Решение по делу № 2-4581/2016 (2-16759/2015;) от 01.10.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

с участием представителя истца Лигаева С.О., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, реестровый №,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гузова О.Н. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Гузова О.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере 19 285 рублей 71 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 640 рублей 62 копеек, неустойки в размере 590 141 рубля 40 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, расходов по оплате доверенности в размере 1 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 89 285 рублей 71 копейки. Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровее. Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования в размере 19 825 рублей 71 копейки. Истец, полагает, что своими действиями Банк нарушает ее права, как потребителя.

Представитель истца Лигаев С.О. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по указанным в иске основаниям. Истец Гузова О.Н. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом, направила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 23).

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 20-21), причину неявки не сообщил.

Представитель третьего лица ЗАО «Алико» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 19), причину неявки не сообщил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования Гузовой О.Н. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В силу п.2 указанной нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Гузова О.Н. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключили договор потребительского кредита № на предоставление кредита в размере 89 285 рублей 71 копейки на срок 36 месяцев, под 33.00 %, плата за включение в программу страхования защиты заемщиков 0,60 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (Раздел Б. Данные о Банке и о кредита).

Как следует из п. 4 заявления-оферты со страхованием, в случае акцепта банком настоящего заявления-оферты, Заемщик поручает Банку без дополнительного распоряжения с его стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его банковском счете, открытом в соответствии с договором банковского счета, в следующем порядке: направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего заявления-оферты. Согласно п.п. 6, 7, 8 заявления-оферты Гузова О.Н. дает свое личное согласие на подключение ее к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика; постоянной полной нетрудоспособности Заемщика; дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы; первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний. Заемщик предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. Она осознает, что уплаченная ею плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволит ей получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать ее за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: ее смерти, постоянной полной ее нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери ею работы, первичное диагностирование у нее смертельно опасных заболеваний; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением ее в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату ей страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет свои и ее совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, в рамках Программы добровольного страхования; проведение расчетов по выплате ей страхового возмещения по Программе добровольного страхования; предоставление ей копий документов, связанных с ее сопровождением в рамках Программы добровольного страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольного страхования.     Она осознает, что после включения ее в программу добровольной страховой защиты заемщиков она будет полностью освобождена от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Банком Заемщику в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия Договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по Договору о потребительском кредитовании. При этом она понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существуют аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен ей Банком. При этом она осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. При этом ей известно, что помимо согласованной ею и Банком и уплаченной ею платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, она не будет уплачивать Банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением ею обязательств по возврату кредита по Договору о потребительском кредитовании; она полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты Заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Она также понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 настоящего Заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, но она осознано выбирает программу добровольной страховой защиты заемщиков, предложенную ей Банком, поскольку хочет получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка, который предоставляет данная программа. Она понимает и осознает, что объем предоставляемых Банком услуг в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков существенно выше, чем просто страхование рисков, указанных в п. 6 настоящего заявления-оферты, при этом она получает важный для нее комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка и экономит собственные силы и время. При этом Банк действует как от своего имени в части правоотношений, возникающих между Банком и страховой компанией, так и от ее имени в части ее взаимоотношений со страховой компанией в части обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Она полностью понимает, что выбор ею настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита, а является ее обдуманным и взвешенным решением. Она понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность. Она осознанно желает не ограничивать свои расходы только страхованием, а получить в Банке более полный комплекс услуг, чтобы минимизировать потери собственного времени и исключить вероятность неисполнения страховой компанией своих обязательств. Она согласна с тем, что выгодоприобретателями по договору добровольного страхования будут являться: в размере его задолженности по Договору о потребительском кредитовании - Банк; в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и ее задолженностью по Договору о потребительском кредитовании - она, а в случае его смерти - ее наследники (л.д. 6-7).

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития о события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ Гузова О.Н. понимает и соглашается, что, подписывая настоящее заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. Она осознает, что будет застрахована по рискам смерть, постоянная полная нетрудоспособность и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания или состояния. Также осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО», без участия банка. Понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность. Заявляет о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данном заявлении, и согласна с условиями договора страхования, Она понимает и соглашается, что участие в Программе страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита (л.д. 11).

Согласно Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечение 30-и календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты Заемщиков. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае, если Заемщик в письменной форме выразит желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренная договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается Заемщиком согласно его заявлению-оферте. Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае, если Заемщик в письменной форме выразит желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренная договором о потребительском кредитовании. При условии выбора Заемщиком кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и при условии предоставления Заемщиком Банку личного письменного согласия на страхование, Банк обязан заключить со страховой компанией по своему выбору договор страхования (Банк по такому договору страхования является страхователем и уплачивает все страховые премии; Заемщик по такому договору страхования на основании своего личного письменного согласия выступает Застрахованным лицом, при этом Заемщик не уплачивает какие-либо платежи на страховой компании, ни банку, за исключением платы за включение в программу страховой защиты Заемщиков). В случае представления Заемщиком Банку заявления о желании быть застрахованным в определенной страховой компании обязан заключить договор страхования с выбранной Заемщиком страховой компанией, за исключением случая, когда расходы Банка по страхованию в такой страховой компании превысят совокупный доход Банка по договору о потребительском кредитовании, в таком случае Банк осуществляет страхование Заемщика в страховой компании по выбору Банка (л.д. 9-10).

Согласно выписки из лицевого счета Гузовой О.Н. ДД.ММ.ГГГГ с ее счета банком была списана денежная сумма в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 19 285 рублей 71 копейки (л.д. 12-13).

ДД.ММ.ГГГГ Гузовой О.Н. направлена в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк» претензия о возврате комиссии за страхование (л.д. 14).

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Гузовой О.Н. отказать, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и организации свободны в заключении договоров, по своему усмотрению определяют их условия, в данном случае стороны при заключении кредитного договора добровольно согласовали в нем условие об обязанности страхования жизни и здоровья. Кроме того, истцом не предоставлено допустимых доказательств того, что страхованием Банком обусловлена выдача кредита, а также того, что, что страхование произведено до получения суммы кредита, что свидетельствует о том, что данная сумма не является убытком истца, подлежащим взысканию в ее пользу в связи с недействительностью условий договора. Кроме того, как следует из содержания заявления на страхование, подписанного истцом, она выразила свое согласие на заключение с нею договора страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев, она с условиями страхования ознакомлена, заявление на страхование ею лично подписано.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Как следует из материалов дела, истец собственноручно подписала заявление и согласилась на страхование от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев, подписав заявление, она добровольно изъявила свое согласие на заключение кредитного договора с условиями страхования, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии страхования истцом суду не представлено, тогда как в силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия предоставления кредита, также как и сам кредитный договор, не содержат положений об обязательном страховании и не свидетельствуют, что отказ от подключения к программе страхования влечет отказ в заключении кредитного договора.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Материалами дела подтверждается то, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора страхования.

По изложенным основаниям, суд находит несостоятельными доводы истца о том, что ей навязана услуга по страхованию, что не соответствует положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", что она не выражала волеизъявления на заключение договора страхования.

При таких обстоятельствах суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных требований Гузовой О.Н. о защите прав потребителей, в связи с чем в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гузова О.Н. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз