Решение по делу № 2-188/2012 от 20.03.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                                               Дело  № 2 - 188 / 2012

Р Е Ш Е Н И Е

                                                   Именем  Российской  Федерации

20 марта 2012 годаг. Ухта, Республика Коми,

             Мировой судья  Тиманского  судебного участка города Ухта, Республика Коми,

Кожемяко Г.В., в порядке замещения мирового судьи Ярегского судебного участка г.Ухты, Республики Коми<АДРЕС>

при секретаре  Тарасове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ухта, Республика Коми, гражданское дело по иску КУЦАКОВОЙ С.И.к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) о взыскании денежных средств за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами,

                                                                     у с т а н о в и л :

Куцакова С.И. обратилась в суд с данным иском к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество), в обоснование своих требований указывая, что <ДАТА2> между ней (заемщиком) и  Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (кредитором) был заключен  кредитный договор <НОМЕР>, согласно которому Кредитор принял на себя обязательства по предоставлению Заемщику «Кредита на неотложные нужды».  В соответствии с п.3.1 Кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет <НОМЕР>.  За обслуживание ссудного счета Заемщик  уплачивают Кредитору единовременный  платеж  (тариф) в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, уплата заемщиком  тарифа производится путем списания средств со счета Заемщика в день выдачи кредита. Кроме того, в соответствии с п.3.2 Кредитного договора выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет по заявлению Заемщика,  содержащему его указание на списания тарифа со счета  в день выдачи кредита заемщику.   Считает, что указанное условие кредитного договора, в соответствии с которым списание со счета <ОБЕЗЛИЧИНО>, ничтожно, поскольку противоречит действующему законодательству, и в частности Федеральному закону от <ДАТА3> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» и Закону РФ от <ДАТА4> <НОМЕР> «О защите прав потребителей».

             Условия кредитного договора, законность  которых ею оспаривается, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между Заёмщиком и Кредитором. Оспариваемые условия включены в текст кредитного договора кредитором с целью незаконного повышения платы за кредит, помимо процентной ставки по кредитному договору. Вместе с тем, согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центробанком РФ от <ДАТА5> <НОМЕР> условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций  по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными  кредитными  договорами.

             В соответствии с п.1 ст.1103, п.2 ст.1107 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила об обязательствах вследствие  необоснованного обогащения и на сумму полученного по такой сделке должны начисляться проценты за пользованием  чужими денежными средствами в соответствии  со ст.395 ГК РФ.

             Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами, вследствие их  неосновательного получения  или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте  нахождения юридического лица учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

             По состоянию на <ДАТА6> сумма процентов  за пользование чужими  денежными средствами,   составляет <ОБЕЗЛИЧИНО>

             Необходимо отметить, что в <ДАТА>. от коллег по работе, из средств массовой информации он узнал о том, что граждане стали подавать в суд аналогичные иски и суды удовлетворяют  заявленные  требования.   Таким образом, о нарушении  своих  прав он узнал в <ДАТА>.

             В судебное заседание  истец  не явилась, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в её отсутствие.

            Представитель АК Сбербанка РФ (ОАО) Ухтинского отделения <НОМЕР> в суд не прибыл, представил отзыв на исковое заявление, из содержания которого следует, что с заявленными исковыми требованиями ответчик не согласен, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: <ДАТА2> между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии  с которым истцу был предоставлен  «Кредит на неотложные нужды» в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО>, на срок по <ДАТА7> Тариф за обслуживание  ссудного счета составил <ОБЕЗЛИЧИНО>.

                   В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора и понуждение к заключению  договора не допускается. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст.425 ГК РФ).

                  Статьей 30 Федерального закона от <ДАТА3> <НОМЕР> «О банках и банковской  деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) определено, что  отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст.29 данного Закона  процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не  предусмотрено федеральным законом.

                  В соответствии со ст.4 и 56 Федерального закона от <ДАТА8> <НОМЕР> «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)» (далее - Закон о Банке России) Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций  правила проведения  банковских операций и ведения бухгалтерского учета. В соответствии с п.5 ст.4 Закона о Банке России Центробанк вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций,  бухгалтерского  учета и отчетности для банковской системы.

                  Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий представления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета  в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА9> <НОМЕР>.

                  Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме  от <ДАТА10> <НОМЕР>  отметил, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной  задолженности, то есть операций по предоставлению  заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

                  Таким образом,  исходя из содержания вышеприведенных норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности  заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в правовом  понимании договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию  и ведению такого счета применительно к ст.16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

                  Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА11> <НОМЕР> «О рекомендациях по стандартам  раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (далее - Рекомендации) также подтверждено право  кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Полная информация о процентных ставках, тарифов за обслуживание, условиях и порядке возврата кредита доводилась до истца до подписания кредитной документации на предварительной консультации, кроме того, данные сведения всегда размещаются в общедоступных местах на информационных стендах Банка,  в средствах массовой информации, официальных сайтах ответчика в сети Интернет и других информационных источников.

Кроме того, обращает внимание суда на определение, вынесенное Верховным судом Российской Федерации <ДАТА12> в рамках рассмотрения аналогичного спора, которым действия банка по взиманию комиссии были признаны правомерными.

                  Также обращает внимание, что размер неустойки, указанный истцом в резолютивной части, не соответствует  расчету процентов за пользование чужими денежными средствами, приведенному в тексте искового заявления.  Просит  отказать в удовлетворении заявленных исковых требований  Куцаковой С.И.  в полном объеме, рассмотреть дело  без участия представителя Ухтинского отделения <НОМЕР> ОАО «Сбербанк России».

                  С учетом положений п.5 ст.167 ГПК РФ мировой судья  считает возможным  рассмотреть дело по существу  в отсутствие сторон.

            Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично.

    В судебном заседании установлено, что между Куцаковой С.И. (Заемщик) и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) (Кредитор по договору)  <ДАТА2> заключен  кредитный договор <НОМЕР>.

      В соответствии с условиями данного договора п.1.1 «Кредитор обязуется предоставить Заемщику  «Кредит на неотложные нужды» в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>на  цели личного потребления  на срок по <ДАТА13>

      Согласно п.3.1 кредитного договора  Кредитор  открывает Заемщику ссудный счет <НОМЕР>. За выдачу кредита Заемщик  уплачивает  Кредитору  единовременный платеж (тариф) в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>. Уплата Заемщиком тарифа производится путем списания средств со счета Заемщика в день выдачи кредита.  Выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет по заявлению Заемщика, содержащему его указание на списание  тарифа со счета в день выдачи кредита Заемщику,  п.3.2 данного договора.  Данную сумму истица  оплатила ответчику в день заключения вышеуказанного кредитного договора.

      Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истице не выдавался, то есть приобретение услуги  по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.  

  Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от <ДАТА14> <НОМЕР>, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от <ДАТА15> <НОМЕР> отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми  актами Российской Федерации.

             В соответствии со ст. 30 Федерального закона от <ДАТА16> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

      В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

            Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от <ДАТА17> <НОМЕР>-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

            Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет.

            Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА18> <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является  открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк  России в Информационном письме от <ДАТА19> <НОМЕР>, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА20> «Тариф» в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, то есть уплата за открытие и ведение ссудного счета <НОМЕР>, возложена  на  Заемщика, то есть на истицу, что ущемляет права последней и является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» где сказано, что «Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Комиссия «тариф» за обслуживание ссудного счета Заемщика, обуславливающая выдачу кредита, нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (Заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истицы при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

 Таким образом, условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА20> - п.3.1 -  в части уплаты Заемщиком  Кредитору  единовременного платежа за обслуживание ссудного счета  не основано на законе и нарушает права  Кредитора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

           Следовательно, с ответчика  в пользу истца необходимо взыскать  незаконно полученный Банком  платеж в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> за обслуживание ссудного счета.

           В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,  уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется учетной  ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

            Сумма процентов за пользование чужими денежными  средствами, исходя из учетной ставки банковского процента, как на день предъявления иска, так и  на день рассмотрения дела в суде составила <ОБЕЗЛИЧИНО> процентов за весь период просрочки с <ДАТА21> по <ДАТА22> (день подачи иска в суд),  что также подтверждается п.3 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от <ДАТА23>, где указано, что если за время неисполнения  денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день  предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим  в течение всего периода просрочки платежа. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота  (п.2 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от <ДАТА23>). 

            Суд определяет размер процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из расчета: <ОБЕЗЛИЧИНО>.

            Размер неустойки, указанный истицей в резолютивной части  искового заявления, не соответствует фактическому расчету процентов за пользование чужими денежными средствами и приведенному в самом тексте  искового заявления.   

            В соответствии с  ч.1 ст.103 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового Кодекса РФ (часть вторая) с ответчика  в доход государства подлежит взысканию  государственная пошлина в <ОБЕЗЛИЧИНО>Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК  РФ,  мировой  судья

                                                                              Р Е Ш И Л :

               Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в пользу Куцаковой С.И. незаконно полученный платеж в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> проценты за пользование  денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., а всего взыскать  <ОБЕЗЛИЧИНО>Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в доход государства государственную пошлину в размере    <ОБЕЗЛИЧИНО>.

               Решение может быть обжаловано в Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения  через Ярегский   судебный участок  г. Ухта, РК.

                Мотивированное решение вынесено  26 марта 2012 года.Мировой судья Тиманского

       судебного участка г. Ухта, РК                                                                          Г.В.Кожемяко