Решение по делу № 2-6725/2015 от 17.11.2015

Дело № 2-6725/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 декабря 2015 года

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Левшуковой Т.Л.,

при секретаре Анхеевой У.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда г.Улан-Удэ гражданское дело по иску Орловской Н.П. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей,

                                                    У С Т А Н О В И Л:

        Обращаясь в суд, истец просит признать недействительным условие кредитного договора ... от 29.05.2013 г. п.1.1.4 в части уплаты комиссии за выдачу наличных денежных сумм в размере 5,9% от суммы кредита, признать недействительным условие п.10-11 «Заявления (согласия) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней» в части уплаты платежа банку за оказание консультационных услуг в сфере страхования, за ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора с учетом НДС, взыскать неосновательное обогащение в сумме ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами ... руб., компенсацию морального вреда – ... руб., излишне уплаченные проценты по кредиту, штраф, судебные расходы.

        07.12.2015 г. размер исковых требований был увеличен, истец просил взыскать сумму неосновательного обогащения в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.

Требования мотивированы тем, что пункт 1.1.4 кредитного договора, предусматривающий взимание комиссии за выдачу кредита наличными средствами в кассе Банка на общую сумму ... руб. является незаконным, так как на потребителя возлагается обязанность оплатить расходы, связанные с осуществлением банком своей деятельности. При заключении кредитного договора Орловской Н.П. 29.05.2013 г. было подписано заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключенному между АТБ и ООО СК «Гелиос Резерв». В пунктах 10 и 11 указано о согласии уплатить платеж Банку за оказание консультационных услуг в сфере страхования и ознакомлении с условиями страхования при заключении кредитного договора, в том числе НДС и компенсацию страховой премии, и установлен размер платежа 30790 руб. 44 коп. Несмотря на то, что истец выразила согласие на включение в список застрахованных, однако до нее не была доведена полная и достоверная информация об условиях включения в список застрахованных, полной стоимости кредита с учетом страхования и без такового, обеспечивающего возможность свободного выбора. Размер комиссии и страховой премии были рассчитаны Банком самостоятельно и не указаны ни в кредитному договоре, ни в ином документе, подписанном кредитором и заемщиком. Действия банка по взиманию платежей за какие-либо дополнительные услуги, оказанием которых обусловлена выдача кредита, применительно к статье 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права заемщика по кредитному Договору, и влекут недействительность условий договора. Неправомерными действиями Банка потребителю причинен моральный вред.

        Истец в суд не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в ее отсутствие.

        Представитель истца по доверенности Орловская А.Ю. в суд не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

        Представитель ответчика Павлова Н.Ю., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, указывая на то, что истцом 05.12.2013 г. в полном объеме исполнены условия кредитного договора, в связи с чем, отсутствует предмет спора, правовые основания для обращения истца в суд о признании условий сделки недействительными. Подписание заемщиком заявления на получение кредита и самого договора подтверждает осведомленность заемщика обо всех его условиях и согласие на заключение данного договора на таких условиях. По условиям кредитного договора кредит предоставляется бесплатно путем зачисления на ТБС заемщика. 29.05.2013 г. после зачисления суммы кредита на ТБС, сумма кредита была снята с ТЮС через кассу Банка. Пунктом 1.1.4. Договора предусмотрена плата за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка. Спорный платеж является договорным платежом, установленный соглашением сторон в соответствии со ст.420,421,432 ГК РФ. Кредитный договор не содержит обязанности заемщика заключить договор страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредиту. Договор личного страхования в отношении истца был заключен на основании его письменного волеизъявления, выраженного в заявлении на получение кредита. В п.3.,3.1. указано, что истцу было разъяснено о праве застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании – по своему выбору. Истец подтвердил свое желание заключить договор страхования и выбрал страховую компанию ООО СК «Гелиос». В соответствии с п.8 заявления на получение кредита Заемщик дал письменное согласие на заключение Банком договора страхования жизни и здоровья путем подписания заявления на включение его в список застрахованных лиц, где Банк выступает страхователем и выгодоприобретателем, а также при заключении договора заемщик дал письменное согласие на оплату Банку за консультационные услуги в сфере страхования и компенсацию страховой премии. В пунктах 10-11 Заявления указаны размеры страховой премии, консультационных услуг, НДС. Требования истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются необоснованными.

        Выслушав стороны, исследовав доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено, что 29.05.2013 г. между Банком и заемщиком Орловской Н.П. заключено кредитное соглашение, на условиях, изложенных в Заявлении истца на предоставление потребительского кредита. По условиям Договора истцу предоставлен кредит в размере ... руб. на 60 месяцев под 19,90% годовых.

Заявление на предоставление потребительского кредита, кредитный договор не содержат условий обязательного заключения договора страхования заемщиком.

В Заявлении на получение кредита от 25.05.2013 г. указано, что Заемщик сам пожелал заключить договор страхования с ООО СК «Гелиос», о чем свидетельствуют указание заемщиком наименования страховой компании и его подпись.

В день заключения кредитного договора, истцом подписано Заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенным между ПАО «АТБ» и ООО СК «Гелиос Резерв» от 29.05.2013 г. В пунктах 10-11 Заявления указано на согласие истца оплатить банку консультационные услуги в сфере страхования, ознакомлении с условиями страхования при заключении кредитного договора, в том числе НДС с компенсацией страховой премии. Таким образом, заемщик в лице истца согласился оплатить банку сумму в размере ... руб., из которых компенсация расходов банка на страховую премию составляет ... руб., платеж/комиссия Банку за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора – ... руб., НДС - ... руб.

Согласно положениям ст. ст. 927 и 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, действующее законодательство не содержит запрета добровольного страхования гражданином жизни и здоровья.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Доводы истца об отсутствии права выбора иной страховой компании, кроме предложенной банком, несостоятельны, поскольку заемщик сам изъявил желание быть включенным в список застрахованных лиц по договору, заключенному между ОАО «АТБ» и ООО СК «Гелиос Резерв».

Не могут быть приняты во внимание и доводы представителя истца о том, что сумма в размере ... руб. была включена в сумму кредита без согласия Заемщика.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Сумма кредита сторонами определена в размере ... руб., которая включала в себя сумму в размере ... руб. Истец не был лишен возможности уплатить указанную сумму за счет личных денежных средств.

Данным кредитным соглашением предусмотрено, что полученный истцом кредит при наличии ее волеизъявления подлежит перечислению на текущий банковский счет (ТБС) заемщика (п.1.1.1), за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС одновременно с получением денежных средств последний вносит банку платеж в размере 3,9 % от суммы кредита единовременно (п. 1.1.4).

Как следует из банковского ордера от 29.05.2013 г. ... Банк выполнил принятые на себя обязательства, зачислив сумму кредита на счет, открытый Заемщику. В тот же день заемщиком на счет Банка перечислен платеж в размере ... руб. за расчетно-кассовое обслуживание за совершение 1-ой расходной операции с ТБС через кассу Банка, что подтверждается приходным кассовым ордером от 29.05.2013 г. ....

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение гражданско-правовой обязанности банка в рамках кредитного договора, вознаграждение по которому устанавливается банком в виде процентов за пользование кредитом, возможность несения заемщиком дополнительных затрат на обслуживание кредита при заключении кредитного договора законом не предусмотрена.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 ...-П. Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает способы предоставления денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банков вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за своей счет.

Согласно представленной ответчиком Выписки по счету кредит, выданный по кредитному договору ... от 29.05.2013 г. закрыт 05.12.2013 г., задолженность отсутствует.

В соответствии со ст.408 п.1 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном порядке изменен, расторгнут или признан недействительным не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

        Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Орловской Н.П. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей отказать.

    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения.

Судья:                           Т.Л.Левшукова.

мотивированное решение

изготовлено 28.12.2015.