Решение по делу № 2-4835/2019 от 25.11.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 декабря 2019 года                                                                                               город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Сучилиной А.А., при секретаре судебного заседания Быстровой А.Б. ,

с участием ответчика Леник С.Е. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4835/2019 по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к Леник С.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с исковым заявлением к Леник С.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и Леник С.Е. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 400 000 рублей на срок, составляющий 49 месяцев, на условиях процентной ставки по кредиту в размере 22,8 % в год.

В нарушение условий кредитного договора заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ.

За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 161 900 рублей.

Согласно пункту 12 договора за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета три процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора, составляет 588 173 рубля 82 копейки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 1 046 630 рублей 58 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 362 624 рубля 43 копейки, задолженность по уплате процентов по договору – 95 832 рубля 33 копейки, неустойка – 588 173 рубля 82 копейки.

Условием кредитного договора истцу предоставлено право в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. Реализуя указанное право и учитывая материальное состояние заемщика, банк в одностороннем порядке уменьшает размер предъявляемых к заемщику требований в части неустойки до 25 233 рублей 92 копеек.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет 483 690 рублей 68 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 362 624 рубля 43 копейки, задолженность по уплате процентов по договору – 95 832 рубля 33 копейки, неустойка – 25 233 рубля 92 копейки.

Просит суд взыскать с Леник С.Е. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 483 690 рублей 68 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 362 624 рубля 43 копейки, задолженность по уплате процентов по договору – 95 832 рубля 33 копейки, неустойка – 25 233 рубля 92 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд в размере 8 036 рублей 91 копейка.

ДД.ММ.ГГГГ Кировским районным судом <адрес> по гражданскому делу принято заочное решение, которым исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) удовлетворены.

Определением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено, производство по гражданскому делу возобновлено.

В судебное заседание истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, представителей не направил, при подаче искового заявления представитель истца по доверенности Рузайкина В.С. обратилась с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Леник С.Е. в судебном заседании заявленные исковые требования признал в полном объеме. Суду пояснил, что факт заключения кредитного договора не оспаривает, вносить платежи по кредиту перестал в 2017 году, поскольку увеличился состав членов его семьи и уменьшился доход. Он частично оплачивал задолженность. В конце 2017 года пытался восстановить платежи, приносил в банк денежные средства, хотел оформить реструктуризацию кредита, для которой сотрудники банка попросили внести в счет погашения задолженности сумму в размере 60 000 рублей, однако такой суммы у него не было. Он хотел бы заключить мировое соглашение с банком. По просьбе сотрудников банка в марте 2018 года он внес платеж в счет погашения задолженности по кредиту в обход лицевого счета, открытого на его имя, поскольку выяснилось, что у него на автомобиль наложен арест.

Выслушав пояснения ответчика, изучив и исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В пункте 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

Как указано в статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу требований пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В статье 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и Леник С.Е. с учетом пунктов 19, 20 Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» заключен смешанный договор, содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» и Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (в действующей на дату заключения договора редакции) на следующих условиях: сумма кредита – 400 000 рублей, срок возврата кредита – договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка – 22,8 % в год, полная стоимость кредита – 22,802 % годовых, периодичность платежей – ежемесячно 06 числа равными суммами, составляющими в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумму 12 616 рублей 96 копеек, ДД.ММ.ГГГГ – 12 616 рублей 62 копейки в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом (пункты 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с пунктом 20 Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит», подписывая настоящий документ, заемщик подтверждает полное согласие со всеми условиями договора, также подтверждает предоставленную ему возможность запретить банку уступку прав (требований) по договору любым третьим лицам, указав собственноручно в пункте 13 настоящего документа «запрещаю» (в этом случае банк не вправе производить уступку), предоставляет банку согласие на получение кредитного отчета – основной части кредитной истории заемщика (по любым обязательствам заемщика) в любых бюро кредитных историй, включенных в государственный реестр бюро кредитных историй, для заключения сторонами договора, а также на использование кода субъекта кредитной истории – заемщика в порядке, предусмотренном Федеральным законом ФЗ «О кредитных историях» № 218-ФЗ. Кроме того, заемщик вправе воспользоваться иными услугами банка, не являющимися обязательными по договору, стоимость которых определена тарифами банка, размещенными в местах приема заявлений на кредит и на сайте банка: www.atb.su и составляющими неотъемлемую часть настоящего документа, и согласована сторонами.

В соответствии с Общими условиями открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) кредитный договор «Потребительское кредитование» - заявление в банк на предоставление потребительского кредита, настоящий документ, кредитное соглашение, график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в совокупности составляют кредитный договор, заключенный между заемщиком и банком.

Как следует из пункта 19 Индивидуальных условий договора, заемщику открыт текущий банковский счет №, что свидетельствует о том, что между банком и заемщиком заключен смешанный гражданско-правовой договор, содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей указываются в графике, являющемся неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий договора заемщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями, размещенными в местах приема заявлений на кредит и на сайте банка: www.atb.su.

В соответствии с пунктом 2.1.1 Общих условий в течение одного операционного дня с момента оформления и подачи в банк заявителем заявления на предоставление кредита банк безвозмездно производит открытие ссудного счета и в случае выполнения заемщиком условий, предусмотренных настоящим пунктом, в зависимости от волеизъявления заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика в размере суммы кредита. В зависимости от волеизъявления заемщика банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части суммы кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет (по дополнительному письменному указанию заемщика), либо осуществляет выдачу денежных средств в размере суммы кредита непосредственно с ТБС заемщика наличными. Открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно.

Банк при заключении кредитного договора открывает заемщику ТБС для совершения операций, в том числе для перечисления банком суммы кредита; зачисления заемщиком и/или третьими лицами в пользу заемщика ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности/просроченной кредитной задолженности, начисленных процентов, комиссии, неустойки и других платежей, установленных кредитным договором, безналичной оплаты стоимости товаров, услуг, работ (пункт 2.2 Общих условий).

В соответствии с пунктом 2.4 Общих условий кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС заемщика, либо перечисления на иной, указанный заемщиком счет.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС либо со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу банка наличными (в случае, если кредитные денежные средства на ТБС заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов (пункт 2.5 Общих условий).

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.

Таким образом, кредитный договор в составе заявления на предоставление потребительского кредита по тарифному плану «Доступный», Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит», графика погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по договору, а также Общих условий заключен между сторонами и достоверно позволяет установить волю Леник С.Е. на получение заемных денежных средств на согласованных в договоре условиях.

В судебном заседании также установлено, что банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику Леник С.Е. ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере 400 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитными денежными средствами заемщик воспользовался, что последним в судебном заседании не оспаривалось.

Как следует из пункта 11 Индивидуальных условий договора, целью использования заемщиком кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ являются любые потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 8 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что погашение заемщиком обязательств по договору производится путем внесения денежных средств на ТБС в сумме обязательства и не позднее даты платежа, указанных в графике.

Вместе с тем, ответчиком Леник С.Е. ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредитной задолженности, установленные в пункте 8 Индивидуальных условий договора.

После ДД.ММ.ГГГГ гашение задолженности по кредитному договору ответчиком не производилось, вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора банком в адрес заемщика Леник С.Е. ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 848 116 рублей 43 копейки в тридцатидневный срок с момента направления данного требования. Указанная задолженность ответчиком не была погашена.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Леник С.Е. задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> выдан судебный приказ № о взыскании с Леник С.Е. задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с поступившими от представителя должника Леник С.Е. – Конякина В.А. возражениями относительно его исполнения.

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору ответчиком исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что общая сумма задолженности ответчика Леник С.Е. , с учетом снижения размера неустойки с 588 173 рублей 82 копеек до 25 233 рублей 92 копеек, составляет 483 690 рублей 68 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 362 624 рубля 43 копейки, задолженность по уплате процентов по договору – 95 832 рубля 33 копейки, неустойка – 25 233 рубля 92 копейки.

Суд, проверив представленный истцом расчет, не оспоренный ответчиком, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам, доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела таковые отсутствуют.

Ответчиком, которому в определении о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству, разъяснены положения статьи 56 ГПК РФ, какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также несоответствия представленного банком расчета положениям договора, Общим условиям потребительского кредитования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), графику погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по договору суду не представлены, в материалах дела таковые не содержатся.

Представленная ответчиком копия приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 000 рублей свидетельствует лишь о гашении ответчиком государственной пошлины по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, как указано на то в графе «источник поступления», подлинник которого суду не представлен. Вместе с тем, истцом в данной части заявленные требования не уточнены ни при принятии судом по настоящему гражданскому делу ДД.ММ.ГГГГ заочного решения, ни в настоящем судебном заседании. Доказательств, свидетельствующих о направлении кредитором денежных средств в сумме 3 000 рублей на погашение суммы задолженности по основному долгу либо по процентам за пользование кредитом или неустойке, ответчиком не представлено.

Исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями договора (пункт 10 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

За неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20 % годовых) (пункт 12 Индивидуальных условий договора).

В пункте 1 статьи 314 ГК РФ предусмотрено, что, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора в случае нарушения заемщиком 2-х и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

В судебном заседании установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом добровольного снижения банком размера неустойки она составила сумму 25 233 рубля 92 копейки.

Учитывая размер основного долга и процентов по кредитному договору, а также период неисполнения обязательств заемщиком, принимая во внимание, что изменение материального положения, состава семьи, наличие или отсутствие дохода, иных финансовых обязательств относится к риску, который ответчик, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, в связи с чем, данные обстоятельства не могут освобождать ответчика от исполнения принятых на себя обязательств, суд считает обоснованной и соразмерной последствиям нарушенного обязательства по кредитному договору начисленную банком неустойку, и не находит оснований для её снижения.

В силу требований статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В статье 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Следовательно, право истца требовать от ответчика Леник С.Е. возвращения кредитных денежных средств с учетом процентов за пользование ими, оплаты неустойки основано на законе.

Исходя из положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, учитывая установленный судом факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, суд находит требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме в сумме 483 690 рублей 68 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика Леник С.Е. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 036 рублей 91 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) - удовлетворить.

Взыскать с Леник С.Е. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 483 690 рублей 68 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 362 624 рубля 43 копейки, задолженность по уплате процентов по договору – 95 832 рубля 33 копейки, неустойка – 25 233 рубля 92 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд в размере 8 036 рублей 91 копейка.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                                                         А.А. Сучилина

Решение в окончательной форме принято 16.12.2019.