Решение по делу № 2-1472/2016 от 30.06.2016

№2-1472/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Судья Сыктывдинского районного суда Республики Коми Сухопарова В.И.,

при секретаре Козловой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании «18» октября 2016 года в с. Выльгорт гражданское дело по исковому заявлению Габб В.И. к ПАО НБ «ТРАСТ» о взыскании денежных средств,

установил:

Габб В.И. обратился в суд с иском к ПАО НБ «ТРАСТ» о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>. В обоснование исковых требований указал, что <дата> между ним и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил клиенту кредит на сумму <данные изъяты> сроком на 48 месяцев. При этом, истец указывает, что ответчиком неправомерно включены в кредитный договор условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования, к которой истец не имел намерений присоединяться и согласия на оказание ему услуг страхования не давал. Кроме того, с ответчика необоснованно удержана комиссия за перечисление денежных средств в сумме <данные изъяты>. Истцом в адрес ответчика 22.01.2016 направлено заявление о возврате необоснованно удержанной суммы в размере <данные изъяты>, которое до настоящего времени не удовлетворено.

Определением Сыктывдинского районного суда Республики Коми от 26.09.2016 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК "Ренессанс Жизнь".

Истец Габб В.И. и его представитель Зюзева О.В., в судебном заседании заявленные требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» Зимина Т.А. в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, указав, что истцом пропущен установленный законом срок исковой давности, поскольку о всех существенных условиях договора истец узнал в момент его заключения, то есть <дата>, а в суд обратился только 30.06.2016. Также пояснила, что истец обратился в банк с заявлением о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении банковской карты, кредитного договора и договора организации страхования клиента. При заключении договора, истец был ознакомлен и согласен со всеми его условиями и собственноручно подписал заявление.

ООО СК "Ренессанс Жизнь", надлежащим образом извещенное о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило.

Суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав мнение участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, путем подписания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в офертно-акцептной форме, <дата> года между ОАО НБ "ТРАСТ" и Габб В.И. заключен кредитный договор № на получение кредита, согласно условий которого, сумма кредита составила <данные изъяты>, срок пользования кредитом - 48 месяцев, процентная ставка по кредиту (в % годовых) - ?%

Денежные средства получены Габб В.И. путем перечисления на его счет, то есть банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Габб В.И., в свою очередь, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, установленные договором, а также обязанность в установленные договором сроки возвратить банку заемные денежные средства.

Условиями заявления предусмотрено участие истца в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Нормами ст. 421 п. 1, 4 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Из положений п. 3 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1 следует, что к банковской операции относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как следует из положений п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно положений абз. 1 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пункт 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дел, <дата> года Габб В.И. обратился в адрес НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В заявлении истец указал, что просит заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет; кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды; договора о предоставлении банковской карты, договора организации страхования клиента в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенному со страховой компанией, указанной в пунктах 3.3/3.4.1 раздела "Информация об участии Клиента в программах коллективного страхования" (пункт 1 заявления).

Из подпункта 1.4 пункта 1 заявления следует, что Габб В.И. проинформирован Банком о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между ним и любой страховой компанией по его усмотрению. В случае его согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, истец просил Банк включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам в неотложные нужды в сумму кредита.

Кроме того, в пункте 1 заявления заемщик дал поручение Банку, в том числе: на осуществление единовременного безакцептного списания комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в пункте 1.16 раздела "Информация о Кредите", с его счета, номер которого указан в пункте 1.15 раздела "Информация о Кредите"; в случае согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на Счете, указанном в пункте 1.15 раздела "Информация о Кредите", осуществить безакцептное списание с данного счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2875% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Страховая сумма складывается из платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и из страховой премии.

Указанная сумма в размере <данные изъяты> определена из расчета 0,3% за каждый месяц страхования за весь срок кредита от суммы выданного кредита и уплачивается единовременно (<данные изъяты>

При этом, <данные изъяты> составляет страховая премия, <данные изъяты> – плата за участие в Программе коллективного страхования.

Неотъемлемой частью договора являются тарифы Банка по кредитам на неотложные нужды, тарифы обслуживания, спецкартсчета и банковской карты, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, график платежей, с которыми истец был надлежащим образом ознакомлен и выразил согласие.

В заявлении от <дата> года истец согласился и обязался соблюдать условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, содержащиеся в заявлении, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ "ТРАСТ" (ОАО), в Условиях участия в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка и в Тарифах по указанной Программе, в Тарифах НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по международной расчетной банковской карте, в Графике платежей (пункт 1 Заявления).

Согласие с условиями договора подтверждено собственноручной подписью заемщика.

На основании указанного заявления о предоставлении кредита банк заключил с Габб В.И.. кредитный договор путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении. Банк акцептировал сделанную Габб В.И. оферту, совершив конклюдентные действия, а именно: открыл ему счет №, на который зачислил денежную сумму в размере <данные изъяты>.

Кроме того, <дата> года на основании поручения клиента банком произведено безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 7000 <данные изъяты>, а также безакцептное списание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты>

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что Габб В.И. осуществил правомерную, властную, интеллектуально-волевую деятельность по выбору наиболее оптимального варианта выбора кредитного учреждения, что свидетельствует о сформированной волевой установке, направленной на получение заемных средств именно в ОАО НБ "ТРАСТ" на предоставляемых им условиях и свободно выражал свою волю, соглашаясь с условиями, предложенными ОАО НБ "ТРАСТ" на получение кредитных средств.

Из текста вышеуказанного кредитного договора не усматривается каких-либо условий, ставящих их предоставление в зависимость от согласия заемщика Габб В.И. на страхование.

При заключении вышеуказанного договора истцу Габб В.И. ответчиком - ОАО НБ "ТРАСТ" была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре.

Подписав данный кредитный договор, истец Габб В.И. подтвердил, что получил соответствующие документы, в том числе - Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условия участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка, Условия предоставления и обслуживания международных расчетных Банковских карт НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифы НБ "ТРАСТ" (ОАО): по кредитам на неотложные нужды, по операциям с использованием банковских карт, по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков банка, по международной расчетной Банковской карте НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта и обязуется неукоснительно соблюдать условиях, указанные в данных документах, которые понимает и с которыми полностью согласна.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина даже в силу закона.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Наличие в кредитном договоре условий о страховании от финансовых рисков в качестве обеспечительной меры не противоречит закону и иным правовым актам.

Страхование от финансовых рисков является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, Банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности.

Несмотря на конкретное указание в кредитном договоре на обеспечение обязательства договором страхования, истец Габб В.И. от оформления кредитного договора на таких условиях и получения кредита не отказался, не заявил возражений против предложенных ОАО НБ "ТРАСТ" условий, направленных на снижение риска не возврата кредита, не считал необходимым выразить желание получить кредит без договора страхования, и в день заключения договора заполнил Анкету к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

С условиями кредитного договора Габб В.И. был ознакомлен <дата>, о чем свидетельствует его росписи на всех листах указанного договора, что указывает на то, что он полагала такие условия для себя приемлемыми.

Таким образом, суд не находит оснований для взыскания с ответчика уплаченной суммы в размере 50 400 рублей за включение заемщика в программу добровольного коллективного страхования жизни.

Кроме того, на основании положений ч. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ, ст. 5, ч. 1 ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" суд приходит к выводу, что спорное комиссионное вознаграждение за зачисление кредитных средств на счет клиента истец оплатил за проведение операций по текущему счету, что является самостоятельной банковской услугой, которая носит возмездный характер.

Таким образом условия договора об оплате истцом комиссии за зачисление кредитных средств не нарушают права истца как потребителя, а потому оснований для взыскания уплаченной комиссии в размере <данные изъяты> не имеется.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ответчика необоснованно удержанной суммы в размере <данные изъяты>, то требования истца о взыскании процентов, начисленных на указанную сумму также удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 197 Гражданского кодекса Российской Федерации для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Пунктом 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исполнение сделки началось <дата>, следовательно, с этой даты следует исчислять трехгодичный срок исковой давности.

Таким образом, указанный срок для защиты права по иску в части требований истца о взыскании с ответчика денежных средств истекает <дата>

Исковое заявление подано в суд 30.06.2016, то есть с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной ответчика.

Уважительных причин к пропуску срока исковой давности истцом не приведено.

При таких обстоятельствах, на основании вышеуказанных норм закона, суд приходит выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчика денежных сумм, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования, а также в качестве комиссии за зачисление денежных средств на счет, в силу пропуска срока исковой давности.

Кроме того, <данные изъяты> перечислены банком на счет страховой организации ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в счет страховой премии и соответственно не подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Габб В.И. к ПАО НБ «ТРАСТ» о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Сыктывдинский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 23.10.2016.

Судья          В.И. Сухопаров