Решение по делу № 2-4/2015 (2-432/2014;) от 07.08.2014

Дело № Мотивированное решение изготовлено

                                                                                                                                           21 января 2015 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2015 года                                                                                                       пос. Коноша

         Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Красова С.С.,

при секретаре Ширяевской В.А.,

с участием истца Безденежных А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Безденежных А.Е. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий кредитного договора, исключении из кредитного договора условий, нарушающих его права на свободный выбор услуг, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, обязании пересчитать задолженность по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

         Безденежных А.Е. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий кредитного договора, исключении из кредитного договора условий, нарушающих его права на свободный выбор услуг, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, обязании пересчитать задолженность по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда.

         В обоснование заявленных требований истец указал, что в июле 2013 года ему нужны были денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. Он сделал запрос по Интернету, ему пришло предложение по <адрес> от КБ «Ренессанс кредит» под 18% годовых. Он в назначенный банком день, ДД.ММ.ГГГГ выехал в <адрес> для заключения кредитного договора. Ему был дан на подпись договор уже под 24,9 % годовых с включенной в договор «добровольной» обязательной оплатой страхования жизни заемщика. Банк, заключив типовой договор, произвел нарушение его прав, которые защищены императивными нормами в соответствии с п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, в части навязывания заемщикам при заключении кредитного договора услуг страхования (Подключения к Программе страхования), а также навязывания невыгодных условий оплаты комиссии за подключение к Программе страхования путем включения комиссии в общую сумму кредита и начисление на указанную сумму процентов. При этом, в договоре его права как потребителя нарушены, так как была заключена типовая форма договора, не дали возможности выбора его взаимоотношений с банком, не дали выбора вида платежа- аннуитетный или дифференцированный. Банком не была ему предоставлена необходимая и достоверная информация о товарах (работах, услугах), обеспечивающая возможность их правильного выбора. Он отправил в банк претензию, где изложил все нарушенные его права и предложил решить вопрос в досудебном порядке, в чем банк ему отказал. Уточнив свои требования, истец просит суд: признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №№ по которым на него возлагается обязанность подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья, оплаты кредита по аннуитетному платежу. Исключить из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № условия, являющиеся нарушением его права на свободный выбор услуг. Поручает произвести возврат выплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в соответсвии с ч.1 ст.395 ГК РФ в размере <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать убытки, возникшие вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (услуг, работ), которые подлежат возмещению в полном объеме, а с учетом большого периода задержки в двойном размере в сумме <данные изъяты>. Произвести перерасчет его задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ и считать ее в размере <данные изъяты>. Взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

         В судебном заседании истец Безденежных А.Е. исковые требования поддержал в следующем виде: просил признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> по которым на него возлагается обязанность подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья, оплаты кредита по аннуитетному платежу, а именно пункты 3.1.5 и 3.2.1. Исключить из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № условия, являющиеся нарушением его права на свободный выбор услуг, а именно пункты 3.1.5 и 3.2.1. Взыскать в его пользу выплаченную страховую премию в размере <данные изъяты> рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в соответсвии с ч.1 ст.395 ГК РФ в размере <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать штраф, убытки, возникшие вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (услуг, работ), которые подлежат возмещению в полном объеме, а с учетом большого периода задержки в двойном размере с учетом перерасчета на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> Произвести перерасчет его задолженности по кредитному договору исходя из ставки 8,25% на ДД.ММ.ГГГГ и считать ее в размере 103698 рублей. Взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, подтвердил. Дополнил, что исковые требования поддерживает только к ООО КБ «Ренессанс Кредит». Подтвердил, что подписывал лично заявление о добровольном страховании.

         Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебном заседании отсутствует, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, в отзыве указал, что иск не признает, банк не предоставлял Безденежных А.Е. услугу по подключению к программе страхования. В кредитном договоре отсутсвует оспариваемое условие. Довод истца о непредставлении выбора также необоснован. В заявлении клиентом не проставлены галочки об отказе в страховании, хотя ничто не препятствовало. Отказ от страхования не влияет на условия кредитования, что следует непосредственно из текста заявления, подписанного клиентом. Страховая премия была перечислена банком со счета истца в пользу страховщика в соответствии с заключенным между истцом и страховщиком договором страхования.

         Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебном заседании отсутствует, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, из отзыва следует, что иск не признает. ДД.ММ.ГГГГ между Безденежных А.Е. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита № <данные изъяты> который в силу ст.940 ГК РФ был выдан истцу. Договор страхования заключен в соответствии с письменным заявлением истца на добровольное страхование. Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Кроме того, истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита. Все вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью Истца в указанном заявлении на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ года.

         Заслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

         В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком Банком и истцом Безденежных А.Е. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей под 27,94 % процентов годовых на 48 месяцев.

         Кредитный договор заключен на основании Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифов КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами ( п.1.1 Договора).

         Одновременно с заключением кредитного договора Безденежных А.Е. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № сроком на 48 месяцев по страховым рискам: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма -<данные изъяты> рублей. Страховая премия по указанным рискам, согласно страховому тарифу разделом 5 договора определена в размере 1,1 % и определяется по формуле: страховая сумма х на страховой тариф х на срок действия договора страхования в месяцах (<данные изъяты>), что составило <данные изъяты> рублей.

         Данным разделом договора стороны также предусмотрели то, что страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.

         Наряду с этим, по условиям кредитного договора Банк обязался перед истцом перечислить часть предоставляемого кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита (п.3.1.5 Кредитного договора).

         Из материалов дела также следует, что поводом для заключения договора страхования явилось заявление Безденежных А.Е. от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании. Согласно тексту данного заявления, Безденежных А.Е. изъявил желание и просил ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита и договор страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», указав на то, что с Полисными условиями страхования ознакомлен, возражений не имеет, выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая назначает КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), и поручил Банку перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащую уплате по заключаемому договору страхования по реквизитам страховщика.

         Данное заявление о добровольном страховании имеет указание на то, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, что она заявителю не навязана, выбрана им добровольно, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию заявителя и с его согласия) и не является обязательным условием выдачи банком кредита, что заявитель не был ограничен в выборе страховой компании и вправе застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой организации. Также в заявлении имеются графы, что при нежелании заключить вышеуказанные договоры страхования следует поставить отметку в выделенном для этого поле (л.д.46).

         На основании указанных заявления, договора страхования и кредитного договора сумма в размере <данные изъяты> рублей банком перечислена страховщику.

         В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

         Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

         Из содержания ст.ст.421,422 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

         Из приведенных норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

          Согласно п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

         По смыслу приведенных норм включению в кредитный договор условие о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования.

         Вместе с тем, при заключении кредитных договоров включение в кредитный договор с заемщиком -гражданином условия о страховании его жизни или здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

         Из материалов дела следует, что истцу ответчиком Банком предоставлялось право заключения кредитного договора как с условием страхования, так и без такого условия, а также с правом выбора страховой компании и способа оплаты страховой премии, то есть как за счет собственных денежных средств, так и за счет кредита, что следует из заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного им непосредственно(л.д.46).

         В судебном заседании истец подтвердил, что подпись в данном заявлении принадлежит ему. Доказательств того, что заявление подписано истцом под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения банка со страховой компанией, в деле не имеется. В деле также нет доказательств, которые бы указывали на то, что истцу чинились ответчиками либо иными лицами препятствия отказаться от подписи и по вопросу кредита обратиться в другой банк.

         Между тем из представленных по делу достаточных и достоверных доказательств, в частности, самого заявления истца, подписанного им договора страхования следует, что последний был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита. При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Истец мог отказаться от заключения договора страхования. При этом, услуги по страхованию жизни предоставлялись истцу не самим банком, а другим лицом - ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Банк не предоставлял Безденежных А.Е. услугу по подключению к программе страхования. В заявлении о страховании и пункте 3.1.5 кредитного договора истец сам выразил желание на перечисление страховой премии с его счета в Банке за счет кредитных средств, указав, что с условиями страхования ознакомлен и возражений не имеет. Достоверных доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования суду не представлено.

         Более того, как из материалов дела, так и по существу из пояснений самого истца следует, что у него имелась возможность оценить целесообразность заключения договора страхования исходя из размера кредита (<данные изъяты>.), включенного в условия кредитного договора его поручения Банку перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику, а также возможность оценить размер страховой премии, включенной как в кредитный договор, так и в договор страхования.

         Воспользовавшись добровольно своим правом заключения кредитного договора с условием страхования, условием выбора им самим страховой компании, способа оплаты страховой премии, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства быть стороной договора страхования жизни заемщика кредита и уплатить страховую премию в сумме <данные изъяты> рублей.

         Сам договор страхования жизни и здоровья, заключенный между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» недействительным в установленном законом порядке не признан, его сторонами не оспорен и является действующим.

         Из пункта 3.2.1 кредитного договора, который также оспаривается истцом, следует, что клиент обязуется возвратить Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора.

         Данные положения кредитного договора полностью соответствуют ст.819 ГК РФ. Установление в кредитном договоре (график платежей) ежемесячных аннуитетных платежей, а также положения п.п. 3.3,3.4 Кредитного договора о правах Банка и Клиента, закону не противоречат, согласованы между сторонами.

         Довод истца о нарушении его права потребителя на своевременное предоставление необходимой и достоверной информации о товарах и услугах является несостоятельным, поскольку как следует из кредитного договора, договора страхования, истец до подписания указанных договоров был ознакомлен с полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заёмщиков кредита, Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит»(ООО) по кредитам физических лиц, с текстами самих договоров, получил их на руки, что удостоверил своими подписями(л.д.10-11, 12).

         С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Безденежных А.Е. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) нарушений прав истца как потребителя не допущено, оснований для признания недействительными условий кредитного договора, на которые ссылается Безденежных А.Е., не имеется. Данный вывод суда влечет отказ в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

         На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

          В удовлетворении исковых требований Безденежных А.Е. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий кредитного договора, исключении из кредитного договора условий, нарушающих его права на свободный выбор услуг, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, обязании пересчитать задолженность по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд.

Председательствующий                                                       С.С. Красов