Решение по делу № 2-101/2012 (2-1881/2011;) ~ М-2038/2011 от 06.12.2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воткинск 12 января 2012 года

Воткинский городской суд Удмуртской Республики в составе

председательствующего судьи Захарчука О.В.,

при секретаре Старцевой Т.В., с участием представителя истца Мосенцова А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Руссу М.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к Руссу М.А. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор.

Согласно условий договора истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере <сумма> рублей сроком на 24 месяца с даты фактической выдачи кредита- с <дата>, т.е. до <дата>, а истец обязался погашать кредит до 15 числа каждого месяца согласно графика платежей, начиная с <дата>. В случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом ответчик обязался уплачивать истцу пеню за каждый день просрочки 0,5 % от суммы просроченной задолженности.

Ответчик не исполнял свои обязательства по договору в связи с чем, <дата> ему было направлено уведомление о досрочном возврате кредита и суммы платы за пользование кредитом сроком до <дата>.

Указанная в уведомлении сумма до настоящего времени не выплачена.

В связи с чем истец просил взыскать с ответчика по состоянию на <дата> сумму основного долга в размере <сумма> рубля, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере <сумма> рублей, пени по просроченному основному долгу в размере <сумма> рублей, пени по просроченной плате процентов в размере <сумма> рублей, расходы по оплате госпошлины <сумма> рубля.

Требования истца основаны на ст.ст. 309,310, 450, 811 ГК РФ.

В судебном заседании представитель истца исковые требования уменьшил в части взыскания процентов за пользование кредитом, окончательно исковые требования были сформулированы следующим образом: просил взыскать с ответчика по состоянию на <дата> сумму основного долга в размере <сумма> рубля, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере <сумма> рубля, пени по просроченному основному долгу в размере <сумма> рублей, пени по просроченной плате процентов в размере <сумма> рублей, расходы по оплате госпошлины <сумма> рубля.

Ответчик Руссу М.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, установил следующее.

Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» является кредитной организацией, осуществляющей банковские операции, действующим юридическим лицом, что подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице, свидетельством о постановке на учет юридического лица в налоговом органе, свидетельством о государственной регистрации кредитной организации.

<дата> истец ООО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчик Руссу М.А. заключили кредитный договор, согласно которому истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере <сумма> рублей.

В соответствии с п.1.2 кредитного договора сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат внесению в банк заемщиком не позднее, чем через 24 месяца со дня фактической выдачи кредита.

Пунктом 1.3 договора определено, что плата за пользование кредитом указывается в графике платежей.

Согласно указанного графика плата за пользование кредитом составляет 0,16% в день, а также определен ежемесячный платеж замщика по кредиту в сумме <сумма> рублей. График подписан банком и заемщиком.

Согласно п.3.1.1 кредитного договора, заемщик обязуется погашать кредит и сумму платы за пользование кредитом до 15 числа (включительно) каждого месяца, начиная с <дата> Сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом указывается в графике платежей.

Согласно п.4.2 кредитного договора, в случае несвоевременной оплаты ежемесячного платежа в соответсвии с графиком платежей либо несвоеврменного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п.5.4.1 кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты за пользование кредитом и пени, предусмотренных данным договором, при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в данном договоре, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Согласно п.5.5 кредитного договора, при наличии оснований для расторжений договора в одностороннем порядке или досрочного требования возврата всей суммы кредита банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору и указывается дата ее погашения.

Согласно расходному кассовому ордеру и мемориальному ордеру ОАО АКБ «Пробизнесбанк» выдал, а ответчик получил денежную сумму в размере <сумма> рублей.

Таким образом, между банком и заемщиком сложились договорнные отношения, вытекающие из кредитного договора на сумму <сумма> рублей с уплатой 0,16% в день, с ежемесячным платежом <сумма> рублей с обязанностью заемщика погашать кредит и сумму платы за пользование кредитом до 15 числа включительно каждого месяца и обязанностью заемщика уплачивать пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно справке о качестве обслуживания задолженности по кредитному договору заемщика, Руссу М.А в период с <дата>, в погашение задолженности по кредиту ответчиком были внесены 4 платежа:

первый платеж был произведен <дата> в сумме <сумма> рублей, из которых <сумма> рублей пошло на погашение основного долга, <сумма> рублей - на погашение процентов;

второй платеж был произведен <дата> в сумме <сумма> рубля, из которых <сумма> рубля пошло на погашение основного долга, <сумма> рубля на погашение процентов. В связи с просрочкой платежа на 1 день начислена пеня в сумме <сумма> рублей ( <сумма> х 0,5%) ;

третий платеж был произведен <дата> в сумме <сумма> рублей, из которых <сумма> рублей пошли в счет погашения процентов, <сумма> рубля пошли на погашение пени

четвертый платеж был произведен <дата> в сумме <сумма> рублей, из которых пошло <сумма> рублей на погашение оосновного долга, <сумма> рублей на погашение процентов, <сумма> рублей пошло на погашение пени..

Согласно расчету о задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> общая задолженность составляет <сумма> рублей, из которых просроченный основной долг – <сумма> рубля, плата за пользование кредитом – <сумма> ; пени по просроченному основному долгу – <сумма> рублей ; пени по просроченной плате процентов – <сумма> рублей..

Уведомлением ОАО АКБ «Пробизнесбанк» от <дата> Руссу М.А. сообщено о досрочном расторжении кредитного договора и предложено погасить задолженность в сумме <сумма> рубля не позднее <дата>

При этом суд констатирует, что порядок списания банком средств, поступавших на ссудный счет заемщика во исполнение обязательств по кредитному договору, не соответствовал закону.

Так, в соответствии с п. 4.3 кредитного договора погашение задолженности перед кредитором производится в следующем порядке:

В первую очередь – в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы);

Во вторую очередь – в оплату пени за несвоевременное внесение платы за пользование кредитом;

В третью очередь – в оплату пени за несвоевременное погашение кредитной задолженности;

В четвертую очередь – в погашение просроченной платы за пользование кредитом;

В пятую очередь – в погашение просроченной задолженности по кредиту;

В шестую очередь – в погашение платы за пользование кредитом;

В седьмую очередь – в погашение задолженности по кредиту.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Оценив указанные выше условия кредитного договора, суд признает их ничтожными, поскольку они противоречат ст. 319 ГК РФ в части установления очередности погашения платежей.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что ответчиком платежи, согласно графика не вносились, соответственно у истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» имеются основания для досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу закрепленного в ст. 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера ст. 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть соответствующую ст.319 ГК РФ очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения ст. 319 ГК РФ не применяются, т.к. указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Однако, учитывая, что поступавшие от заемщика денежные средства 16.12.2011 года направлялись банком на погашение неустойки при достаточности платежей, при одновременном и полном погашении задолженности по процентам и основному долгу, суд приходит к выводу, что банк соблюдал установленную законом очередность погашения задолженности по данному платежу.

В связи с чем, расчет в части суммы задолженности ответчика по уплате основного долга (кредита), является верным, а потому суд принимает его за основу при определении размера денежных сумм, подлежащих взысканию с ответчика по состоянию на 16.08.2011 года ( о чем просит истец).

Согласно произведенных платежей в общей сумме <сумма> рублей

( <сумма>) задолженность ответчика по основному долгу будет составлять <сумма> рубля ( <сумма>).

В связи с тем, что истец изменил требование о взыскании процентов за пользование кредитом, суд считает возможным взыскать задолженность по плате процентов за пользование кредитом в размере <сумма> рубля, т.к. данная сумма рассчитана судом в соответствии с условиями договора.

С учетом фактических платежей и направления истцом сумм на погашение, долг ответчицы будет составлять сумму, приведенную в расчете.

Исходя из условий кредитного договора сумма неустойки составляет 182,5% годовых. Данный размер неустойки является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств должником, в связи с чем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым уменьшить неустойку до 10% годовых и произвести свой расчет.

Дата платежа	Сумма внесенного платежа	Сумма основного долга по графику/задолженность	Сумма долга о процентам по графику /задолженность	Дни просрочки	Пеня по долгу (задолженность по основному долгу *10%:365* дни просрочки)	Пеня по % (задолженность по процентам * 10%:365* дни просрочки)
1	2	3	4	5	6	7
<*****>	<*****>	<*****>	<*****>	<*****>	<*****>	<*****>
<*****>	<*****>	<*****>	<*****>	<*****>	<*****>	<*****>
<*****>	<*****>	<*****>	<*****>	<*****>	<*****>	<*****>
<*****>	<*****>	<*****> <*****>	<*****> <*****>	<*****>	<*****>	<*****>
<*****>	<*****>	<*****> <*****> <*****>	<*****> <*****> <*****> <*****>	<*****>	<*****>	<*****>
<*****>	<*****>	<*****> <*****>	<*****> <*****>	<*****>	<*****>	<*****>
<*****>	<*****>	<*****>	<*****> <*****>	<*****>	<*****>	<*****>
<*****>	<*****>	<*****> <*****>	<*****>	<*****>	<*****>	<*****>
<*****>	<*****>	<*****> <*****>	<*****>	<*****>	<*****>	<*****>
<*****>	<*****>	<*****>	<*****>	<*****>	<*****>	<*****>
<*****>	<*****>	<*****>	<*****>	<*****>	<*****>	<*****>
<*****>	<*****>		<*****>		<*****>	<*****>

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком обязательства по ежемесячному погашению долга, то суд приходит к выводу, что истец законно может требовать от ответчика возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о возврате задолженности, платы за пользование кредитом, пени, подлежат удовлетворению частично и с Руссу М.А. надлежит взыскать задолженность по состоянию на <дата> по основному долгу в сумме <сумма> рубля, проценты за пользование кредитом <сумма> рубля, <сумма> рублей пени по просроченному основному долгу, <сумма> рублей пени по просроченным процентам.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

В связи с этим подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков государственной пошлины в размере <сумма> рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Руссу М.А. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с Руссу М.А. задолженность по состоянию на <дата>:

<сумма> рубля задолженность по основному долгу, <сумма> рубля проценты за пользование кредитом, <сумма> рублей пени по просроченному основному долгу, <сумма> рублей пени по просроченным процентам, <сумма> рублей оплаченной госпошлины

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Воткинский районный суд УР

Мотивированное решение изготовлено 24.01.2012 года.

Судья О.В.Захарчук

Копия верна судья О.В.Захарчук