Решение по делу № 2-274/2018 ~ М-238/2018 от 11.04.2018

№ 2-274/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лесозаводск 5.06.2018 г.

Лесозаводский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Гусева А.В.,

с участием ответчика Либенкова С.П.,

при секретаре судебного заседания Кочегаровой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества “Восточный Экспресс Банк” (далее по тексту – ПАО КБ “Восточный”) к Либенкову Сергею Павловичу о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

хх.хх.хххх. между ПАО КБ “Восточный” и Либенковым С.П. заключен договор кредитования № хх, согласно которому ПАО КБ “Восточный” предоставил ответчику денежные средства в размере хххххххх руб. – кредит, сроком на хххххххх месяцев, т.е. до хх.хх.хххх., а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и условиях установленных договором, согласно графику гашения кредита по хххххххх. ежемесячно, дата платежа 13 число каждого месяца.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору кредитования от хх.хх.хххх № хх за период с хх.хх.хххх. по хх.хх.хххх. в размере 454 890,48 руб., в том числе:

- 185 744,77 руб. – задолженность по основному долгу;

- 190 815,55 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- 78 330,16 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг;

- 7 748,90 руб. – расходы по оплате государственной пошлины.

Обосновывает тем, что в соответствии с условиями договора кредитования, Либенков С.П. взял на себя, в соответствии с условиями договора и графиком, обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В целях погашения задолженности путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения, ответчик, в каждый процентный период должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть на дату погашения по договору), наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа, для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена ответчиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерным. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на хх.хх.хххх задолженность по договору кредитования составила 454 890,48 руб., из них: 185 744,77 руб. – задолженность по основному долгу; 190 815,55 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 78 330,16 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату долг. Указанная задолженность образовалась в период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх

Представитель истца, извещенный о месте и времени судебного разбирательства дела, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик с иском не согласен по следующим основаниям:

- в период действия договора в хх.хх.хххх г. он перенес инсульт, и ему была установлена 3 группа инвалидности, что является страховым случаем согласно Программе страхования, за присоединение к которой он ежемесячно платил хххххххх руб. Полагает, что в этом случае кредит за него должна погасить страховая компания, которая является надлежащим ответчиком;

- копии документов, представленные истцом, заверены юристом банка, однако нотариусом не заверены, у него возникают сомнения в подлинности указанных документов;

- по условиям договора его исполнение происходит в виде периодических платежей по хххххххх руб. ежемесячно, полагает, что требования истца о взыскании с него платежей за период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх (7 месяцев 6 дней) находятся за пределами срока исковой давности. Соответственно не подлежат взысканию и требования о взыскании процентов и неустойки за указанный период. Просит применить к заявленным требованиям банка срок исковой давности.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

1. В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (ст. 330 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Из материалов дела следует, что истцом в соответствии с договором кредитования от хх.хх.хххх № хх ответчику выдан кредит – “Пенсионный льготный” в сумме хххххххх руб., на срок хххххххх месяцев, ставка процентов годовых – хххххххх % ПСК. В соответствии условиями договора и графиком гашения кредита, ответчик обязался возвратить банку полученный кредит путем ежемесячных платежей в размере хххххххх руб.

При заключении договора кредитования ответчик на основании его заявления был присоединен к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ “Восточный” страховой организации ЗАО СК “РЕЗЕРВ”, и обязался производить банк оплату услуги за присоединение к указанной программе в размере хххххххх % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составило хххххххх руб.

Исполнение банком обязательства по договору кредитования подтверждается выпиской из лицевого счета, согласно которой ответчику выдан кредит в размере хххххххх руб.

В соответствии с п. 5.1.10. общих условий потребительского кредита в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления, договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Требования о расторжении кредитного договора банком не заявлены, что в соответствии с общими условиями кредитования не требует внесудебного одностороннего порядка отказа от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Согласно заявлению Либенкова С.П. о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ “Восточный”, ответчик выразил свое согласие на информирование его банком об исполнении договора кредитования, посредством SMS-сообщений.

Выпиской из лицевого счета подтверждается ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору кредитования. По состоянию на хх.хх.хххх задолженность по кредитному договору составила 454 890,48 руб.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

2. Доводы ответчика о том, что установление ему 3 группы инвалидности в период действия договора является страховым случаем согласно Программе страхования, за присоединение к которой он ежемесячно платил хххххххх руб., не состоятельны. Так в соответствии с п. 2.1.1 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК “РЕЗЕРВ” от хх.хх.хххх страховыми случаями признаются инвалидность 1 и 2 группы Застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Согласно справке Бюро МСЭ № 13 ФКУ “ГБ МСЭ по Приморскому краю” ответчику хх.хх.хххх была установлена 3 группа инвалидности, которая сохраняется при переосвидетельствованиях до настоящего времени. Указанное обстоятельство не является страховым случаем и не влечет наступление ответственности страховой компании.

Доводы ответчика о ненадлежащем заверении копий документов, представленных истцом не состоятельны, поскольку они заверены юристом банка, и не требуют нотариального удостоверения подлинности указанных документов.

3. Ответчик заявил о применении срока исковой давности требованиям истца за период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх (7 месяцев 6 дней). Обосновывает тем, что взысканию с надлежащего ответчика подлежат только периодические платежи (по хххххххх руб. ежемесячно) за 3 года, предшествующие дате обращения истца в суд. Соответственно проценты и неустойка должны быть начислены на сумму основного долга только за указанный период по каждому платежу.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности равен трем годам. Согласно статье 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске (ч. 2 ст. 199 ГК РФ).

В соответствии с п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 (ред. от 07.02.2017 г.) “О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности” в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

На момент заключения договора действовал п. 3 “Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств” (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.), согласно которого по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, сумма основного долга и процентов за пользование кредитом подлежит взысканию с ответчика в пользу банка только за 3 года предшествующие дате подачи искового заявления в суд.

Суд производит расчет основного долга и процентов за пользование кредитом следующим образом:

8 949 руб. х 36 мес. = 322 164 руб.,

где:

- 8949руб. – сумма ежемесячного платежа по кредиту, включающая в себя сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитом и сумму платы за присоединение к программе страхования.

- 36 мес. – период 3 года, предшествующий дате обращения истца в суд.

Требования истца о взыскании задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг определением суда от хх.хх.хххх оставлены без рассмотрения, поскольку представителем истца не выполнены требования суда о предоставлении расчета за указанный период.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 421,64 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ “░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ” ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ “░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ” ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░ ░░.░░.░░░░., ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░. ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░░░ 322 164 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 421 ░░░. 64 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ 328 565░░░. 64 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ “░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ” ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░