Решение по делу № 2-154/2020 (2-4170/2019;) ~ М-4029/2019 от 21.10.2019

Дело № 2- 154/2020

УИД: 59RS0005-01-2019-005156-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2020 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Широковой Т.П.

при секретаре Шестаковой А.А.

с участием представителя истца Назимова В.Ю., Мелехиной Ю.В. (по доверенности)

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Трапезниковой Светланы Владимировны к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Трапезникова С.В. обратилась в суд с иском к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование заявленных требований следующее. 16 января 2019 между ПАО «СКБ-Банк» и Трапезниковым С.Г. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в сумме 738 400 рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно с оформлением кредита, в качестве обеспечения обязательств заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/480533/9 по программе страхования потребительского кредитования категория 1 стандарт 3, в соответствии с которым Заемщик застраховал свою жизнь и здоровье на случай утраты им трудоспособности, а также на случай его смерти, страховая сумма составила 650 000 рублей. Страховая премия уплачена заемщиком в полном объеме – 88 358,27 рублей. 19 февраля 2019 года Трапезников Сергей Германович умер, причиной смерти явилось заболевание сердечно-сосудистой системы – ишемическая болезнь сердца, которая привела к острой недостаточности кровообращения в сердечной мышце, с развитием отека легких и головного мозга.

Истица, являясь единственным наследником, обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, однако ответчик отказал в выплате. Просит взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» страховое возмещение в размере 650 000 рублей, неустойку в размере 88 358,27 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф.

Истица в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила представителя.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что смерть Трапезникова С.Г. не подпадает под признаки страхового события, так как причиной смерти явилось заболевание. Страхователь был уведомлен, какие риски застрахованы и в каких случаях Страховщик обязан выплатить страховое возмещение. В связи с тем, что обязанность по выплате страховой суммы не наступила, просят в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица – ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил отзыв на исковое заявление.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 названного Кодекса при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из приведенных правовых норм права следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу прямого указания пункта 10.1.15 полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, указанные в настоящем Полисе-оферте, произошедшие в результате любых болезней (заболеваний).

Материалами дела установлено следующее.

16 января 2019 между ПАО «СКБ-Банк» и Трапезниковым С.Г. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в сумме 738 400 рублей сроком на 60 месяцев.

Одновременно с оформлением кредита, в качестве обеспечения обязательств заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/480533/9 по программе страхования потребительского кредитования категория 1 стандарт 3, в соответствии с которым Заемщик застраховал свою жизнь и здоровье на случай утраты им трудоспособности, а также на случай его смерти, страховая сумма составила 650 000 рублей.

Страховая премия уплачена заемщиком в полном объеме – 88 358,27 рублей.

19 февраля 2019 года Трапезников Сергей Германович умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 20.02.2019 № (л.д. 27), справкой о смерти № С-01143.

Причина смерти – заболевание сердечно-сосудистой системы – ишемическая болезнь сердца, которая привела к острой недостаточности кровообращения в сердечной мышце, с развитием отека легких и головного мозга.

Истица являлась супругой умершего Трапезникова С.Г., что подтверждается свидетельством о заключении брака (л.д. 29).

В соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании заявления от 25.06.2019 г. Нотариусом Пермского городского нотариального округа ФИО6 истице выданы свидетельства о праве на наследство по закону №, №.

Истица, являясь единственным наследником, обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Согласно ответу от 26.07.2019 г. № Трапезниковой С.В. отказано в признании заявленного события страховым случаем, осуществлении страховой выплате в связи с тем, что смерть Трапезникова С.Г. наступила в результате заболевания.

Ответом от 17.09.2019 г. № на письменное несогласие истицы с отказом в выплате страхового возмещения, Трапезниковой С.В. повторно отказано в удовлетворении заявленного требования.

    Материалами дела подтверждается следующее.

На основании заключения эксперта (экспертиза трупа), проведенного экспертом Пермского краевого бюро судебно-медицинских экспертиз за № 1038 причиной смерти Трапезникова С.Г. явилось заболевание сердечно-сосудистой системы – ишемическая болезнь сердца, которая привела к острой недостаточности кровообращения в сердечной мышце, с развитием отека легких и головного мозга.

Допрошенная в судебном заседании Свидетель №1, врач судебно- медицинский эксперт Пермского краевого бюро судебно-медицинских экспертиз, пояснила, что выраженная гипертрофия говорит о недостаточной функции сердечной мышцы, что относится к сердечному заболеванию. Ишемическая болезнь была определена по следующим показателям: увеличение размеров и массы сердца, резко выраженная гипертрофия, утолщение стенок желудочков, особенно левого, атеросклеротическое поражение сосудов сердца, наличие участка инфаркта миокарда, изменение мышцы сердца. На момент смерти инфаркт был от одного до двух месяцев, рубец был очень больших размеров. Увеличение размера сердца может формироваться в течение длительного времени. Установить время заболевания – ишемическую болезнь сердца возможно экспертным путем.

Представитель истца, будучи извещенным о необходимости назначения по делу экспертизы, от ее проведения отказался.

Из представленной суду медицинской карты стационарного больного из ГБУЗ ПК «МЕДСАНЧАСТЬ № 9 им. М.А.Тверье» следует, что в период с 27 января 2015 года по 04 февраля 2015 года Трапезников С.Г. находился на лечении в отделении кардиологии, диагноз направившего учреждения – гипертоническая болезнь 2 стадии, ухудшение. При поступлении был осмотрен кардиологом, выставлен диагноз: гипертоническая энцефалопатия. ГБ П стадии, риск 4, 3 степени АГ. Осложнение: гипертонический криз.

В судебном заседании в качестве специалиста был опрошен врач-кардиолог ООО «Городская поликлиника», в которой состоял на учете Трапезников С.Г. – Свидетель №2, который пояснил следующее. По записи в медицинской карте может сказать, что Трапезников страдает гипертонической болезнью, хронической сердечной недостаточностью, гипертония 2 стадии относится к заболеванию сердечно-сосудистой системы. По трупу можно определить заболевание ишемической болезни сердца, которая развивается годами. Человек может и не знать о заболевании. Гипертрофия стенок желудка относится к сердечному заболеванию. Увеличение размера сердца может формироваться в течение длительного периода, поражение сосудов сердца также длительный процесс. При вскрытии эксперты могут поставить такой диагноз, как ишемическая болезнь сердца.

Исходя из условий страхования, ишемическая болезнь сердца, в результате которой наступила смерть Трапезникова С.Г., не подпадает под определение термина несчастного случая, указанного в условиях добровольного страхования.

Условия страхования изложены в полисе-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/480533/9 по программе страхования потребительского кредитования категория 1 стандарт 3, с которыми страхователь был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 21), эти условия являются частью договора.

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий страхования они в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

П. 3.1.1 полиса оферты установлено, что к страховым рискам относятся: смерть Застрахованного в течение срока страхования; установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования; временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования. Страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

В соответствии с п. 10.1.17 полиса-оферты не признается страховым случаем смерть вследствие любых болезней (заболеваний).

Несчастный случай – это произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.), на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) застрахованного или его смерти. А заболевание (болезнь) – это нарушение состояние здоровья не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования.

Из представленных в суд медицинских документов следует, что причиной смерти Трапезникова С.Г. явилось заболевание сердечно-сосудистой системы – ишемическая болезнь сердца, которая привела к острой недостаточности кровообращения в сердечной мышце, с развитием отека легких и головного мозга.

Исходя из условий страхования, ишемическая болезнь, в результате которой наступила смерть Трапезникова С.Г., не подпадает под определение термина несчастного случая, указанного в условиях добровольного страхования.

В свою очередь, смерть застрахованного лица вследствие заболевания в соответствии с условиями заключенного между Трапезниковым С.Г. и ответчиком договора страхования не предусмотрена в качестве страхового случая.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать Трапезниковой Светлане Владимировне в удовлетворении заявленных исковых требований к ООО «Альфа Страхование –Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд в месячный срок через Мотовилихинский суд города Перми.

Судья Мотовилихинского

районного суда г. Перми:         Т.П. Широкова