Решение по делу № 2-320/2014 от 19.05.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ряжск 07 июля 2014 года

Ряжский районный суд Рязанской области в составе судьи Александрова А.Г., с участием представителя ответчика Терехова Н.С., при секретаре Захряпиной О.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Серебрякову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Серебрякову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заключенного кредитного договора № Серебрякову В.В. был выдан кредит НБ «ТРАСТ» (ОАО) в сумме <данные изъяты>., на срок <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых, на неотложные нужды. Выдача заемщику суммы, указанном в п. 1.13. раздел «Информация о Кредите» была произведена зачислением на счет в соответствии с заявлением Серебрякова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита. Договор о кредитовании заключен в офертно- акцептной форме. Серебряков В.В. обязался производить платежи в погашение долга по кредиту ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, минимальный размер ежемесячного платежа в соответствии с этим графиком составляет <данные изъяты>. Однако заемщик нарушил условия кредитного договора, касающиеся порядка возврата кредитных средств, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которых: основной долг в сумме <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>., плата за пропуск платежей в сумме <данные изъяты>., проценты на просроченный долг в сумме <данные изъяты>. Согласно п. 8.10.3 условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору, если заемщик не исполняет либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по любым договорам, заключенными между кредитором и заемщиком и связанным с предоставлением кредитором заемщику заемных денежных средств. Истец полагает, что нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что вправе был рассчитывать при заключении договора.

НБ «ТРАСТ» (ОАО) просит взыскать с Серебрякова В.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Истец, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Исковые требования поддержал в полном объеме. Судом, на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, принято решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Серебряков В.В. заявил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Терехов Н.С. полагает, что требование истца в части взыскания задолженности по оплате комиссии за выдачу кредита не основано на законе, так как нарушает права потребителя, просил суд в удовлетворении иска в части взыскания комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты>. отказать.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика Терехова Н.С., исследовав письменные доказательства, установил следующие обстоятельства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законов.

Статья 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила договора займа.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Часть 1 ст.808 ГК РФ устанавливает, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвращать займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 450 п. 2 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ НБ «ТРАСТ» (ОАО) на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало заемщику Серебрякова В.В. кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> зачислением на банковский счет № в НБ «ТРАСТ» (ОАО), на срок <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик Серебряков В.В. обязуется возвратить НБ «ТРАСТ» (ОАО) полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Данные обстоятельства подтверждаются: заявлением заемщика Серебрякова В.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ года, расчетом задолженности, согласно которому задолженность составляет <данные изъяты>., из которых: основной долг <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом <данные изъяты>., плата за пропуск платежей <данные изъяты>., проценты на просроченный долг <данные изъяты>., описанием проводок движений по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., графиком платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г.

Факт невыполнения заемщиком Серебряковым В.В. обязательств по возврату кредита и процентов по указанному кредитному договору, нарушений сроков платежей, период просрочки платежей по кредитному договору подтверждаются графиком платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г.

Из представленных истцом документов следует, что при предоставлении ответчику кредита была удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в сумме <данные изъяты>., что подтверждается заявлением заемщика Серебрякова В.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ года, движением по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., которая входит в сумму основного долга и задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., которую просит взыскать истец.

Разрешая иск в части требования о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в сумме 5992 руб. 82 коп., суд приходит к выводу о том, что оно удовлетворению не подлежит, по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет за собой обязательного заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованного судом кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ возложена на потребителя услуги - заемщика.

В этой связи действия банка по операционному обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии – единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), действия банка по взиманию указанной комиссии, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей.

В связи с изложенным, условие договора о том, что кредитор за зачисление кредитных средств на счет клиента взимает единовременную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах условия соглашения о кредитовании, состоявшегося между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Серебряковым В.В., устанавливающие единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Суд признаёт требование истца о взыскании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, сумма которой входит в размер задолженности заёмщика перед кредитором, неправомерным, в связи с чем принимает решение об отказе в удовлетворении искового требования в части взыскания с Серебрякова В.В. уплаченной им при получении кредита комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в сумме <данные изъяты>.

Оценив все исследованные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что с ответчика Серебрякова В.В., в связи с существенным нарушением условий кредитного договора, надлежит взыскать в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты>. (<данные изъяты> - <данные изъяты>.)

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворён частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежным поучением № от ДД.ММ.ГГГГ года. В связи с частичным удовлетворением исковых требований с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере <данные изъяты>., исчисленная из присужденной истцу суммы в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Серебрякова В.В. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении искового требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Серебрякова В.В. задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд, через Ряжский районный суд Рязанской области, в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья А.Г. Александров