Решение по делу № 2-840/2016 от 01.07.2016

Дело № 2-840/2016                                            

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой А.А.,

при секретаре Куликовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области <ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению Морозовой Т.А. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, страховых премий, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Морозова Т.А. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский стандарт» о расторжении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, страховых премий, компенсации морального вреда, штрафа.

Исковые требования обоснованы тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> между Морозовой Т.А. и АО «Банк Русский стандарт» был заключен кредитный договор <№> на выпуск кредитной карты <№>, в соответствии с которым ответчик открыл на имя истца текущий счет <№>, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание, истец приняла на себя обязательства возвратить ответчику полученный истцу кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <ДД.ММ.ГГГГ> истцом в адрес ответчика была направлена претензия на почтовый адрес ответчика о расторжении кредитного договора. Основаниями для расторжения кредитного договора по мнению истца являются недоведение до истца при заключении договора информации о полной стоимости кредита, процентов в рублях, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Согласно выписке по лицевому счету с истца была удержана комиссия в размере <данные изъяты>, истец полагает, что данная комиссия была удержана незаконно, что свидетельствует о незаконном обогащении ответчика. На данную сумму подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. При заключении договора страхования истцу ответчиком была навязана услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика. Согласно выписке по лицевому счету с истца была удержана страховая премия в размере <данные изъяты>, что истец также считает незаконным обогащением ответчика, на данную сумму также подлежат начислению и взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств ответчиком списывались денежные средства на иные операции по счету, причинили истцу значительные нравственные страдания, что является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда. Также с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от сумм, присужденных взысканию с ответчика в пользу истца. Просит расторгнуть договор <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты> и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты> и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец Морозова Т.А., извещенная о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ООО «Эксалат», извещенный о дате и времени судебного разбирательства, надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении дела суду не заявил.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела или о рассмотрении дела в его отсутствие не заявил, разрешая вопрос о рассмотрении дела при данной явке, основываясь на нормах п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки; п. 12 Постановления Пленума ВС РФ № 5 от 10.10.2003 г. «О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров РФ», на основании ст. 233 ГПК РФ, при отсутствии возражений истца суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

<ДД.ММ.ГГГГ> Морозова Т.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, с просьбой выдать карту Русский Стандарт-Visa-Fifa, тарифный план <данные изъяты>, с желаемым лимитом <данные изъяты>, также Морозова Т.А. выразила желание на участие в программе по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, поставив отметку об этом в своем заявлении. В заявлении Морозова Т.А. просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. Морозова Т.А. просила банк после заключения с ней договора о карте включить ее в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках такого договора о карте. Морозова Т.А. своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, являющихся неотъемлемой частью условий и присоединяется к ним в полном объеме; ознакомлена, понимает и согласна с тем, что тем, что в отношении ее жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования и банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем, за ее участие в Программе Банк вправе взимать с нее в рамках договора о карте комиссию в соответствии с тарифами. Морозова Т.А. подтвердила, что соглашается с тем, что принятие банком предложения о заключении с ней договора о карте являются действия банка по открытию ей счета; размер лимита будет определен банком самостоятельно, но при этом размер лимита не будет превышать <данные изъяты>; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться условия и тарифы, к которым Морозова Т.А.присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; информация о номере открытого ей банком счета и размере установленного ей лимита будут доведены до Морозовой в порядке, определенном условиями; с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте будет применяться тарифный план, указанный в соответствующей графе анкеты. Своим заявлением Морозова Т.А. подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, выразила свое согласие с размерами процентных ставок по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; дала свое согласие на получение как от банка, так и от третьих лиц, действующих по поручению банка, с помощью любых средств связи (в том числе посредством использования телефонной, факсимильной связи, электронной почты, СМС-сообщений) предложений воспользоваться продуктами (услугами) банка и/или третьих лиц, рекламной информации (в том числе о вышеуказанных продуктах); предоставила банку право списывать без ее дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других ее банковских счетов, открытых в банке, в погашение ее денежных обязательств по любым заключенным между Морозовой Т.А. и банком договорам, включая договор о карте, на что дает свое безусловное согласие (акцепт); подтверждает, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставленного в рамках договора о карте, предоставляет банку право на составление банком от ее имени расчетных документов для осуществления операций по счету; понимает и соглашается с тем, что электронные документы, оформленные и подписанные Морозовой Т.А. аналогом собственноручной подписи, будут считаться имеющими равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе и подписанными ее собственноручной подписью; согласна с правом банка уступить (передать) права (требования) по заключенному между ней и банком договору о карте любым по выбору банка третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности; подтверждает, что Морозова Т.А. проинформирована банком о возможности заключения договора о карте без оказания ей дополнительных услуг, в том числе без заключения договора об оказании услуги «Подписка», без включения в программы страхования (л.д. 130-133).

В день написания заявления, <ДД.ММ.ГГГГ>, Морозова Т.А. ознакомилась с тарифными платном <данные изъяты> (л.д. 135-138), ознакомилась с информацией о полной стоимости кредита и примерным графиком погашения задолженности (л.д. 139-140).

<ДД.ММ.ГГГГ> Морозова Т.А. получила основную карту Русский Стандарт- Visa-FIFA <№>, сроком действия до <ДД.ММ.ГГГГ>, просила активировать карту, согласилась с лимитом в размере <данные изъяты>. Морозова Т.А. вновь своей подписью подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с условиями и тарифами (л.д. 10, 134).

Таким образом, судом установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме и, как следствие, возникли обязательства по возврату денежных средств.

По условиям кредитного договора Морозова Т.А. обязалась погашать кредит в порядке, установленном п. 1.36, разделом 6 Условий предоставления обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 91-105) и тарифным планом, который при заключении договора выбрала истица.

Согласно стенограмме аудиофайлов обращений Морозовой Т.А. в справочно-информационный центр АО «Банк Русский Стандарт» от <ДД.ММ.ГГГГ>, Морозова Т.А. ответив на контрольные вопросы выразила желание на подключение к программе «Защита от мошенничества», Морозовой Т.А. был разъяснен размер комиссии за подключение данной программы (т. 1, л.д. 127-128).

<ДД.ММ.ГГГГ> Морозова Т.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила банк исключить ее из числа участников программ по организации страхования клиентов, по организации страхования финансовых рисков «защита от мошенничества». Участие в программе прекратится в день окончания расчетного периода, в котором настоящее заявление было принято Банком (термин «расчетный период» имеет то же значение, что и в договоре) (т. 1, л.д. 129).

Как следует из выписки по счету <№> за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, счет открыт в <ДД.ММ.ГГГГ> банк свои обязательства перед истцом исполнил, сумма кредита была выдана истцу, на данный счет истец вносит денежные суммы в счет погашения задолженности, со счета списываются комиссии за организацию личного страхования по программе «защита от мошенничества», в программе по организации страхования клиентов, которые последний раз взысканы в июне 2014 г. (л.д. 120-123).

<ДД.ММ.ГГГГ> истец обратилась к ответчику с претензий, в которой просила расторгнуть кредитный договор (л.д. 11).

В ответ на данную претензию АО «Банк Русский Стандарт» предложил Морозовой Т.А. погасить имеющуюся задолженность по шести кредитным договорам, в том числе по договору <№> (л.д. 17).

<ДД.ММ.ГГГГ> ответчиком в адрес истца был направленный заключительный счет-выписка, согласно которому банк требует в срок до <ДД.ММ.ГГГГ> выплатить задолженность по кредитному договору <№> в сумме <данные изъяты> (т. 1, л.д. 124).

Из выписки по счету <№> следует, что задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Из положения ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

При заключении кредитного договора согласованы все существенные условия договора, о сумме кредита, сроке и порядке выдачи кредита, процентной ставке за пользование кредитными денежными средствами, порядке и сроках возврата кредитных средств.

Согласно ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Суду не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> ответчик нарушил требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Из заключенного сторонами договора и представленных суду документов следует, что истец подтвердила, что ознакомлена с общими условиями договора, с тарифами, с информацией о полной стоимости кредита и примерных графиком платежей. Своими действиями истец подтвердила, что полностью проинформирована об условиях соглашения, в том числе о сумме кредита, сроках кредита, процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, графике погашения этой суммы. В связи с чем, доводы истца о том, что ответчик в полной мере не предоставил ей информацию, суд находит несостоятельными.

Кроме того суд отмечает, что истец не была лишена возможности не заключать оспариваемый кредитный договор в случае несогласия с его условиями, либо заключить кредитный договор с ответчиком на иных условиях, либо отказаться от его заключения, либо заключить договор с иной кредитной организацией. Истец обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении кредита, подтвердила, что ознакомилась и согласна выполнять условия договора, воспользовалась денежными средствами, предоставленными ей банком.

При заключении кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> стороны не только согласовали все существенные условия кредитного договора, в том числе процентную ставку по кредиту, но и в соответствии со ст. 30 ФЗ от <ДД.ММ.ГГГГ> <№> «О банках и банковской деятельности» (в редакции действующей на дату заключения договора), п. 7 Указания Банка России от <ДД.ММ.ГГГГ> 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (в редакции действующей на дату заключения договора), ответчиком доведена до истца полная стоимость кредита. Обязательства по выдаче кредита исполнены банком надлежащим образом в полном объеме.

Истец просит взыскать с ответчика начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты> и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, полагая, что все списанные комиссии по счету следует квалифицировать как незаконное обогащение.

Суд не может согласиться с позицией истца, поскольку в силу ст. 1109 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), незаконности действий банка по списанию комиссий суд не усматривает.

Тарифным планом <данные изъяты> «Русский стандарт-Visa-FIFA» предусмотрено взимание с заемщика комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита, за выпуск и обслуживание карты, (л.д. 135-138).

Комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита, за выпуск и обслуживание карты, предусмотрены заключенным между сторонами договорами, и по смыслу ст. 779 ГК РФ являются самостоятельными банковскими услугами, в связи с чем не являются неосновательным обогащением ответчика.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Плата за данную услугу является допускаемым законом комиссионным вознаграждением и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств со счета был согласован с Морозовой Т.А. при заключении договора о карте и указан в тарифах по картам, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. Выданная Морозовой Т.А. карта является кредитной, используемой при безналичных расчетах, в связи с чем, предоставление наличных денежных средств с кредитного счета является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами, а в случае использования клиентом карты в целях проведения безналичных расчетов он не несет никаких комиссионных расходов.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом ВС РФ 22.05.2013 г., что в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Согласно Постановлению Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать следующие услуги: услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов); услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов; услугу по привлечению банковских вкладов (депозитов); услугу по обслуживанию банковских карт, ломбардных операций и т.п.

Разъяснения, данные в вышеуказанных постановлениях и судебной практике, подтвердили право банков и кредитных организаций на получение комиссионного вознаграждения по договорам, кредитование в рамках которых осуществляется в порядке ст. 850 ГК РФ, Морозовой Т.А. со стороны ответчика были оказаны самостоятельные услуги - услуга по предоставлению кредита и услуга по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

С учетом типа карты, которую выбрала истец, и тарифного плана, согласованного сторонами по договору о карте, взимание банком платы за выпуск и обслуживание карты по договору о карте соответствует условиям договора и закону не противоречит.

Сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора, в том размер всех комиссий по тарифному плану, выбранного истцом. Размер тарифных ставок и комиссий доведен до истца надлежащим образом. Банк списывал денежные суммы со счета истицы в согласованных сторонами размерах, установленных соответствующим тарифным планом, в связи с этим действий банка по списанию комиссии нельзя признать незаконными. Денежные средства, списанные банком, не являются неосновательным обогащением, поскольку комиссии списаны в соответствии с условиями договора.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований в данной части следует отказать.

Истец просит взыскать с ответчика начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты> и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, мотивируя свои требования тем, что услуги по страхованию истцу были навязаны.

Как следует из заявления Морозовой Т.А. от <ДД.ММ.ГГГГ> при заключении договора она выразила согласие на участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт», Морозова Т.А. своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, являющихся неотъемлемой частью условий и присоединяется к ним в полном объеме; ознакомлена, понимает и согласна с тем, что тем, что в отношении ее жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования и банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем, за ее участие в Программе Банк вправе взимать с нее в рамках договора о карте комиссию в соответствии с тарифами. Также при заключении договора Морозова Т.А. дала свое согласие на получение как от банка, так и от третьих лиц, действующих по поручению банка, с помощью любых средств связи (в том числе посредством использования телефонной, факсимильной связи, электронной почты, СМС-сообщений) предложений воспользоваться продуктами (услугами) банка и/или третьих лиц, рекламной информации (в том числе о вышеуказанных продуктах, подтвердила, что проинформирована банком о возможности заключения договора о карте без оказания ей дополнительных услуг. С согласия Морозовой Т.А. она была включена в программу «защита от мошенничества». <ДД.ММ.ГГГГ> Морозова Т.А. обратилась в банк с заявлением с просьбой исключить ее числа участников программ по организации страхования клиентов и по организации страхования финансовых рисков «защита от мошенничества». Как следует из выписки по счету, открытого на имя Морозовой Т.А., в период с <ДД.ММ.ГГГГ> с ее счета списывалась комиссия в согласованном сторонами размере <данные изъяты>, за организацию личного страхования; также в период с <ДД.ММ.ГГГГ> с ее счета списывалась комиссия в согласованном сторонами размере 0,8 % от суммы кредита на дату расчетного периода, за участие в программе по организации страхования клиентов.

Свои обязательства по программам страхования банк исполнил надлежащим образом, заключив договоры страхования, и оплатив их стоимость (т. 1, л.д.141-227, т. 2, л.д. 1-69).

В случае неприемлемости условий кредитного договора, или условий договора страхования истец был вправе не принимать на себя обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе в каком размере и в какой сумме уплачивается плата по программам страхования.

Из содержания кредитного договора не усматривается каких-либо условий, ставящих предоставление кредита в зависимость от согласия заемщика на страхование. Напротив своей подписью Морозова Т.А. подтвердила, что проинформирована банком о возможности заключения договора о карте без оказания ей дополнительных услуг.

В обоснование исковых требований Морозова Т.А. сослалась на положения ч. 2 ст. 965 ГК РФ указав, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем как следует из доказательств представленных суду услуги по страхованию Морозовой Т.А. навязаны не были, напротив Морозова Т.А. своими волеизъявлениями просила включить ее в число участников программ страхования. Договор о карте, заключенный сторонами, не содержит условий, обязывающих истца заключить договор страхования на тех или иных условиях, так же условия Договора о карте не содержат условий об обязательном перечислении денежных средств в счет оплаты страховой премии.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска Морозовой Т.А. о взыскании в ее пользу страховых премий и процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму страховых премий, следует отказать, поскольку судом установлено, что данные денежные средства взимались с истца в соответствии с условиями договора, которые права и интересы потребителя никоим образом не нарушают и не ущемляют.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку права истца ответчиком не нарушены суд не находит оснований для расторжения договора. Кроме того, согласно п. 13.1 Условий клиент имеет право расторгнуть договор и отказаться от использования карты, для этого клиенту необходимо предоставить письменное заявление по форме, вернуть все карты, выпущенные в рамках договора и погасить задолженность. Таким образом, Морозова Т.А. не лишена возможности расторгнуть договор, погасив имеющуюся задолженность.

Поскольку заявленных истцом нарушений прав потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа за недобровольное удовлетворении требований потребителей не имеется.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований Морозовой Т.А. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, страховых премий, компенсации морального вреда, штрафа, следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Морозовой Т.А. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, страховых премий, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: ___________________

Мотивированное решение в окончательной форме составлено <ДД.ММ.ГГГГ>