Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дело <НОМЕР>
<ДАТА1> г. <АДРЕС> РБ
Мировой судья судебного участка <НОМЕР> по <АДРЕС> району и г. <АДРЕС> РБ, расп. по адресу: РБ, г. <АДРЕС>, ул. <АДРЕС>, 16-13, <ФИО1>, исполняющая обязанности мирового судьи судебного участка <НОМЕР> по <АДРЕС> району и г. <АДРЕС> РБ,
при секретаре <ФИО2>,
с участием представителя истца <ФИО3>, действующего на основании доверенности 02 АА <НОМЕР> от <ДАТА2> сроком действия три года,
представителя ответчика <ФИО4>, действующего на основании доверенности <НОМЕР> АА <НОМЕР> (<НОМЕР>) от <ДАТА3> сроком действия по <ДАТА4>,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сайфутдинова <ФИО5> к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л :
Сайфутдинов А.А. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России», указывая, что <ДАТА5> между ним и ответчиком заключен кредитный договор <НОМЕР> о предоставлении кредита в сумме 500 000 руб. под 15,5% годовых на срок по <ДАТА6>
Ст. 3.1 указанного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет <НОМЕР>, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в сумме 15000 руб. не позднее даты выдачи кредита. Данную сумму он уплатил полностью, что подтверждается приходным кассовым ордером <НОМЕР>.
Положения ст. 3.1 кредитного договора не соответствуют требованиям закона, т. к. в силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Выдача кредита - это действие банка, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от <ДАТА7> <НОМЕР>. Согласно п. 2.1.2 названного Положения предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке. При этом Положением не урегулировано распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв. Банком России <ДАТА8> <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора. Соответственно является условием кредитного договора, ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.
Поскольку ответчиком допущено нарушение его прав как потребителя, считает обоснованным и законным требовать от ответчика компенсацию морального вреда.
На основании ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства или нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Просит признать положение ст. 3.1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА5> в части возложения на заемщика обязанности уплатить кредитору единовременный платеж в сумме 15000 руб. не позднее даты выдачи кредита не действительным в силу его ничтожности и взыскать с ответчика в его пользу оплаченную сумму, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2162 руб. 18 коп., в счет компенсации морального вреда 3000 руб., расходы по составлению доверенности в сумме 500 руб., по оплате юридических услуг 6000 руб., всего в сумме 26662 руб. 18 коп.
В судебном заседании представитель истца Габдухкаков Р.Ф. иск Сайфутдинова А.А. поддержал по основаниям, указанным в иске.
Представитель ответчика Мухаметшин А.Я. иск Сайфутдинова А.А. не признал, просил в удовлетворении отказать по следующим основаниям.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Закон от <ДАТА9> <НОМЕР> «О защите прав потребителей», иные правовые акты Российской Федерации не содержат запрета для банков на взимание платежей за выдачу кредита, обслуживание ссудного счета. При этом положения отраслевого законодательства, в частности Закон от <ДАТА10> <НОМЕР>-1 «О банках и банковской деятельности», прямо предусматривают возможность установления и взимания комиссии по соглашению с клиентом банка, что корреспондирует положениям п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ о свободе договора.
Так, ст. 30 Федерального закона РФ от <ДАТА11> <НОМЕР>-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.
Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России.
В соответствии с ст. 4 и 56 Федерального закона от <ДАТА12> <НОМЕР> «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета, вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от <ДАТА7> <НОМЕР> «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от <ДАТА13> <НОМЕР> «О применении п. 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 г. <НОМЕР>», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА14> <НОМЕР> - П, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях», расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного ЦБ РФ <ДАТА8> <НОМЕР>.
Как отметил Центральный банк РФ в информационном письме от <ДАТА15> <НОМЕР>, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона РФ от <ДАТА9> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включив в кредитные договоры условия о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета), банк действовал в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций.
Истец Сайфутдинов А.А. требует признать недействительным п. 3.1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА5> и применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора в виде возврата денежных средств в сумме 15000 руб.
В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Общим последствием недействительности сделки, относящимся как к оспоримым, так и к ничтожным сделкам, является согласно п. 2 возврат каждой из сторон всего полученного по сделке, именуемый взаимной реституцией. При невозможности возврата полученного возмещается его стоимость в деньгах.
По рассматриваемому спору применить двухстороннюю реституцию не представляется возможным, поскольку услуга за выдачу кредита банком предоставлена, а истцом оплачена. Соответственно, взыскание с банка суммы, уплаченной за выдачу кредита, т. е. применение односторонней реституции, является незаконным и необоснованным, т. к. не соответствует указанной норме закона.
Требование истца о взыскании морального вреда безосновательно.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренного законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
При признании сделки (части сделки) недействительной предполагается обоюдная вина сторон сделки. Основанием же для компенсации морального вреда является нарушение прав потребителя исполнителем. Однако в иске ничего не указано о том, какие конкретно права потребителя были нарушены банком.
Банк исполнил возложенную на него ст. 10 указанного закона обязанность и предварительно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию как о кредите, так и о размере подлежащей уплате комиссии, а истец при заключении договора не заявлял требований об исключении пункта об уплате тарифа из условий кредитного договора.
Включая соответствующие условия в кредитный договор, банк действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителей.
Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии вины банка при нарушении прав потребителей, и соответственно, об отсутствии оснований для удовлетворения судами требований о компенсации морального вреда в соответствии с ст. 15 Закона.
В соответствии с ст. 151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В нарушение требований п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА16> <НОМЕР> «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» истцом не представлены доказательства факта причинения нравственных и физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим.
В соответствии с ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Кроме того, истец пропустил срок исковой давности. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительно по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Ст. 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными.
Таким образом, указанная статья устанавливает оспоримость условий договора, ущемляющих права потребителя, поскольку в силу прямого указания закона они могут быть признаны недействительным судом.
Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности требований о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год, который исчисляется со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Истец узнал об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной в момент заключения кредитного договора <ДАТА5>
Между тем, требование о признании части сделки недействительной заявлено истцом только <ДАТА17>
Таким образом, истец пропустил срок исковой давности на обращение в суд.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Просил Сайфутдинову А.А. в удовлетворении иска к <ФИО6>» отказать.
Выслушав доводы представителей истца и ответчика, изучив материалы гражданского дела, мировой судья считает требования Сайфутдинова А.А. подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, кредит это заем в денежной или товарной форме, предоставляемый кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование займом.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от <ДАТА10> <НОМЕР>-1 в ред. от <ДАТА18> «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 5 названного закона к числу операций банка отнесены привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и их размещение (предоставление). При этом размещение (предоставление) привлеченных денежных средств производится банком от своего имени и за свой счет.
Исходя из вышеперечисленных норм размещение (предоставление кредита, кредитование) относится к числу операций, которые банк должен совершить в рамках кредитного договора. Возможность взимания единовременного платежа за предоставление кредита, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
Согласно ст. 9 Федерального закона от <ДАТА19> <НОМЕР>-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.0.1992 г. <НОМЕР> «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами РФ.
В соответствии с Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком РФ <ДАТА7> <НОМЕР> (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ <ДАТА20> <НОМЕР>-П), банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству РФ, нормативным актам Банка России и настоящему Положению.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. ст. 168, 166 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
Как следует из представленных доказательств, <ДАТА5> между Сайфутдиновым А.А. и <ФИО6>» заключен кредитный договор <НОМЕР> на предоставление кредита на недвижимость в сумме 500 000 руб. под 15,5 процентов годовых на срок по <ДАТА6>
П.3.1 указанного договора предусмотрено, что за выдачу кредита Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (ТАРИФ) в размере 15000 руб. не позднее даты выдачи кредита.
Сайфутдинов А.А. оплатил ТАРИФ по приходному кассовому ордеру <НОМЕР> <ДАТА21>
Указанный вид платежа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей действия банка по взиманию ТАРИФа за выдачу кредита ущемляют установленные законом права потребителя.
Принимая во внимание изложенное, мировой судья считает, что условие кредитного договора об уплате Заемщиком Сайфутдиновым А.А. единовременного платежа за выдачу кредита не основано на законе, нарушает права потребителя. Следовательно, является недействительным.
Поскольку плата за выдачу кредита (ТАРИФ) является платой за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, условие кредитного договора об уплате Заемщиком платы за выдачу кредита является недействительным в силу его ничтожности, о чем следует из п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от <ДАТА22> <НОМЕР> Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре.
Вследствие изложенного ходатайство представителя ответчика Мухаметшина А.Я. о необходимости применения годичного срока исковой давности, т. к. сделка является оспоримой, а не ничтожной, не может быть удовлетворено судом.
Соответственно, требование истца о взыскании с ответчика уплаченного им единовременного платежа за выдачу кредита в сумме 15000 руб. подлежит удовлетворению.
В то же время мировой судья не может удовлетворить требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, т. к. условие об уплате тарифа за выдачу кредита было включено в условия договора, истец согласился с указанным условием и добровольно внес платеж. О несоответствии данного условия при заключении кредитного договора не заявлял, в последующем с требованием о возврате указанной суммы к ответчику не обращался.
При таких обстоятельствах мировой судья считает, что оснований для взыскания процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, в данном случае не имеется.
В части взыскании морального вреда мировой судья также находит требования истца подлежащими отклонению, поскольку истец не представил суду доказательств причинения морального вреда.
Между тем, в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА16> <НОМЕР> указано на необходимость выяснения какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя.
Согласно ст. ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Расходы на оплату услуг представителя подлежат взысканию с учетом принципа разумности и справедливости. В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Сайфутдинов А.А. представил доверенность от <ДАТА2> сроком действия на три года с указанием о взыскании по тарифу 500 руб., договор на оказание юридических услуг от <ДАТА2>, квитанцию <НОМЕР> на сумму 6000 руб. за составление иска и представительство в суде, т. е. доказательства, подтверждающие затраты Сайфутдинова А.А., связанные с обращением в суд.
Требования истца о взыскании судебных расходов мировой судья считает подлежащими частичному удовлетворению. В связи с тем, что не представлена квитанция на оплату затрат по оформлению доверенности, мировой судья считает затраты истца по оформлению доверенности подлежащими отклонению. Расходы по оплате юридических услуг суд считает подлежащими частичному удовлетворению, поскольку представителем ответчика Мухаметшиным А.Я. заявлено о их несоразмерности..
Расходы по уплате государственной пошлины подлежат отнесению на ответчика.
Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья
р е ш и л :
Иск Сайфутдинова А.А. удовлетворить частично. Признатьп. 3.1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА5> в части возложения на Заемщика обязанности уплатить кредитору за выдачу кредита единовременного платежа в сумме 15000 руб. не позднее даты выдачи кредита недействительным в силу его ничтожности.
Применить последствия недействительности сделки и взыскать с <ФИО6>» в пользу Сайфутдинова <ФИО5> уплаченную им сумму за выдачу кредита в размере 15000 (пятнадцать тысяч) руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 3000 (три тысячи) руб.
В остальной части в удовлетворении иска Сайфутдинову А.А. отказать. Взыскать с<ФИО6>» государственную пошлину в бюджет в размере 720 (семьсот двадцать) руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <АДРЕС> районный суд РБ через мирового судью в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мировой судья <ФИО1>