Решение по делу № 11-Ш-4/2018 от 20.03.2018

Апелляционное дело №2/11-Ш-4/2018

Мировой судья Агеев С.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ          ОПРЕДЕЛЕНИЕ

05 апреля 2018 года                                 с. Шемурша

Батыревский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Полякова Ю.Н., при секретаре ФИО3, рассмотрев в апелляционном порядке гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Центр Житейского Кредитования» к Борисову Александру Валерьевичу о взыскании долга по договору займа, поступившее по апелляционной жалобе истца Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Центр Житейского Кредитования», на решение мирового судьи судебного участка №<адрес> Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Центр Житейского Кредитования» (далее по тексту ООО МКК «ЦЖК») обратилось в суд с иском к Борисову А.В. о взыскании долга по договору займа. Исковое требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «ЦЖК» (займодавец) и Борисовым А.В. (заемщик) был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого займодавец предоставил заемщику заем в размере 25 000 рублей на срок 30 дней, а заемщик обязался возвратить сумму займа не позднее ДД.ММ.ГГГГ и выплатить проценты в размере 0,8% за каждый день пользования займом (292% годовых), что составляет 6000 рублей. Договором займа также предусмотрено, что в случае несвоевременного возврата суммы займа и (или) процентов по займу заемщик уплачивает займодавцу пени в размере 0,05% от суммы основного долга за каждый день просрочки (18,25% годовых). Просят взыскать с ответчика сумму займа в размере 25000 рублей, проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 14 800 рублей и далее с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 0,8% за каждый день пользования займом на остаток суммы займа по день фактического погашения долга, но сумма начисленных процентов не может превышать размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и(или) уплаты причитающихся процентов, и за весь период действия договора с учетом уже погашенных процентов не может превышать трехкратного размера займа; взыскать проценты за просрочку исполнения обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по 30.11 2017 года - 550 рублей и далее с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 0,05% от остатка суммы займа за каждый день просрочки исполнения обязательств по день фактического погашения долга, расходы по оплате госпошлины в размере 1 410 рублей 50 копеек и почтовые расходы в размере 41 рублей.

На судебное заседание представитель ООО МКК «ЦЖК» ФИО4, действующий по доверенности, не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик Борисов А.В. на судебное заседание не явился, хотя надлежащим образом был извещен о дне рассмотрения дела, об уважительности неявки суду не сообщил.

Мировой судья, признав неявку ответчика неуважительной, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования удовлетворены частично. Решено взыскать с Борисова А.В. в пользу ООО МКК «ЦЖК» суммы основного долга в размере 25 000 руб., проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1300 руб. 70 коп., а также с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы займа, исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма, что составляет 27,522% годовых, всего не более трехкратного размера займа; неустойку за просрочку исполнения обязательства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 862 руб. 50 коп, а также с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы займа из расчета 0,05% от остатка займа за каждый день просрочки; почтовые расходы в размере 41 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 1194 рублей. В удовлетворении остальной части иска о взыскании процентов за пользование займом отказано.

Данное решение обжаловано представителем истца по мотивам незаконности. В апелляционной жалобе отмечается, что мировой судья неправомерно при определении размера процентов за пользование займом за пределами срока, предусмотренным договором займа, ссылается на пункт 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, поскольку п. 9 указанного Обзора может быть применен только к договорам микрозайма, заключенным до ДД.ММ.ГГГГ. К договорам займа, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ применяются четырехкратные, трехкратные или двухкратные от основного долга ограничения по процентам за пользование займом, что указано в ст.12.1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №151-ФЗ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Договор займа между ООО МКК «ЦЖК» и Борисовым А.В. заключен ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, просит отменить решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания процентов за пользование займом и принять новое решение об удовлетворении второго пункта требований истца, а именно: взыскать с Борисова А.В. в пользу ООО МКК «ЦЖК» проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год - 14 800 рублей и далее с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 0,08% за каждый день пользования займом на остаток суммы займа по день фактического погашения долга, но сумма начисленных процентов не может превышать размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и(или) уплаты причитающихся процентов, и за весь период действия договора с учетом уже погашенных процентов не может превышать трехкратного размера займа; взыскать с Борисова А.В. расходы по оплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 рублей.

Стороны, извещенные о месте и времени судебного заседания, в суд не явились, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело без участия сторон, на основании имеющихся доказательств.

Иизучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как предусмотрено п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, между истцом и ответчиком был заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчику были перечислены денежные средства в размере 25 000 рублей, а Борисов А.В. обязался вернуть указанную сумму в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и выплатить проценты за пользование займом в размере 0,8% за каждый день пользования займом, что составляет 292% годовых.

Факт исполнения истцом своих обязанностей по договору подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п.6 договора займа, уплата суммы займа в размере 25 000 рублей и процентов за пользование им в размере 6000 рублей производятся один раз. Согласно п. 12 договора займа, за неисполнение обязательств по договору применяется пени в размере 0,05% в день от суммы основного долга, что составляет 18,25% годовых.

Однако до настоящего времени ответчик не исполнила принятые на себя обязательства. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету истца задолженность ответчика составляет 40 350 рублей, в том числе 25 000 рублей - основной долг; 14 800 -проценты за пользованию займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год; 550 рублей - проценты за просрочку исполнения обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В порядке досудебного урегулирования спора ответчику было отправлено истцом письменное требование от ДД.ММ.ГГГГ, на которое ответ не был получен.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании с ответчика задолженности по договору займа, мировой судья, руководствуясь положениями статей 807, 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании представленных доказательств установил, что ответчик допустил нарушение обязательств по договору займа, и пришел к правильному выводу о наличии оснований для взыскания суммы займа и процентов за пользование займом. Также суд, обоснованно применив положения ст. 811 ГК РФ и п. 12 договора займа, пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере 0,05% в день от суммы неисполненного обязательства в общем размере 862 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и далее с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы займа из расчета 0,05% от остатка займа за каждый день просрочки.     

Однако, мировой судья со ссылкой на п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, признав неправомерным начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 30 календарных дней, решил взыскать проценты за пользование займом начиная с ДД.ММ.ГГГГ до принятия решения судом - ДД.ММ.ГГГГ (69 дней) исходя из рассчитанной Банком России средневзвешанной процентной ставки (27,522 годовых) по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на сентябрь 2017 года -1300 рублей 70 коп.

С данными выводами мирового судьи суд согласиться не может, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права.

ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2015 №407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", который, в частности, внес изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

В соответствии с пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02 июля 2010 г. №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. №407-ФЗ, введенной в действие с 29.03.2016 г.) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

С 01.01.2017 года вступили в силу дополнительные ограничения для микрофинансовых организаций, введенные Законом №230-ФЗ от 30.07.2016, размер суммы начисленных по договору процентов был изменен с четырехкратного размера на трехкратный.

В соответствии с условиями договора потребительского микрозайма от 18.09.2017 года, заключенного между истцом и Борисовым А.В., микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику-физическому лицу проценты по договору потребительского займа, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двухкратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера составляющего двухкратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

В силу части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. По информации официального сайта Банка России для заключаемых в 3 квартале 2017 года микрофинансовыми организациями договоров потребительских микрозаймов без обеспечения на срок до 30 дней на сумму до 30000 рублей установлено среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов в размере 192,298%, предельное значение в размере 256,397%.

Установленный заключенным между сторонами договором микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ размер процентов (292% годовых) не превышает более чем на одну треть вышеуказанное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент) по потребительским микрозаймам.

Таким образом, размер процентной ставки за пользование потребительским займом определен договором с соблюдением ограничений, установленных Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федеральным законом от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

При этом в самом договоре имеется указание о недопустимости начисления заемщику процентов и иных платежей по договору потребительского кредита, за исключением неустойки (штрафа и пени), если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа в соответствии с ограничениями, определенными федеральным законодательством, действующим на момент заключения договора потребительского займа.

В данном случае истцом предъявлены требования о взыскании процентов за пользование займом с соблюдением ограничений, предусмотренных пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в том числе в ред. Федерального закона от 03.07.2016 №230-ФЗ, установившей с 01.01.2017 г. предельный размер начислений процентов за пользование потребительским займом до трехкратного размера суммы займа.

При таких обстоятельствах размер процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из 0,8% в день (292% годовых) составит 13 800 руб. (25 000 руб. х 0,8% х 69 дня). Итого за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит - 19 800 рублей (за 99 дней).

МФО не вправе начислять заемщику по договору потребительского займа (заключенному на срок до 1 года) проценты, превышающие трехкратный размер выданного потребительского займа. Данное ограничение не распространяется на неустойку (штраф, пени) и платные услуги, определенные договором потребительского займа. Согласно статье 12.1 Закона №151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, МФО вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться только до достижения ими двукратной суммы непогашенной части займа. МФО сможет вновь начать начисление процентов лишь после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов. Из указанной нормы следует, что при наступлении просрочки исполнения обязательств по договору потребительского займа МФО может начислять должнику проценты на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга. При этом начисленные проценты не могут превышать двукратный размер непогашенной части суммы основного долга. Указанные трехкратное и двукратное ограничения (пункт 9 части 1 статьи 12 и статья 12.1 Закона №151-ФЗ) применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.

В связи с вышеизложенным, в решении суда следует указать, что проценты за пользование займом взыскать за период начиная с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 0,8% за каждый день пользования займом на остаток суммы займа по день фактического погашения долга, но сумма начисленных процентов не может превышать размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и(или) уплаты причитающихся процентов, и за весь период действия договора с учетом уже погашенных процентов не может превышать трехкратного размера займа.

Поскольку изменено решение в части взыскания процентов за пользование займом, решение в части взыскания расходов по уплате государственной пошлины также подлежит изменению. Как следует из материалов дела, истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 1410 рублей 50 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, соответственно данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Ввиду удовлетворения апелляционной жалобы истца с ответчика в пользу ООО Микрокредитная компания «Центр Житейского Кредитования» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 рублей.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                            о п р е д е л и л:

Апелляционную жалобу ООО Микрокредитная компания «Центр Житейского Кредитования», на решение мирового судьи судебного участка №<адрес> Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворить.

Решение мирового судьи судебного участка №<адрес> Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Центр Житейского Кредитования» к Борисову Александру Валерьевичу о взыскании долга по договору займа, изменить в части взыскания процентов за пользование займом и расходов по оплате госпошлины, изложив в следующей редакции:

"Взыскать с Борисова Александра Валерьевича в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Центр Житейского Кредитования» проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 19 800 (девятнадцать тысяч восемьсот) рублей, и далее начиная с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 0,8% за каждый день пользования займом на остаток суммы займа по день фактического погашения долга, но сумма начисленных процентов не может превышать размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов, и за весь период действия договора с учетом уже погашенных процентов не может превышать трехкратного размера займа; взыскать с Борисова Александра Валерьевича в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Центр Житейского Кредитования» расходы по оплате госпошлины в размере 1410 (одна тысяча четыреста десять) рублей 50 копеек».

В остальной части решение мирового судьи судебного участка №<адрес> Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения.

Взыскать с Борисова Александра Валерьевича в пользу ООО Микрокредитная компания «Центр Житейского Кредитования» расходы по оплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 (три тысячи) рублей.

Председательствующий:                                      Ю.Н. Поляков