Решение по делу № 2-2260/2019 от 13.09.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2019 года г. Усть-Илимск Иркутской области

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Шушиной В.И.,

при секретаре судебного заседания Романовой О.С.,

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
№ 2-2260/2019 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Куприяновой О.В. о взыскании задолженности по договору займа, об обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований представитель истца указала, что 10.07.2014 между Банком и Куприяновой О.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Куприяновой О.В. был предоставлен кредит в сумме 1 819 000 рублей сроком по 18.07.2029 с уплатой 12,75% годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» 18.07.2014). Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом имущества: квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на 13.05.2019 размер полной задолженности по кредиту составил 2 470 364,95 рублей, в том числе: 1 731 955,81 рублей – просроченный основной долг, 565 223,50 рублей - просроченные проценты, 2 106,07 рублей – неустойка за просроченный основной долг, 7 588,34 рублей - неустойка за просроченные проценты, 163 491,23 рублей – нестойка за неисполнение условий договора. Просит суд расторгнуть кредитный договор № и взыскать с Куприяновой О.В. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по указанному кредитному договору в размере 2 470 364,95 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 551,82 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество - жилую квартиру, общей площадью 68,7 кв.м., 1 этаж, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 90% от 2 142 000 руб. в соответствии с отчетом об оценке.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, своевременно.

Ответчик Куприянова О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, своевременно.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, признав причину неявки сторон неуважительной, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив с учетом положений статьи 67 ГПК РФ представленные стороной истца доказательства, суд находит исковые требования подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 807, 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с требованиями статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих средств на его банковский счет.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании, что 10.07.2014 между ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) и Куприяновой О.В. (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 1 819 000 рублей на срок 180 ежемесячных аннуитетных платежей под 12,75% годовых, на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В свою очередь заемщик на условиях, установленных договором, обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях указанного договора.

По условиям кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (пункт 8 Договора).

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) установлена ответственность заемщика в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (пункт 12 Договора). Кроме того, по условиям договора неустойка в размере ? процентной ставки, установленной п. 4 договора за пользование кредитом, также может быть начислена за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения обязательств по предоставлению документов, подтверждающих право собственности на приобретенный объект недвижимости с отметкой о регистрации ипотеки объекта недвижимости в силу закона.

Кредитный договор подписан сторонами, Куприянова О.В. была ознакомлена с Общими условиями кредитования, добровольно приняла на себя обязательства по их исполнению, данный факт подтверждается ее личной подписью в Договоре. Общие условия кредитования выдаются кредитором по требованию заемщика (п. 14 Договора).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: квартиру, по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 10 Договора).

Факт получения заемщиком денежных средств по указанному кредитному договору подтверждается отчетом обо всех операциях за период с 18.07.2014 по 18.10.2014 и ответчиком не оспаривается.

В соответствии с частью 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита в установленный срок в течение длительного периода.

Заемщик во исполнение обязательств по кредитному договору производились платежи. Вместе с тем из представленной выписки из лицевого счета следует, что ответчик взятые на себя обязательства по внесению платежей исполняет ненадлежащим образом, ответчиком нарушался установленный договором порядок погашения кредитной задолженности. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме ответчиком не представлено.

Согласно представленному суду расчету, задолженность ответчика по договору № перед истцом по состоянию на 13.05.2019 составила 2 470 364,95 рублей, в том числе: 1 731 955,81 рублей – просроченный основной долг, 565 223,50 рублей - просроченные проценты, 2 106,07 рублей – неустойка за просроченный основной долг, 7 588,34 рублей - неустойка за просроченные проценты, 163 491,23 рублей – нестойка за неисполнение условий договора.

Из представленных со стороны истца письменных доказательств следует, что последний платеж по кредиту ответчиком был внесен 18.10.2014.

Согласно справке о задолженностях по состоянию на 13.05.2019 полная задолженность по кредиту на дату расчета составила 2 470 364,95 рублей.

Ответчиком расчет сумм задолженности, произведенный истцом, не опровергнут. Данный расчет соответствует условиям договора займа, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону, расчет судом проверен, составлен арифметически верно, в связи с чем суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный. Своего расчета ответчики суду не представили.

В адрес ответчика 09.04.2019 направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Однако данные требования не были выполнены ответчиком.

Таким образом, в судебном заседании установлены обстоятельства нарушения ответчиком условий кредитного договора, а именно систематическое невнесение текущих платежей по кредитному договору. В связи с этим суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование банка о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд также признает предлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В соответствии со статьей 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии со статьей 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В соответствии с частью 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу части 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик за счет кредитных средств, полученных по договору №, приобрела по договору купли-продажи от 10.07.2014 квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, в собственность. При этом в свидетельстве о государственной регистрации права от № закреплено, что на указанное жилое помещение наложено ограничение (обременение) права – ипотека в силу закона. Право собственности Куприяновой О.В. зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним №.

На основании пункта 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 2 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами допускается при систематическом нарушении сроков их внесения.

В соответствии с требованием статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со статьей 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно пункту 2 статьи 348 ГК РФ, пункту 1 статьи 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

На момент принятия настоящего решения таких условий судом в ходе рассмотрения дела установлено не было.

В соответствии с пунктом 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем:

суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению (пп. 1);

наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя (пп. 2);

способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (пп. 3);

начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пп. 4).

В соответствии со статьей 56 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предмет залога, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Учитывая, что в судебном заседании установлено нарушение ответчиком условий кредитного договора, установлено наличие залога (ипотеки в силу закона), обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору, которое не исполнено, оснований для отказа в обращении взыскания на предмет залога, предусмотренных частью 2 статьи 348 ГК РФ, не имеется, требования истца в части обращения взыскания на недвижимое имущество подлежат удовлетворению.

Истец просит установить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в соответствии с пунктом 10 кредитного договора № в размере залоговой стоимости - 90% от рыночной стоимости, определенной отчетом оценщика № в сумме 2 142 000 рублей, то есть в размере 1 927 800 рублей.

Сторонами не представлено документов, свидетельствующих об изменении стоимости имущества, являющегося предметом залога, в связи с чем суд приходит к выводу о возможности установления начальной продажной цены при реализации заложенного имущества в соответствии с условиями кредитного договора в размере 1 927 800 рублей, способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 60 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе прекратить обращение взыскания на заложенное имущество, удовлетворив все обеспеченные ипотекой требования залогодержателя, в объеме, какой эти требования имеют к моменту уплаты соответствующих сумм. Это право может быть осуществлено в любое время до момента продажи заложенного имущества на публичных торгах, аукционе или по конкурсу либо приобретения права на это имущество в установленном порядке залогодержателем.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № истец уплатил государственную пошлину в размере 26 551,82 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Куприяновой О.В. о взыскании задолженности по договору займа, об обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Куприяновой О.В..

Взыскать с Куприяновой О.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №, по состоянию на 13.05.2019 в размере 2 470 364 рубля 95 копеек, из которых: просроченный основной долг – 1 731 955 рублей 81 копейка, просроченные проценты - 565 223 рубля 50 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 2 106 рублей 07 копеек, неустойка за просроченные проценты - 7 588 рублей 34 копейки, неустойка за неисполнение условий договора – 163 491 рубль 23 копейки, а также судебные расходы в счет возмещения уплаченной государственной пошлины в размере 26 551 рубль 82 копейки, а всего 2 496 916 (два миллиона четыреста девяносто шесть тысяч девятьсот шестнадцать) рублей 77 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество на объект недвижимости, принадлежащий на праве собственности Куприяновой О.В.: квартиру, назначение: жилое, общей площадью 68,7 кв.м., 1 этаж, по адресу: <адрес>, кадастровый №, в счет погашения задолженности по кредитному договору №.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, в размере 1 927 800 рублей 00 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья              В.И. Шушина