Решение по делу № 2-1017/2018 ~ М-961/2018 от 08.10.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 декабря 2018 года

Ивантеевский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Спиридоновой В.В.,

при секретаре Воропаевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1017/18 по иску Зубаревой Е.И. к ООО МК «Займ-Экспресс» о защите прав потребителя,

установил:

Истец Зубарева Е.И. обратилась в суд с иском к ответчику ООО МК «Займ-Экспресс» о снижении размера неустойки, фиксации суммы основного долга, прекращении начисления процентов по основному долгу.

В обоснование исковых требований указала, что между ней и ООО МК «Займ-Экспресс» заключен кредитный договор микрозайма №247288-900-17, который частично погашен. Сейчас она находится в тяжелом материальном положении, не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту в части основного долга, процентов, неустойки, штрафа, так как заработная плата нестабильна, по состоянию здоровья часто оформляет лист нетрудоспособности, имеет на иждивении ребенка. На момент заключения договора, совокупный доход работы составлял 25000 рублей, в настоящее время общий доход составляет 15000 рублей. При наличии ранее благоприятной финансовой ситуации, заключила кредитные договоры с 34 банками, и перед каждым имеется обязанность по погашению взятых кредитных обязательств. Общая сумма долга перед кредитными учреждениями составляет как минимум 985045 рублей без пени и штрафов. В настоящее время расходы существенно превышают доходы, и нет возможности исполнять все обязательства, и обеспечить себе достойное существование из-за постоянных оплат процентов, штрафов. Поскольку в рамках оформления договоров был нарушен комплекс ее прав, то необходимо принять соответствующие меры, направленные на устранение указанных факторов. Так размер неустойки по договорам является завышенным, и необходимо снизить ее размер до разумных пределов, а именно до ставки банковского процента 7,25% годовых. Также в силу действующего законодательства проценты по договору потребительского займа со сроком возврата до одного года, не могут превышать трехкратный размер суммы займа. После возникновения просрочки исполнения обязательства по возврату займа, вправе продолжать начислять проценты только на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга. При этом проценты продолжают начисляться до достижения общей суммы процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Просила обязать ответчика рассчитать размер неустойки, подлежащей уплате, исходя из требований ст.ст.333, 395 ГК РФ, снизить размер неустойки до ключевой ставки банковского процента, составляющей 7,25% годовых, зафиксировать общую сумму долга, включая сумму основного долга, начисленных процентов на момент подачи искового заявления, взыскать расходы на представителя в размере 1764,71 рубля.

Истец Зубарева Е.И. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства. В иске просила рассмотреть требования в свое отсутствие и в отсутствие своего представителя.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ответчик извещен о

времени и месте слушания дела, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В возражениях на иск указано, что с истицей заключен договор займа №247288-900-17 от 25.12.2017 года на сумму 25000 рублей. Договор заключен на основании заявления-анкеты истицы на от 04.08.2017 года. Договор был заключен добровольно, самостоятельно, с ознакомлением с условиями получения займа и полным согласием с ними, что подтверждается подписью истицы в заявлении. Ответчик уведомил заемщика, что заем предоставлен на принципах возвратности, срочности, платности, т.е. заем должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, а за пользованием займом уплачиваются проценты. Процентная ставка указана в договоре займа в соответствии с требованиями законодательства. Информация о полной стоимости потребительского займа в денежном и процентном выражении доведена до истицы в договоре. Начисление дополнительной неустойки не производилось, поскольку не предусмотрено условиями договору. Поскольку ответчиком права истицы не нарушены, то отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, по имеющимся материалам.

Изучив материалы дела, и оценив доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ суд полагает заявленные требования необоснованными и подлежащими отклонению.

Согласно ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст.1, 8 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон N 353-ФЗ) настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В силу ч.ч.1-3, 9, 10 ст.5 Закона N 353-ФЗ: 1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

…9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)

могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.4 ст.6 Закона N 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе, платежи заемщика по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

На основании ч.8 ст.6 Закона N 353-ФЗ Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями ч.11 данной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Материалами дела установлено, что 25.12.2017 года между Зубарева Е.И. и ООО МК «Займ-Экспресс» заключен договор займа №247288-900-17 на срок возврата от 7 до 16 дней в зависимости от акцепта заемщика, на условиях возвратности, срочности и платности. В соответствии с договором заемщику предоставлены денежные средства в сумме 25000 рублей.

Заемщик обязалась исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, а также осуществить все другие платежи, предусмотренные данным договором. Дополнительными соглашениями №1 от 09.01.2018 года, №2 от 25.01.2018 года сумма задолженности определена в размере 33000 рублей, 33000 рублей соответственно (л.д.29-30).

В счет погашения задолженности истицей внесены денежные средства в размере 7500 рублей 09.01.2018 года, 8000 рублей 25.01.2018 года и 8000 рублей 10.02.2018 года. После чего дополнительным соглашением №3 от 10.02.2018 года сумма задолженности по займу определена сторонами в размере 40000 рублей (л.д.31-34).

Зубарева Е.И. информирована о полной стоимости потребительского займа в денежном и процентном выражении, условия прописаны в договоре. При этом условий о начислении неустойки (штрафа, пени) за нарушение сроков исполнения договора, в договоре не содержится.

Из обстоятельств дела следует, что на момент подписания договора займа, истец сознательно выбрала в качестве кредитора ООО МК «Займ-Экспресс», подписав добровольно заявление о предоставлении ей займа на условиях возвратности, срочности и платности, с уплатой процентов в согласованном размере.

Сведений о том, что при заключении договора Зубарева Е.И. обращалась к ответчику с предложением об изменении условий договора займа, и ей было отказано в этом, в ходе рассмотрения дела суду не представлено. В поступивших от ответчика документах имеется вся информация, которую обязано предоставить общество потенциальному заемщику при согласовании индивидуальных условий договора, а также сведения, содержащиеся в общих условиях договора.

ООО МК «Займ-Экспресс», будучи микрофинансовой организацией, предоставило истице заем на согласованных условиях, и она заключила договор добровольно. На момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), и процентная ставка по договору в согласованном размере за пользование займом, не превысила ограничений, установленных законом.

Ссылки истицы на изменение ее финансового положения, несение расходов на приобретение лекарственных средств для нее и родственников, на прохождения лечения, не освобождает от необходимости исполнения взятых на себя обязательств по возврату займа и уплате процентов и не является предусмотренным законом основанием для удовлетворения заявленных исковых требований.

Оценив доказательства в их совокупности и правовой связи, суд приходит к выводу, что сторонами были согласованы все существенные условия договора, четко выражена воля сторон. Доказательств, отвечающих принципам относимости и допустимости, и подтверждающих, что условия заключенного договора микрозайма противоречат требованиям законодательства, а действиями ответчика нарушены ее права, в том числе как потребителя, со стороны истца при рассмотрении дела по существу не представлено.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения требований о снижении размера неустойки, фиксации суммы основного долга, прекращении начисленных процентов по основному долгу, взыскании расходов на услуги представителя, не усматривается.

Руководствуясь ст.ст.195-198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении искового заявления Зубарева Е.И. к ООО МК «Займ-Экспресс» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Московский областной суд через Ивантеевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Спиридонова В.В.

Мотивированное решение

изготовлено 11.12.2018 года