых О.Г., Романова П.Г.

при секретаре: Иноземцевой О.В.,

заслушав в судебном заседании по докладу судьи Зинкиной И.В. дело по апелляционной жалобе Соколовой Е.В. на решение Первомайского районного суда г. Ростова-на-Дону от 23 декабря 2013 года,

УСТАНОВИЛА:

Соколова Е.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании сумм по договору, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истица указала, что при заключении 26.01.2013 года кредитного договора о предоставлении потребительского кредита в размере 360 168 рублей ею подписаны условия на предоставление дополнительной услуги в виде присоединения к программе страхования, которая является платной.

Ссылаясь на то, что подключение к программе страхования фактически было навязано банком, чем нарушены ее права как потребителя, истица с учетом уточнений просила суд признать недействительными условия договора, предусматривающие взимание комиссии за обязательное страхование жизни и здоровья; взыскать с ответчика денежные средства в размере 102 168 рублей (комиссия за присоединение к программе страхования), обязать ООО КБ «Ренессанс Капитал» исключить из договора условия, предусматривающие взимание страховой премии, как ущемляющие права потребителя, и произвести перерасчет общей суммы кредитной задолженности в сторону уменьшения с предоставлением достоверной калькуляции расчета; взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей; взыскать неустойку в размере 102 168 рублей; взыскать неустойку за пользование чужими денежными средствами в размере 2 842 рубля; взыскать стоимость почтового отправления по доставке претензии в размере 1 554 рубля, стоимость почтового отправления по доставке судебной повестки в размере 1 594 рубля; взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решением Первомайского районного суда г. Ростова-на-Дону от 23 декабря 2013 года Соколовой Е.В. отказано в удовлетворении заявленных требований.

Не согласившись с решением суда, Соколова Е.В. в лице представителя по доверенности Иванова А.Н. обратилась с апелляционной жалобой, в которой ставит вопрос об отмене судебного постановления.

В обоснование жалобы апеллянт указывает, что в материалах дела отсутствуют доказательства ознакомления Соколовой Е.В. с условиями договора. Более того условие о размере комиссии за обязательное страхование жизни и здоровья, относящееся, по мнению апеллянта, к существенным условиям, не приведено в кредитном договоре.

Апеллянт утверждает, что сторонами не было согласовано условие о комиссии.

Также апеллянт обращает внимание судебной коллегии, что в решении суд ссылается на п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам «КБ «Ренессанс-капитал», но данное условие в указанном документе отсутствует, а приведенный пункт содержит иную формулировку.

Изучив материалы дела с учетом доводов апелляционной жалобы, выслушав явившихся в судебное заседание лиц, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного постановления.

Принимая решение, суд руководствовался ст.ст. 1, 421, 431, 819, 935 ГК РФ, ст. 56 ГПК РФ и исходил из недоказанности истицей обстоятельства нарушения ее прав действиями банка.

К такому выводу суд пришел, установив, что 26.01.2013 года Соколова Е.В. собственноручно подписала кредитный договор, одним из условий которого являлось обязательство заемщика заключить со страховщиком, согласованным с банком, договор страхования жизни и здоровья заемщика.

При подписании договора истица была ознакомлена с суммой выдаваемого кредита, включающего комиссию за подключение к программе страхования, а также с существенными условиями оказания услуги, однако от подписания данного договора не отказалась.

Принимая во внимание, что условия уплаты комиссии за подключение к программе страхования изложены в тексте кредитного договора в достаточно понятной форме, и получение кредита не было обусловлено обязательной оплатой услуги по подключению к программе страхования, суд нашел доводы истицы о нарушении прав потребителя несостоятельными.

Поскольку сам факт включения в кредитный договор согласованных сторонами условий договора страхования не противоречит положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, суд с учетом недоказанности истицей факта нарушения ее прав со стороны ответчика пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Судебная коллегия согласна с выводами суда.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 26.01.2013 года между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Соколовой Е.В. заключен кредитный договор, на основании которого банк предоставил заемщику кредит в размере 360 168 рублей под 21,81 % годовых сроком на 1 104 дня.

Согласно п. 4 кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора, (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что в общую сумму кредита включена комиссия за подключение к программе страхования.

Согласно пункту 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО Коммерческого банка «Ренессанс Капитал», являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предусмотрено, что услуга «Подключение к программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в письменном заявлении клиента. Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования, на что указывают положения пункта 6.2.2. Общих условий, в соответствии с которыми, услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

Таким образом, как видно из кредитного договора и общих условий предоставления кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключение кредитного договора от 26.01.2013 года не было обусловлено обязательным присоединением заемщика к программе страхования и заключением договора страхования жизни и здоровья, а определение договором условия об уплате комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону. Кроме того предоставленная Соколовой Е.В. банком услуга по страхованию ее жизни и здоровья является самостоятельной услугой, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности.

Заемщик заключила договор добровольно, со всеми пунктами договора была согласна, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Также Соколова Е.В. была проинформирована банком об условиях заключенного кредитного договора, в п. 4 которого указывается, что банк оказывает клиенту услугу «подключение к программе страхования» по кредитному договору и заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента (истца) в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность первой или второй группы. Для оплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Указанный пункт кредитного договора также предусматривает обязанность банка по заключению договора страхования и содержит ссылку на то, что истица ознакомлена и получила на руки Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.

Принимая во внимание, что доказательств, подтверждающих понуждение истицы к заключению кредитного договора, включающего условие о заключении договора страхования, суду не представлено, все документы банком ей были переданы, что подтверждается подписью Соколовой Е.В., судебная коллегия признает обоснованным вывод суда первой инстанции о недоказанности истицей факта нарушения ее прав ответчиком.

Поскольку оснований для удовлетворения требований о признании условия кредитного договора по подключению к программе страхования недействительным не имеется, суд правомерно оставил без удовлетворения требования истицы о взыскании сумм по договору, неустойки и компенсации морального вреда.

Доводы апелляционной жалобы не влияют на правильность выводов суда.

Доводы апеллянта об отсутствии в материалах дела доказательств ее ознакомления с условиями договора, о несогласованности сторонами условий о комиссии и ее размере судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку приведенные доводы опровергаются кредитным договором, лично подписанным Соколовой Е.В. после ознакомления со всеми содержащимися в нем условиями.

Ссылки апеллянта на то, что п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам «КБ «Ренессанс-капитал» содержит отличную от приведенной судом формулировку, судебная коллегия не принимает во внимание, так как такое утверждение не соответствуют имеющимся в материалах дела доказательствам (л.д. 70-73).

Иные доводы не содержат указания на нарушения норм материального и процессуального права, не влияют на законность и обоснованность судебного постановления, в связи с чем основания для отмены или изменения решения суда отсутствуют, апелляционная жалоба подлежит отклонению.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Первомайского районного суда г. Ростова-на-Дону от 23 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Соколовой Е.В. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: