Решение по делу № 2-171/2018 ~ М-136/2018 от 10.04.2018

№2-171/2018         

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2018 года г. Нововоронеж, Воронежской области

Нововоронежский городской суд Воронежской области в составе председательствующего судьи     Аксеновой Ю.В.,

при секретаре Григорьевой И.С.,

    рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении Нововоронежского городского суда гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Черкасовой Ольге Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Черкасовой Ольги Николаевны к ПАО КБ «Восточный» о признании условий кредитного договора недействительными,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ. между банком ПАО «Восточный экспресс Банк» - ПАО КБ «Восточный» и Черкасовой О.Н. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитные средства в общей сумме 350000руб. на срок 60 месяцев, по процентной ставке 17,00% годовых (л.д.10-11,12-14,16).

    Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском и просит взыскать с Черкасовой О.Н. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме 152593 руб.03коп., из которой 151817 руб. 36 коп. задолженность по основному долгу, 775руб. 67коп. задолженность по уплате процентов. Также истец просит отнести судебные расходы на ответчика.

    Требования мотивированы тем, что согласно заключенного кредитного договора между Банком и заемщиком Черкасовой О.Н., истец предоставил заемщику кредит, договором предусмотрен возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом равными ежемесячными платежами в размере и даты, установленные в условиях договора. Кредитным договором также предусмотрена ответственность заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита и\или уплаты начисленных за пользование кредитом процентов. Банк свои обязательства по предоставлению ответчику кредита исполнил в полном объеме. Однако ответчик свои обязанности по уплате ежемесячных платежей исполнял ненадлежащим образом не всегда своевременно и в полном объеме. В связи с чем образовалась задолженность по уплате суммы основного долга, процентов за пользование кредитом. Требования мотивированы со ссылкой на ст.ст.309,310,330, 810,819,809 ГК РФ (л.д.5-7).

    Ответчик Черкасова О.В. не согласилась с требованиями банка, предъявила в суд встречное исковое заявление к ПАО КБ «Восточный» и просит признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными; просит также признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора (заявление на получение кредита) № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие заемщика Черкасову Ольгу Николаевну к внесению ежемесячной платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Встречные требования мотивированы тем, что Черкасова О.Н. была включена в Программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» при заключении с ней кредитного договора. Разделом параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита предусмотрено, что заемщик уплачивает банку ежемесячную плату за присоединение к Программе страхования 0.40 % (1400 руб.) от установленного лимита кредитования (350000 руб.). Считает, что условия заявления о получении кредита в части включения заемщика в эту Программу противоречат законодательству, являются незаконными, ущемляют права потребителя, так как при подписании заявления на получение кредита не было дано разъяснение, что присоединение к программе страхования является добровольным и потребитель имеет право отказаться от данной услуги; Черкасовой О.Н. не была предоставлена возможность выбора услуги, то есть заключение кредитного договора без страхования жизни и здоровья; ее не ознакомили с программой страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; комиссия за подключение к программе страхования была включена в стоимость кредита, на которую начисляются проценты, установленные условиями кредитного договора, что ухудшает финансовое положение заемщика, условие о взимании платы за страхование в виде ежемесячной оплаты в процентном соотношении к сумме кредита ущемляет права заемщика по сравнению с правилами, установленными законодательством; банк обусловил заключение кредитного договора заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика в конкретной страховой компании, с определением самим банком условий страхования, нарушая тем самым право потребителя на свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Подключение к программе страхования является услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, так как банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация; не был предложен выбор страховых организаций, с иными тарифами, платой и условиями страхования; ей не был выдан страховой полис, из-за чего невозможно установить его условия: о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), о застрахованном лице, о размере страховой суммы, о сроке действия, а так же иные условия договора, которые были достигнуты при его заключении.

    Свои обязательства по погашению кредита она исполняла надлежащим образом, ежемесячно вносила платежи. За весь срок действия договора ею было уплачено в общей сумме 405169,67 руб. И с августа 2011 по август 2016 ежемесячная плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков составила 1400 руб., а в общем размере 84 000 рублей.     Требования мотивированы со ссылкой на положения ГК РФ (ст.ст.167,168,180,421,422,927,934,935), положения Закона о защите прав потребителей (л.д.61-66).

    Исходя из заявленных ответчиком Черкасовой О.Н. встречных требований, к участию в деле в качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ЗАО «МАКС» (л.д.67).

    В судебное заседание стороны, представитель 3-го лица не явились, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, согласно искового заявления, представитель истца ПАО КБ «Восточный» просил рассматривать дело без его участия. Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

    В соответствии со ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст.ст. 432 - 434 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредитные средства в сумме 350000 руб., на срок 60 месяцев, по процентной ставке 17%. Согласно указанного Договора ответчик был обязан ежемесячно, не позднее 17 числа месяца, обеспечить поступление на счет, открытый на ее имя средств, в размере не менее минимального обязательного платежа (л.д.10-11,12-14,16, 39-40).

В период действия договора Черкасовой О.Н. указанные платежи вносились не всегда своевременно и не в полном размере, что отражено в «Выписке из лицевого счета» (л.д.17-35), а также в расчете по иску (л.д.36-38).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно расчета исковых требований по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору составляет 152593 руб. 03 коп., из которой 151817 руб. 36 коп. задолженность по основному долгу, 775 руб. 67 коп. задолженность по уплате процентов (л.д.36-38).

Представленный истцом расчет правильный и соответствует условиям договора, установленным в суде обстоятельства, поэтому суд соглашается с данным расчетом. Ответчиком Черкасовой О.В., при фактическом не согласии с иском, не представлено возражений по этому расчету, не представлено иного расчета, который бы подтверждал возражения ответчика, подтверждал позицию ответчика.

Как следует из ст.154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Статьей 168 ГК РФ определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст.16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Реализация принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя ограничена императивными нормами (указанной ст.16 Закона о защите прав потребителей). Данная норма, как неоднократно отмечал в своих решениях Конституционный Суд РФ, принята в развитие положений ст. 15 Конституции РФ об обязанности граждан и их объединений соблюдать Конституцию РФ и законы, и направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями (в частности, банками) и индивидуальными предпринимателями.

При этом, в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года Президиум Верховного Суда РФ в п. 4.4 указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Установлено, что указанный выше кредитный договор заключен сторонами в связи с поступившим от Черкасовой О.Н. в банк Заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета, представленной анкеты (л.д.10-11,16).

Кредитный договор как единый письменный документ отсутствует. Возникновение, наличие между банком и истцом отношений по кредитному договору подтверждается совокупностью письменных документов, что соответствует ст.ст. 432 - 434 ГК РФ, это:

Заявление Черкасовой О.Н. на заключение Соглашения о кредитовании (л.д.10-11)

Анкета Черкасовой О.Н. (л.д.16),

Типовые условия кредитования счета (л.д.12-14),

Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.39-40).

Выдача кредита произведена ответчику Черкасовой О.Н. путем зачисления денежных средств на счет, открытый в банке, по которому выдана банковская карта.

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором. Право банка на обеспечение возвратности кредитов неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, предусмотрено также ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Изложенное свидетельствует о том, что и в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, трудоспособность в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Черкасова О.Н. подписала Заявление на заключение Соглашения о кредитовании, в котором указано на присоединение ее к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому истец выразила согласие быть застрахованной в ЗАО «МАКС», с определением выгодоприобретателя – Банк (в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счета), страховая сумма определена как соответствующая установленному Лимиту кредитования (350000р.), плата за присоединение к программе страхования определена как 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования. Заявлением определено, что условия страхования и платежи по кредиту учтены при расчете полной стоимости кредита (которая составляет 50%) (л.д.10-12).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Установлено и подтверждается представленными истцом выпиской по счету и расчетом исковых требований, что из суммы вносимых в погашение кредитной задолженности Черкасовой О.Н. средств ежемесячно сумма 1400руб. составляла сумму погашения платы по страхованию по указанному выше кредитному договору.

Доказательств того, что банк в нарушение требований п. 2 ст.16 Закона о защите прав потребителей обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и трудоспособности, Черкасовой О.Н. в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено и в судебном заседании это обстоятельство не установлено.

Сам кредитный договор не содержит такого условия, в нем отсутствуют указания о наличии у заемщика обязанности участвовать в программе страхования. Доказательства, подтверждающие, что в случае не присоединения заемщика к программе страхования Черкасовой О.Н. было бы отказано в предоставлении кредита, отсутствуют. Доводы Черкасовой О.Н., что заемщику услуга страхования была навязана, опровергаются содержанием самого указанного выше заявления, согласно которого Черкасова О.Н. ознакомлена с условием и согласна с ним, что присоединение к программе страхования и уплата в связи с этим ежемесячно суммы влечет определение полной стоимости кредита в размере 50%, что превышает ставку за пользование кредитом 17%. В данном случае, доказательств, объективно подтверждающих, что у Черкасовой О.Н. не имелось возможности заключить кредитный договор без присоединения к программе страхования, не представлено.

Как указано судом выше, в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из содержания представленного сторонами пакета документов, входящего в Кредитный договор, следует, что заявление Черкасовой О.Н. составлено индивидуально с отражением всех данных Черкасовой О.Н. и конкретными условиями кредитования.

    Какие условия кредитования заемщик считает заведомо невыгодными для себя и заведомо выгодными для банка, какие права заемщика были ущемлены заключением кредитного договора с теми условиями, которые отражены в заявлении, он не указал. При этом у Черкасовой О.Н. имелась возможность не заключать договор на предложенных банком условиях по определенной программе кредитования, имелась возможность обратиться в иное кредитное учреждение, если он считал предложенные условия кредитования неприемлемыми для себя.

В соответствие с положениями статьи 8 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.

В силу положений ст.10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Согласно письму Банка России от 29.12.2007г. №228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

    Предъявляя к банку исковые требования, Черкасова О.Н. указывает, что до нее не была доведена информация, касающаяся страхования. При этом, о страховании (о присоединении к программе) указано именно в заявлении Черкасовой О.Н., о страховании также указано в Типовых условиях кредитования счета, которые являются частью самого Соглашения о кредитовании счета (в части определения порядка списания средств со счета заемщика при недостаточности на нем средств по наступлении даты очередного платежа).

Как следует из выписки по счету Черкасовой О.Н., ею на протяжении нескольких лет ежемесячно производилась уплата сумм, в том числе в качестве платы за присоединение к программе страхования, при этом, исходя из содержания искового заявления следует, что сама Черкасова О.Н. не имела до момента предъявления встречного иска по настоящему делу претензий к банку в указанной выше части – при списании со счета сумм по страхованию.

В связи с изложенным, все доводы Черкасовой О.Н. являются несостоятельными, не основанными на фактических обстоятельствах дела. Как выше указал суд, в состав документов, которые были сторонами подписаны в ходе заключения кредитного договора, входят документы, из которых следует та информация, которая, по мнению Черкасовой О.Н., не была ей предоставлена.

Присоединение к программе страхования означает, что кредитор заключает от своего лица сделку со страховщиком, а клиент банка присоединяется к действующему соглашению, выбор страховой компании в данном случае определен изначально. В этом случае заключение самостоятельного договора страхования с застрахованным лицом не требуется, поскольку клиент выражает свое согласие получить услугу в рамках действующих соглашений между банком и страховщиком.

Таким образом, все изложенные выше факты и обстоятельства однозначно свидетельствуют об отсутствии навязывания банком услуги страхования. Решение о возможности реализации своего права на страхование было принято Черкасовой О.Н. самостоятельно и являлось исключительно добровольным ее волеизъявлением, о котором заемщик прямо сообщил банку в указанном выше заявлении. Фактически с учетом пожеланий потребителя был заключен кредитный договор, обеспечение исполнения которого определялось страхованием жизни и трудоспособности.

При таких обстоятельствах, отсутствуют основания признавать действия банка как действия по навязыванию дополнительной услуги при кредитовании заемщика, а действия по исполнению воли заемщика при его присоединении к Программе страхования не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы потребителя как навязанные банком, в связи с изложенным, требования Черкасовой О.Н. о признании недействительными условий кредитного договора (заявление на получение кредита) № от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении Черкасовой О.Н. к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и о признании недействительными условий страхования в части определения размера платы за присоединение к «Программе страхования…» не подлежат удовлетворению.

И суд принимает решение об удовлетворении первоначального иска банка, о взыскании с ответчика Черкасовой О.В. в пользу истца ПАО КБ «Восточный» указанную выше сумму задолженности.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Черкасовой Ольги Николаевны в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 152593 руб. 03 коп., а также 4251 руб. 86 коп. в возмещение судебных расходов по оплате госпошлины.

В удовлетворении требований Черкасовой Ольги Николаевны к ПАО КБ «Восточный» о признании условий кредитного договора недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд путем подачи жалобы через Нововоронежский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.В.Аксенова

Мотивированное решение изготовлено 07.06.2018 года