Решение по делу № 2-3933/2018 ~ М-2800/2018 от 22.06.2018

Российская федерация

Центральный районный суд <адрес>

Дело №2-3933/2018                                                                                            <адрес>

Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
21	ноября	2018 г.

Центральный районный суд <адрес> в составе:

судьи	Зининой И.В.
при участии:
секретаря судебного заседания	Назаровой Г.И.
истца	Гараниной В.В.
представителя истца	Смирновой А.А.
представителя Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»	Поповой Н.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гараниной В. В. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», публичному акционерному обществу «Межтопэнергобанк» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, понуждении включению сведений в реестр обязательств перед вкладчиками, понуждении к выплате страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

Истец обратилась в суд с иском к ответчикам и просила признать незаконным отказ в выплате страхового возмещения, обязать включить сведения об обязательствах в реестр вкладчиков, взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму страхового возмещения в размере 530076 рублей 30 копеек.

В обоснование своих требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Межтопэнергобанк» был заключен депозитный договор №. В рамках данного договора был открыт счет, на который ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства в размере 530000 рублей. Остаток по счету составил 530076 рублей 30 копеек. ДД.ММ.ГГГГ у банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» истцу было отказано в страховом возмещении по вкладу. Считает данный отказ необоснованным.

Истец и его представитель в судебном заседании заявленные требования поддержали в полном объеме, и дали соответствующие пояснения.

Представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебном заседании исковые требования не признала и дала пояснения согласно письменным возражениям на иск.

ПАО «Межтопэнергобанк» в судебное заседание своего представителя не направило, извещалось судом надлежащим образом.

Коновко О.Г. в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом, представила письменные пояснения по иску.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Межтопэнергобанк» и Гараниной В.В. был заключен депозитный договор № по условиям которого Гараниной В.В. открыт счет №.

    Согласно выписке по счету № ДД.ММ.ГГГГ со счета №, открытого в ПАО «Межтопэнергобанк» на имя Коновко О.Г. на счет Гараниной В.В. № в ПАО «Межтопэнергобанк» были перечислены денежные средства в сумме 530000 рублей. Назначение платежа - «перечисление по договору займа б/н от ДД.ММ.ГГГГ (10 % годовых)» (л.д. 8).

    Как указывает истец, ДД.ММ.ГГГГ при обращении в банк, ей было отказано в выдаче денежных средств, размещенных на ее счете.

Вместе с тем, Предписанием Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № в отношении АКМТЭБ «Межтопэнергобанк» (ПАО) были введены следующие ограничения:

- на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами Банка, во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок);

- на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами банка на текущие и расчетные счета;

-на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами банка, путем продажи им собственных ценных бумаг банка (в виде векселей, сберегательных и депозитных сертификатов, чеков и иных ценных бумаг),

- на открытие счетов по вкладам (депозитам), текущих и расчетных счетов физических лиц (резидентов и нерезидентов) и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами Банка

- на объем сложившихся на дату введения ограничения остатков денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, подлежащих обязательному страхованию в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В соответствии с предписанием Центрального банка Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 6 месяцев в отношении АКМТЭБ «Межтопэнергобанк» (ПАО) были введены следующие ограничения:

-на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами Банка, во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок);

-на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами банка на текущие и расчетные счета;

- на открытие счетов по вкладам (депозитам), текущих и расчетных счетов физических лиц (резидентов и нерезидентов) и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами Банка

- на объем сложившихся на дату введения ограничения остатков денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, подлежащих обязательному страхованию в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

- на заключение договоров новации, перевода долга, уступки права требования по ссудной задолженности, доверительного управления, финансовой аренды и иных договоров, связанных с отчуждением финансовых активов с одновременным предоставлением контрагенту права отсрочки платежа;

- на привлечение денежных средств юридических лиц (в том числе кредитных организаций), физических лиц и ИП путем выпуска собственных ценных бумаг Банка.

Из материалов дела следует, что с ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Межтопэнергобанк» перестал исполнять в полном объеме свои обязательства перед кредиторами по денежным требованиям.

Картотека неоплаченных платежных поручений из-за недостаточности средства на корреспондентском счете банка (сч. 47418, 476) сформирована в банке ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма картотеки, учтенной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составила 18826115 рублей 73 копейки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма требований, которые не были оплачены банком, из-за отсутствия денежных средств на корреспондентских счетах составила 18826115 рублей 73 копейки. Также по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банком было учтено на счетах неисполненных обязательств перед клиентами на сумму 103661439 рублей 35 копеек, при этом остаток денежных средств на корреспондентском сете составил 92577436 рублей 14 копеек, что свидетельствует о неплатежеспособности банка.

Как следует из выписки по операциям на счете Коновко О.Г. с ее счета № ДД.ММ.ГГГГ совершается внутрибанковская проводка (техническая запись) о перечислении 530000 рублей на счет Гараниной В.В.

При этом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банк уже являлся неплатежеспособным, и соответственно не мог совершать банковские операции.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № у ПАО «Межтопэнергобанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций и ГК «Агентство по страхованию вкладов» было объявлено о наступлении страхового случая, объявлены банки-агенты, осуществляющие выплату страхового возмещения.

Основанием для отзыва лицензии послужило неисполнение кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ПАО «Межтопэнергобанк» было признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, иным правовым актом. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное (пункт 1 статьи 420, пункты 1, 4 статьи 421, пункт 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируется ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно определения, данного законодателем в статье 2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада

В силу статьи 5 Федерального закона РФ «О страховании вкладов физических лиц» от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ, подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; переданных физическими лицами банкам в доверительное управление; размещенных во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации; являющихся электронными денежными средствами; размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом; размещенных индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

Пунктом 1 части 1 статьи 8 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций.

В соответствии со статьей 10 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Частью 1 статьи 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.

Согласно части 2 статьи 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" возмещение по вкладу в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1400000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьей 10 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай (часть 4 статья 12.1 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"), при этом этот реестр не тождествен понятию реестр требований кредиторов, используемому в Законе о банкротстве (статья 16).

По смыслу приведенных правовых норм, для возникновения у Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» страхового обязательства перед вкладчиком необходимо не только отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций но и наличие в банке вклада последнего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса РФ по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором.

Таким образом, договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк, что следует из совокупности нормативных положений статей 433 и 834 Гражданского кодекса РФ.

Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.

Между тем, на момент совершения приходной операции по вкладу Гараниной В.В. ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Межтопэнергобанк» было неплатежеспособно и не располагало для исполнения своих обязательств перед кредиторами достаточными денежными средствами.

Неплатежеспособность банка подтверждается представленными в материалы дела доказательствами и означает невозможность реального зачисления денежных средств на счета клиентов, а зафиксированная операция по счету Гараниной В.В. о зачислении денежных средств, фактически является технической записью в бухгалтерской системе Банка.

В указанном случае, при неплатежеспособности Банка, наличие приходных операций и договора банковского вклада недостаточно для подтверждения фактического размера и наличия задолженности банка перед истцом.

Кроме того, банк, при наличии более ранних требований кредиторов, наличие которых подтверждается картотекой неоплаченных платежных поручений клиентов, сформированной на ДД.ММ.ГГГГ и отчетом о наличии в кредитной организации неудовлетворенных требований кредиторов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, исходя из требований статьи 855 Гражданского кодекса РФ, устанавливающей порядок очередности удовлетворения требований кредиторов, до погашения более ранних требований не мог осуществить реальное списание денежных средств со счета третьего лица.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ клиенты банка, включая Гаранину В.В., не могли свободно размещать денежные средства на счетах, поскольку, как указано выше, Предписанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ было введено ограничение на привлечение денежных средств во вклады физических лиц сроком на шесть месяцев.

Программные средства кредитных организаций позволяют создать видимость приходных и расходных операций при одновременном формальном внесении по соответствующему счету записи о зачислении на счет в банке такой же общей суммы денежных средств, но при этом, реальное осуществление внесения денежных средств не осуществляется, а приходные и расходные записи по счетам клиентов возможны в любом количестве и на любые суммы.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что фактических операций по зачислению денежных средств на вклад Гараниной В.В. не проводилось.

Техническое совершение записи по счету не порождает правовых последствий, характерных для договора банковского счета, в частности, не порождает у истца права на получение страхового возмещения из фонда страхования вкладов физических лиц.

Таким образом, реальное внесение денежных средств на счет Гараниной В.В. по договору банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ не производилось.

Невнесение денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что у агентства не возникло обязанности по включению Гараниной В.В. в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплате страхового возмещения по вкладу от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Суд полагает, что действия по перечислению на счет истца, открытого в ПАО «Межтопэнергобанк» произведены не с целью создания предусмотренных договором банковского счета правовых последствий, а с целью искусственного формирования возникновения обязательств у Агентства по выплате страхового возмещения, минуя установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок и очередность удовлетворения требований кредиторов.

При таких обстоятельствах суд не усматривает законных оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

р е ш и л:

    В удовлетворении иска Гараниной В. В. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», публичному акционерному обществу «Межтопэнергобанк» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, понуждении включению сведений в реестр обязательств перед вкладчиками, понуждении к выплате страхового возмещения отказать.

    Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья                И.В.Зинина