Решение по делу № 2-37/2015 (2-2055/2014;) от 23.10.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 января 2015 года г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска под председательством судьи Лукьянченко Р.В., при секретаре Новак Н.И., с участием представителя истца Котлярова В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Котляровой ен к публичному акционерному обществу «МТС-Банк», открытому акционерному обществу страховой компании «Альянс» о признании кредитного договора недействительным в части возложения обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья, уплатить страховую премию, взыскании денежных средств, составляющих плату за личное страхование, пени за неисполнение требований потребителя, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Котлярова Е.Н. обратилась в суд с иском к Дальневосточному филиалу ОАО «МТС-Банк» о признании кредитного договора недействительным в части возложения обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья, уплатить страховую премию, взыскании денежных средств, составляющих плату за личное страхование, пени за неисполнение требований потребителя, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь на следующее: *** года между истцом и ОАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор ..., на предоставление кредита на потребительские цели в размере .... под 19% годовых на срок ... месяцев. По условиям Банка для получения кредита заемщику необходимо было присоединиться к Программе коллективного страхования жизни заемщиков. Кредитным договором на заемщика возложена обязанность по уплате страховой премии за личное страхование в размере ... руб. Истец получила в распоряжение сумму в размере ... руб. При выдаче кредита, ответчиком была удержана с истца страховая премия за подключение к программе добровольного страхования денежные средства в размере ...

Положения договора сформулированы банком в типовой форме, условия о страховании являлись неотъемлемой частью договора, который является договором присоединения. Наименование страховой компании и условия страховании заранее определены банком. Получение кредита было обусловлено приобретением услуги страхования. При этом проценты начислялись на сумму кредита ... руб. Заемщик не был ознакомлен с договором страхования и с правилами страхования. Согласие на страхование дано истцом формально.

Навязывание условий страхования не основано на законе, гражданин является экономически слабой стороной договора. Законом не предусмотрено обязательное страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика при заключении кредитного договора. Часть 2 ст. 935 ГК РФ запрещает обязывать граждан страховать свою жизнь. Действия банка являются злоупотреблением свободой договора, нарушают права истца как потребителя. ***. в адрес ответчика была направлена претензия, с целью добровольного урегулирования спора, которая не удовлетворена. В связи с чем, истец просила признать недействительным кредитный договор между сторонами от ***., в части возложения обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья и уплатить страховую премию, взыскать денежные средства в размере ... руб., составляющие плату за личное страхование, пени в размере ... руб. за неисполнение требований потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определениями суда от 04.12.2014г. произведена замена ненадлежащего ответчика Дальневосточный филиал ОАО «МТС-Банк» на ОАО «МТС – Банк», к участию в деле в качестве соответчика привлечено ОАО СК «Альянс». Определением суда от 26.01.2015г. произведена замена ответчика ОАО «МТС-Банк» его правопреемником ПАО «МТС–Банк».

В ходе судебного разбирательства истец увеличил размер исковых требований в части взыскания пени за неисполнение требований потребителя и процентов за пользование чужими денежными средствами. В заявлении от 04.12.2014г. истец просил взыскать указанную пеню в размере ... руб., а также названные проценты в размере ... руб., в остальной части оставил без изменения.

В судебном заседании истец Котлярова Е.Н. участия не принимала, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель истца Котляров В.В., действующий на основании доверенности от 07.11.2014г., в судебном заседании настаивал на удовлетворении иска, подтвердил изложенные в нем обстоятельства, пояснил, что при заключении кредитного договора, истец подписала в ***. сам договор, заявления на выдачу кредита и на страхование, не читая данные документы, так как проводилась подготовка к ***., а сумма кредита была необходима для организации свадебных мероприятий. В связи с чем, истец не знала об условиях страхования. О наличии страховых выплат ей стало известно после внесения платежа по графику в ***.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «МТС–Банк» Дунаева Н.В., действующая на основании доверенности от 12.01.2015г., участия не принимала, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие. В письменном отзыве на иск указано, что истец добровольно присоединилась к договору страхования, вся необходимая информация была доведена. Права потребителя не нарушены. Решение истца присоединиться к программе страхования, повлекло кроме прочего, уменьшение ставки по кредиту.

Представитель ответчика ОАО СК «Альянс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах не явки не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

*** года между ОАО СК «Альянс» и ОАО «МТС–Банк» заключен коллективный договор № ... добровольного страхования заёмщиков от несчастных случаев, болезней и на случай потери работы, которым определены условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении.

Согласно п. 1.2 застрахованными являются лица, заключившие с ОАО «МТС–Банк» кредитный договор и подтвердившие свое согласие на страхование путем заполнения формы Согласия.

В соответствии с п. 6.1.1 договора, под страховой суммой понимается сумма выданного кредита, указанная в кредитном договоре на дату его подписания. Страховая сумма для каждого застрахованного лица указывается в графе «Страховая сумма по риску НС и ЕП» в списке застрахованных.

Правила страхования от несчастных случаев и болезней, являющиеся приложением к указанному Договору, утверждены Приказом Президента ОАО «СК Альянс» от 30.12.2011 года № 910.

Правила добровольного страхования заемщиков, на случай потери работы, являющиеся приложением к указанному Договору, утверждены Приказом Генерального директора от 21.07.2010г. № 352 с изменениями, внесенными приказом президента ОАО «СК Альянс» от 08.02.2012 г. № 62.

***. Челканова Е.Н. обратилась к ОАО «МТС–Банк» с заявлением на получение кредита, в котором просила предоставить нецелевой потребительский кредит в сумме ... руб. на срок ... месяцев.

Как следует из данного заявления, Челканова Е.Н. изъявила желание присоединиться к программе страхования от несчастного случая и болезней, страхования от финансовых рисков, связанных с потерей работы. Ей известно о том, что услуга страхования является добровольной, наличие отказа от страхования не повлияет на оформление кредита в банке, кроме как в части увеличения процентной ставки по кредиту, и не может послужить причиной отказа в предоставлении кредита. Челканова Е.Н. уведомлена о том, что страховой полис может быть предоставлен банку от любой страховой компании, также заемщик имеет возможность воспользоваться услугой банка по присоединению к программам страхования.

После чего Челканова Е.Н. выразила согласие с предложенными условиями оказания банком услуг по присоединению к программе добровольного страхования, внесением платы за присоединение.

Дополнительно ***. Челкановой Е.Н. дано письменное согласие по договору страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, заключенному между ОАО «МТС–Банк» и ОАО СК «Альянс» (приложение № 3 к коллективному договору страхования от 28.09.2012г.).

В последнем документе Челканова Е.Н. выразила согласие на включение ее в список застрахованных лиц по программам коллективного страхования в рамках заключенного между ОАО «МТС – Банк» и ОАО СК «Альянс» договора коллективного страхования заемщиков банка от несчастных случаев, болезней и на случай потери работы и на указанных в нем условиях в пользу ОАО «МТС–Банк», страховая сумма составляет ... руб.

При этом Челканова Е.Н. самостоятельно выбрала способ оплаты за подключение к программе добровольного страхования, не наличными денежными средствами, а путем включения сумму оплаты в сумму кредита.

Данным согласием Челканова Е.Н. подтверждает, что услуги страхования являются добровольными и никак не влияют на принятые банком решения по выдаче кредита. Подтверждает, что услуга страхования в целом и в части отдельных положений, включая возможность выбора выгодоприобретателя, не навязана, выбрана добровольно и не является для неё не выгодной. Подтверждает, что не была ограничена в выборе любой страховой компании.

Также указано, что Челканова Е.Н. ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия добровольного страхования заемщиков, Условия коллективного страхования, памятку и условия страхования получила. Истцу разъяснено, что страхование осуществляется в соответствии с указанными выше Правилами страхования, утвержденными Приказами Президента ОАО СК «Альянс».

*** г. между ОАО «МТС-Банк» и Челкановой Е.Н. заключен кредитный договор № ..., о предоставлении истцу кредита на неотложные нужды в сумме ... руб., на срок ... месяцев, с уплатой 19 % годовых, на условиях возврата полученной суммы кредита, уплаты процентов за пользование им в размере, в сроки и на условиях предусмотренных договором.

Согласно п. 1.7 договора, размер комиссии за присоединение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней 0,16% в месяц от суммы кредита, по программе страхования от потери работы 0,24% в месяц от суммы кредита.

Из названных документов следует, что при решении вопроса о выдаче кредита, банк учитывал личность заемщика, его возраст, профессиональную деятельность, состояние здоровья и т.п.

Как следует из объяснений представителя истца, материалов дела, в том числе выписки из лицевого счета, ОАО «МТС-Банк» исполнило свои обязательства, предоставив ***. истцу, предусмотренную кредитным договором денежную сумму в размере ... руб.

... руб. перечислено на счет заемщика, ... руб. выдано наличными денежными средствами, со счета заемщика списана плата за присоединение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а также по программе страхования от потери работы в общей сумме ... руб.

Истец досрочно выполнил свои обязательства по кредитному договору. Кредит погашен ***., что подтверждается выпиской из лицевого счета, приходным кассовым ордером от ***.

***. между Челкановой Е.Н. и Котляровым В.В. заключен брак, истцу присвоена фамилия Котлярова, что подтверждается свидетельством о заключении брака от ***.

На основании счетов ОАО СК «Альянс», платежными поручениями от *** ОАО «МТС-Банк» перечислило ОАО СК «Альянс» страховую премию в соответствии с коллективным договором добровольного страхования заёмщиков от 28.09.2012г., за страхование в ***.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, усыновленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Истец утверждает, что услуга по подключению к коллективному договору добровольного страхования заёмщиков, явилась необходимым условием выдачи кредита, что не соответствует действительности.

Данный договор предусмотрен для защиты имущественных интересов заемщика, в частности для погашения судной задолженности, при наступлении страховых случаев.

Как указано выше, в заявлении на получение кредита, а также в письменном согласии по договору страхования, истец после предоставления соответствующей полной информации о страховании и кредите, добровольно выразила желание на присоединение к программе добровольного страхования от несчастного случая и болезней, страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, предоставление кредита не связано со страхованием. В случае принятия решения о страховании, истец имела возможность воспользоваться услугами любой страховой компании, но выбрала присоединение к программе коллективного страхования.

Данные обстоятельства подробно и доступно изложены в текстах указанных документов.

Кредитный договор, не содержит каких–либо условий о необходимости страхования. Истец, имеющая <данные изъяты>, имела возможность изучить и уяснить условия кредитования и добровольного страхования.

Заслуживает внимания довод представителя банка о том, что после разъяснения истцу в заявлении на выдачу кредита о снижении ставки в случае страхования, истец осознано приняла решение о страховании, для получения кредита с меньшей процентной ставкой, в соответствии с каталогом услуг и тарифов банка.

Довод представителя истца о том, что истец подписала документы, связанные с кредитованием и страхованием не читая их, не свидетельствует о каких-либо злоупотреблениях и нарушении прав заемщика со стороны банка.

Своей подписью на заявлениях, в договоре, истец удостоверила, что ознакомилась со всеми необходимыми условиями, которые ей понятны.

На основании сказанного, суд приходит к однозначному выводу о том, что истец добровольно выразила свою волю, присоединившись к коллективному договору страхования. В связи с чем, доводы истца о недействительности условия кредитного договора в части подключения к программе добровольного страхования, являются не обоснованными (п. 4 обзора судебной практики, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г.).

В данном случае взимание платы за подключение к программе добровольного страхования, соответствует условиям договора и требованиям закона.

Доводы истца опровергаются материалами дела. Нарушения прав потребителя не установлено, соответствующих доказательств, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.

Таким образом, данные требования истца, также как и другие производные, указанные в иске требования, не основаны на законе и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Котляровой ен к публичному акционерному обществу «МТС-Банк», открытому акционерному обществу страховой компании «Альянс» о признании кредитного договора недействительным в части возложения обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья, уплатить страховую премию, взыскании денежных средств, составляющих плату за личное страхование, пени за неисполнение требований потребителя, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска.

Судья Лукьянченко Р.В.