Решение по делу № 2-707/2016 ~ М-500/2016 от 28.03.2016

Дело № 2-707/2016        

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2016 г.      г. Кондопога

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи          М.А. Мишеневой,

при секретаре      Е.А. Ореховой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Артемьева В. А. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств,

установил:

Артемьев В.А. обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя. В обоснование иска указал на то, что ХХ.ХХ.ХХ стороны заключили кредитный договор № ... на сумму <...> рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <...> % годовых. Согласно условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, принял на себя обязательство по его обслуживанию, предоставил кредит. Истец принял на себя обязательство по возврату кредита в сроки и на условиях кредитного договора. Истец ХХ.ХХ.ХХ направил ответчику претензию о расторжении кредитного договора, поскольку ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил договор на выгодных для банка условиях, нарушив баланс интересов сторон. Включение в кредитный договор условий, которые определены банком в стандартных формах, лишают заемщика возможности повлиять на условия содержания договора. Включение в договор условий, не предусмотренных нормами ГК РФ, нарушает права потребителя. Указывает на то, что списания денежных средств со счета заемщика в безакцептном порядке без его согласия противоречит положениям ст. 854 ГК РФ, согласно которой списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком по его распоряжению. Ответчиком за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ была незаконно удержана неустойка в размере <...> руб. Ответчик списал денежные средства со счета на погашение неустойки вместо погашения сумы кредита. В связи с этим истец просит расторгнуть кредитный договор № ... от ХХ.ХХ.ХХ; признать пункт 9.8 общих условий в части безакцептного списания денежных средств со счета заемщика недействительным; признать незаконными действия банка в части удержания денежных средств за счет неустоек и взыскать с ответчика удержанную неустойку в размере <...> руб. Также истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб. за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ, поскольку списанные денежные средства подлежат возмещению ответчиком, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей. На основании ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу.

    Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом. Представили отзыв, в котором возражали против удовлетворения иска. Указали, что при заключении кредитного договора истец указал, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем передал в Банк настоящий документ, подписанный с его стороны. Заемщик подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать, подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита, а также подтвердил получение одного экземпляра настоящего документа и Условий. Артемьев В.А. своей подписью под Индивидуальными условиями договора потребительского кредита подтвердил, что предоставляет Банку (заранее данный акцепт) без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, открытого в Банке и номер которого указан выше в Информационном блоке, денежные средства в погашение задолженности по Договору потребительского кредита, заключенному между ним и Банком на основании Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Условия договора потребительского кредита не нарушают права истца, как потребителя. При заключении договора о карте сторонами было достигнуто соглашение о неустойке, и порядке ее уплаты. Оснований для расторжения кредитного договора со стороны заемщика в связи с существенным нарушением условии договора не имеется, поскольку нарушений банком при исполнении договора не установлено. Оснований для взыскания неустоек и компенсации морального вреда не имеется.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что Артемьев В.А. и АО «Банк Русский Стандарт» в соответствии со статьями 432, 433, 434, 438, Гражданского кодекса РФ ХХ.ХХ.ХХ заключили кредитный договор № ... на сумму <...> рублей сроком на <...> дней под <...> % годовых.

Согласно заявлению истец просил после заключения договора перевести с банковского счета, открытого в рамках договора, часть денежных средств на счет в банке, открытый ранее по другому договору.

Банк получил от Заемщика подписанные с его стороны индивидуальные условия потребительского кредита, открыл счет № ..., после чего зачислил на указанный счет сумму кредита в размере <...> рублей, а затем по распоряжению Заемщика перечислил денежные средства на счета Заемщика, открытые в данном банке.

В Индивидуальных условиях потребительского кредита № ... от ХХ.ХХ.ХХ, заемщик указал, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее - Условия), в связи с чем, передал в Банк настоящий документ, подписанный с его стороны. Заемщик подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать, подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита, а также подтвердил получение одного экземпляра настоящего документа и Условий.

Банк свои обязательства выполнил, предоставил истцу кредит в сумме <...> рублей путем перечисления на открытый банком расчетный счет.

Истец предъявил указанный иск, полагая, что при заключении договора ответчик нарушил его права, как потребителя банковских услуг, включив в договор условия, противоречащие действующему законодательству. Он не мог влиять на условия договора.

Статьями 12, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить результат услуги, если это возможно по его характеру, исполнителю.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьями 819, 450, 452, 453 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расторжение договора возможно по соглашению сторон, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В случае расторжения договора в судебном порядке обязательство считается прекращенным с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Установлено, что на претензию истца от ХХ.ХХ.ХХ о расторжении кредитного договора, ответчик ответил отказом. Пунктом 9.8 Условий по обслуживанию кредитов, являющихся неотъемлемой частью условий кредитного договора, установлено, что в при наличии денежных средств на счете списывать их в погашение задолженности заемщика перед банком, возникшей по любому договору, заключенному между банком и заемщиком, предусматривающему предоставление заемщику банком кредитных средств, на что заемщик дает свое согласие (акцепт).

Согласно п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В заявлении-оферте от ХХ.ХХ.ХХ Артемьев В.А. предоставил банку право на безакцептное списание денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору. Из изложенного следует, что сторонами было согласовано условие о праве банка без отдельного распоряжения клиента производить списание денежных средств со счета заемщика в погашение исполнение обязательств по кредитного договору, то есть такое распоряжение клиента было дано заранее при заключении кредитного договора. Указанные условия кредитного договора требованиям действующего законодательства не противоречат, не свидетельствуют о незаконности действий со стороны банка, соответствуют интересам заемщика, ускоряя процедуру погашения его обязательств без совершения дополнительных действий заявительного характера.

Вся информация о кредитном договоре была предоставлена истцу при заключении договора. Доказательств наличия у истца волеизъявления внести изменения в условия договора, суду не представлено. При этом, Артемьев В.А. добровольно обратился к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями договора он не был лишен права обратиться в иную кредитную организацию.

Факт ознакомления с условиями кредитного договора истцом не оспаривался. Доказательств заключения договора на заведомо невыгодных условиях истцом не представлено.

Следовательно, доводы истца об отсутствии у банка права на безакцептное списание денежных средств в счет погашения неустойки основаны на неверном толковании норм права.

Требование истца о расторжении кредитного договора, признания п. 9.8 общих условий в части безакцептного списания денежных средств со счета заемщика недействительным, взыскании с ответчика незаконно удержанной неустойки удовлетворению не подлежит.

При заключении договора сторонами было достигнуто соглашение о неустойке, в п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что до выставления Заключительного требования при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере <...>% процентов на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо до выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит ранее).

При согласовании неустойки права истца банком не нарушены, поскольку по смыслу статей 329, 421 Гражданского кодекса РФ неустойка может быть предусмотрена сторонами в качестве обеспечения исполнения обязательства. При этом ни нормами гражданского права, ни нормами законодательства о защите прав потребителей не установлен максимальный размер неустойки за нарушение обязательств, который стороны могут предусматривать по взаимному соглашению. В связи с этим, условие кредитного договора о размере неустойки соответствует действующему законодательству.

Порядок и очередность погашения задолженности установлен п. 2.11 Условий по обслуживанию кредитов.

Несоразмерности взысканной неустойки последствиям нарушенного обязательства судом не установлено.

Следовательно, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб. за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ.

При таких обстоятельствах, учитывая то, что доказательств нарушения ответчиком Закона РФ "О защите прав потребителей" истцом не представлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Кондопожский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья           М.А. Мишенева

Мотивированное решение составлено 17 мая 2016 года.