Решение по делу № 2-3952/2015 от 10.04.2015

дело № 2-3952/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2015 г.                               г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфа Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Фаршатовой И.И. единолично,

при секретаре Хажиевой Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шаяхметова Н.Б. к открытому акционерному обществу «Уральский Банк Реконструкции и развития» о защите прав потребителя, о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части предоставления услуг в рамках пакета услуг «Универсальный», взыскании незаконно удержанных денежных средств, причиненных вследствие исполнения недействительного (ничтожного) обязательства, неустойки, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Шахметова Н.Б. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ» и ШАЯХМЕТОВОИ Н.Б. заключен договор потребительского кредита № № согласно которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. для целей перекредитования под 20 % годовых сроком на 8 месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за предоставление услуг в рамках пакета банковских услуг «Универсальный», которая списана единовременно ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. и включала в ceбя: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы «Телебанк»), перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, потерей пин–кода. СМС-банк» (информирование и управление карточным счётом). Вместе с тем, получив дополнительные комплексные услуги, потребитель ШАЯХМЕТОВА Н.Б. была лишена возможности в дальнейшем отказаться от какой-либо отдельной услуги в порядке статьи 32 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку условиями Кредитного договора не установлена стоимость каждой отдельно взятой банковской услуги, предоставляемой в рамках пакета, отмечено лишь включение их стоимости в общую стоимость пакета. Таким образом анкета-заявление № №, договор потребительского кредита № № расчет полной стоимости кредита, подписанные ШАЯХМЕТОВОЙ Н.Б., имеют типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что может свидетельствовать о том, что заёмщик вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условия, ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления истца о предоставлении пакета банковских услуг, а также об ознакомлении и согласии с тем, что стоимость пакета и перечень входящих в него услуг определяются Тарифам. Указанная информация об оплате за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги в рамках пакета и разделить эти услуги, в связи с чем, потребитель при заключении кредитного соглашения лишен возможности выбора какой-то одной банковской услуги, либо двух или более в любом их сочетании, и в связи с этим, не может воспользоваться правом отказаться от исполнения какой-либо из этих услуг, в порядке статьи 32 ФЗ «О защите прав потребителей», так как условиями кредитного договора не установлена стоимость каждой отдельно взятой банковской услуги, предоставляемой в рамках пакета, отмечено лишь включение их стоимости в общую стоимость пакета. Более того, заёмщик не имела возможность заключить с банком кредитный договор без условия о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный», плата (комиссия) за предоставление услуг в рамках пакета, удержана при выдаче кредита при этом, она входит в размер кредита и на неё начисляются проценты. Договор о предоставлении пакета банковских услуг, в котором была бы предоставлена вся необходимая информация по предоставлению дополнительных банковских услуг составлен не был, отсутствует в договоре и информация о размере комиссии, основаниях для списания комиссии, банком нарушены требования ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» и Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Законодательство о защите прав потребителей подразумевает право, а не обязанность потребителя на получение информации, банк же не вправе налагать на клиента обязанности, противоречащие закону. При заключении Кредитною договора потребитель ШАЯХМЕТОВА Н.Б. не имела реальной возможности выбора из нескольких тарифов либо возможность выбора какой-либо отдельной услуги из пакета услуг, также заёмщик не просила выдать ей кредит на оплату спорной комиссии. Банк ограничил гражданские права заёмщика на законодательно установленную свободу договора, так как кредитный договор и договор на предоставление банковских услуг являются разными договорами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора предоставление пакета банковских услуг. Указанный вид услуг установлен в договоре, ответчик обязывает заёмщика подписаться на пакет банковских услуг, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ, свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключение самого договора. Более того с момента зачисления суммы кредита на лицевой счет истца как заемщика, указанные денежные средства стали собственностью истца, соответственно, комиссия была уплачена истцом за счет собственных средств, пусть и предоставленных ему для этих целей ответчиком по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ШАЯХМЕТОВА Н.Б. направила ответчику досудебную претензию с просьбой добровольного возврата убытков, претензия получена ответчиком, однако в её удовлетворении банком отказано. В связи с чем истец просит признать ничтожными положения договора потребительского кредита № № от 31.10.20.14 г., заключенного между ОАО УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ» и ШАЯХМЕТОВОЙ в части предоставления услуг в рамках пакета банковских услуг «Универсальный», применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО «УБРиР» в пользу ШАЯХМЕТОВОЙ <данные изъяты> - причинённые убытки<данные изъяты>. – неустойку, <данные изъяты>. - штраф.

Представитель истца Биктимиров И.В. иск поддержал, привел те же доводы.

Истец Шаяхметова Н.Б. в суд не явилась, извещена надлежаще, имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ОАО «УБРиР» не явился, извещен надлежаще, уважительных причин неявки суду не представлено, об отложении дела не просил, поэтому суд рассматривает дело в отсутствие истца и ответчика.

Выслушав представителя истца, обсудив его доводы и письменные доводы иска, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ШАЯХМЕТОВА Н.Б. направила ответчику досудебную претензию с просьбой добровольного возврата убытков в размере 248 791,54 руб. ДД.ММ.ГГГГ претензия получена ответчиком, однако в её удовлетворении банком отказано.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона РФ от дата N.. . "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Разрешая спор, суд исходит из того, что установление дополнительных обязанностей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании статьи 30 Федерального закона N 395-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 ст. 30 указанного Закона).

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (абз. 7 ст. 30).

Частью 8 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

На основании части 12 указанной статьи, полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ» и ШАЯХМЕТОВОИ Н.Б. заключен договор потребительского кредита № №, согласно которого истцу предоставлен кредит <данные изъяты> руб. для целей перекредитования под 20 % годовых сроком на 8 месяцев.

Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за предоставление услуг в рамках пакета банковских услуг «Универсальный», которая списана единовременно ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и включала в ceбя: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы «Телебанк», перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, потерей пин –кода. СМС-банк» (информирование и управление карточным счётом).

Согласно п. 1.1, 2.3 анкеты-заявления выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты.

На основании анкеты-заявления истцу предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный", включающий в себя Подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы «Телебанк»), перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, потерей пин – кода. СМС-банк» (информирование и управление карточным счётом), клиент также подключается к Программе коллективного добровольного страхования.

В соответствии с условиями договора выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет заемщика.

Из анкеты-заявления № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что клиент, оформивший пакет "Универсальный", с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании анкеты-заявления. При этом плата за предоставление услуг взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты-заявления. Из приходно-кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что с Шаяхметовой Н.Б. взыскана комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в сумме <данные изъяты> коп. (л.д. 9). Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате убытков, причиненных незаконным удержание банком с истца комиссии за подключение пакета банковских услуг «Универсальный» в размере <данные изъяты>л.д. 10).

Проанализировав имеющиеся доказательства, суд приходит к выводу, что со счета заемщика Шаяхметовой необоснованно списана денежная сумма в размере <данные изъяты> коп. как комиссия банка за предоставление услуг в рамках пакета услуг "Универсальный".

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от дата N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от дата "О банках и банковской деятельности" указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для кредитной организации.

В противоречие пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия кредитного договора обременены условием, ущемляющим права заемщика как потребителя банковских услуг, обязанностью заемщика оформить пакет банковских услуг "Универсальный" и уплатить единовременную комиссию в размере <данные изъяты>.

Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В исковом заявлении истец фактически оспаривает взыскание с него комиссии за услуги пакета "Универсальный", неотъемлемой частью которого является услуга подключения заемщика к Программе коллективного добровольного страхования.

В анкете-заявлении, в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ не доведена до заемщика стоимость услуг кредитной организации по пакету услуг "Универсальный".

Довод истца о том, что соглашение о предоставлении услуг пакета "Универсальный" при выдаче кредита осуществлено без доведения до него необходимой информации о размере стоимости услуг банка, ответчиком не опровергнут. Таким образом, нарушено право потребителя на свободный выбор страховых услуг и на свободу заключения договора, что не соответствует условиям пункта 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Суд считает, что возложение на истца обязанности заключить договор о возмездном оказании услуг в виде пакета банковских услуг является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей". Поскольку указанное условие договора противоречит требованиям закона, суд полагает его ничтожным на основании ст.ст. 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с положениями ст. 1103 Гражданского кодекса полученное по недействительной сделке, признается неосновательным обогащением, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ).

Кроме того, суд полагает, что невыполнение ответчиком требования заемщика о возврате уплаченной суммы может рассматриваться как несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, соответственно, могут применяться ст. ст. 13 и 15 Закона о защите прав потребителей (штраф и компенсация морального вреда).

При таких обстоятельствах требования истицы о взыскании удержанной суммы единовременной комиссии <данные изъяты> коп. подлежат удовлетворению.

Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца), как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 данного Закона, наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.

На основании п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" срок рассмотрения претензии банком составляет 10 дней. В силу условий п. 1 ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за не выполнение требований потребителя по возврату незаконно уплаченных комиссий, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца неустойка в размере трех процентов от цены оказанной услуги, в размере <данные изъяты>., размер которой судом уменьшен в соответствии со ст. 333 ГК РФ по принципу соразмерности последствиям нарушения обязательств банком.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, руководствуясь п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд взыскивает с банка штраф в размере 50 % от присужденной в пользу истца суммы, то есть <данные изъяты>

Из п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса следует, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, суд иск Шаяхметова Н.Б. удовлетворяет в части, признает кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный Шаяхметова Н.Б. с ОАО «Уральский Банк Реконструкции и развития», недействительным в части предоставления услуг в рамках пакета услуг «Универсальный», взыскивает в пользу Шаяхметова Н.Б. с открытого акционерного общества «Уральский Банк Реконструкции и развития» незаконно удержанные денежные средства <данные изъяты> руб., неустойку <данные изъяты>., штраф <данные изъяты>., на основании ст. ст. 131, 132 и 98 ГПК РФ взыскивает с открытого акционерного общества «Уральский Банк Реконструкции и развития» госпошлину в доход местного бюджета <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

иск Шаяхметова Н.Б. удовлетворить в части,

признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный Шаяхметовой Н.Б. с ОАО «Уральский Банк Реконструкции и развития», недействительным в части предоставления услуг в рамках пакета услуг «Универсальный»,

взыскать в пользу Шаяхметова Н.Б. с открытого акционерного общества «Уральский Банк Реконструкции и развития» незаконно удержанные денежные средства <данные изъяты>., неустойку <данные изъяты>., штраф <данные изъяты>.

взыскать с открытого акционерного общества «Уральский Банк Реконструкции и развития» госпошлину в доход местного бюджета <данные изъяты>.

Данное решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, принявший решение.

В окончательной форме решение принимается в течение пяти дней.

Председательствующий судья              И.И. Фаршатова

В окончательной форме решение принято 8 июня 2015 г.