Решение по делу № 2-329/2016 ~ М-252/2016 от 29.02.2016

Дело № 2-329/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 апреля 2016 года     Ульяновская область, р.п. Чердаклы

Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Гришина П.С.,

при секретаре Максимовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алиуллова Ф.Ф. к публичному акционерному обществу «Национальный банк «Траст» о расторжении кредитного договора, признании недействительным пунктов кредитного договора, в части очередности погашения задолженности, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Алиуллов Ф.Ф. обратился в суд с данным иском к ПАО «НБ «Траст», в обоснование исковых требований указав, что между ним и ПАО «НБ «Траст» был заключен кредитный договор №... от 13.05.2014 года на сумму 195 000 руб. По условиям договора банк открыл на его имя текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит.

22.12.2015 г. он обратился в банк с претензией о расторжении кредитного договора.

В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, был лишен возможности повлиять на содержание договора, так как договор являлся типовым, его условия были заранее определены банком в стандартных условиях. В связи с этим считает, что его права потребителя были существенным образом ущемлены при заключении стандартной формы договора.

Условия договора, предусматривающие порядок погашения задолженности являются недействительными.

Действиями банка истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 5000 руб.

Истец просит расторгнуть кредитный договор №... от 13.05.2014 года, признать недействительным условия пунктов кредитного договора, в части очередности погашения задолженности; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.

В судебное заседание истец Алиуллов Ф.Ф. не явился, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Ответчик ПАО НБ «ТРАСТ» просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, представил возражение на исковое заявление, в котором указал, что иск не признают по следующим основаниям. До истца при заключении договора была доведена вся информация по кредиту, в том числе о полной стоимости кредита. Нарушение очередности списания в соответствии со ст.319 ГК РФ в рассматриваемом Кредитном договоре отсутствует. Установленная ст. 319 ГК РФ очередность погашения денежных обязательств не препятствует сторонам договора дополнительно согласовать очередность погашения требований по уплате иных платежей, предусмотренных договором. Просил в удовлетворении иска отказать.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Алиуллова Ф.Ф. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Из материалов дела усматривается, что 13.05.2014 года между Алиулловым Ф.Ф. и ПАО «НБ «Траст» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк обязался выдать заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в размере 195 000 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом в 29 % годовых. Кредит предоставлялся на условиях возвратности, платности, срочности.

Исходя из условий кредитного договора, содержащихся в п. 1.5 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды процентная ставка по кредиту составляет 29 % годовых. Согласно Графику платежей полная стоимость кредита составляет 33,16% годовых, полная сумма подлежащая выплате 371 780 руб. 44 коп.

ПАО «НБ «Траст» принятые на себя обязательства по договору исполнило в полном объеме, перечислив на счет Алиуллова Ф.Ф. денежные средства в размере 195 000 рублей, что сторонами не оспаривается.

Как потребитель, Истец при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенной услуге и, следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Согласно раздела 3 Условий «Порядок погашения задолженности» установлено, что плановое погашение Задолженности осуществляется суммами Ежемесячных платежей согласно Графику платежей (сумма последнего Ежемесячного платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих Ежемесячных платежей, в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней), и в обязательном порядке уточняется Клиентом в Центре Обслуживания Клиентов Кредитора). При этом каждый такой Ежемесячный платеж указывается Кредитором в Графике платежей и состоит из:

- плат и комиссий, предусмотренных Договором и действующими Тарифами (при наличии);

- процентов (если срок действия Кредитных каникул завершился или не предусмотрен};

- части суммы основного долга, подлежащей возврату (если срок действия Кредитных каникул завершился или не предусмотрен).

Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее Даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого Ежемесячного платежа.

В целях погашения Задолженности по Договору Кредитор осуществляет списание денежных средств, размещенных Клиентом на Счете или на ином счете (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, в следующем порядке (в соответствии со следующими условиями);    

3.1.3.1. в первую очередь - издержки Кредитора по взысканию Задолженности (при наличии указанных издержек) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на счет или на иной счет (включая, без ограничений любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществленная Ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора;

3.1.3.2. во вторую очередь - сумму процентов по кредиту, предоставленному на юкрытие Сверхлимитной задолженности {при наличии) - в соответствии с Условиями по Карте;

3.1.3.3. в третью очередь - сумму Сверхлимитной задолженности (при наличии) - в соответствии с Условиями по Карте;

3.1.3.4 в четвертую очередь - сумму пропущенных ранее Ежемесячных платежей (при наличии таковых) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на Счет ши на иной счет (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора. В случае пропуска Клиентом 2-х и более Ежемесячных платежей, указанных в Графике платежей, списание сумм Задолженности осуществляется Кредитором в порядке календарной очередности с даты ее возникновения;

3.1.3.5. в пятую очередь - сумму очередного Ежемесячного платежа - строго в соответствующую этому Ежемесячному платежу дату в соответствии с Графиком платежей;

3.1.3.6. в шестую очередь - сумму для частичного досрочного погашения Задолженности - при условии предоставления Клиентом Кредитору письменного заявления согласно п. 3.2.2.1 настоящих Условий и наличии суммы средств, достаточной для осуществления списания (размер суммы для частичного досрочного погашения Задолженности указывается Клиентом в вышеназванном заявлении);

3.1.3.7. в седьмую очередь - сумму Процентов, начисленных на просроченную часть основного долга (начисляются исходя из процентной ставки, действующей в период наличия просроченной Задолженности по основному долгу (размер процентной ставки указан в Заявлении)), - в дату любого Ежемесячного платежа, при наличии остатка денежных средств на Счете после списания суммы очередного Ежемесячного платежа, но не позднее даты последнего Ежемесячного платежа. Размер суммы Процентов за пользование частью Кредита, непогашенной в установленным Договором срок в связи с просрочкой Ежемесячного платежа, Клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания Клиентов Кредитора;

3.1.3.8 в восьмую очередь - сумму штрафов за пропуск Ежемесячных платежей (при наличии таковых) - в дату любого Ежемесячного платежа, при наличии остатка денежных средств на Счете после списания суммы очередного Ежемесячного платежа и суммы Процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, но не позднее даты последнего Ежемесячного платежа,

В случае если после списания денежных средств, согласно п 3.1.3. настоящих Условий, на Счете или на ином счете (включая, баз ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, остаются денежные средства, такие средства не списываются Кредитором в погашение Задолженности, а остаются на Счете или на ином счете (включая, без НБ «ТРАСТ» (САО) ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора.

В случае если денежных средств на Счете или на ином счете (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, недостаточно для списания суммы очередного Ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей Клиента на указанную дату в полном объеме или Клиент не перечислил указанную Кредитором сумму на иной счет (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, Кредитор осуществляет списание ф имеющихся на Счете или ином счете (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, денежных средств в порядке, указанном в п. 3.1.3. настоящих Условий. Задолженность о Клиента при этом уменьшается, однако очередной Ежемесячный платеж считается пропущенным.

Договор сторонами заключен на условиях Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «<...>».

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992№ 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Порядок возврата кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", пункт 3.1 которого предусматривает, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В соответствии со статьей 319 Гражданского Кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Анализируя положения Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифов, которые являются частью заключенного сторонами кредитного договора, суд не усматривает нарушение очередности погашения задолженности, установленной статьей 319 Гражданского кодекса РФ.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения заявленных требований о признании недействительными пунктов кредитного договора об установлении очередности погашения задолженности не имеется.

Разрешая требования Алиуллова Ф.Ф. о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Из положений указанной нормы закона следует, что расторжение между сторонами договора возможно при существенном нарушении его условий одной из сторон.

Из представленных документов следует, что Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, списание каких-либо денежных средств со счета истца, помимо предусмотренных условиями кредитного договора, не производилось.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Обосновывая требования о компенсации морального вреда, истец ссылается на то, что с оплачиваемых им денежных средств по договору списывались денежные средства на иные Операции по счету. Вместе с тем судом установлено, что очередность списания денежных средств, предусмотренная Условиями, соответствует статье 319 Гражданского кодекса РФ,

Истцом не представлено доказательств того, что Банк производил списание денежных средств на иные операции по счету. Оснований для возложения на ответчика обязанности компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ 13.05.2014 ░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                      ░.░. ░░░░░░