Решение по делу № 2-1149/2017 от 13.01.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2017года г. Ногинск

Ногинский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Кириченко А.Ю.,

при секретаре Дерябиной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Богородский муниципальный банк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Аникину П. В. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Богородский муниципальный банк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства:

ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Богородский муниципальный банк» и Аникиным П.В. заключен кредитный договор потребительского кредита «Персональный» № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Арбитражного суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ КБ «Богородский муниципальный банк»(ООО) признан несостоятельным(банкротом), открыто конкурсное производство, назначен конкурсный управляющий.

Истец назначен конкурсным управляющим ООО КБ «БМБ», как кредитной организации, имевшей лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.

Поскольку ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истец - Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Богородский муниципальный банк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» просит суд взыскать в его пользу с Аникина П.В. задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> рублей, из которой <данные изъяты> рублей – основной долг, <данные изъяты> рублей – просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ.г., а также, судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины.

В судебном заседании представитель истца - Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Богородский муниципальный банк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»(далее по тексту решения - Истец), действующий на основании ордера(л.д.47) и доверенности(л.д.35-38,46) – адвокат Рогожин-Московсков В.А., в судебном заседании исковые требования поддержал, дал объяснения аналогичные содержанию иска(л.д.3-5).

Ответчик Аникин П.В.(далее - Ответчик) в судебном заседании исковые требования не признал, просил суд отказать в их удовлетворении, поскольку к истцу по вопросу получения кредита никогда не обращался, заявлений об открытии счетов не писал, кредитный договор не заключал, денежных средств не получал.

Исследовав и оценив доводы сторон, письменные материалы дела, судом установлено следующее:

в соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 1626-О, в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (часть первая статьи 4 ГПК Российской Федерации), к кому предъявлять иск (пункт 3 части второй статьи 131 ГПК Российской Федерации) и в каком объеме требовать от суда защиты (часть третья статьи 196 ГПК Российской Федерации).

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса РФ, обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно пункта 1 статьи 420, пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы(Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

Поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из данной нормы следует, что договор кредита является реальной, а не консенсуальной сделкой и считается заключенным не с момента подписания договора, а с момента передачи суммы кредита заемщику.

ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Богородский муниципальный банк» и Аникиным П.В. заключен кредитный договор потребительского кредита «Персональный» № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ года(далее - Договор)(л.д.61-66).

Согласно п.10 Договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – отсутствуют.

Согласно п.11 Договора, цель использования заемщиком потребительского кредита – отсутствует.

Согласно п.14 Договора, заемщику известны все Общие условия договора потребительского кредита «Персональный» и, он полностью и безусловно выражает свое согласие с Общими условиями договора потребительского кредита «Персональный».

Пунктом 17 Договора предусмотрено, что для исполнения обязательств по договору заемщик(Аникин П.В.) использует свой текущий счет №.

Инструкция Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 32813)(далее - Инструкция), предусматривает, что банки должны иметь банковские правила, являющиеся внутренним документом кредитной организации, которые должны включают в себя, в том числе, положения о порядке открытия и закрытия счетов с учетом требований, установленных настоящей Инструкцией, а также об организации работы по соблюдению при открытии физическому лицу банковского счета (счета по вкладу) требования о личном присутствии лица, открывающего банковский счет (счет по вкладу), либо его представителя.

Главой 11 Инструкции предусмотрено, что банковские правила являются внутренним документом кредитной организации и включают в себя следующие положения:

о распределении между структурными подразделениями кредитной организации компетенции в области открытия и закрытия счетов, в том числе порядок ведения и хранения Книги регистрации открытых счетов;

о порядке открытия и закрытия счетов с учетом требований, установленных настоящей Инструкцией, а также об организации работы по соблюдению при открытии физическому лицу банковского счета (счета по вкладу) требования о личном присутствии лица, открывающего банковский счет (счет по вкладу), либо его представителя;

о порядке изготовления кредитной организацией документов, используемых при открытии и закрытии счетов, а также порядке изготовления и заверения кредитной организацией копий документов, представляемых клиентом;

о правилах документооборота с момента получения документов от клиента (его представителя) до момента сообщения клиенту номера счета;

об организации работы по подготовке и направлению сообщений налоговому органу об открытии или о закрытии счета, об изменении реквизитов счета;

о процедурах приема документов для открытия счетов;

о форме и порядке оформления карточки;

о порядке получения и оформления образца подписи клиента - физического лица в случае, предусмотренном абзацем шестым пункта 1.12 настоящей Инструкции;

о порядке уведомления клиентов о реквизитах их счетов;

о порядке учета и хранения документов (их копий), полученных при открытии, ведении и закрытии счетов (в том числе в электронном виде);

о случаях и порядке формирования одного юридического дела по нескольким счетам клиента;

о порядке доступа к юридическим делам клиентов;

о порядке передачи юридических дел в подразделениях кредитной организации;

о порядке обновления информации о клиентах и лицах, сведения о которых необходимо установить при открытии счета;

о порядке фиксирования сведений о договоре о привлечении банковского платежного агента (банковского платежного субагента), о договоре об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;

о порядке фиксирования сведений о бенефициаре и об основании его участия в отношениях по договору номинального счета, счета эскроу, залогового счета.

Пунктом 1.12 Инструкции, предусмотрено, что для открытия счета клиент обязан представить документы, предусмотренные настоящей Инструкцией, а также иные документы в случаях, когда законодательством Российской Федерации открытие счета обусловлено наличием документов, не указанных в настоящей Инструкции. Банк вправе не требовать представления тех документов, которые находятся в юридическом деле клиента, формируемом в соответствии с главой 10 настоящей Инструкции.

Согласно п. 10.1 и п.10.2Инструкцииодно юридическое дело может формироваться по нескольким счетам клиента. Случаи и порядок формирования одного юридического дела по нескольким счетам клиента определяются банком в банковских правилах.

Юридическому делу клиента присваивается порядковый номер в соответствии с банковскими правилами.

В юридическое дело помещаются:

документы и сведения, представляемые клиентом (его представителем) при открытии счета, а также документы, представляемые в случае изменения указанных сведений;

договор (договоры) банковского счета, вклада (депозита), депозитного счета, изменения и дополнения к указанному договору (указанным договорам), другие договоры, определяющие отношения между банком и клиентом по открытию, ведению и закрытию счета;

документы, касающиеся направления банком сообщений налоговому органу об открытии (закрытии) счета;

переписка банка с клиентом по вопросам открытия, ведения и закрытия счета;

утратившие силу карточки;

иные документы, касающиеся отношений между клиентом и банком по вопросам открытия, ведения и закрытия счета.

Представленные и используемые при обслуживании клиентов карточки подлежат хранению в месте, определяемом банком самостоятельно.

Пунктом 1 ст. 812 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством по иску о взыскании суммы долга по договору кредита является не только подписание сторонами договора кредита, но и факт передачи суммы кредита заемщику.

При этом под передачей суммы кредита заемщику должен пониматься не факт открытия банком счета, на который перечисляется кредит (поскольку такое открытие счета может произойти и без участия лица, в пользу которого открывается счет), а фактическое распоряжение лицом, на чье имя данный счет открыт, находящимися на нем денежными средствами.

Таким фактическим распоряжением может являться как выдача банку владельцем счета поручения на перечисление денежных средств на иной счет, так и снятие денежных средств со счета в наличной форме.

Обязанность доказывания факта передачи заемщику денег по кредитному договору в соответствии с правилами распределения бремени доказывания, установленными ст. 56 у ГПК РФ, возлагается на кредитора.

Пунктом 18 Договора предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику посредством перевода безналичных денежных средств на счет заемщика в течение 25(двадцати пяти) календарных дней с момента подписания Договора.

Согласно Выписке из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ.г.(л.д.58-59) ДД.ММ.ГГГГ произошла выдача кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день, т.е. ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет зачислено <данные изъяты> рублей и, погашены проценты в размере <данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ на указанный лицевой счет зачислено <данные изъяты> рублей и, произведена выдача кредита со счета в размере <данные изъяты> рублей. Операции по счету(кредитный договор №) совершались до ДД.ММ.ГГГГ, после чего, ДД.ММ.ГГГГ на этот же лицевой счет произошла выдача кредита в размере 12.500.000 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком – Приложения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года(л.д.25-26) дата выдачи кредита Аникину П.В. – ДД.ММ.ГГГГ, что также отражено в самом графике.

Судом Истцу, в связи с тем, что при обращении с иском в суд, последним не были представлены доказательства, подтверждающие получение денежных средств Ответчиком по кредитному договору, предлагалось представить, как банковские правила, наличие которых в кредитной организации является обязательным так и, расходный кассовый ордер(л.д.70), что исполнено не было.

При вынесении решения, суд отвергает представленную Истцом справку по форме 2-НДФЛ(л.д.76), как недопустимое доказательство, поскольку сведения указанные в ней включают период с января по октябрь 2014 года, тогда, как в письменной форме кредитный договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. одним из оснований, для принятия банком решения о заключении кредитного договора с Ответчиком и предоставлении ему кредита, являться не могла.

Кроме того, на дату возникших правоотношений, порядок предоставления кредита был регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Согласно п.2.3и п.2.3.1указанного Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

В распоряжении указываются номер и дата договора / соглашения, сумма предоставляемых (размещаемых) средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок / сроки (дата) погашения (возврата) средств - общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров - цифровое обозначение группы кредитного риска (изменение группы кредитного риска ссуды производится также на основании соответствующего распоряжения, классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска осуществляется банком в установленном Банком России порядке), стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.

Суду Истцом представлена копия Распоряжения № от ДД.ММ.ГГГГ года(л.д.78) о выдаче Аникину П.В. на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредита в размере <данные изъяты> рублей путем перечисления на текущий счет №.

Отвергая при вынесении указанное доказательство, как недопустимое, суд исходит из требований ст.71 ГПК РФ.

При этом, согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от ДД.ММ.ГГГГ N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Согласно пункту 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на условиях, которые объявлены банком для открытия счетов данного вида и отвечают требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Статья 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закрепляет право клиентов открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Согласно Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 153-И, для открытия банковского счета физическое лицо обязано предоставить в банк определенные документы, перечень которых указан в п. 3.1 Инструкции.

Из приведенных правовых норм следует, что банк обязан открыть банковский счет на основании обращения клиента с предоставлением необходимых документов.

Сведений о таком обращении Ответчикак Истцу в материалы дела не представлено.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно правовой позиции Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенной в п.1Постановление Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", в соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Вместе с тем следует иметь в виду, что в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с абзацем 1 пункта 2 статьи 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях.

В силу ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По правилам ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Доказательств того, что между ООО КБ «БМБ» и Аникиным П.В. на момент заключения кредитного договора и перечисления на него банком суммы кредита,был заключен договор банковского счета - №(текущий счет), суду не добыто и не представлено, в связи с чем, суд отвергает при вынесении решения вышеуказанную выписку из лицевого счета(л.д.58-59), как недопустимое доказательство.

Таким образом, доказательств того, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, на основании которого банк выдал кредит Аникину П.В. путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет принадлежащий последнему, открытый в установленном законом порядке ООО КБ «БМБ», равно, как и того, что Аникин П.В. фактическираспорядился находящимися на нем денежными средствами,в связи с чем, у него возникла обязанность по возврату банку суммы кредита и процентов за пользование им, Истцом в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, не добыто и суду не представлено.

При таких обстоятельствах, оценив доказательства, как каждое в отдельности, так и в совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, как не основанных на законе.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Богородский муниципальный банк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Аникину П. В. о взыскании долга по кредитному договору, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд, в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, через Ногинский городской суд.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: