Решение по делу № 2-807/2015 от 02.09.2015

Дело № 2-807/2015 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Бологое 13 октября 2015 года

Бологовский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Борисовой С.П.,

при секретаре Филипповой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Смирнову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Кредит Европа Банк» (далее – АО «Кредит Европа Банк») обратилось в суд с иском к Смирнову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что ДАТА Смирнов Д.В. (далее – Заемщик) и АО «Кредит Европа Банк» (далее – Банк) заключили кредитный договор №... (далее – Договор), в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства (далее Кредит). В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 13.11.2014 г. наименование Банка ЗАО «Кредит Европа Банк» было (изменено на АО «Кредит Европа Банк» на основании ФЗ от 05.05.2014 г. №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации». Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Договор, заключенный между Банком и Заемщиком является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит). Стороны заключили Договор в порядке, определенном п.2 статьи 432 ГК РФ путем подписания Заемщиком Заявления на кредитное обслуживание и акцепта Банком данного заявления путем зачисления Кредита на Счет Заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Анкету к Заявлению, Заявление на кредитное обслуживание, Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» и Тарифы Банка. В соответствии с Тарифами АО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила – 17% (годовых). Процентная ставка на просроченную задолженность 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечению четырех дней на пятый календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности, Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст.ст.809-811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заемщик согласился на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк» изложенных в договоре и тарифах, удостоверив своей подписью в Заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными положениями банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. ДАТА Заемщик обратился в Банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору №... от ДАТА На основании Заявления (Оферты) на реструктуризацию кредитного договора АО «Кредит Европа Банк», а также ст.ст.450,452 и 453 ГК РФ, между АО «Кредит Европа Банк» и Заемщиком было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении и обслуживании кредита №... от ДАТА в соответствии с которым Банк произвел реструктуризацию задолженности Заемщика перед Банком по основному долгу и начисленным процентам по договору №... от ДАТА, составлявшую на ДАТА – <....>. Процентная ставка по кредиту составила 20% (годовых). Срок реструктуризированного Договора составил 48 месяцев. Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Свои обязательства по возврату кредита Заемщик не исполняет – денежные средства в соответствии с Графиком погашения задолженности не выплачивает. В результате чего нарушает ст.ст.309, 810 и 819 ГК РФ и наносит ущерб экономическим интересам Банка. В соответствии со ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В силу ст.348 ГК РФ, право кредитора (залогодержателя) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства обратить взыскание на заложенное имущество. Статьей ст.349 ГК РФ установлено, требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда. В соответствии со ст.350 ч.1 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.131,132,139 ГПК РФ, ст.ст.309,334,348,401,810,819 ГК РФ, просит суд взыскать со Смирнова Д.В. в пользу АО «Кредит Европа Банк» - денежные средства, полученные по Кредитному договору №... от ДАТА а также сумму процентов по состоянию на ДАТА. в размере <....>, а именно: сумма основного долга – <....>; сумма просроченных процентов – <....>; сумма процентов на просроченный основной долг – <....>; проценты по реструктуризированному кредиту – <....>; проценты по просроченному реструктуризированному кредиту – <....> и обратить взыскание на залоговое имущество, заложенное согласно Договору №... «О предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля», заключенному на основании Заявления (Оферты) на кредитное обслуживание между АО «Кредит Европа Банк» и Смирновым Д.В. автомобиля <....> а также взыскать с ответчика расходы, понесенные в связи с оплатой государственной пошлины в размере <....>.

Определением Бологовского городского суда Тверской области от 02 сентября 2015 года в целях обеспечения иска акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Смирнову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, применена мера обеспечения иска в виде ареста на автомобиль: <....>.

В судебное заседание истец – АО «Кредит Европа Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Смирнов Д.В. в судебное заседание не явился. На основании ст.20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Из материалов дела усматривается, что о месте и времени разрешения настоящего спора ответчик извещался по адресу постоянной регистрации. Таким образом, судом приняты все предусмотренные главой 10 ГПК РФ меры для уведомления ответчика, как о предъявлении иска, так и о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается имеющимися в материалах дела почтовыми отправлениями, которые были возвращены в суд в связи с истечением срока хранения.

В соответствии с п.35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 года №221, почтовые отправления при невозможности их вручения адресатам (их законным представителям) хранятся в объектах почтовой связи в течение месяца. По истечении срока хранения, регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу.

Приказом ФГУП «Почта России» от 31.08.2005г. №343 введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п.3.4 и 3.6 которых, при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

С учетом изложенного, возвращение в суд неполученного адресатом после его извещений заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть расценено в качестве надлежащего информирования органом связи о неявке адресата за получением отправлений. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения, пока заинтересованным адресатом не доказано иное. Исходя из имеющихся доказательств того, что ответчик в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, дважды не явился без уважительных причин за получением судебного отправления, в том числе и извещения о дате судебного разбирательства, по приглашению органа почтовой связи, суд признает ответчика извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания и на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с положениями ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статья 434 ГК РФ предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДАТА между истцом АО «Кредит Европа Банк» и ответчиком Смирновым Д.В. был заключен кредитный договор №..., содержащий в себе условия кредитного договора и договора залога транспортного средства, приобретенного с использованием кредита. Данный договор был заключен путем подписания ответчиком Смирновым Д.В.заявления на кредитное обслуживание (оферта), и принятия (акцепта) истцом АО «Кредит Европа Банк» данного заявления путем зачисления кредита на счет ответчика Смирнова Д.В. При этом, заявление на кредитное обслуживание, анкета к заявлению, условия кредитного обслуживания и тарифы АО «Кредит Европа Банк» составляют договор и являются его неотъемлемыми частями. По условиям кредитного договора истец АО «Кредит Европа Банк» предоставил кредит Смирнову Д.В. в размере <....> сроком на 60 месяцев под 17% годовых путем зачисления на счет Смирнова Д.В. средств для приобретения автомобиля, открытый в АО «Кредит Европа Банк», а заемщик обязался неукоснительно соблюдать условия договора, в соответствии с графиком погашения задолженности ежемесячно осуществлять платежи в размере <....>, а в последний месяц – <....>

Согласно положениям раздела «Используемые термины и определения» условий кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» договор – это смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, заключенный между банком и клиентом в порядке, определенном ст.432 ГК РФ, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей заявление клиента, настоящие условия кредитного обслуживания и тарифы.

Подпунктом 5.1.1 этих же условий установлено, что исполнение обязательств клиента перед банком, возникающих после приобретения клиентом товара с использованием кредита, обеспечивается залогом товара в соответствии с заявлением Клиента.

С условиями кредитного договора, общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в заявлении на кредитное обслуживание №.... Также заявление содержит информацию: о запрашиваемом кредите в сумме <....> с процентной ставкой по кредиту 17%; о приобретаемом транспортном средствеавтомобиль <....>

Факт исполнения АО «Кредит Европа Банк» обязательств по выдаче суммы кредита ответчику подтверждается выпиской по счету №..., из которой следует, что сумма кредита в размере <....> была зачислена на счет заемщика Смирнова Д.В. с последующим перечислением за автомобиль согласно заявлению клиента.

ДАТА Смирнов Д.В. обратился в АО «Кредит Европа Банк» с анкетой-заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору №... от ДАТА на основании которого между АО «Кредит Европа Банк» и Смирновым Д.В. было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении и обслуживании кредита №... от ДАТА г., в соответствии с которым Банк произвел реструктуризацию задолженности по основному долгу и начисленным процентам по договору №... от ДАТА составлявшую на ДАТА – <....>. Процентная ставка по кредиту составила 20% (годовых), срок реструктуризированного договора составил 48 месяцев.

Ответчиком условия договора исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДАТА составляет <....>, из которых задолженность по основному долгу – <....>, задолженность по процентам, начисленным на основной долг – <....>, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг – <....>, задолженность по реструктуризированным процентам, начисленным на основной долг – <....>, задолженность по реструктуризированным процентам, начисленным на просроченный основной долг – <....>. Проверив представленный истцом расчет, суд полагает его правильным и обоснованным. Расчет ответчиком не оспорен и не представлено доказательств погашения кредитной задолженности.

Обеспечением обязательства по погашению задолженности по кредиту выступал залог автомобиля марки <....>

В соответствии с п.3 ст.339 ГК РФ договор о залоге должен быть заключен в письменной форме, при этом договор залога автотранспортного средства не требует дополнительной регистрации.

Согласно ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.п.11.2.1 и п.11.2.2 условий кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных платежей в соответствии с договором и тарифами, банк вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами клиента. Стороны оценивают предмет залога в сумму, указанную в заявлении.

Судом установлен факт нарушения сроков платежей по кредитному договору ответчиком Смирновым Д.В., сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества.

Таким образом, поскольку заемщиком обеспеченное залогом обязательство по кредитному договору не исполнено надлежащим образом, суд удовлетворяет заявленные исковые требования о взыскании задолженности в размере <....>, и обращает взыскание на переданное в залог имущество, устанавливая начальную продажную цену в размере залоговой.

Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере <....>, суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные судебные расходы в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Смирнову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать со Смирнова Д.В., ДАТА года рождения, уроженца ..., в пользу акционерного общества «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору №... от ДАТА в сумме <....>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <....>, а всего <....>.

Обратить взыскание на переданное в залог имущество – автомобиль <....>, залоговой стоимостью <....>

Определить способ продажи заложенного имущества путем реализации его на публичных торгах, установив начальную продажную цену в размере залоговой.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд в апелляционном порядке через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий