Решение от 11.03.2016 по делу № 2-153/2016 от 15.01.2016

Гр. Дело № 2-153/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 марта 2016 года                                                           г. Закаменск

Закаменский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Цыденжапова З.А., при секретаре Намсараевой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Очировой Т.Б. к ПАО «Росгосстрах Банк» о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий о не информировании заемщика о полной стоимости кредита, признании действий в части безакцептного списания денежных средств со счета, снижении размера неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Очирова Т.Б. обратилась в суд с иском к ПАО «РГС Банк», просит:

- расторгнуть кредитный договор ... от ...;

- признать пункты кредитного договора ... от ... недействительными, а именно п. 4.1, 6.2, 4.10 кредитного договора, п.5 уведомления в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика;

- признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;

-признать незаконным действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца;

- снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей;

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и банком ... был заключен кредитный договор ... на сумму ... рублей. По условиям кредитного договора банк открыл текущий счет ... в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре.

В нарушение Закона РФ "О защите прав потребителей" в договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Согласно ст.422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Банк, пользуясь ее юридической неграмотностью, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях при этом нарушил баланс интересов сторон.

Гражданским кодексом РФ запрещено злоупотребление правом, а способы защиты должны быть соразмерны нарушению обязательства и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения. В п. 4.1 кредитного договора указана процентная ставка годовых ...%. Однако согласно п. 5 уведомления полная стоимость кредита составляет ...%. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

В соответствии с п. 6.2 Кредитного договора при нарушении заемщиком сроков погашения обязательств по договору банк вправе взыскать с заемщика пени в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа. Установление таких пеней является злоупотреблением права, поскольку установленные пени несоразмерны последствиям нарушения обязательств по кредиту, в связи с чем, на основании ст.333 ГК РФ размер пени подлежит уменьшению.

Также кредитный договор содержит условие о возможности безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, а при отсутствии или недостаточности средств на счете с иных счетов заемщика, открытых в банке, которое ущемляет установленные законом права потребителя.

В связи с изложенным, ... Очировой Т.В. направлена в адрес ответчика претензия о расторжении кредитного договора, которая оставлена без внимания

Полагает, что в результате незаконных действий банка, нарушающих его права как потребителя, банк в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред, который она оценивает в ... руб.

В судебное заседание истец Очирова Т.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. При подаче иска в суд истец представила ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Госгосстрах Банк» Дамдинов Б.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. В представленном отзыве на исковое заявление возражал против удовлетворения исковых требований. В обоснование указал, что в уведомлении о размере полной стоимости кредита, подписанном заемщиком, содержится вся соответствующая информация. Комиссия за ведение ссудного счета не взымается. Довод истца о том, что неустойка в размере ...% несоразмерна последствию нарушенного обязательства не может быть принят во внимание, поскольку в рамках настоящего дела не рассматривается спор о взыскании с истца задолженности по кредитному договору, пеней и штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком и истцом не предоставлено каких-либо доказательств оплаты неустойки. Довод истца о признании п. 4.10 несоответствующим закону является не обоснованным, поскольку в соответствии с ч.2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренным договором между банком и клиентом. Таким образом, сторонами кредитного договора было согласовано оспариваемое условие о списании денежных средств при возникновении задолженности по кредитному договору, подписанное заемщиком. Ссылка истца на п.3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашение), утвержденного Банком России 31.08.1998 г. №54-П не может быть принята во внимание, поскольку данный документ утратил силу в связи с изданием Указания Банка России от 12.10.2015 г. №3817-У, вступившего в силу ... Поскольку нарушений прав истца со стороны не допущено, основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа со ссылкой на закон о защите прав потребителей отсутствуют.

По правилам ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Существенными условиями кредитного договора являются условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Как следует из материалов дела, ... между Очировой Т.Б. и ОАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор ... на сумму ... рублей, сроком на ... месяца, до .... Таким образом, сторонами соблюдены требования ст. 820 Гражданского Кодекса Российской Федерации о соблюдении письменной формы кредитного договора. Кроме того, Очировой Т.Б. подписаны уведомление о полной стоимости кредита и график платежей.

Подписание кредитного договора и уведомления о размере полной стоимости кредита, графика платежей истцом свидетельствует о том, что она ознакомлена с условиями данного кредитного договора и согласна с ними, тем самым стороны достигли соглашения по всем условиям договора. Доводы истца об отсутствии в договоре сведений о процентах кредита, подлежащих выплате, о полной сумме комиссий за открытие и ведение ссудного счета опровергаются копией кредитного договора и уведомления о полной стоимости кредита.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 2 вышеприведенной статьи в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора, установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В кредитном договоре содержится следующая информация о сумме кредита ... рублей, о сроке кредита – ... месяца. В уведомлении о полной стоимости кредита от ..., подписанного Очировой Т.Б. указаны основные условия кредитного договора, а именно сумма кредита - ... рублей, процентная ставка - ...% годовых, расходы заемщика по кредиту за весь период действия кредитного договора составят ... рублей ... копеек, полная стоимость кредита ...%, формула расчета полной стоимости кредита в процентах годовых. В графике платежей указаны суммы и даты платежей по кредиту.

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику Очировой Т.Б. до заключения кредитного договора. Своей подписью в кредитном договоре, уведомлении о полной стоимости кредита, графике платежей, истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора. В вышеприведенных документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". При оформлении кредита истец располагала полной информацией о кредите, о порядке его возврата и списания денежных средств со счета заемщика, истец приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, и в соответствии со своим волеизъявлением. Таким образом, доводы истца о не предоставлении банком необходимой информации об услуге кредитования, обязательность своевременного предоставления которой предусмотрена статьями 8 и 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", являются несостоятельными и несоответствующими фактическим обстоятельствам дела.

Как следует из материалов дела, условиями кредитного договора банк вправе взыскать с заемщика пени в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа. Ссылаясь на то, что указанные размеры пени является завышенными, Очирова Т.Б. просила признать условия кредитного договора, устанавливающие размер пени, недействительными.

Данные доводы истца являются несостоятельными, поскольку в соответствии с положениями пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации размер неустойки (штрафа) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства может быть определен договором. В данном случае размер штрафа был согласован сторонами при заключении кредитного договора, что соответствует закону и не нарушает принципа свободы договора, установленного статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, подписав кредитный договор, Очирова Т.Б. выразила согласие на совершение банком действий по безакцептному списанию денежных средств с ее счетов, открытых в ПАО «Росгосстрах Банк», по погашению задолженности по кредитному договору. При этом, законных прав и интересов истца, обязанной в силу договора погашать платежи по кредитному договору, списание денежных средств со счетов истца, открытых в банке, не нарушает.

Таким образом, оспариваемые Очировой Т.Б. условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству и не ущемляют права потребителя. Подписав договор, стороны тем самым стороны достигли соглашения по всем его условиям. Правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании пунктов кредитного договора недействительными не имеется.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

На существенное изменение обстоятельств истец не ссылается, заявленные в обоснование иска доводы не свидетельствуют о том, что исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов истца и Банка и повлекло бы для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишился бы того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о наличии условий, указанных в п.2 ст.451 ГК РФ и оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения, условия которого определены банком в стандартных формах.

В материалах дела не имеется доказательств того, что при заключении кредитного договора заемщик предлагала банку изложить условия договора в иной редакции, чем та, которая была предложена ей банком для подписания.

Само по себе заключение договора путем присоединения к стандартным формам не свидетельствует о нарушении принципов равенства участников отношений и свободы договора.

Поскольку обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав истца судом не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа за недобросовестное исполнение обязательств не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░.

░░░░░                                     ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░