Решение от 08.06.2015 по делу № 2-1019/2015 от 23.03.2015

Дело № 2 - 1019/2015г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2015 г. г. Орёл

Заводской районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи                  Второвой Н. Н.,

при секретаре                                   Гурьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «ПРОБИЗНЕСБАНК» (открытое акционерное общество) к Оглоблину А.В. о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств, процентов, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «ПРОБИЗНЕСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «Пробизнесбанк») обратился с вышеуказанным иском к Оглоблину А.В.

Заявленные требования мотивированы тем, что (дата обезличена) между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Оглоблиным А.В. заключен кредитный договор № (номер обезличен), на основании которого последний получил кредит на неотложные нужды в размере (информация скрыта) рублей сроком возврата 60 месяцев, под 26,45% годовых, обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в установленные договором сроки.

Согласно ст. 4 Кредитного договора при возникновении просроченной задолженности по кредиту и (или) просроченной задолженности по процентам и (или) по комиссии заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 руб. за каждый факт просрочки.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств перед банком (дата обезличена) ему было отправлено почтой уведомление о наличии задолженности по кредитному договору с требованием погасить задолженность в срок до (дата обезличена).

Данное требование Оглоблиным А.В. не исполнено.

Общая сумма задолженности по состоянию на (дата обезличена) составила (информация скрыта) руб., из них: задолженность по основному долгу в размере (информация скрыта) руб., проценты за пользование кредитом в размере (информация скрыта) руб., пени за несвоевременное погашение ежемесячного платежа в размере (информация скрыта)51 руб.

Полагали, что нарушение заемщиком обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему является существенным нарушением кредитного договора.

По изложенным основаниям, просили с (дата обезличена) расторгнуть кредитный договор № (номер обезличен) от (дата обезличена), взыскать с ответчика денежные средства (с учетом снижения размера пеней) в размере (информация скрыта)., из которых: задолженность по основному долгу в размере (информация скрыта) руб., проценты за пользование кредитом в размере (информация скрыта) руб., пени за несвоевременное погашение ежемесячного платежа в размере (информация скрыта) руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере (информация скрыта) руб.

Оглоблин А.В. обратился со встречным исковым заявлением к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о защите прав потребителя и о признании недействительными условий договора, ущемляющих права потребителя, просил признать недействительными условия кредитного договора № (номер обезличен) от (дата обезличена), установленные пунктами 4.2, 4.3 кредитного договора; обязать ответчика возвратить сумму незаконно уплаченной комиссии и оплаты страховых премий по программам «Страхование жизни», «Страхование имущества» по указанному кредитному договору в размере (информация скрыта) руб.; взыскать с ответчика проценты за незаконное пользование денежными средствами за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере (информация скрыта)09 руб.; а также штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом по настоящему иску.

Свои встречные исковые требования Оглоблин А.В. мотивировал тем, что (дата обезличена) заключил с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» оспариваемый кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ему денежные средства в размере (информация скрыта) рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 26,45% в день. В договоре в п. 4.2 предусмотрено взимание пени в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый день просрочки. Пункт 4.3 кредитного договора определен следующий порядок очередности погашения платежей, поступивших в счет погашения задолженности: расходы Банка; проценты, начисленные на просроченную задолженность; погашение просроченной задолженности; проценты, подлежащие уплате за использование кредитом; оставшиеся средства засчитываются в погашении основного долга (суммы кредита). Также к договору прилагается график платежей, не предусматривающий взимание комиссий за обслуживание кредита.

Указанные условия договора (п. 4.2, 4.3) не соответствуют требованиям действующего законодательства и являются недействительными, поскольку осуществление соответствующих действий и несение расходов, связанных с предоставлением кредита физическим лицам, относится непосредственно к банковским операциям. Однако, с него с момента предоставления кредита и по (дата обезличена). взималась «комиссия по тарифу», не предусмотренная ни законом, ни кредитным договором в размере (информация скрыта) руб. Также были удержаны суммы в размере (информация скрыта) как страховые премии по договору «Страхование жизни» и «Страхование имущества».

Таким образом, полагает, что предоставление кредита заемщику - физическому лицу, поставлено в прямую непосредственную зависимость от услуги, оказываемой банком потребителю по выдаче кредита, то есть для приобретения услуги по кредитованию должен был приобрести (оплатить) услугу по страхованию жизни заемщика, что противоречит положениям ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Также считает, что сумма просроченных процентов, пени и прочих санкций должны погашаться после уплаты процентов и суммы основного долга, в связи с чем п. 4.3 кредитного договора является недействительным.

Кроме того, указывает, что заключенный с ним договор является типовым, с заранее определенными условиями, следовательно, он как заемщик был лишен возможности влиять на его содержание.

В числе прочего ссылается на нарушение ст. 8, ч.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку до него ответчиком не была доведена достоверная информация при заключении кредитного договора, он не был проинформирован о наличии и размере комиссий по кредиту, о полной стоимости кредита, о побочных страховых продуктах, сопутствующих выдаче кредита банком.

Встречное исковое заявление Оглоблина А.В. принято к производству суда.

Определением Заводского районного суда г. Орла от (дата обезличена) исковые требования Оглоблина А. В к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о защите прав потребителя и о признании недействительными условий договора, ущемляющих права потребителя, оставлены без рассмотрения ввиду неявки истца.

В ходе рассмотрения дела представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по доверенности Ветров А.А., уточняя исковые требования, дополнил их требованием о взыскании с Оглоблина А.В. процентов за пользование кредитом из расчета 26,45% годовых исходя из п.1.3 кредитного договора № (номер обезличен) от (дата обезличена), начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 247120 руб. 07 коп. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с (дата обезличена) до даты фактического погашения задолженности, при этом требование о расторжении кредитного договора № (номер обезличен) от (дата обезличена) с (дата обезличена) не поддержал.

В судебном заседании представитель ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по доверенности Ветров А.А. исковые требования с учетом уточнения поддержал по основаниям, изложенным в иске, окончательно просил взыскать с ответчика задолженность (с учетом снижения размера пеней) в размере (информация скрыта), из них: (информация скрыта) руб. - основной долг, (информация скрыта) руб. - проценты за пользование кредитом, (информация скрыта) руб. - пени за несвоевременное погашение ежемесячного платежа, а также расходы по оплате госпошлины в размере (информация скрыта) руб.; взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета 26,45% годовых исходя из п.1.3 кредитного договора № (номер обезличен) от (дата обезличена), начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере (информация скрыта). с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с (дата обезличена) до даты фактического погашения задолженности.

В судебное заседание ответчик Оглоблин А.В. не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, возражений относительно предъявленных к нему исковых требований не представил.

Судом принято решение рассмотреть данное дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, полагая, что с учетом конкретных обстоятельств их отсутствие не отразится на полноте исследования обстоятельств дела и не повлечет за собой нарушение прав и охраняемых законом интересов сторон, против чего представитель истца в письменном заявлении, адресованном суду, не возражала.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковое заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Из содержания ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Статьи 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что (дата обезличена) между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Оглоблиным А.В. заключен кредитный договор N (номер обезличен), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере (информация скрыта) рублей с уплатой за пользование кредитом 26,45% процентов в день на срок 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита (л.д.8).

В силу п. 1.3 кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом производится кредитором ежедневно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

Уплата процентов и погашение кредита, согласно п. 3.1.1 договора, производится до 18 числа каждого месяца, начиная с мая 2013 года, в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора.

В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3), заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не мене 400 рублей за каждый факт просрочки. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения (п.4.2 Договора).

Во исполнение условий договора банк зачислил на счет Оглоблина А.В. (номер обезличен) сумму кредита в день его заключения ((дата обезличена).) в размере (информация скрыта) руб., что подтверждается мемориальным ордером (номер обезличен) от (дата обезличена). и выпиской по счету (л.д.12,19-21).

Договор банковского счета был заключен на основании заявления Оглоблина А.В., содержащем отметку его приеме (дата обезличена), о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», которым ответчик подтвердил сове согласие с условиями Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и обязался выполнять условия данных Правил, выбрав для обслуживания тарифный план «Life-Classic», предусматривающий открытие счета «до востребования» в рублях и получение одной или двух банковских карт по выбору.

Данным Заявлением предусмотрено, что с момента проставления Банком отметки о приеме заявления, договорные отношения между банком и клиентом считаются установленными в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

В соответствии с заявлением от (дата обезличена). Оглоблин А.В. был переведен на обслуживание по тарифному плану «Life-Platinum», о чем имеется соответствующее заявление о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Таким образом, выбор Тарифного плана был осуществлен ответчиком самостоятельно.

Согласно п.п. 3.1.1, 4.1 кредитного договора, графику платежей возврат заемных средств ответчик должен был осуществлять ежемесячно в размере по (информация скрыта) руб., последний платеж – (дата обезличена). в размере (информация скрыта) рублей (л.д.8-11).

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени, предусмотренных договором, при наличии хотя бы одного из нижеуказанных обстоятельств: при просрочке, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 календарных дней (5.2.1); утрате обеспечения кредита или ухудшения его условий, под которыми стороны признают нарушение условий договоров обеспечения, в случае если заемщик не предоставит иное обеспечение, принятое банком (5.2.2).

В п. 5.2 Договора стороны предусмотрели, что при наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита Банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения).

Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита получена заемщиком в день заключения кредитного договора, то есть (дата обезличена). График платежей подписан представителем банка и Оглоблиным А.В. Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Между тем, как следует из представленной банком в материалы дела выписки по счету заемщика, Оглоблин А.В., начиная с (дата обезличена), не исполняет надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и своевременной уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность.

В этой связи (дата обезличена)г. банк направил в его адрес предсудебное уведомление о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до (дата обезличена), которое было оставлено без исполнения (л.д.17-18).

По состоянию на (дата обезличена) общая сумма задолженности ответчика составляла (информация скрыта) рублей, из которых: основной долг - (информация скрыта) рублей, проценты за пользование кредитом – (информация скрыта) рублей, пени за несвоевременное погашение ежемесячного платежа – (информация скрыта) рублей (л.д.22-23).

Истцом в добровольном порядке снижен размер пени за несвоевременное погашение ежемесячного платежа с (информация скрыта) рублей до (информация скрыта) рублей.

С учетом снижения размера пени, размер задолженности по кредитному договору № (номер обезличен) от (дата обезличена). составляет (информация скрыта) руб.

Ответчик не представил суду какой-либо контррасчет задолженности в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также доказательств исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному соглашению в срок и в порядке, установленном Графиком.

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с активной инициативной деятельностью кредитной организации, в том числе по формированию кредитного продукта, разработке правил и условий кредитования в отношении конкретного кредитного продукта.

Более того, в силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Принимая во внимание вышеизложенное, исходя из определения характера денежного обязательства (кредит), его правомерности и действительности, суд приходит к выводу об установлении правовых последствий вступления Оглоблина А.В. в кредитные правоотношения.

Таким образом, поскольку факт нарушения условий кредитного договора № (номер обезличен) от (дата обезличена) установлен материалами дела, принимая во внимание положения приведенных норм права, а также то, что доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства ответчиком суду не представлено, суд основывает свое решение на представленных и имеющихся в деле доказательствах, которые признает достаточными и допустимыми, в связи с чем признает бездействие заемщика нарушением, влекущим право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами и уплатой неустойки, в связи с чем, исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежат удовлетворению с возложением на Оглоблина А.В. имущественной ответственности по денежному обязательству всего в размере (информация скрыта) рублей.

Принимая во внимание изложенное, суд также приходит к выводу об удовлетворении требования о взыскании с ответчика в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» процентов за пользование кредитом из расчета 26,45% годовых исходя из п.1.3 кредитного договора № (номер обезличен) от (дата обезличена), которые подлежат начислению на непогашенную сумму основного долга в размере (информация скрыта) руб. с учетом ее последующего погашения, начиная с (дата обезличена) до даты фактического погашения задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены, то государственная пошлина в размере (информация скрыта) руб. (л.д.7), уплаченная банком при обращении в суд, подлежит взысканию с Оглоблина А.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «ПРОБИЗНЕСБАНК» (открытое акционерное общество).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░., ░░ ░░░: (░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, (░░░░░░░░░░ ░░░░░░) - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, (░░░░░░░░░░ ░░░░░░) - ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 26,45 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░). ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░ (░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░)

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ (░░░░░ ░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, – ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 13 ░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░