Решение по делу № 2-5262/2017 (2-21633/2016;) от 05.12.2016

Дело № 2-5262/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2017 года                                  г. Красноярск    

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Славкина М.М.,

при секретаре Погореловой И.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Багаева Р.А. к Банку ВТБ24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

установил:

МРОО «Комитет по защите прав потребителей» обратился в суд в интересах Багаева Р.А. с исковым заявлением к Банку ВТБ 24 (ПАО). Просил суд взыскать с ответчика в пользу материального истца в счет незаконно удержанного страхового взноса 90865 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за не удовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. Требования мотивировал тем, что между Багаевым Р.А. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор был заключен путем подписания типовой формы кредитного договора. В условиях кредитного договора включен ряд условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. Согласно выписке по лицевому счету с материального истца единовременным платежом удержали страховую премию в размере 90865 рублей. Полагает, что данные платежи противоречат действующему законодательству. Неосновательным удержание денежных средств ответчик нарушил права материального истца как потребителя услуг, тем самым причинив ему моральный вред, размер которого он оценивает в 3000 рублей.

Стороны в судебное заседание не явились, извещались о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. Представитель процессуального истца в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежаще извещенных о дне, месте и времени судебного заседания.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ч.1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Багаев Р.А. обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением-анкетой о заключении договора кредитования №, являющимся предложением (офертой), в котором просил банк заключить с ним кредитный договор. В заявлении просил установить ему индивидуальные условия кредитования, а именно определить размер кредита – 450 000 рублей, срок выдачи кредита – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту - 17% годовых. Заявление собственноручно подписано материальным истцом.

Из текста заявления также следует, что Багаев Р.И. выразил согласие на заключение договора страхования, просил увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. В заявлении имеется указание о том, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Выбирая заключение договора страхования, истец Багаев Р.И. подтвердил, что с условиями программы страхования ознакомлен. Понимает, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются клиентом и страховой компанией в договоре страхования (л.д. 30-31).

Заёмщиком Багаевым Р.И. было также подписано уведомление о полной стоимости кредита, из которого следует, что размер кредита составляет 540865 рублей, процентная ставка годовых - 17 %, срок предоставления кредита – 60 месяцев. Пунктом 23 заявления установлено, что в случае принятия заёмщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заёмщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Из текста уведомления (пункт 20) следует, что заемщик дал получение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 90865 рублей ООО СК «ВТБ-Страхование» (л.д. 25-27).

В материалы дела представлен страховой плис №, выданный на основании устного заявления страхователя, который подтверждает заключение договора личного страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. По данному договору страхования размер страховой премии был определен в сумме 90865 рублей, порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ В полисе, подписанном собственноручно Багаевым Р.И., указано, что страхователь с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования на руки получил (л.д. 32).

Согласно выписке по лицевому счету Багаева Р.И, с его счета были списаны денежные средства в размере 90865 рублей в счет оплаты страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10),

Согласно п. 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит (л.д. 33).

Таким образом, из представленных в материалы дела доказательств следует, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие либо отсутствие не влияет на принятие решения о предоставлении кредита. Истец был осведомлен о размере уплачиваемой по договору страхования по продукту «Единовременный взнос» страховой премии, также о возможности отказа от заключения договора страхования, однако, обратился к банку, являющему агентом страховщика, с заявлением на добровольное страхование, а также просил банк включить сумму страхового взноса в состав кредитных средств. Ответчик в свою очередь, полученную плату за страхование в полном объеме перечислил в страховую компанию.

Сведений о досрочном расторжении договора страхования, обращения страхователя Багаева Р.И. с таким заявлением к страховщику, в материалы дела не представлено.

Совокупность представленных в материалы дела доказательств, свидетельствует о том, что истец имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, что не влияло на принятие Банком ВТБ 24 (ПАО) решения о предоставлении ему кредита.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании суммы уплаченного страхового взноса на личное страхование.

Требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда признается судом необоснованным, поскольку судом не было установлено нарушения прав истца как потребителя.

Кроме того, суд отказывает во взыскании штрафа, предусмотренного п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей, в виду отсутствия нарушений со стороны ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Багаева Р.А. к Банку ВТБ24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий:              М.М. Славкин

Мотивированное решение составлено 01.06.2017 г.