Решение по делу № 2-1261/2016 (2-9134/2015;) от 25.12.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи     Ижболдиной Т.П.

При секретаре                     Б

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 18 февраля 2016 гражданское дело по иску А к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о защите прав потребителей, взыскании убытков по страховому случаю,

УСТАНОВИЛ:

А обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о защите прав потребителей, взыскании убытков по страховому случаю.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. он заключил с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 24 месяца под 21% годовых. Также он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезни заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Банк включил сумму выплаты за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Он оплачивал кредит, по графику, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по <данные изъяты> руб. в месяц по ДД.ММ.ГГГГ, на общую сумму <данные изъяты> рублей. Согласно справки МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ., ему впервые установлена вторая группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ. он обратился с заявлением о наступлении страхового события с застрахованным лицом по кредитному договору. Однако страховка выгодоприобретателю - банку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не выплачена и ему не возращено страховое покрытие, которое он производил за страховщика, что составляет <данные изъяты>, рублей. С учетом указанного, просит взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; расходы за составление иска <данные изъяты> руб., за нотариальное удостоверение доверенности <данные изъяты> руб., почтовые расходы, на оплату услуг представителя <данные изъяты>., штраф в размере 50% от присужденного судом суммы.

В судебное заседание истец не явился, был извещён о явке в суд, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца М, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал. Уточнил заявленные требования, просил взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере <данные изъяты> рублей; пеню в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; расходы за составление иска <данные изъяты> руб., за нотариальное удостоверение доверенности <данные изъяты> руб., почтовые расходы, на оплату услуг представителя <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от присужденного судом суммы.

Ответчик, третье лицо в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежаще, причины неявки суду не сообщили, требования не оспорили.

Суд, выслушав мнение стороны, изучив материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Как указано в статье 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Полисные условия принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" ГК РФ и Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), не предусмотрена ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения, компенсация морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований страхователя.

Согласно п. 5 статьи 28 ФЗ «О защите прав потребителя», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трёх процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между А и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, согласно которого заемщик получил кредит в сумме <данные изъяты> руб., на срок 24 месяцев, под 21% годовых. Также между А и ООО «Страховая компания КАРДИФ» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Согласно заявления А на страхование, истцом дано согласие, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. В соответствии с условиями договора страхования, выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая является ОАО «Сбербанк России». Страховая премия составляет <данные изъяты> руб., которая была оплачена А в день заключения договора страхования, сумма включена в сумму выдаваемого кредита. В соответствии с пунктами 3.1-3.2.1.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование жизни и здоровья Клиента (который является Застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, и принимает на себя обязательство при наступлении Страхового события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю. В рамках заключаемого между Банком и Страховщиком Договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента Страховым событием является, в том числе, установление инвалидности 1-й или 2-й группы Застрахованному лицу в результате Несчастного случая или болезни в течение Срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица. Установление инвалидности 1-й или 2-й группы Застрахованному лицу признается Страховым случаем, если решение МСЭ об установлении соответствующей группы инвалидности принято в течение года с момента Несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Страховщик вправе проверять факт и обстоятельства установления группы инвалидности. С момента заключения кредитного договора и договора страхования, истцом в полном объеме и ежемесячно производились платежи, в соответствии с графиком платежей, в размере <данные изъяты> руб. в месяц. Последний платеж А произведен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается графиком платежей, что не оспаривался банком и ответчиком.

Также судом установлено, что заемщику А впервые ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность второй группы, что подтверждается справкой ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по <адрес>» Министерства труда и социальной защиты РФ бюро № серии МСЭ-2012 №, выданной на основании акта освидетельствования № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок инвалидности установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Повторно А установлена вторая группа инвалидности с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ год, что подтверждается справкой <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ года. В связи с этим, А обратился в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о наступлении страхового события с застрахованным лицом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п.3.4.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, представив все необходимые документы. Согласно п.3.6 Условий страхования, Страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности Клиента по Кредитному договору на дату наступления Страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции). В соответствии с п.3.8 Условий страхования, Страховщик принимает решение о признании или непризнании события Страховым случаем в течение 10 (десяти) рабочих дней после получения документов в полном объеме, указанных в п.п3.4.2 настоящих Условий участия в программе страхования. Страховщик производит Страховую выплату в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты признания события Страховым случаем и составления страхового акта. Однако, до настоящего времени страховая компания не произвела страховую выплату (не погасила задолженность перед банком), банку – выгодоприобретателю, не вернула истцу страховое возмещение. В соответствии с п. 3.7 Условий участия в программе страхования, в случае не признания страхового события Страховым случаем Страховщик также извещает об этом Страхователя и клиента (родственника/представителя). В связи с этим, истцом понесены убытки, в виде неполученного страхового возмещения по наступлению страхового случая.

С учетом перечисленного, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика убытков подлежат удовлетворению, в связи с тем, что данное право предусмотрено законом и договором страхования.

Так, в соответствии с условиями Договора страхования, страховым риском является, в том числе, установление второй группы инвалидности, в данном случае А Как установлено из материалов дела, А установлена вторая группа инвалидности ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, наступил страховой случай. С заявлением о страховом событии в установленный срок он обратился ДД.ММ.ГГГГ., предоставив надлежащие доказательства факта наступления страхового события. Однако, в установленный договором страхования и Правилами страхования срок после наступления страхового случая ООО СК «КАРДИФ» не отреагировал на заявление истца, не произвел страховую выплату и страховое покрытие. Последний платеж А по кредитному договору произведен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с этим, истец понес убытки в следующем размере:

<данные изъяты> руб. (ежемесячный платеж) * <данные изъяты> мес. (с ДД.ММ.ГГГГ.) = <данные изъяты> руб.

Также за период с ДД.ММ.ГГГГ. (дата установления инвалидности) по ДД.ММ.ГГГГ. (дата платежа по графику), что составляет 10 дней, по <данные изъяты> руб. в день (<данные изъяты> руб./ <данные изъяты> день в месяце).

Расчет: <данные изъяты><данные изъяты> руб.

Таким образом, убытки истца составляет <данные изъяты> руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, в связи с тем, что ответчиком не произведена выплата убытков истцу, в связи с наступлением страхового случая, подлежит начислению неустойка из расчета 3% от суммы убытков, за период с ДД.ММ.ГГГГ. (по истечению 10 рабочих дней со дня обращения застрахованным с заявлением (п.3.8 Условий страхования), иных доказательств ответчиком не представлено) по ДД.ММ.ГГГГ. (день обращения в суд), что составляет <данные изъяты> дней, исходя из следующего расчета:

Расчет: <данные изъяты> руб.

Суд считает данное требование истца законным и обоснованным, подлежащим удовлетворению. При этом, с учетом законодательства о защите прав потребителей и на основании ст. 333 ГК РФ, учитывая характер допущенных ответчиком в отношении истца нарушений, срок неисполненного обязательства, размер такового, а также с учетом требований истца, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца сумму неустойки в размере <данные изъяты> руб.

Кроме того, суд полагает, что в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с нарушением прав истца на своевременную страховую выплату, с учетом всех обстоятельств дела, периода задержки выплаты, не удовлетворения требований истца в добровольном порядке, в связи с переживаниями истца от подобного поведения ответчика, следует взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение морального вреда <данные изъяты> рублей.

Истец в правоотношениях с ответчиком является потребителем услуг, поэтому должны применяться общие положения Закона РФ «О защите прав потребителей», в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13).

При таких обстоятельствах следует взыскать с ответчика штраф в сумме <данные изъяты> руб. (убытки + неустойка + моральный вред) /2).

Согласно ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела, почтовые расходы, понесенные сторонами, другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом для обращения в суд были оплачены расходы: за составление искового заявления в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ., а также расходы на оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> руб.

Однако, с учетом принципа разумности и соразмерности, а также подтверждающих несение расходов документов, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию расходы за составление искового заявления в размере <данные изъяты> руб., за выдачу дубликата нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> руб., оплата которого подтверждена штампом нотариуса. При этом, стоимость оформления доверенности взысканию с ответчика не подлежит, так как стороной подлинник доверенности в материалы дела не представлен.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., представлен договор об оказании юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанция № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, с учетом сложности дела, количества судебных заседаний, требований разумности и справедливости, объема проделанной представителем работы, расходы за услуги представителя суд полагает возможным взыскать с ответчика в размере <данные изъяты> рублей (2 подготовки и 1 заседание).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 223-ФЗ).

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины в отношении требований к ООО Страховая компания «КАРДИФ», его требования удовлетворены, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину с ответчика в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. от суммы <данные изъяты> руб. (убытки + неустойка) от требований имущественного характера и <данные изъяты> руб. по требованию о компенсации морального вреда) в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО «Страховая компания КАРДИФ» в пользу А убытки в размере <данные изъяты> рублей; пеню в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; расходы за составление иска <данные изъяты> руб., за нотариальное удостоверение копии доверенности в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ООО «Страховая компания КАРДИФ» в местный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 24.02.2016г.

Судья                                 Ижболдина Т.П.