Решение по делу № 2-598/2015 ~ М-553/2015 от 03.08.2015

Дело № 2-598/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Яшкинский районный суд Кемеровской области

в составе: председательствующего Хатянович В.В.

при секретаре Березовской Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ

гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Михалкиной Н.В. о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) с учетом заявления об уточнении исковых требований (л.д. 53) обратился в суд с иском к Михалкиной Н.В. о взыскании долга по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акцио­нерное общество) (далее также – Кредитор) и Михалкиной Н.В. (далее также – Заемщик)) был заключен договор присоединения (Заявления об открытии банковско­го счета и предоставления кредитной карты ОАО «Банк Москвы» (далее также – Заявление), Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» (далее также – Правила)) на предоставление кредитной банковской карты <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ (далее также – Договор). По условиям Договора истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платно­сти кредитную карту <данные изъяты> с кредитным лимитом в размере <данные изъяты> руб. Процентная ставка за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых (п. 1.6 Заявления). Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными обязательными платежами в соот­ветствии с п. 6.1 Приложения № Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО Банк Москвы» (далее также – Приложение). Обязательный платеж включает в себя <данные изъяты> % от суммы кредита (минимальный платеж) и сумму процентов, начисленных за пользование предоставленным креди­том в соответствии с п.п. 1.6. Заявления и Приложения № к Заявлению об открытии банковского счета и предоставления кредитной карты). Погашение задолженности осуществляется в порядке, предусмотренном п. 6 Приложения. В случае превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) начисляются проценты по ставке, указанной в п. 1.7. Заявления, которая составляет <данные изъяты> % годовых. Неустойка, начисляемая на просроченную часть основного долга по кредиту, составляет <данные изъяты> % годовых в соответствии с п. 1.9 Заявления. За несвоевременную оплату обязательного платежа Заемщик обязан уплатить Кредитору штраф (фиксированную денежную сумму): впервые – <данные изъяты> руб., второй раз – <данные изъяты> руб., третий раз и далее – <данные изъяты> руб. Согласно условиям Договора, Заемщик принял на себя обязательства, указанные в п. 4.1 Правил. В соответствии с Договором Должник получил сумму кредита, что подтверждается представленной копией выписки по счету. Однако, в установленные сроки должник, в нарушение условий Договора, не внес платежи, подлежащие оплате в соответствии с р. 6 Приложения. Текущая просроченная задолжен­ность возникла ДД.ММ.ГГГГ., с этого момента Ответчику начислен штраф (п. 6.4 Приложения). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ со стороны ответчика по Договору имеется задолжен­ность в сумме 161 521,09 руб., в том числе: просроченная задолженность – 142 041,56 руб., про­сроченные проценты за пользование кредитом – 19 054,29 руб., неустойка – 350,24 руб., обслу­живание карты в отчетном периоде – 75 руб.В целях досудебного урегулирования вопросов о погашении задолженности истец неодно­кратно направлял ответчику письменные уведомления о необходимости погашения имеющейся задолженности, а также письменные требования о досрочном погашении кредита. Указанные требо­вания ответчиком были проигнорированы, возражений ответчик не представил.

Просит взыскать с ответчика:

1. задолженность по Кредитному договору в сумме 161 521,09 руб., в том числе: просро­ченная задолженность – 142 041,56 руб., просроченные проценты за пользование кре­дитом – 19 054,29 руб., неустойка – 350,24 руб., обслуживание карты в отчетном пе­риоде – 75 руб.

2. расходы по оплате госпошлины в размере 4 430,45 руб.

В судебное заседание не явились: представитель истца – Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и ответчик Михалкина Н.В., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 56, 57).

Представитель истца – Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) – Ведерникова К.С., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ., выданной сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д. 6), в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 3).

Ответчик Михалкина Н.В. сведения о причинах своей неявки, какие-либо ходатайства суду не представила.

По смыслу ст. 14 Международного Пакта от 16 декабря 1966 года о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

По правилам п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

П. 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В рамках ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон (п. 2 ст. 438 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

При этом, п. 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

П. 3 ст. 434 ГК РФ, в свою очередь, установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Порядок выдачи (эмиссии) кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация, установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, от 24.12.2004 г. № 266-П, утвержденным Банком России (далее по тексту также – Положение).

Указанное выше Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

В соответствии с п. 1.5 Положения, Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Согласно ч. 2 ст. 150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

Поскольку со стороны ответчика Михалкиной Н.В. не представлено никаких возражений и доказательств в их подтверждение по поводу заявленных исковых требований ни на подготовку дела к судебному разбирательству, ни к судебному заседанию, суд обосновывает свои выводы доводами искового заявления и письменными материалами дела.

Из материалов дела следует, что Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее по тексту – Правила) регламентированы правоотношения, возникающие между данным банком и физическими лицами по вопросам комплексного банковского обслуживания (л.д. 19 – 46).

Указанные выше Правила предусматривают возможность заключения между Банком и Клиентом Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» (Договора комплексного обслуживания) путем присоединения Клиента к данным Правилам.

Согласно положениям Правил, Договор комплексного обслуживания определяет условия и порядок предоставления Банком Клиенту комплексного обслуживания, а также порядок и условия заключения отдельных видов Договоров о предоставлении банковского продукта в рамках Договора комплексного обслуживания. Заключение Договора комплексного обслуживания осуществляется путем оформления Анкеты по форме, установленной Банком. Анкета, составленная в двух экземплярах для Сторон, с отметкой Банка о принятии является единственным документом, подтверждающим факт заключения Договора комплексного обслуживания. Договор комплексного обслуживания считается заключенным с даты получения Банком лично от Клиента письменного подтверждения последнего о присоединении к указанным Правилам. Договор комплексного обслуживания вступает в силу с даты принятия Банком Анкеты и действует без ограничения срока. Договор о предоставлении банковского продукта считается заключенным с даты подтверждения Банком акцепта предложения (оферты) Клиента, оформленной в виде Заявления, по форме, установленной Банком. Дата вступления в действие Договора о предоставлении банковского продукта определяется Условиями, под которыми, в свою очередь, в контексте Правил подразумеваются условия предоставления конкретного банковского продукта, установленные соответствующим Приложением к Правилам.

Указанные выше Правила имеют <данные изъяты> приложений, одними из которых являются: приложение <данные изъяты> – Правила предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО «Банк Москвы» (л.д. 27 – 36) и приложение <данные изъяты> – Правила предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы» (л.д. 37 – 46).

Согласно Правилам предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы» Договор предоставлении и использования кредитных карт заключается между Банком и Клиентом (Заемщиком) в рамках и на условиях Договора комплексного обслуживания, на условиях Правил, установленных приложением <данные изъяты>, и в соответствии с Заявлением об открытии банковского счета и о предоставлении банковской карты ОАО «Банк Москвы» и Тарифами Банка по кредитным картам. Договор предоставлении и использования кредитных карт является неотъемлемой частью Договора комплексного обслуживания. В соответствии с положениями приложения <данные изъяты> к Правилам Банк предоставляет Заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами и Заявлением, Кредит <данные изъяты> в течение Срока кредитования для осуществления расходных операций по Кредитному счету, осуществляемых с использованием Кредитной/Дополнительной карты и/или ее реквизитов. Заемщик вправе воспользоваться предоставленным Кредитом с даты получения Кредитной карты (но не ранее установленного Банком Кредитного лимита) до окончания Срока кредитования. Размер Кредитного лимита (установленного при заключении Договора), тип Кредитной карты, размер процентов за пользование Кредитом, размер процентов за превышение Кредитного лимита и за несвоевременное исполнение обязательств по погашению Кредита, размеры штрафов за несвоевременную оплату обязательных платежей, размер неустойки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по Кредиту, устанавливаются в соответствии с Заявлением. Заемщик обязуется погашать задолженность в порядке и сроки, установленные Правилами. Ежемесячно с <данные изъяты> по <данные изъяты> число (включительно) месяца Заемщик обязан осуществить погашение Обязательного платежа, состоящего из: установленной Заявлением доли от суммы Кредита; суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным Кредитом; суммы комиссий, рассчитанных в соответствии с Тарифами Банка (при наличии).

Тарифы банка по кредитным картам содержаться в выписке, предоставленной истцом (л.д. 17).

Из материалов дела следует, что Михалкина Н.В. обратилась в Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акцио­нерное общество) с письменной Анкетой-заявлением на предоставление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ., принятой банком в этот же день, которым она просила открыть ей Счет и предоставить кредитную карту со следующими параметрами: запрашиваемая сумма кредитного лимита – <данные изъяты> руб.; вид валюты – <данные изъяты>; тип карты – <данные изъяты> (л.д. 12 – 14).

Таким образом, исходя из обозначенных выше Правил, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» (Договор комплексного обслуживания).

Письменным заявлением об открытии банковского счета и о предоставлении банковской карты ОАО «Банк Москвы», датированным ДД.ММ.ГГГГ., Михалкина Н.В. предложила (сделала оферту) ОАО «Банк Москвы» в рамках и на условиях, изложенных в следующих документах: Договоре комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы», заключенном путем ее присоединения к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы», утвержденных Приказом Банка от ДД.ММ.ГГГГ №, действующим с ДД.ММ.ГГГГ., Правилах предоставления и использования кредитных карт ОАО «Банк Москвы», утвержденных Приказом Банка от ДД.ММ.ГГГГ, действующим с ДД.ММ.ГГГГ., являющихся приложением № к указанным Правилам; данном Заявлении, заключить с ней Договор предоставления и использования кредитных карт, в рамках которого открыть ей банковский счет и предоставить на ее имя основную банковскую карту (тарифный план – <данные изъяты> вид валюты – <данные изъяты>; тип Карты – <данные изъяты>). По указанной карте она просила установить ей кредитный лимит в размере <данные изъяты> руб. Процентная ставка за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых. Штраф за несвоевременную оплату обязательного платежа составляет: впервые – <данные изъяты> руб., второй раз – <данные изъяты> руб., третий раз и далее – <данные изъяты> руб. Неустойка, начисляемая на просроченную сумму основного долга по кредиту, составляет <данные изъяты> % годовых (л.д. 15 – 16).

Михалкиной Н.В. Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акцио­нерное общество) ДД.ММ.ГГГГ была выдана кредитная карта <данные изъяты>, на ее имя был открыт банковский счет и предоставлен кредит с установленным лимитом (<данные изъяты> руб.), что подтверждается распиской Михалкиной Н.В. в получении банковской карты (л.д. 18) и выпиской по счету кредитной карты (л.д. 47, 48). Иного не доказано.

Соответственно, между сторонами в рамках Договора комплексного обслуживания был заключен Договор предоставления и использования кредитных карт, к которому применяются правила о кредитном договоре, установленные гл. 42 ГК РФ.

Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) свои обязательства по предоставлению Михалкиной Н.В. кредита на основании заключенных между ними договоров выполнило.

Что касается Михалкиной Н.В., то она свои обязательства по Договору предоставления и использования кредитных карт (далее по тексту также – Договор) надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, у нее образовалась задолженность по нему.

Так, согласно исковому заявлению (л.д. 3) и предоставленному истцом расчету (л.д. 4), задолженность Михалкиной Н.В. перед Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) по Договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 161521,09 руб., из них:

просроченная задолженность – 142041,56 руб.;

про­сроченные проценты за пользование кредитом – 19054,29 руб.;

неустойка – 350,24 руб.;

обслу­живание карты в отчетном периоде – 75 руб.

Поскольку Михалкиной Н.В. обязательства по Договору надлежащим образом не исполняются, у истца возникло право требовать от нее как заемщика досрочного их исполнения.

Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) составлял на имя Михалкиной Н.В. письменное требование о досрочном погашении кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ (исх./к. от ДД.ММ.ГГГГ.) (л.д. 49).

Михалкиной Н.В. задолженность по Договору до настоящего времени так и не погашена, иного не доказано.

Ответчиком факт заключения Договора с истцом и получения по нему кредита, факт наличия задолженности по обозначенной выше сделке, представленный истцом в обоснование заявленных ко взысканию сумм расчет не оспариваются.

Таким образом, с Михалкиной Н.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) подлежит взысканию задолженность по Договору предоставления и использования кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 161521,09 руб., из них:

просроченная задолженность – 142041,56 руб.;

про­сроченные проценты за пользование кредитом – 19054,29 руб.;

неустойка – 350,24 руб.;

обслу­живание карты в отчетном периоде – 75 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Михалкиной Н.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) также подлежит взысканию денежная сумма в размере 4430,42 руб.( расчет произведен исходя из суммы долга 161521.09 руб. в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ) в счет возмещения истцу понесенных им по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины, факт уплаты которой подтверждается документально (л.д. 5).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Михалкиной Н.В., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по Договору предоставления и использования кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 161521 (сто шестьдесят одна тысяча пятьсот двадцать один) рубль 09 копеек, в том числе: просроченная задолженность – 142041 (сто сорок две тысячи сорок один) рубль 56 копеек, про­сроченные проценты за пользование кредитом – 19054 (девятнадцать тысяч пятьдесят четыре) рубля 29 копеек, неустойка – 350 (триста пятьдесят) рублей 24 копейки, обслу­живание карты в отчетном периоде – 75 (семьдесят пять) рублей, а также денежную сумму в размере 4430 (четыре тысячи четыреста тридцать) рублей 42 копейки в счет возмещения истцу понесенных им по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать 165951 (сто шестьдесят пять тысяч девятьсот пятьдесят один) рубль 51 копейку.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: В.В. Хатянович

Решение изготовлено в окончательной форме: ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: В.В. Хатянович

.