Решение по делу № 11-8/2015 от 17.02.2015

                                     Дело № 11-8/15

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

ст. Полтавская                             11 марта 2015 года

Красноармейский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Якубовской Е.В.,

с участием истца Тихонова В.С.,

представителя истца Тихонова В.С. Сорокопуда А.П., допущенного на основании устного заявления Тихонова В.С.,

представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» Темрюкское отделение (на правах отдела) Краснодарского отделения № 8619 по доверенности Давиденко Е. Н.,

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу Тихонова В.С. на решение мирового судьи судебного участка № 258 Красноармейского района Краснодарского края от 04.12.2014г.

У С Т А Н О В И Л:

    Решением мирового судьи судебного участка № 258 Красноармейского района Краснодарского края ФИО1 от 04.12.2014г. по исковому заявлению Тихонова В.С. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей в исковых требованиях отказано в полном объеме.

Истец Тихонов В.С. обратился в суд с апелляционной жалобой на решение мирового судьи, просит решение от 04.12.2014 г. отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований Тихонова В.С.

    В судебном заседании истец Тихонов В.С. и его представитель Сорокопуд А.П. жалобу поддержали, в обоснование требований пояснили, что при вынесении обжалуемого решения судом не были приняты во внимание обстоятельства, имеющие значения дела. Обжалуемое решение суда вынесено на основе положений пункта 4.2.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в соответствии с которым заемщик имеет право в течение 90 суток после заключения кредитного и страхового договора написать Банку заявление об отключении программы страхования, и ему будет возвращено 57,5 % от размера оплаты за подключение к программе страхования. Однако указанный пункт не имеет отношения к заемщику Тихонову В.С., так как не содержит условия ни о полном, ни о досрочном погашении кредита, Тихонов В.С. погасил кредит полностью и досрочно, но не отказывался от подключения к договору страхования, добросовестно оплатив действие договора страхования весь период действия кредитного договора, вплоть до его досрочного погашения. Указанные обстоятельства, полное досрочное погашение, указаны и применяются в Разделе 4 программы страхования в п. 4.2.1., в соответствии с которым заемщик досрочно и полностью погашает кредит, и при этом ему возвращается сумма оплаты за подключение к программе страхования, пропорциональная сроку остатка срока страхования. При этом указанный пункт не предусматривает никаких сроков обращения с заявлением о возврате излишне уплаченных денежных средств. Судом установлен и подтверждается обоими сторонами факт полного досрочного погашения Тихоновым В.С. кредитных обязательств. Кредитный договор был заключен 25.01.2013 года на срок 60 месяцев. Кредитное обязательство перед Банком было исполнено 26.08.2014 года по истечении 19 месяцев. Банк отказал в возврате излишне выплаченных денежных средств в связи с досрочным прекращением участия в программе страхования (досрочное погашение кредита). Банком и мировым судьей был применен п. 4.2.3. Условий участия в программе, не применимый к заемщикам, исполнившим обязательства перед Банком досрочно в полном объеме. Просит решение отменить, принять решение об удовлетворении требований в полном объеме.

    Представитель ответчика по доверенности Давиденко Е. Н. против удовлетворения жалобы Тихонова В.С. возражала, по существу дела пояснила, что с Условиями участия в Программе страхования истец был ознакомлен и с ними согласился. Плата за подключение к программе страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредита была включена в расчет полной стоимости кредита. Согласно п. 3.3. Условий участия в Программе страхования плата состоит из компенсации расходов Банка на оплату страховой премии и комиссии Банка за подключение к Программе страхования, в общей сумме 22 500 рублей. Указанная сумма на основании заявления истца была списана Банком с его лицевого счета. С этого момента, согласно п. 2.5 Условий участия в Программе страхования, Клиент считается застрахованным лицом. Пунктами 4.2.1-4.2.3 Условий участия в Программе страхования предусмотрены случаи, когда Банк обязан возвратить клиенту плату за подключение к Программе страхования при досрочном отказе последнего от участия в ней. Обращение истца последовало за пределами 90 дневного срока с Даты подключения к Программе страхования 01.09.2014 года, т.е. через 19 месяцев, соответственно плата за подключение к программе страхования не подлежит возврату. Просит суд решение мирового судьи судебного участка № 258 Красноармейского района Краснодарского края оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

    Выслушав стороны, исследовав материалы дела, доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, суд находит решение суда подлежащим отмене и вынесении нового судебного акта по делу.

В судебном заседании, судом первой и апелляционной инстанции установлено, что Тихоновым В.С. полно и досрочно погашены кредитные обязательства перед Банком, это обстоятельство не оспаривается сторонами. Кредитный договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ на срок 60 месяцев. Кредитное обязательство перед Банком досрочно исполнено Тихоновым В.С. 26.08.2014 года – по истечении 19 месяцев.

Тихонов В.С. обратился в Банк с письменным заявлением о досрочном прекращении участия в Программе страхования, на основании п. 4.2.1. Условий участия в программе, ответчиком в этом было отказано.

Суд апелляционной инстанции считает этот отказ незаконным.

Так, в соответствии с п. 4.2. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (л.д. 18) участие Клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица, при этом частичный возврат денежных средств, внесенных Клиентов в качестве оплаты за подключение к Программе страхования производится на основании п. 4.2.1. при полном досрочном исполнении обязательств Клиента перед Банком. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере суммы Платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной пропорционально остатку Срока страхования (в полных месяцах).

Отказывая в удовлетворении заявления Тихонова В.С. о возврате суммы неиспользованной страховой выплаты, ответчик ссылается на несоблюдение Тихоновым В.С. 90-дневного срока обращения с заявлением о возврате денежных средств.

Однако указанный выше п. 4.2.1. условий не устанавливает какого-либо срока подачи заявления. Срок установлен в п. 4.2.3. Условий, однако этот пункт регулирует правоотношения, возникшие в случае отказа Клиента от участия в программе страхования. В данном случае Тихонов В.С., не отказываясь от оплаты по договору страхования в период действия кредитного договора, после досрочного полного погашения обязательств по кредитному договору обратился за возвратом излишне уплаченных денежных средств по договору страхования, поскольку предмет страхования – возврат денежных средств – с 26.08.2014 года (с момента погашения кредита) уже не имел места.

Данным обстоятельствам судом первой инстанции не дано надлежащей оценки по правилам статьи 67 ГПК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик, являющийся страховщиком, нарушил право потребителя на досрочное прекращение договора страхования, прямо предусмотренное п. 4.2.1. Условий участия в программе страхования. Банком неправомерно отказано в реализации права потребителя на выполнения (Банком) всех условий договора предоставления финансовых и страховых услуг, так как был применен п. 4.2.3. Условий участия в программе, не применимый к заемщикам, исполнившим обязательства перед Банком досрочно в полном объеме.

Исходя из изложенного, обжалуемое решение мирового суда судебного участка №258 Красноармейского района Краснодарского края от 04 декабря 2014 года подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Тихонов В.С. обратился в Банк с письменным заявлением о досрочном прекращении участия в Программе страхования, на основании п. 4.2.1. Условий участия в программе, ответчиком в этом было отказано. Указанный отказ привел к тому, что истцу пришлось обратиться за оказанием юридической консультации и составлением претензии к адвокату, заплатив за его услуги сумму в размере 1 000 рублей, что подтверждается квитанцией. (л.д. 27)

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Истец оценил неустойку в размере 22 500 рублей, т.е. в размере 100% от суммы услуги по страхованию, так как в данном случае период неиспользования страховки составила 15 375 рублей 00 копеек и в редакции вышеуказанного Закона сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. В связи с чем, суд приходит к выводу о снижении суммы неустойки в размере 2000 рублей.

Размер компенсации морального вреда, предусмотренного ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», определяется судом на основании ст. 151, 1101 ГК РФ, исходя из конкретных обстоятельств каждого дела с учетом объема и характера, причиненных работнику нравственных и физических страданий, иных заслуживающих внимания обстоятельств, а также требований разумности и справедливости.

Исходя из обстоятельств дела, суд считает разумным и справедливым снизить заявленную истцом компенсацию морального вреда с 5 000 рублей до 1 000 рублей.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает данное требование истца доказанным и подлежащим удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд находит требования истца Тихонова В.С. подлежащими удовлетворению частично.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд

                     ОПРЕДЕЛИЛ:

Апелляционную жалобу Тихонова В.С. удовлетворить.

Решение мирового судьи судебного участка № 258 Красноармейского района Краснодарского края ФИО1 от 04.12.2014г. отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковое заявление Тихонова В.С. к ОАО «Сбербанк России» Темрюкское отделение (на правах отдела) Краснодарского отделения № 8619 о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ОАО «Сбербанк России» Темрюкское отделение (на правах отдела) Краснодарского отделения № 8619 <данные изъяты> в пользу Тихонова В.С. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по <адрес>

- сумму неиспользованной страховой выплаты в размере 15 375 рублей,

- неустойку в размере 2 000 рублей,

- компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей,

- расходы по оплате услуг представителя в размере 1000 рублей,

- штраф в размере 9 687 рублей 50 копеек,

а всего 29 062 рубля 50 копеек.

    Председательствующий Е.В. Якубовская